任向元

本文通過闡述普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興的背景，立足于國家有關政策導向以及金融政策宏觀環(huán)境，簡單闡述了農(nóng)村普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興中所存在的問題，從制度引領，科技支持，金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新三個層面探討了農(nóng)村普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興的思路與對策。就全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展進行了探討與思考。

1.普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興的背景

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上升到國家戰(zhàn)略的高度，對更好的解決好“三農(nóng)問題”指明了新的途徑。在“三農(nóng)”問題工作中，金融體系和模式的完善，金融服務水平的高低，越來越成為發(fā)展的關鍵。

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，當前，脫貧攻堅取得全面勝利，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進，對普惠金融發(fā)展提出了更迫切的要求。

普惠金融的重點在普惠，普惠金融旨在為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。農(nóng)村金融服務基礎薄弱，金融服務水平低，作為普惠金融重點服務對象的農(nóng)民、低收入人群、貧困人群等特殊群體在農(nóng)村占據(jù)很大比重，全面鄉(xiāng)村振興需要普惠金融服務支持，普惠金融服務助力全面鄉(xiāng)村振興。

2.普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題

據(jù)《2021-2025年中國縣域經(jīng)濟發(fā)展模式深度分析及發(fā)展戰(zhàn)略研究報告》顯示，我國縣域經(jīng)濟發(fā)展水平總體相對較低，但后發(fā)優(yōu)勢明顯。特別是在廣大縣域農(nóng)村地區(qū)，由于受自然因素的各方面限制，普惠金融發(fā)展仍處于發(fā)展階段，面臨諸多困境和問題。

2.1農(nóng)村普惠金融服務內生動力不足

1.農(nóng)村金融需求主體金融理念不強，數(shù)字金融發(fā)展速度緩慢。受長期以往的金融理念制約，農(nóng)村金融需求主體對金融知識的獲取主動性不高，意識不強，金融知識儲備匱乏，在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的今天，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、電話轉賬、手機銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務在廣大農(nóng)村地區(qū)普及率仍然較低。

2.金融需求層次多樣，農(nóng)村金融主體有著獨特的金融需求偏好。農(nóng)村金融主體需求呈現(xiàn)出明顯的特征，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為載體的金融需求;二是近年來鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生的金融需求;三是貧困人口惠農(nóng)貸款等金融需求;四是小微企業(yè)融資性金融需求。廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務供給側重于儲蓄、貸款、轉賬支付等傳統(tǒng)業(yè)務上，金融需求的深度和廣度仍然不高。

2.2農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展外部條件有限

1.金融服務基礎設施不完善。我國金融機構分布具有明顯的區(qū)域特征，東部多，西部少，發(fā)達地區(qū)多，欠發(fā)達地區(qū)少，城市多，農(nóng)村少，農(nóng)村的多元化金融服務格局尚未形成。信用擔保機構、信托機構、證券公司、保險公司、金融租賃公司等非銀行類金融機構在縣域仍處于初級發(fā)展階段，其業(yè)務的深度和廣度仍然十分有限。

2.金融產(chǎn)業(yè)布局的二元性明顯。城市金融服務的虹吸效應明顯，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構下，使得廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務的可得性降低，從而在廣大農(nóng)村金融服務需求日益增長的發(fā)展態(tài)勢下，影響了金融服務的可獲得性和便利性，制約了農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興的思路與對策

3.1健全普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的制度引領

1.加大金融政策支持力度。一是通過制度政策導向，完善農(nóng)村普惠金融服務基礎設施，優(yōu)化金融服務布局。二是加大創(chuàng)新，拓展普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的深度和廣度，推進“產(chǎn)業(yè)導向、帶動發(fā)展”。三是支持“打綠色牌、走特色路”，大力發(fā)展綠色金融，探索推行“農(nóng)戶+征信+貸款+惠農(nóng)”模式。

2.推進農(nóng)村信用體系建設。良好的信用能夠大大減少金融服務交易的違約風險。一是深入推進農(nóng)村信用體系建設。深入開展信用戶、信用村、“三信”評定等工作，建立健全信用體系長效機制。二是深入推進小微企業(yè)信用體系建設。

3.推進農(nóng)村普惠金融體系建設。一是健全機制，深入推進。引導金融服務供給方提供精準的金融服務，需求方享受更便捷的金融服務。二是全面推進，突出重點，從下到上，由表及里，推動支持鄉(xiāng)村振興的多個重要金融政策落地實施。

3.2完善普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的科技支持

“科學技術是第一生產(chǎn)力”，當前金融科技的迅猛崛起為普惠金融發(fā)展提供了重要契機和有力的技術支撐，當前面對新形勢下的經(jīng)濟發(fā)展瓶頸和難題，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展同樣面臨諸多難題和痛點。

1.金融科技導向聚焦“三農(nóng)問題”和小微企業(yè)的痛點。初步調研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融需求的痛點在于基本信貸、基礎金融服務的獲得和支付便利性要求，而金融科技能極大提升便利性和易操作性。

2.金融科技發(fā)展面向“三農(nóng)問題”和小微企業(yè)的難點。一是農(nóng)村支付體系建設。推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等新型支付工具，進一步提升支付服務便利化水平。二是加快推進支付金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新。推廣應用各類惠民、惠農(nóng)、惠商支付產(chǎn)品。三是深化農(nóng)村便民金融服務點建設。

3.金融科技監(jiān)管突出“三農(nóng)問題”和小微企業(yè)的重點?？萍急O(jiān)管能提升普惠金融發(fā)展質量和水平。農(nóng)村地區(qū)金融風險防范意識弱，風險辨別能力不強，承擔風險能力弱，金融科技帶來極大便利的同時也極大增加了金融服務的潛在風險，迫切需要加大金融科技監(jiān)管。

3.3完善普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

1.大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。據(jù)中國普惠金融研究院《數(shù)字普惠金融助力縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展》顯示，“三農(nóng)”的現(xiàn)代化正在向“數(shù)字化”、“網(wǎng)絡化”、“智能化”趨勢發(fā)展，數(shù)字普惠金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟、助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用。一是完善基礎設施，推進網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等新型支付工具使用。二是大力發(fā)展電子商務與數(shù)字化、信息化融合，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)。三是提升農(nóng)村金融機構數(shù)字風控能力，降低信貸資產(chǎn)的不良率。

2.推廣多樣化新型金融服務產(chǎn)品。新型金融服務產(chǎn)品有利于金融產(chǎn)品的豐富，能極大提升普惠金融服務水平。一是推廣多樣化信貸產(chǎn)品。二是創(chuàng)新多元化的金融服務。