莫飛 谷滿意

摘 要：普惠金融政策的落地實(shí)施與完善，能夠?yàn)榇蜈A脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力的金融支撐。本文運(yùn)用半結(jié)構(gòu)式深入訪談法深入了解群眾對(duì)普惠金融的需求，分析瀘州市政府推進(jìn)普惠金融面臨的困境，對(duì)區(qū)域性普惠金融發(fā)展進(jìn)行理論深化研究。研究分析認(rèn)為，當(dāng)前瀘州市政府推進(jìn)普惠金融主要面臨普惠金融認(rèn)識(shí)單一，普惠金融服務(wù)不均衡的問題，希望能夠通過完善基礎(chǔ)建設(shè)，提升金融服務(wù)能力;結(jié)合地方特色，精準(zhǔn)普惠等方面進(jìn)行改進(jìn)與完善。

關(guān)鍵詞：瀘州;普惠金融;對(duì)策;脫貧攻堅(jiān);小康社會(huì)

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.04.17

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[1]。老年人、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、小微企業(yè)等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。提升金融服務(wù)的滿意度、可得性、覆蓋率是普惠金融的主要目標(biāo)。發(fā)展普惠金融是目前國(guó)家戰(zhàn)略，因?yàn)樵撜吣軌蛉鏋樯鐣?huì)各階層和群體提供金融服務(wù)，正是這個(gè)全覆蓋性，所以普惠金融目前是我國(guó)金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容，我國(guó)希望通過普惠金融政策的不斷推廣，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要路徑。瀘州市位于四川省東南，是川滇黔渝結(jié)合部區(qū)域中心城市和成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈南翼中心城市。市轄區(qū)總面積為12232.34km2，人口約508.54萬(wàn)，2019年瀘州市地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）2081.3億元，其中工業(yè)經(jīng)濟(jì)（酒制造業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)）增速明顯高于農(nóng)林牧漁業(yè)，行業(yè)、人群之間存在較大的不均衡現(xiàn)象，而普惠金融作為能夠?yàn)樗须A層提供金融服務(wù)的政策，充分發(fā)揮該政策能夠?yàn)閺V大人民生活帶來(lái)更多更好的便利。普惠金融政策的全覆蓋面推廣，讓社會(huì)各階層都享有金融服務(wù)的權(quán)益，這樣能夠增進(jìn)社會(huì)公平和諧，將金融資源配置各階層人民之間，縮小人民群眾的貧富差距，解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力的金融支撐。

1 資料與方法

1.1 一般資料

瀘州市普惠金融針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象，包括高校畢業(yè)生、下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人、小微企業(yè)負(fù)責(zé)人、個(gè)體戶等各層次人群，采取目的抽樣法選取研究對(duì)象，選取2019年12月至2020年6月在建設(shè)銀行瀘州分行城北支行辦理業(yè)務(wù)的13名人員為研究對(duì)象，告知本項(xiàng)目研究的主要目的，確認(rèn)已理解訪談的主要目的，自愿配合進(jìn)行訪談，并簽署質(zhì)性訪談知情同意書后進(jìn)行。訪談對(duì)象的納入標(biāo)準(zhǔn)為：（1）年齡18歲。（2）自愿參與本研究。（3）能理解本次研究的主要目的，清楚表達(dá)自己對(duì)于該研究的想法和觀點(diǎn)。排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）受訪者由于嚴(yán)重的軀體疾病等無(wú)法完成訪談?wù)摺＃?）主治醫(yī)師表明有明顯的精神疾患不適合訪談?wù)?。本研究中共?3名人員參與本次訪談，受訪者年齡20～67歲。文化程度：碩士2人，本科3人，大專2人，高中2人，初中及以下4人。工作狀態(tài)：在職人員2人，個(gè)體戶2人，高校畢業(yè)生2人，待業(yè)2人，老年2人，企業(yè)負(fù)責(zé)人2人，殘疾人1人。

