任向元

本文通過(guò)闡述普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的背景，立足于國(guó)家有關(guān)政策導(dǎo)向以及金融政策宏觀環(huán)境，簡(jiǎn)單闡述了農(nóng)村普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興中所存在的問(wèn)題，從制度引領(lǐng)，科技支持，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新三個(gè)層面探討了農(nóng)村普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的思路與對(duì)策。就全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行了探討與思考。

1.普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的背景

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，對(duì)更好的解決好“三農(nóng)問(wèn)題”指明了新的途徑。在“三農(nóng)”問(wèn)題工作中，金融體系和模式的完善，金融服務(wù)水平的高低，越來(lái)越成為發(fā)展的關(guān)鍵。

2021年是“十四五”規(guī)劃開(kāi)局之年，當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn)，對(duì)普惠金融發(fā)展提出了更迫切的要求。

普惠金融的重點(diǎn)在普惠，普惠金融旨在為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，金融服務(wù)水平低，作為普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的農(nóng)民、低收入人群、貧困人群等特殊群體在農(nóng)村占據(jù)很大比重，全面鄉(xiāng)村振興需要普惠金融服務(wù)支持，普惠金融服務(wù)助力全面鄉(xiāng)村振興。

2.普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興中存在的問(wèn)題

據(jù)《2021-2025年中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式深度分析及發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平總體相對(duì)較低，但后發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯。特別是在廣大縣域農(nóng)村地區(qū)，由于受自然因素的各方面限制，普惠金融發(fā)展仍處于發(fā)展階段，面臨諸多困境和問(wèn)題。

2.1農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)生動(dòng)力不足

1.農(nóng)村金融需求主體金融理念不強(qiáng)，數(shù)字金融發(fā)展速度緩慢。受長(zhǎng)期以往的金融理念制約，農(nóng)村金融需求主體對(duì)金融知識(shí)的獲取主動(dòng)性不高，意識(shí)不強(qiáng)，金融知識(shí)儲(chǔ)備匱乏，在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的今天，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、電話轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)普及率仍然較低。

2.金融需求層次多樣，農(nóng)村金融主體有著獨(dú)特的金融需求偏好。農(nóng)村金融主體需求呈現(xiàn)出明顯的特征，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為載體的金融需求;二是近年來(lái)鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生的金融需求;三是貧困人口惠農(nóng)貸款等金融需求;四是小微企業(yè)融資性金融需求。廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給側(cè)重于儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，金融需求的深度和廣度仍然不高。

2.2農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展外部條件有限

1.金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不完善。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)分布具有明顯的區(qū)域特征，東部多，西部少，發(fā)達(dá)地區(qū)多，欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，城市多，農(nóng)村少，農(nóng)村的多元化金融服務(wù)格局尚未形成。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)在縣域仍處于初級(jí)發(fā)展階段，其業(yè)務(wù)的深度和廣度仍然十分有限。

2.金融產(chǎn)業(yè)布局的二元性明顯。城市金融服務(wù)的虹吸效應(yīng)明顯，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，使得廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性降低，從而在廣大農(nóng)村金融服務(wù)需求日益增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，影響了金融服務(wù)的可獲得性和便利性，制約了農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的思路與對(duì)策

3.1健全普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的制度引領(lǐng)

1.加大金融政策支持力度。一是通過(guò)制度政策導(dǎo)向，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融服務(wù)布局。二是加大創(chuàng)新，拓展普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的深度和廣度，推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、帶動(dòng)發(fā)展”。三是支持“打綠色牌、走特色路”，大力發(fā)展綠色金融，探索推行“農(nóng)戶+征信+貸款+惠農(nóng)”模式。

2.推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用能夠大大減少金融服務(wù)交易的違約風(fēng)險(xiǎn)。一是深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開(kāi)展信用戶、信用村、“三信”評(píng)定等工作，建立健全信用體系長(zhǎng)效機(jī)制。二是深入推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。

3.推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)。一是健全機(jī)制，深入推進(jìn)。引導(dǎo)金融服務(wù)供給方提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，需求方享受更便捷的金融服務(wù)。二是全面推進(jìn)，突出重點(diǎn)，從下到上，由表及里，推動(dòng)支持鄉(xiāng)村振興的多個(gè)重要金融政策落地實(shí)施。

3.2完善普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的科技支持

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，當(dāng)前金融科技的迅猛崛起為普惠金融發(fā)展提供了重要契機(jī)和有力的技術(shù)支撐，當(dāng)前面對(duì)新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸和難題，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展同樣面臨諸多難題和痛點(diǎn)。

1.金融科技導(dǎo)向聚焦“三農(nóng)問(wèn)題”和小微企業(yè)的痛點(diǎn)。初步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融需求的痛點(diǎn)在于基本信貸、基礎(chǔ)金融服務(wù)的獲得和支付便利性要求，而金融科技能極大提升便利性和易操作性。

2.金融科技發(fā)展面向“三農(nóng)問(wèn)題”和小微企業(yè)的難點(diǎn)。一是農(nóng)村支付體系建設(shè)。推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等新型支付工具，進(jìn)一步提升支付服務(wù)便利化水平。二是加快推進(jìn)支付金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。推廣應(yīng)用各類惠民、惠農(nóng)、惠商支付產(chǎn)品。三是深化農(nóng)村便民金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。

3.金融科技監(jiān)管突出“三農(nóng)問(wèn)題”和小微企業(yè)的重點(diǎn)?？萍急O(jiān)管能提升普惠金融發(fā)展質(zhì)量和水平。農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱，風(fēng)險(xiǎn)辨別能力不強(qiáng)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，金融科技帶來(lái)極大便利的同時(shí)也極大增加了金融服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要加大金融科技監(jiān)管。

3.3完善普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

1.大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。據(jù)中國(guó)普惠金融研究院《數(shù)字普惠金融助力縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展》顯示，“三農(nóng)”的現(xiàn)代化正在向“數(shù)字化”、“網(wǎng)絡(luò)化”、“智能化”趨勢(shì)發(fā)展，數(shù)字普惠金融在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一是完善基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等新型支付工具使用。二是大力發(fā)展電子商務(wù)與數(shù)字化、信息化融合，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)。三是提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字風(fēng)控能力，降低信貸資產(chǎn)的不良率。

2.推廣多樣化新型金融服務(wù)產(chǎn)品。新型金融服務(wù)產(chǎn)品有利于金融產(chǎn)品的豐富，能極大提升普惠金融服務(wù)水平。一是推廣多樣化信貸產(chǎn)品。二是創(chuàng)新多元化的金融服務(wù)。