劉紅宇

摘要：隨著社會的快速發(fā)展以及科學技術的完善，人們的生活方式發(fā)生了巨大的改變，從金融模式的角度分析，互聯(lián)網金融已經開始改變了人們的交易方式。這種新型的金融模式具有一定的特殊性，而這一特殊性卻對其發(fā)展產生較大的影響，使其在實際使用的過程當中需承擔各種各樣的風險。若想有效控制的這些風險，那么國家相關管理部門以及互聯(lián)網金融企業(yè)，就需要提高自身的監(jiān)管效果，而本文主要針對該課題進行探討。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;風險;特殊性;監(jiān)管

一、互聯(lián)網金融模式概述

從廣義的角度分析，互聯(lián)網金融是指以互聯(lián)網技術作為載體的網絡金融活動，網絡金融法律網絡金融法規(guī)，網絡金融運營平臺，中介機構，金融服務，實體結構等綜合體。但是在日常生活當中，我們所說的網絡金融是指一種以現(xiàn)代化互聯(lián)網技術作為基礎的信息網絡業(yè)務。目前我們常見的網絡金融模式主要有互聯(lián)網金融文庫，電商，金融眾籌，P2P網絡借貸，第3方支付機構。上文分析的不同類型的互聯(lián)網金融模式的出現(xiàn)，極大的促進了互聯(lián)網金融的發(fā)展，同時也使得互聯(lián)網發(fā)展變得更加多元化?；ヂ?lián)網金融門戶是為金融機構需求提供各類型金融服務的平臺，常見的電商金融，主要有京東阿里巴巴等眾籌，互聯(lián)網金融模式則是指以創(chuàng)意項目作為基礎，募集資金的一種方式。 P 2P網絡借貸則是一種分為線上線下兩種運營模式的接待方法。第3方支付是一種新型的消費模式，它可以將互聯(lián)網物流支付客戶采購結算環(huán)節(jié)進行充分結合，從而降低金融服務成本的一種模式。

二、互聯(lián)網金融風險的特殊性分析

1.互聯(lián)網金融風險的產生

互聯(lián)網金融在實際運行的過程當中，它會以數字化的信息展現(xiàn)出來，并且在網絡上進行傳播和調撥。但是利用互聯(lián)網技術進行數據以及信息的傳播存在交易過程雙方信息不明確的相關問題，所以在進行互聯(lián)網金融操作時，很容易受外界因素的影響，而需要承擔各種類型的金融風險。我們可以將互聯(lián)網金融風險的特征分為外部性和內部性的風險。互聯(lián)網金融活動的外部性風險與傳統(tǒng)金融相同，需要面臨市場風險信用，風險操作性風險。其內部性的風險是互聯(lián)網具備的虛擬性以及開放性而帶來的風險。在社會快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網金融的發(fā)展速度也變得越來越快，市場競爭更加激烈。而在這樣的情況下，一些不正當的手段會使得互聯(lián)網金融的監(jiān)管體系不足以滿足互聯(lián)網的管理和互聯(lián)網市場的發(fā)展。現(xiàn)在很多互聯(lián)網金融和互聯(lián)網機構的信息被黑客盜取，從而出現(xiàn)資金流失的問題。再加上互聯(lián)網借貸行業(yè)監(jiān)管不力，個人信息泄露等問題的出現(xiàn)，使得人們對于互聯(lián)網金融的信任度不足。

2.互聯(lián)網金融風險的特殊性分析

分別從互聯(lián)網法律法規(guī)性風險的特殊性，操作性風險特殊性，虛擬性風險特殊性以及技術風險特殊性的角度，針對互聯(lián)網金融風險的特殊性進行探討。首先從法律法規(guī)風險特殊性的角度進行分析，互聯(lián)網金融一直以來都呈呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。使用傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融法律法規(guī)進行管理，已經無法滿足社會發(fā)展的需求。在此背景之下，我們需要針對互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展的趨勢，以及其具體的體系進行深入的了解，不斷的完善及監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網金融法律空白帶來的風險會引發(fā)一系列的互聯(lián)網金融危機。我國新修訂的法律難免會存在覆蓋空白的情況，導致部分互聯(lián)網金融的問題，無法在法律上找到相關的依據。操作性風險的特殊性是指互聯(lián)網金融模式的一系列交易活動都需要以計算機作為基礎，如果相關工作人員以及消費者不熟悉計算機的操作規(guī)范以及要求，很有可能因為操作失當而引發(fā)經濟損失的問題。從虛擬性風險的角度分析，互聯(lián)網雖然能夠為人們的溝通以及交流搭建廣闊的平臺，但是網絡上也存在很多虛假的信息以及數據，給互聯(lián)網金融帶來了很大的風險。在互聯(lián)網金融活動當中，互聯(lián)網金融的發(fā)起者與互聯(lián)網金融使用的消費者存在信息不對稱的問題，使得互聯(lián)網詐騙，洗錢等違法行為頻頻出現(xiàn)。最后從技術性風險的角度進行分析，互聯(lián)網金融涉及大數據技術，云計算技術，互聯(lián)網技術等多種類型的現(xiàn)代化信息技術。