1.2 方法

采用半結(jié)構(gòu)式深入訪談法，面對(duì)面進(jìn)行訪談能夠更好地保證完成質(zhì)量。

1.2.1 訪談提綱

訪談提綱的確立主要通過以下四種方式：（1）大量查閱普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)資料。（2）課題組進(jìn)行討論，對(duì)普遍問題進(jìn)行梳理。（3）走訪瀘州市普惠金融辦公室進(jìn)行初步摸底。（4）開展預(yù)訪談進(jìn)行訪談能力鍛煉及問題梳理能力培養(yǎng)。

1.2.2 訪談前準(zhǔn)備工作

準(zhǔn)備好訪談所需要的房間，訪談時(shí)盡量保持在相對(duì)安靜、整潔的環(huán)境中進(jìn)行。準(zhǔn)備質(zhì)性訪談知情同意書、錄音筆、筆記本等相關(guān)物品。訪談時(shí)間為20～30分鐘。

1.2.3 訪談過程

（1）訪談開始之前需向受訪者進(jìn)行訪談人自我介紹，通過簡(jiǎn)單的一些生活共同點(diǎn)建立良好的訪談關(guān)系。

（2）介紹此次質(zhì)性訪談的研究背景、研究目的等，確認(rèn)受訪者自愿接受訪談，并簽署質(zhì)性訪談知情同意書后進(jìn)行。

（3）在訪談過程中主要通過訪談提綱進(jìn)行半開放性提問，采用通俗易懂的語(yǔ)言進(jìn)行，有效運(yùn)用訪談技巧，盡可能完整地記錄下訪談內(nèi)容，包括受訪者的神態(tài)、動(dòng)作、語(yǔ)氣等。當(dāng)受訪者表達(dá)偏離本研究時(shí)，予以互動(dòng)調(diào)整方向;當(dāng)受訪者表達(dá)清楚、緊扣主題時(shí)，少許追問細(xì)節(jié)進(jìn)行問題銜接;當(dāng)受訪者不能很好闡述觀點(diǎn)時(shí)，進(jìn)行引導(dǎo)幫助受訪者表達(dá)真實(shí)的體驗(yàn)和想法。

1.2.4 訪談資料整理

研究者于訪談結(jié)束24小時(shí)內(nèi)將訪談錄音內(nèi)容通過Colaizzi現(xiàn)象學(xué)資料七步分析法進(jìn)行轉(zhuǎn)錄：（1）反復(fù)聽取訪談錄音資料，備注出訪談期間受訪者的神態(tài)、語(yǔ)氣、動(dòng)作等。（2）挑選出在訪談過程中，受訪者闡述的有重要意義的觀點(diǎn)。（3）對(duì)反復(fù)出現(xiàn)的有意義的觀點(diǎn)進(jìn)行編碼。（4）將編碼后的觀點(diǎn)匯總，找出反復(fù)出現(xiàn)的與本項(xiàng)目相關(guān)的觀點(diǎn)。（5）寫出具體、詳細(xì)的描述。（6）在受訪者觀點(diǎn)中找出相似的地方，升華出主題概念。（7）向受訪者求證觀點(diǎn)的準(zhǔn)確性。

1.2.5 質(zhì)量控制

（1）訪談提綱是經(jīng)過反復(fù)多次推敲的，能夠涵蓋本研究所需內(nèi)容。

（2）研究者進(jìn)行訪談前已進(jìn)行預(yù)訪談，已經(jīng)掌握了訪談的技巧，并能夠正確地引導(dǎo)受訪者。

（3）訪談過程中，全程有錄音本進(jìn)行訪談的錄音，研究者也會(huì)在訪談過程中記錄下受訪者的神態(tài)、語(yǔ)氣、動(dòng)作等方便后期進(jìn)行標(biāo)注。

（4）訪談錄音內(nèi)容的轉(zhuǎn)錄是通過Colaizzi現(xiàn)象學(xué)資料七步分析法進(jìn)行，此方法是目前證實(shí)較為有效的方法。

