李春燕

摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”問(wèn)題是國(guó)家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)和民族復(fù)興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)-金融服務(wù)-政策建議

發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)該重視和研究的問(wèn)題。只有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規(guī)劃和定位，對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與縣域金融主體市場(chǎng)博弈的路徑依賴及制度梗阻

（一）資金需求膨脹與供給約束矛盾成為制約，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要瓶頸。從資金需求主體看，隨著近年來(lái)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化水平持續(xù)提高，原有農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)不斷壯大，經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，資金需求總量呈現(xiàn)螺旋式攀升的勢(shì)頭。而同時(shí)處于產(chǎn)業(yè)上升期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體又具有資本實(shí)力薄弱，投資頻度大等個(gè)體特征，實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和快速發(fā)展只有依靠大量外部資金注入，但群體弱勢(shì)，相關(guān)中介擔(dān)保體系的缺失又導(dǎo)致其直接融資困難重重，現(xiàn)行體制下只能過(guò)度依賴銀行間接性貨幣融資的單一路徑。從供給主體看，各商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)普遍加大了信貸集約力度，利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化成為其追求的首要目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)，低收益高風(fēng)險(xiǎn)）的先天特征卻使信貸市場(chǎng)配置的結(jié)果表現(xiàn)為信貸資金愈益遠(yuǎn)離，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)而流向其他領(lǐng)域。以所調(diào)查的某縣級(jí)市為例，目前只有農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社三家縣域金融機(jī)構(gòu)有支農(nóng)功能。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)僅僅劃定在糧棉油的收購(gòu)，近年基本沒(méi)有新增貸款。農(nóng)業(yè)銀行的城市化經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格的授權(quán)授信及評(píng)級(jí)制度使其與，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體的資本特征格格不入，也導(dǎo)致其信貸資金優(yōu)先配置到縣域少數(shù)規(guī)模型民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)貸供給明顯萎縮。調(diào)查顯示，近年該市農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)主要基于農(nóng)村信用社投放的大量農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用社雖成為支農(nóng)主力，但局限于農(nóng)戶群體和小額貸款的邊際界面，無(wú)法滿足農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)信貸資金的批量式需求。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期使涉農(nóng)金融組織在支農(nóng)方面趨于謹(jǐn)慎。近年各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度不斷加大，取得了階段性成效。但由于受市場(chǎng)發(fā)育滯后，信息缺少，產(chǎn)業(yè)化實(shí)體組織欠發(fā)達(dá)等多方面因素的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很大程度上仍處于初級(jí)松散型階段。以該市為例，目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有10家左右，但真正形成規(guī)模的僅有3家，且隨著近年自然災(zāi)害頻繁以及非典，禽流感等疫病的發(fā)生，相對(duì)增大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在扶持規(guī)模農(nóng)戶和龍頭企業(yè)方面，面臨市場(chǎng)預(yù)期與信貸約束的雙重考驗(yàn)，二者博弈的結(jié)果，逆向選擇占據(jù)主流，信貸增量在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重阻滯現(xiàn)象。

（三）金融服務(wù)效率不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的客觀需求。一是信息不對(duì)稱。個(gè)別所社工作被動(dòng)，不能深入了解農(nóng)村和農(nóng)民的資金需求，潛在市場(chǎng)挖掘力度不夠。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，但因?yàn)檎也坏胶线m的擔(dān)保人，而無(wú)法從信用社獲取貸款。還有農(nóng)戶雖需求貸款，但不知到何處申請(qǐng)。二是信貸隊(duì)伍數(shù)量少，客觀上降低了金融服務(wù)效率。以該市為例，2003年底，該市農(nóng)信系統(tǒng)共有專(zhuān)職信貸員72名（其中包括各基層社的內(nèi)勤主任），而農(nóng)戶總量為10萬(wàn)多戶，假設(shè)其中有50%的農(nóng)戶有金融服務(wù)需求，意味著一名信貸人員要為近。700戶農(nóng)戶提供服務(wù)，效率難以保證。三是農(nóng)信社缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，一定程度上抑制了貸款有效需求。

（四）金融運(yùn)行的外部環(huán)境不夠?qū)捤?，政策扶持和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制相對(duì)滯后。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融支持’“三農(nóng)”（很大程度上為地方承擔(dān)了部分政策性義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，這與其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則是相悖的。從縣域?qū)嶋H看，地方政府未能在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼）信用建設(shè)）融資中介擔(dān)保）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面為金融安全運(yùn)行進(jìn)行制度化設(shè)計(jì)和運(yùn)作，而只是停留在撮合貸款）’口頭契約（等指令式階段，也在相當(dāng)程度上制約了金融支持’“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深度和廣度。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議

（一）完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，樹(shù)立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟(jì)中，嚴(yán)格防范市場(chǎng)失衡現(xiàn)象。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，加大資金扶持力度。對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長(zhǎng)階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與地方政府進(jìn)行溝通交流，對(duì)本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計(jì)劃和意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸投向進(jìn)行合理安排和調(diào)整，加大對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，構(gòu)建有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。了解農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當(dāng)開(kāi)展政策指導(dǎo)與調(diào)整工作，從而有效預(yù)防農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善信用建設(shè)與評(píng)價(jià)體系。建設(shè)完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評(píng)價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應(yīng)的懲戒和信用再造，促使人們提高對(duì)信用體系的重視，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）金融部門(mén)應(yīng)制定完善的制度，明確職責(zé)

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對(duì)相關(guān)金融部門(mén)的職責(zé)進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率，做好職能轉(zhuǎn)換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，還可以適當(dāng)開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對(duì)支農(nóng)布局進(jìn)行重新規(guī)劃，對(duì)龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設(shè)等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應(yīng)的金融服務(wù)公約，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導(dǎo)民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問(wèn)題。

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