三、互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管對策

1.完善互聯(lián)網安全技術體系

根據互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況，為其建立科學合理的安全技術體系，是保證互聯(lián)網金融風險管理有效性的基礎。在進行實際操作的過程當中，我們需要根據互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況，對其涉及的系統(tǒng)安全技術，防火墻技術，虛擬專用網技術，數據安全防范技術等進行深入的研究，在加強硬件設施建設的情況下，引入先進的計算機物理安全軟件，從而整體提高互聯(lián)網系統(tǒng)的抗干擾能力，保證互聯(lián)網金融機遇的安全性。當然為了使得互聯(lián)網金融交易活動的安全，在針對其安全技術體系進行完善的過程當中，我們還需要引入加密技術，安全驗證技術，安全協(xié)議技術等多種內容，保證互聯(lián)網金融以及互聯(lián)網商務活動的安全開展。

2.完善互聯(lián)網金融操作流程，優(yōu)化風險管理制度

目前互聯(lián)網金融活動在實際操作的過程當中，仍然存在不同類型的操作風險，法律法規(guī)風險，虛擬性風險以及技術性風險等等。為了有效控制這些風險，為互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的阻礙。我們需要從業(yè)務層面入手，對互聯(lián)網金融業(yè)務操作的流程進行有效的規(guī)范，并且通過加強操作人員的培訓以及客戶的宣傳，并每一位操作錯誤的問題，而引發(fā)一系列的金融危機。與此同時，還需要針對互聯(lián)網金融以及其他行業(yè)之間的廣泛交叉進行重點考慮，對目前互聯(lián)網金融管理以及控制體系存在的問題進行針對性分析，從而不斷的優(yōu)化其體系的內容。除此之外，相關管理部門還需要構建科學合理的技術風險評估預警機制，保證互聯(lián)網金融業(yè)務操作流程的科學性以及合理性。針對互聯(lián)網金融資金流動進行重點管理，有效控制信用風險帶來的消極影響，保證互聯(lián)網金融風險管理制度具有全面覆蓋性的特點，針對信息不對稱帶來的風險與環(huán)境性，針對性解決并消除。以上活動是完善互聯(lián)網金融操作流程的主要措施，同時也是整體提高互聯(lián)網金融應用價值的途徑。

3.完善立法

為了滿足社會各領域及行業(yè)的需求，互聯(lián)網金融的發(fā)展速度變得越來越快，但是我國相關領域的法律法規(guī)卻無法根據互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況進行制度和規(guī)則的完善，導致互聯(lián)網金融業(yè)務在發(fā)展的過程當中存在較為明顯的交易活動監(jiān)管漏洞。面對這些問題，我國相關管理部門就需要借鑒國外成功的經驗以及國外的相關法律法規(guī)，結合我國發(fā)展的實際情況，對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行梳理，并及時解決互聯(lián)網金融法律體系存在的各種問題以及漏洞。針對目前修訂的法律當中不適用的條款進行改進完善制定新的配套法律，可以有效促進互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，同時也是將我國行業(yè)法規(guī)進行完善和補充的基礎。

4.構建互聯(lián)網金融監(jiān)管體系

要想使得互聯(lián)網金融的發(fā)展朝著健康良性的方向前進，那么對市場秩序進行規(guī)范是極其必要的。我國相關管理部門需要根據互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況建立科學合理的監(jiān)管體系。而在這一過程當中，對各種類型的互聯(lián)網金融模式業(yè)務范圍進行明確，以及針對監(jiān)管主體監(jiān)管對象進行深入研究是非常必要的。當然在這一過程當中，相關管理部門還需要認識到互聯(lián)網金融具有廣泛交叉性的特點，在開展設計管理期間，必須要建立跨部門的監(jiān)管機制，才可以保證監(jiān)管的有效性。其次針對互聯(lián)網金融交易活動的時效性以及廣泛性的特點，構建與互聯(lián)網金融交易活動相適應的監(jiān)管體系，預警體系和處理機制可以保證互聯(lián)網金融監(jiān)管體系的價值得到充分的發(fā)揮。最后互聯(lián)網金融的跨國交易變得越來越頻繁，那么我國在針對互聯(lián)網金融監(jiān)管體系進行完善時，也需要加強與國際上其他國家的聯(lián)系，通過建立世界范圍的監(jiān)管網絡，避免互聯(lián)網金融違法犯罪事件的出現(xiàn)。

四、結束語

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網金融是一種創(chuàng)新的金融模式，而且在進行實際的運營以及管理的過程當中，需要以互聯(lián)網技術作為基礎，這種線上交易的模式，其條件背景以及要求都具有新穎性的特點，它代表了時代的潮流，同時也更好地滿足新時代下人民的實際需求。而且對于社會的發(fā)展來說，互聯(lián)網金融將會引發(fā)一場革命性的變動，它在實施過程當中存在的各種困難風險以及機遇與社會經濟的發(fā)展存在較高的契合度。是要想使得互聯(lián)網金融為社會經濟的提升帶來積極作用，那么我們就需要對相關的法律法規(guī)進行規(guī)范，并加強互聯(lián)網金融企業(yè)和第三方賬戶的監(jiān)管。只需要外部力量的控制，還需要在互聯(lián)網金融行業(yè)內部進行人文思想意識的變革，通過提高工作人員的法律意識，維護行業(yè)內的秩序，整體促進互聯(lián)網金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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