（5）轉(zhuǎn)錄后的訪談資料會(huì)跟受訪者再次確認(rèn)信息的正確性及完整性。

1.2.6 數(shù)據(jù)分析方法

采用澳大利亞QSR（Qualitative Solution&Research）公司開發(fā)的Nvivo11.0軟件輔以資料分析。

（1）效度分析：在訪談過程中，通過不同角度對(duì)問題進(jìn)行提問，以確保資料和受訪者表述一致。

（2）信度分析：由研究者一人獨(dú)立完成編碼過程，保證一致性信度，避免因不同研究者編碼差異所致的信度偏差。

2 結(jié)果

通過對(duì)13名受訪人員進(jìn)行面對(duì)面的半結(jié)構(gòu)式訪談質(zhì)性研究，最后應(yīng)用Colaizzi七步分析法進(jìn)行資料分析，共得出四個(gè)主題，分別為普惠金融認(rèn)識(shí)單一;普惠金融服務(wù)不均衡;完善基礎(chǔ)建設(shè)，提升金融服務(wù)能力;結(jié)合地方特色，精準(zhǔn)普惠。

2.1 普惠金融認(rèn)識(shí)單一

13名受訪者中大部分人對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)單一，部分認(rèn)為普惠金融只是一種金融產(chǎn)品或者是銀行推出的一些活動(dòng)，與實(shí)際生活毫無(wú)聯(lián)系，還有些人認(rèn)為普惠金融只是針對(duì)于有金融需求的人，跟平民百姓沒關(guān)系，另一部分人認(rèn)為普惠金融具體指引性不強(qiáng)，不知道什么時(shí)候需要普惠金融。

2.2 普惠金融服務(wù)不均衡

在訪談過程中，大部分受訪者都表示普惠金融確實(shí)是在逐漸走進(jìn)大家的視野，但是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融服務(wù)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)開展得也少，自然能夠落在實(shí)處的東西就少了。沒有政府的激勵(lì)機(jī)制，也很少有組織、機(jī)構(gòu)愿意下基層做實(shí)事。

2.3 完善基礎(chǔ)建設(shè)，提升金融服務(wù)能力

隨著普惠金融的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也不斷完善，在這個(gè)過程中，往往會(huì)出現(xiàn)城市資源有限，農(nóng)村地區(qū)明顯滯后，甚至是斷層現(xiàn)象?；A(chǔ)設(shè)施建立完善后，如何更好地服務(wù)人民是受訪者最關(guān)心的問題。

2.4 結(jié)合地方特色，精準(zhǔn)普惠

普惠金融的重點(diǎn)在于及時(shí)有效地為社會(huì)各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各區(qū)域之間的均衡發(fā)展。瀘州市目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，需要更多針對(duì)性較強(qiáng)的方案實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)普惠。

3 討論

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前正逐步進(jìn)入供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革階段，主要表現(xiàn)為高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展是目前我國(guó)發(fā)展探索的重中之重，2020年新型冠狀病毒疫情出現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步放緩，疫情常態(tài)化使目前金融實(shí)體行業(yè)服務(wù)能力出現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)支撐力明顯不足。普惠金融作為目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，能夠促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，而普惠金融的普遍服務(wù)性，能夠更好地讓政策落到實(shí)處，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)能夠有效地配置到金融資源。普惠金融政策的執(zhí)行與實(shí)施有賴于服務(wù)型政府財(cái)政、工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等各部門及銀行之間協(xié)同合作，其監(jiān)督監(jiān)管則由人行與銀監(jiān)局負(fù)責(zé)，國(guó)家對(duì)于推行普惠金融政策有規(guī)劃引導(dǎo)，普惠金融理論研究主要集中在小額信貸、金融排斥及普惠金融發(fā)展三個(gè)層次，主要從宏觀視角進(jìn)行分析，而我國(guó)普惠金融的發(fā)展地域特征呈現(xiàn)明顯的差異化，各地方政府都在不斷探索一條行之有效的推進(jìn)路線，目前國(guó)內(nèi)較為典型的有蘭考地區(qū)、四川北川縣、云南太邑縣。盡管瀘州市普惠金融服務(wù)成效明顯，但隨著《瀘州市推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的不斷深入推行，當(dāng)前瀘州市普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，所以本研究通過質(zhì)性研究分析出目前瀘州市政府推進(jìn)普惠金融主要面臨的問題，不斷完善推行普惠金融的方法。

