文/丁 輝

自愿參保與逆向參保不是一回事

文/丁 輝

丁 輝 承德市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金管理結(jié)算中心主任

城鎮(zhèn)居民醫(yī)保實行自愿參保原則，面對的人群主要是城鎮(zhèn)非從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。筆者在工作中發(fā)現(xiàn)，年輕人參保的逆向選擇問題非常突出，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是參保率低，無病不參保，有病才參保；二是參保后“斷?！甭矢?，有病來參保，無病就“斷?！薄＿@種情況制約了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保擴(kuò)面工作的開展，使參保機(jī)制變成了可以“隨進(jìn)隨退”的隨意性機(jī)制，不僅加大了基金風(fēng)險，而且在一定程度上影響了社會公平。

自愿參保允許想?yún)⒈＞蛥⒈?、不想?yún)⒈＞屯吮５碾S意性嗎？顯然不能允許。那么，怎樣應(yīng)對這種隨意性呢，難道因為是“自愿”而無能為力了嗎？筆者以為，對于隨意性的逆向選擇不可縛手無策，因為這是一種道德風(fēng)險和投機(jī)行為，超越了“自愿”的參保界限。凡事都有“度”，逆向參保超越了“自愿”之度。我們通常理解的自愿，是在認(rèn)識不到位的情況下而缺乏參保積極性，而逆向選擇恰恰相反，其認(rèn)識很“到位”，什么時候參保能使自己的投入最小化、利益最大化就什么時候參保，并利用自愿原則達(dá)到投機(jī)目的。因此，建立穩(wěn)定持續(xù)的參保機(jī)制就不能對逆向選擇莫然視之。否則，將損害廣大參保人員的利益。

筆者以為，力戒逆向選擇、鼓勵自愿參保，要有相應(yīng)的制約與激勵措施，使自愿參保者得到更多實惠，讓逆向選擇者深感投機(jī)之痛。比如，對連續(xù)參保繳費達(dá)到一定年限的人員，在起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、最高支付限額上給予優(yōu)惠，而且要有較大的優(yōu)惠比例，與初次參保繳費的人員拉開差距。對參保后“斷?！钡哪嫦蜻x擇者，加大其機(jī)會成本，如設(shè)置較長的等待期并重新計算繳費年限；等待期滿時，還要提高起付標(biāo)準(zhǔn)、降低報銷比例和最高支付限額，如規(guī)定等待期滿后，其起付標(biāo)準(zhǔn)比連續(xù)參保達(dá)到一定年限的人員高1倍以上、報銷比例和最高支付限額比連續(xù)參保人員低50%，而且規(guī)定若干年內(nèi)不變，并將此類政策向社會公布。通過激勵與制約，鼓勵居民早參保、連續(xù)參保，形成穩(wěn)定持續(xù)的參保機(jī)制。

當(dāng)然，要從根本上解決參保的逆向選擇問題，還需要全社會的共同努力，增強(qiáng)風(fēng)險意識，樹立正確的參保觀念，形成人人參保的社會氛圍。居民醫(yī)保作為一項基本社會保障制度，也需要國家調(diào)整和完善相關(guān)政策，最好將居民參保的自愿原則變?yōu)閺?qiáng)制原則。