唐恒雨

摘要：結(jié)合相關(guān)實(shí)踐調(diào)查可知，我國(guó)普惠金融政策措施逐步完善，普惠金融得到了進(jìn)一步的發(fā)展，然而也面臨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)、普惠金融法制體系不完善等諸多問(wèn)題。為了及時(shí)高效地把金融服務(wù)滲透到農(nóng)村地區(qū)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，我國(guó)需要結(jié)合實(shí)際情況對(duì)普惠金融的發(fā)展路徑進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，加大農(nóng)村普惠金融法制體系的建設(shè)力度，旨在早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;普惠金融;現(xiàn)狀;對(duì)策

針對(duì)普惠金融來(lái)說(shuō)，其是由聯(lián)合國(guó)在2005年第一次提出來(lái)的，由于其可以及時(shí)高效地為低收入人口、貧困人口提供與之相匹配的金融服務(wù)，所以在脫貧攻堅(jiān)中起到了不容小覷的價(jià)值。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)顯示可知，自2013年11月開始，黨的十八屆三中全會(huì)結(jié)合相關(guān)文件提出“發(fā)展普惠金融”這一目標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上也相繼出臺(tái)了各種各樣的政策措施，為進(jìn)一步加快農(nóng)村普惠金融發(fā)展的腳步創(chuàng)造了有利條件。

1.普惠金融概述

所謂普惠金融體系來(lái)說(shuō)，其屬于一種讓每一個(gè)人均可以公平公正地享受金融服務(wù)機(jī)會(huì)的理念，無(wú)論是針對(duì)發(fā)達(dá)企業(yè)還是富人來(lái)說(shuō)，均早已擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，然而以往機(jī)構(gòu)存在較高的門檻，大部分貧困群體是“邁”不過(guò)這道門檻的，所以就逐漸衍生出了普惠金融體系。

2.普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1普惠金融政策措施逐步健全

2.1.1國(guó)家出臺(tái)政策規(guī)定

第一，從2016年3月份，我國(guó)人民銀行等七部門一起制定了關(guān)于金融方面的文件，并在此基礎(chǔ)上提出了以下幾種方式：一是加大農(nóng)村信用體系建設(shè)的力度;二是對(duì)金融知識(shí)培訓(xùn)工作予以高度重視等。第二，自2017年到2019年開始，《政府工作報(bào)告》紛紛提出了關(guān)于惠普金融方面的具體措施。第三，自2020年4月開始，無(wú)論是針對(duì)稅務(wù)總局還是財(cái)政部門來(lái)說(shuō)，它們均對(duì)普惠金融等方面的政策進(jìn)行了延長(zhǎng)，這一舉措從側(cè)面反映出了普惠金融政策措施逐步健全。

2.1.2中央財(cái)政下?lián)軐ｍ?xiàng)經(jīng)費(fèi)

結(jié)合相關(guān)資料可知，從2018年起，我國(guó)云南省財(cái)政廳安排下達(dá)中央以及省級(jí)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金17.81億元，這些經(jīng)費(fèi)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。同年，廣西財(cái)政下達(dá)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金3.37億元，在很大程度上為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

2.2農(nóng)村普惠金融穩(wěn)步發(fā)展

2.2.1農(nóng)村普惠金融設(shè)施趨于完善化

第一，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況。結(jié)合相關(guān)資料顯示，截止到2018年末，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率，和2017年幾乎保持一致;與此同時(shí)，每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)同比提高3.77%;針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率而言，其可達(dá)100%的省份比例，和上年幾乎保持一致。

2.2.2農(nóng)村普惠金融服務(wù)持續(xù)拓展

第一，賬戶以及銀行卡應(yīng)用狀況。依據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截止到2018年末，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量同比提高8.55%;針對(duì)銀行卡數(shù)量而言，其同比提高11.35%。第二，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款情況?？陀^上講，截止到2018年底，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額同比提高7.6%。

