李玟彥

摘要：作為現(xiàn)代金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要基石，農(nóng)村信用體系建設(shè)是助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手。本文從農(nóng)村信用體系建設(shè)最基層的實踐出發(fā)，指出現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)推進過程中存在涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)動力缺乏、征信宣傳深度不夠、工作機制不健全、成果轉(zhuǎn)化效率不高的問題和困難，提出強化頂層設(shè)計、建立健全工作機制、加強征信合規(guī)管理、加大成果轉(zhuǎn)化效率等建議，對我國農(nóng)村信用體系建設(shè)有一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：體系建設(shè);助力鄉(xiāng)村振興

1.現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題和困難

1.1涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)動力缺乏

一是有效載體不足。目前，僅少數(shù)市縣建立了涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，且大多以農(nóng)商行為主體建立。有的縣系統(tǒng)平臺還在籌備階段，導(dǎo)致采集的數(shù)據(jù)無法通過系統(tǒng)保留，仍然停留在紙質(zhì)檔案上，無法做到數(shù)據(jù)共享、及時更新。二是采集信息的系統(tǒng)不夠完善，無法實現(xiàn)當(dāng)面評級授信。缺少完整的平臺建設(shè)管理體系，不能及時地進行指標(biāo)評級、口徑采集等相關(guān)監(jiān)測。三是缺少大數(shù)據(jù)的支持。入戶走訪過程中外出務(wù)工人員身份信息難以完整采集。在采集數(shù)據(jù)的過程中，只能夠通過客戶和所在的社區(qū)（村組）了解信息，無法使用大數(shù)據(jù)對客戶的信用等情況進行綜合考量，造成信息不對稱。未實現(xiàn)政府信息共享，基礎(chǔ)信息采集耗費很大的人力物力，進度較為緩慢。四是缺少資金支持。前期系統(tǒng)開發(fā)以及系統(tǒng)維護所需人力、物力、財力較大，導(dǎo)致有的系統(tǒng)開發(fā)了一半就面臨資金短缺問題，有的系統(tǒng)雖然建成但還需不斷完善，后續(xù)資金投入不足制約了各地涉農(nóng)信息系統(tǒng)建設(shè)。

1.2征信宣傳深度不夠

征信宣傳大多集中在特定時點，如“3·15”、“6·14”，日常宣傳缺少。廣大農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點相對較少，下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳大多依托涉農(nóng)金融機構(gòu)的網(wǎng)點，但這類網(wǎng)點往往承擔(dān)的宣傳任務(wù)多，不僅有包括國債、反洗錢等央行宣傳，還有本行各類產(chǎn)品宣傳，政府部門的政策宣傳等，而人員素質(zhì)不高，人手并不富足等矛盾存在更加劇了農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳不足。部分農(nóng)戶信用意識淡薄，錯誤認(rèn)為貸款不用還或者不還息，拖欠銀行貸款，征信不良不會對自己產(chǎn)生不利影響，反而貪圖眼前小利，拒絕正常還貸。有些農(nóng)戶對上門采集信息的金融機構(gòu)人員懷有抗拒心理，擔(dān)心泄露家庭隱私，拒絕配合信息采集，不利于農(nóng)戶建檔工作的開展。

1.3工作機制不健全

部分縣市農(nóng)村信用體系建設(shè)主要依靠農(nóng)商行“單打獨斗”，政府重視程度和參與程度不夠。從實踐來看，工作進展快、成效好的地區(qū)，當(dāng)?shù)卣畯恼摺⑷肆?、財力等方面都予以一定的支持。目前，涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)大多以縣市為單位建設(shè)，尚未實現(xiàn)縣市之間互聯(lián)互通，存在重復(fù)建設(shè)的問題;部分縣域平臺由農(nóng)商行建設(shè)，其他金融機構(gòu)無法查詢使用，造成資源浪費。部分縣級財政目前較為緊張，財力支持涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫開發(fā)及貼息存在困難。相關(guān)優(yōu)惠政策難以落實，各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極性不高。