本研究通過對(duì)13名受訪人員進(jìn)行面對(duì)面的半結(jié)構(gòu)式訪談質(zhì)性研究發(fā)現(xiàn)，目前社會(huì)各階層的群眾對(duì)于普惠金融認(rèn)識(shí)都較為單一，普遍認(rèn)為普惠金融只是單一的理財(cái)產(chǎn)品，適用范圍是針對(duì)有金融投資的人群，而忽略了普惠金融本質(zhì)是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，適用于所有人群，所以在推進(jìn)普惠金融政策時(shí)，應(yīng)該將政策落在實(shí)處，具體細(xì)化普惠金融政策，以“廣覆蓋、低成本、可持續(xù)”原則，以多層次組織體系作為普惠金融基礎(chǔ)，提升銀行服務(wù)能力，健全監(jiān)管機(jī)制，目前中大型銀行聚焦服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)、脫貧攻堅(jiān)、大眾創(chuàng)業(yè)等建立普惠金融事業(yè)部，能夠更好地進(jìn)行統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資源配置等。因地制宜地將普惠金融政策落實(shí)到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和人群手中，將這部分人群作為重點(diǎn)客戶，完善信貸計(jì)劃，指導(dǎo)建立續(xù)貸等管理機(jī)制，降低交易成本，提升服務(wù)可持續(xù)性。發(fā)揮保險(xiǎn)公司保障優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化監(jiān)管支持政策，加強(qiáng)宣傳科普，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入基層，實(shí)地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，全面實(shí)行大病保險(xiǎn)，加強(qiáng)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)，避免“因病返貧”“因病致貧”。在研究中可以明顯看出，瀘州市在推行普惠金融服務(wù)方面存在不均衡現(xiàn)象，服務(wù)覆蓋率沒有達(dá)到既定的目標(biāo)，普惠金融服務(wù)的廣度和深度不夠。由于金融機(jī)構(gòu)一般以追求自身利益最大化為前提，所以經(jīng)常對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人和殘疾人等弱勢(shì)群體拒絕服務(wù)，金融發(fā)展與人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求有一定的差距，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)金融需求得不到充分滿足，所以作為政府層面應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，鼓勵(lì)發(fā)展地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司，進(jìn)一步向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)因地制宜地建設(shè)便民簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)和提供定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)及流動(dòng)服務(wù)方式，這樣新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，能夠消除金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，更好地讓政策落地。瀘州市涵蓋農(nóng)業(yè)化、林業(yè)化、能源化等各具地區(qū)特色的產(chǎn)業(yè)區(qū)域，但目前各區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的現(xiàn)象較為突出，地區(qū)普惠金融發(fā)展的短板比較明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理很大程度上限制了金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的反哺效能，激勵(lì)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)普惠金融多元化，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極開展保理、融資租賃、企業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、聯(lián)保貸款等新型信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保方式的創(chuàng)新，不光使金融業(yè)務(wù)的開展更加便利，對(duì)于一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單抵質(zhì)押貸款等都能更好的推廣。與此同時(shí)，應(yīng)該更多地鼓勵(lì)銀行與保險(xiǎn)公司合作，貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制一舉多得。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)需投入更多的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程，發(fā)展訂單、倉(cāng)單質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“合作社+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”等服務(wù)方式，加大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)普遍性，提高其集約化水平。

普惠金融政策不是一蹴而就的，在探索道路中不斷完善推進(jìn)方法、調(diào)整思路后才能將其發(fā)揮更大的作用，在瀘州市政府主導(dǎo)推進(jìn)下針對(duì)目前面臨的問題進(jìn)行完善，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力的金融支撐。

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