王銘志

摘要：伴隨著科學(xué)技術(shù)和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，人們生活水平在提高的同時(shí)，其消費(fèi)需求也不斷擴(kuò)大，早已經(jīng)從傳統(tǒng)的節(jié)約消費(fèi)、保守消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代的超前消費(fèi)和信用消費(fèi)[5]。因此，這將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在消費(fèi)形式的比例不斷增加，在基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將不斷朝向創(chuàng)新化、精準(zhǔn)化和全面化方向發(fā)展，并且能夠更好的繁榮我國(guó)經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;大數(shù)據(jù)技術(shù);發(fā)展趨勢(shì);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r

伴隨著信用卡等金融工具的出現(xiàn)，我國(guó)人民消費(fèi)方式和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都產(chǎn)生了巨大的變革，信用卡的提前預(yù)付可能刺激了大部分的居民實(shí)行超前消費(fèi)，也進(jìn)一步刺激了中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大約70%的人口都使用國(guó)信用卡等金融工具進(jìn)行消費(fèi)，并且用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域的人數(shù)超過(guò)5%以上，這足以說(shuō)明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景[4]。

從下圖來(lái)看，我國(guó)GDP增長(zhǎng)主要是通過(guò)投資和出口進(jìn)行拉動(dòng)，從2020年5月一直到2020年12月，我國(guó)消費(fèi)占比一直呈負(fù)比，并且在2020年12月與固定資產(chǎn)投資額、出口金額有著較大的差距，其與出口金融比例差值為8%。這表明我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍然過(guò)于依賴于投資和出口，通過(guò)消費(fèi)刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然“任重而道遠(yuǎn)”。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展主要依賴于科學(xué)技術(shù)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，并且在2017年的電子商務(wù)市場(chǎng)中，其交易總額已經(jīng)多達(dá)11萬(wàn)億元，隨著各電商平臺(tái)“雙十一”、“雙十二”、“年貨節(jié)”、“女神節(jié)”等促銷活動(dòng)吸引了眾多的網(wǎng)民進(jìn)行瘋狂消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、基于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）個(gè)人征信體系日趨完善

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)方式和觀念產(chǎn)生重大變革的同時(shí)，也同樣帶來(lái)了消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信體系的缺失為不法之徒提供了可乘之機(jī)，損害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益[2]。大數(shù)據(jù)技術(shù)的完善和運(yùn)用可以通過(guò)利用自身海量的數(shù)據(jù)，通過(guò)采集互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)實(shí)力、消費(fèi)習(xí)慣、職業(yè)、人脈狀況等個(gè)人信息，并將這些信息上傳到數(shù)據(jù)庫(kù)中，為消費(fèi)者的活動(dòng)以及投資者的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供相應(yīng)的信息參考。除此之外，大數(shù)據(jù)可以抽取大量與客戶密切關(guān)聯(lián)的重要信息，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行詳細(xì)、全面的分析，進(jìn)而描摹出客戶的畫(huà)像，針對(duì)客戶的個(gè)人喜好推送相匹配的金融產(chǎn)品，讓客戶獲取滿意的產(chǎn)品的同時(shí)，也給企業(yè)和機(jī)構(gòu)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益，可以從一定程度上幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融工作順利開(kāi)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不斷創(chuàng)新

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系往往都是采取人力進(jìn)行監(jiān)督，缺乏海量數(shù)據(jù)的支持，并且難以全方位、深層次的獲取客戶與投資者的主要信息，更無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估客戶的個(gè)人信用，難以評(píng)定與其交易與產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)管控成本巨大。而高效借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將客戶的面相進(jìn)行識(shí)別，從數(shù)據(jù)庫(kù)中尋找相匹配的個(gè)人職業(yè)、人際關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況、投資歷程等重要信息，可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)需花費(fèi)大量的人力和時(shí)間對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，無(wú)需人工收集、統(tǒng)計(jì)、歸納和整合信息，將風(fēng)險(xiǎn)管控成本降至到最大化。其次，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的使用可以拓展客戶的信息采集途徑，通過(guò)一系列的選項(xiàng)和問(wèn)答可以讓消費(fèi)者和投資者的違法活動(dòng)無(wú)處可躲，有效打擊非法犯罪行為，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的識(shí)別和鑒別力度，強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制[3]。而對(duì)于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的內(nèi)部監(jiān)管可以通過(guò)賄賂等形式來(lái)“逃過(guò)一劫”，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以解決這一人為的詬病，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管制的缺陷，從而提升專業(yè)人員的道德素質(zhì)和專業(yè)水平，將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制在正常范圍內(nèi)。

（三）市場(chǎng)營(yíng)銷日益精準(zhǔn)