1.4成果轉(zhuǎn)化效率不高

金融機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的信用貸款非常少，大多需要擔(dān)保抵押等等，而許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體恰恰缺少擔(dān)保抵押，造成金融機構(gòu)不敢貸、不愿貸，形成了雖然已為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立信用檔案，卻作用不大，無法單獨使用的局面，沒有把農(nóng)戶信用評定的作用最大程度發(fā)揮出來。不良貸款訴訟執(zhí)行難影響了涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款的意愿。部分金融機構(gòu)反映在訴訟貸款中司法清收遭遇的執(zhí)行慢、執(zhí)行難，阻礙商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置，讓金融機構(gòu)對缺少擔(dān)保抵押的信用貸款更加望而卻步。

2.相關(guān)建議

2.1強化頂層設(shè)計，優(yōu)化數(shù)據(jù)庫建設(shè)

一是充分利用現(xiàn)有信息資源，實現(xiàn)資源共享。已由各地農(nóng)商行建設(shè)的涉農(nóng)信息系統(tǒng)，當(dāng)?shù)卣梢越o予一定的財政支持，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門開通數(shù)據(jù)對接通道，為采集轄內(nèi)農(nóng)戶基礎(chǔ)信息提供便捷通道，升級平臺，建設(shè)成縣域共享涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。二是采用地方政府支持+市場化機構(gòu)共同建庫。尚未建立數(shù)據(jù)庫的地區(qū)可以采用政府投資建設(shè)，專業(yè)化的征信機構(gòu)運營的模式，搭建信息平臺，各金融機構(gòu)分配用戶，采用財政支持，資源共建共享的模式建設(shè)。三是促進系統(tǒng)互聯(lián)互通，建議建立國家級、省級交換平臺，各縣市級數(shù)據(jù)庫直接接入省平臺，互聯(lián)互通，開放異地查詢數(shù)據(jù)功能，省級平臺接入國家級平臺，實現(xiàn)信息資源共享。四是完善信用信息管理相關(guān)法規(guī)，厘清政府與市場邊界，全面規(guī)范個人信用信息收集和使用。

2.2建立健全機制，保障農(nóng)村信用體系建設(shè)長效發(fā)展

一是建立考核機制。在省、市、縣政府有效組織之下，將農(nóng)戶信用評級、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)都納入各市縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作計劃和目標(biāo)當(dāng)中，作為政府年底考核的重要指標(biāo)。二是建立日常聯(lián)絡(luò)機制。建立金融組織員、金融協(xié)理員和金融聯(lián)絡(luò)員制度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應(yīng)制定“整村農(nóng)戶評級授信”工作方案，嚴(yán)格工作紀(jì)律和獎懲機制，對任務(wù)完成好的村由鄉(xiāng)鎮(zhèn)獎勵，對敷衍了事且極不配合的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部及村領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)厲追責(zé)。三是深入推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建工作。由縣政府牽頭，出臺更加詳細(xì)的創(chuàng)建政策，加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的支持力度。

2.3加強征信合規(guī)管理，維護信息主體安全

數(shù)據(jù)庫建設(shè)方應(yīng)加強信息采集、使用過程中的合規(guī)管理，嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)范征信行為。人民銀行應(yīng)加強指導(dǎo)與監(jiān)管，保護信息主體權(quán)益。依法依規(guī)做好征信異議、投訴工作。指定征信異議、投訴工作專員，及時受理信息主體提交的異議申請，耐心講解征信相關(guān)知識并做好宣傳引導(dǎo)。深化農(nóng)村地區(qū)誠信教育，引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識。對信息采集人員要加強培訓(xùn)，實行在冊管理;對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要加強宣傳，緩解其評級顧慮。

2.4加大成果轉(zhuǎn)化，突出征信為民服務(wù)初心

鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新豐富信貸產(chǎn)品。推動金融機構(gòu)結(jié)合自身特點主動作為，積極開發(fā)信貸新品種。避免信貸產(chǎn)品同質(zhì)化。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)客戶征信制定個性化的信貸產(chǎn)品。在涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫不斷完善的條件下，加大信用信息轉(zhuǎn)化效率，適當(dāng)增加信用貸款額度。加強授信客戶回訪。根據(jù)客戶所在村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，回訪已評級授信客戶，進一步掌握資金使用情況，并利用掌握的客戶資源、信息資源和平臺資源為客戶牽線搭橋?qū)ふ肄r(nóng)產(chǎn)品銷售渠道、致富產(chǎn)業(yè)項目等。

參考文獻：

[1]李政為，吳杰.我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本模式及政策建議[J].征信，2020（9）：55-58.

[2]周逢民.金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑[J].中國金融，2018（15）：34-36.