3.普惠金融推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效策略

3.1豐富金融產(chǎn)品，對(duì)融資方式加以創(chuàng)新

眾所周知，創(chuàng)新是一個(gè)亙古不變的話題，顯然這對(duì)于金融體系建設(shè)環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)也是一樣的道理。基于農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、融資貴等相關(guān)問(wèn)題，最行之有效的手段還是要大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品，旨在為廣大人民群眾提供與之相匹配的融資形式?，F(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)深入的趨勢(shì)下，不少銀行紛紛推出了五花八門的金融產(chǎn)品，然而農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以及銀行出現(xiàn)線上授信放款的行為屈指可數(shù)，為了最大限度地讓融資貸款更加簡(jiǎn)單明了，可將線上化授信放款這一模式落實(shí)到實(shí)處，旨在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融法制體系建設(shè)

3.2.1出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)

應(yīng)當(dāng)在充分結(jié)合實(shí)際狀況的基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的法律法規(guī)，并對(duì)普惠金融服務(wù)權(quán)利加以規(guī)范，將具體的職責(zé)與義務(wù)落實(shí)到個(gè)人頭上，繼而做到農(nóng)村普惠金融的管制有法可依。與此同時(shí)，基于普惠金融屬于立法內(nèi)容的基礎(chǔ)上，在修訂相關(guān)法律法規(guī)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)在第一時(shí)間增加普惠金融方面的條款;與此同時(shí)，基于某些條款和已有政策規(guī)定不相同的狀態(tài)下，應(yīng)當(dāng)在最短的時(shí)間內(nèi)對(duì)該法律條款進(jìn)行科學(xué)修訂。

3.2.2科學(xué)合理地制定部門規(guī)章

應(yīng)當(dāng)不間斷地制定并實(shí)施農(nóng)村普惠金融方面的部門規(guī)章，以大力推動(dòng)農(nóng)村金融健康發(fā)展，旨在確保其在“三農(nóng)”工作中充分發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值。首先，應(yīng)當(dāng)加快普惠金融發(fā)展的腳步，加大金融環(huán)境建設(shè)力度，旨在讓貸款難等一系列問(wèn)題可以得到妥善處理。其次，積極扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在將其營(yíng)利水平加以提升。最后，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融健康、穩(wěn)定地發(fā)展，這樣做的目的是讓其可以在以下幾個(gè)方面中發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值：一是脫貧攻堅(jiān);二是鄉(xiāng)村振興。

3.3將農(nóng)村土地資產(chǎn)抵押物處置限制加以放寬

第一，修訂國(guó)務(wù)院相關(guān)規(guī)定。應(yīng)當(dāng)對(duì)關(guān)于農(nóng)村惠普金融方面的文件進(jìn)行修訂，在切實(shí)確保農(nóng)戶自身利益的基礎(chǔ)上，對(duì)商品房交易原則進(jìn)行充分借鑒，允許農(nóng)村土地資產(chǎn)以及本集體之外的成員交易，換句話來(lái)說(shuō)就是要將資產(chǎn)受讓人的范圍加以拓寬，并在此基礎(chǔ)上認(rèn)同農(nóng)村土地資產(chǎn)處置期間出村。第二，修訂法律相關(guān)規(guī)定。應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)?shù)那闆r下對(duì)《土地管理法》部分條款做好修訂工作，并在此基礎(chǔ)上認(rèn)同農(nóng)村土地資產(chǎn)與本集體以外的成員交易，旨在讓農(nóng)村土地資產(chǎn)可應(yīng)用于抵押貸款政策的執(zhí)行水平得以充分展示。與此同時(shí)，還要對(duì)以下法律條款做好修訂工作：一是《擔(dān)保法》;二是《物權(quán)法》，禁止實(shí)施“地隨房走”的原則，并且還認(rèn)同農(nóng)村宅基地采取權(quán)單獨(dú)抵押、單獨(dú)處置。

4.結(jié)語(yǔ)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，其作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，只有基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)扎穩(wěn)打，才能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在最近幾年里，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了顯著的效果，然而農(nóng)村金融的發(fā)展還衍生出了各種各樣的問(wèn)題，而處理農(nóng)村金融衍生出來(lái)的問(wèn)題還需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力，倘若想要實(shí)現(xiàn)全方位的惠普金融任重而道遠(yuǎn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)除了要不懈努力以外，還需要我國(guó)以及政府的大力支撐。

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