在評(píng)價(jià)營(yíng)銷效果的具體過(guò)程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以解決人力不足的問(wèn)題，對(duì)多平臺(tái)、各個(gè)營(yíng)銷方案的客戶數(shù)量和購(gòu)買力進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效的監(jiān)控，并且根據(jù)客戶市場(chǎng)需求的不斷變化靈活、及時(shí)的進(jìn)行調(diào)整，通過(guò)完善營(yíng)銷方案為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。市場(chǎng)是一直處于動(dòng)態(tài)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效、合理的分析能夠從整體上提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為其發(fā)展提供明確的指向。在掌握市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)以及政策變化后，企業(yè)管理層可以通過(guò)大數(shù)據(jù)提供的市場(chǎng)導(dǎo)向準(zhǔn)確、及時(shí)的制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略，推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷逐漸朝向精確化方向發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)化建議

（一）構(gòu)建合理、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展規(guī)范

科學(xué)的法律法規(guī)可以為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展“保駕護(hù)航”，并且為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供重要的導(dǎo)向。因此我國(guó)政府一方面應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的實(shí)際狀況，立足其發(fā)展特點(diǎn)制定相關(guān)的法律規(guī)范，并在各項(xiàng)規(guī)定和要求進(jìn)行精細(xì)化，做到“有法可依，有法必依”，為其發(fā)展道路掃清障礙，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。另一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，通過(guò)挖掘其法律漏洞進(jìn)行更為科學(xué)和全面的完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行高效的約束和監(jiān)管，從而促進(jìn)其有序、穩(wěn)健發(fā)展。

（二）構(gòu)建全面的征信體系

對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效、合理的運(yùn)用，將征信行業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行高度的契合，通過(guò)對(duì)客戶各項(xiàng)數(shù)據(jù)的收集、分析和整理，以此構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)征信體系，實(shí)現(xiàn)資源共享。首先，必須充分利用大數(shù)據(jù)的采集技術(shù)，利用采集技術(shù)對(duì)海量的消費(fèi)者的信貸行為進(jìn)行收集和記錄，并對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和信譽(yù)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，以此幫助平臺(tái)做出更準(zhǔn)確的信貸決策。其次，通過(guò)充分利用大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)技術(shù)將海量消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效保持，防止信息缺失和遺漏，從而實(shí)現(xiàn)各方面信息和數(shù)據(jù)的匯總，為平臺(tái)管理者和各企業(yè)、機(jī)構(gòu)提供信息參考。具體來(lái)看，大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式有三種，一種是硬軟件大數(shù)據(jù)一體機(jī)、Hadoop非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)以及MPP關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)[6]。最后，大數(shù)據(jù)清洗以及抽取是構(gòu)建科學(xué)化征信系統(tǒng)中最為關(guān)鍵的一步，通過(guò)大數(shù)據(jù)的清洗和技術(shù)可以對(duì)撲面而來(lái)的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的篩選，摒棄無(wú)用、毫無(wú)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，提取高價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)而發(fā)揮數(shù)據(jù)的實(shí)用性，以此不斷健全和完善征信系統(tǒng)。

（三）構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，基于模型定量分析、海量數(shù)據(jù)探究的大數(shù)據(jù)風(fēng)控逐漸誕生，并成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主要手段。通過(guò)多個(gè)渠道和維度對(duì)客戶進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)獲取，并采取各式各樣的方法對(duì)客戶信息的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)，以此構(gòu)建相應(yīng)的模型，并對(duì)惡意欺詐等違法違規(guī)行為進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，以此降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)信用評(píng)分系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，當(dāng)客戶信用過(guò)低時(shí)可酌情納入黑名單，構(gòu)建失信人員和誠(chéng)信人員名單，以此不斷構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（四）立足市場(chǎng)，實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過(guò)對(duì)客戶信息的收集進(jìn)而準(zhǔn)確分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征。通過(guò)對(duì)客戶的產(chǎn)品喜好、支付習(xí)慣進(jìn)行有效分析，從而對(duì)客戶的購(gòu)物意向、消費(fèi)理念進(jìn)行提前的預(yù)測(cè)，并且推送符合其個(gè)人喜好的產(chǎn)品，這也為企業(yè)實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷奠定了信息基礎(chǔ)。其次，大數(shù)據(jù)可以提前對(duì)營(yíng)銷效果進(jìn)行大概的評(píng)估，通過(guò)全面跟進(jìn)企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)狀況，分析各式各樣的營(yíng)銷方案的具體效果，從而“擇優(yōu)選取”，對(duì)所選擇的營(yíng)銷方案再做調(diào)整，如此一來(lái)就能推動(dòng)企業(yè)更精準(zhǔn)的營(yíng)銷。最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)市場(chǎng)需求變化進(jìn)行預(yù)測(cè)，以大量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整體需求分析，從而幫助企業(yè)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，并且設(shè)計(jì)和創(chuàng)新針對(duì)性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從整體上降低企業(yè)的研發(fā)成本和營(yíng)銷成本，不斷增加企業(yè)的收益。

四、結(jié)束語(yǔ)

相比于傳統(tǒng)消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)為主要基礎(chǔ)和技術(shù)支撐，融入“數(shù)據(jù)+營(yíng)銷模式+計(jì)算+預(yù)測(cè)+的思想，從真正意義上做到營(yíng)銷精準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控有效化，進(jìn)而不斷互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

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