潘德川

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步有力的推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)物，已經(jīng)逐步發(fā)展成為我國(guó)金融體系中不可或缺的重要組成部分。如何抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇是現(xiàn)階段商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)高度重視和關(guān)心的問題。在這樣的背景下，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并探討了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略，旨在更好的推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;螞蟻花唄;影響;對(duì)策

當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，并逐步應(yīng)用到人們工作和生活的各個(gè)領(lǐng)域。信息化時(shí)代，社會(huì)各個(gè)行業(yè)均發(fā)生了重要的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起給金融行業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為其提供了更加寬廣的舞臺(tái)，但是也帶來了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的金融活動(dòng)，在潛移默化中改變了人們的消費(fèi)方式，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來了極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)想要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，必須把握時(shí)代的契機(jī)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，敢于突破創(chuàng)新，謀求戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型。這不僅僅是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，也符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀規(guī)律。

1.概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)與金融行業(yè)融合發(fā)展的產(chǎn)物，可以看作是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在現(xiàn)代信息技術(shù)的助力下，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等特點(diǎn)。作為一種新興的金融模式，近年來，以 “螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，并在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了初始階段、萌芽階段、高速發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管階段以及規(guī)范發(fā)展階段等多個(gè)時(shí)期[1]。在發(fā)展初期，以網(wǎng)上銀行為典型代表，此后網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種新型的金融模式開始出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)融資、在線理財(cái)?shù)冉鹑谀Ｊ街鸩匠墒??；ヂ?lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)問題也逐步暴露出來。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易造成金融市場(chǎng)的亂象，傳統(tǒng)監(jiān)管模式已經(jīng)不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)逐步加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治力度。近年來，隨著我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范有序。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要以第三方支付系統(tǒng)為主，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)逐步被互聯(lián)網(wǎng)渠道代替。在這樣的背景下，商業(yè)銀行必須明確自身定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

1.2螞蟻花唄

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，其中比較有代表性、創(chuàng)新性的是螞蟻花唄。依托支付寶、淘寶等電商平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)，螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)中具有顯著的優(yōu)勢(shì)。螞蟻花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，出現(xiàn)于2015年，其理念是“先消費(fèi)，后花錢”，截止2019年底，螞蟻花唄用戶已經(jīng)超過3億，累積借貸金額超過千億[2]。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，螞蟻花唄的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，申請(qǐng)門檻低。支付寶對(duì)于用戶的申請(qǐng)門檻有著較低的限制，只要年滿18周歲就可以獲得500元以上的額度。與商業(yè)銀行信用卡的發(fā)放效率相比，螞蟻花唄具有明顯的速度優(yōu)勢(shì)。其次，覆蓋群體廣。螞蟻花唄依托支付寶的用戶數(shù)據(jù)，覆蓋范圍廣，具有廣大的潛在客戶群體。第三，涉及行業(yè)眾多。螞蟻花唄的應(yīng)用領(lǐng)域包括轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、醫(yī)療、公共繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。第四，能夠有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶的行為偏好、身份特征等行為進(jìn)行全方位的分析，科學(xué)評(píng)價(jià)客戶的信用特征，進(jìn)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，越來越多的商業(yè)銀行開始創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，謀求戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型，構(gòu)建新的商業(yè)模式，并取得了一定的發(fā)展成績(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為商業(yè)銀行提供更加寬廣的舞臺(tái)的同時(shí)，也帶來了極大的沖擊，主要體現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面。

首先，在商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)方面。作為傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行歷史悠久，存款業(yè)務(wù)是其獲取運(yùn)營(yíng)資金的主要方式，可以說存款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)收入有著重要的關(guān)系。2013年余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，在社會(huì)上掀起了公眾理財(cái)?shù)臒岢?，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊。與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠?yàn)樯鐣?huì)公眾提供方便快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，且收益率較高，備受消費(fèi)者青睞。商業(yè)銀行活期存款降低，導(dǎo)致銀行負(fù)債資本提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2019年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過13億，占全球網(wǎng)民規(guī)模的32.17%，互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶逐步增多[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有方便、快捷、高收益的特征，備受廣大消費(fèi)者的喜愛，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利潤(rùn)降低。

其次，在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)方面。近年來我國(guó)商業(yè)銀行開始加快信貸模式轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新信貸模式，維護(hù)其在信貸市場(chǎng)中的地位。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信用評(píng)估透明化，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)等群體提供方便快捷的貸款服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象為大中型客戶，審批流程嚴(yán)格繁瑣，長(zhǎng)尾效應(yīng)明顯，難以為小微企業(yè)和三農(nóng)群體提供廣覆蓋的信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)定位小額貸款，與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。螞蟻花唄依托支付寶、淘寶等平臺(tái)，對(duì)用戶資源進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，從用戶需求入手，改變用戶認(rèn)知能夠，獲取更強(qiáng)的用戶粘性，導(dǎo)致商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)量有所流失。

3. 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)開展創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性。為了提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平，下文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策和建議。

首先，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念，正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，部分商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，因理念陳舊、思維滯后，影響了整體工作的有效開展。對(duì)于整個(gè)社會(huì)的創(chuàng)新發(fā)展來說，如果沒有與時(shí)俱進(jìn)，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，將難以取得良好的發(fā)展效果。對(duì)于商業(yè)銀行來說，緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)實(shí)施管理理念，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)保障商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的高效開展?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行必須充分利用自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，深化推動(dòng)戰(zhàn)略改革。國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐顯示，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的。對(duì)于商業(yè)銀行來說，在明確自身發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，持續(xù)的予以資源投入，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以高效開展。

其次，在存款業(yè)務(wù)方面。前文已經(jīng)提及，商業(yè)銀行的劣勢(shì)在于收益率低、流動(dòng)性差、流程繁瑣。因此商業(yè)銀行必須正視自身的劣勢(shì)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，積極拓展客戶范圍，為用戶提供多樣化、個(gè)性化、差異化的存款服務(wù)。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際情況適度調(diào)整存款利率和周期，圍繞客戶的需求，在確保自身收入穩(wěn)定的前提下，優(yōu)化管理機(jī)制，在科學(xué)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，選擇合理的存款利率和周期。重視互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建與自身連通的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶優(yōu)勢(shì)，不斷拓展基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存取款業(yè)務(wù)通道，為消費(fèi)者提供便捷的存款業(yè)務(wù)。

第三，在貸款業(yè)務(wù)方面。商業(yè)銀行在貸款流程、貸款門檻等方面的劣勢(shì)制約了其貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，降低貸款準(zhǔn)入門檻，重視小微客戶的融資需求，針對(duì)不同用戶的需求設(shè)定不同的征信貸款業(yè)務(wù)，積極打造個(gè)性化貸款產(chǎn)品。注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性，創(chuàng)新推出適合用戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。共建新型小貸征信系統(tǒng)，提升其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，將信貸業(yè)務(wù)逐步向小微企業(yè)開放，不斷拓展客戶群體結(jié)構(gòu)。

第四，在理財(cái)業(yè)務(wù)方面。加大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，利用自身強(qiáng)大的品牌影響力以及物理網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶資源豐富等優(yōu)勢(shì)，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。與其他金融機(jī)構(gòu)相互合作，構(gòu)建綜合型網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，開拓中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多樣化發(fā)展。

4.結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念，正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)整合業(yè)務(wù)資源，提升客戶服務(wù)水平，從存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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