唐卡

近年來(lái)，我國(guó)民間借貸的影響日益顯著，對(duì)其研究也日漸活躍。錢凱認(rèn)為民間借貸為發(fā)生于國(guó)家監(jiān)管之外的所有金融活動(dòng)；中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前的民間借貸擁有較大的規(guī)模存量，形式包括直接借貸、企業(yè)集資-集股、私募基金、資金中介以及地下錢莊、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等形式；吳國(guó)聯(lián)認(rèn)為，我國(guó)民間借貸由于缺乏有效監(jiān)管已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了眾多負(fù)面影響；曾冬白（2011）認(rèn)為，應(yīng)從政府引導(dǎo)、金融創(chuàng)新、完善服務(wù)、加強(qiáng)監(jiān)督等方面規(guī)范民間借貸，張建軍也認(rèn)為應(yīng)從利率市場(chǎng)化及政策調(diào)控等方面加強(qiáng)調(diào)控力度，何涌認(rèn)為，就通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、利率市場(chǎng)化以及供需雙方以市場(chǎng)利率為基礎(chǔ)的適當(dāng)利率浮動(dòng)等措施來(lái)規(guī)范民間借貸，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

從研究現(xiàn)狀來(lái)看，目前多數(shù)學(xué)者研究的領(lǐng)域比較寬泛，涉及民間借貸相關(guān)的方方面面，但大多數(shù)學(xué)者僅限于理論層面的研究，缺乏實(shí)證性，筆者認(rèn)為民間借貸的研究必須正視問(wèn)題，貼近實(shí)際，深入剖析民間借貸的負(fù)面影響，并提出有價(jià)值的對(duì)策，以便能在規(guī)范民間借貸的同時(shí)，切實(shí)發(fā)揮其積極作用。本文擬此展開討論。

我國(guó)民間借貸產(chǎn)生的問(wèn)題較多

擾亂正常的金融秩序

民間借貸是游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的一種融資活動(dòng)，如果不能對(duì)其有效監(jiān)管，就容易偏離正常的發(fā)展軌道，再加上民間借貸的利息普遍偏高甚至很高，容易誘發(fā)諸如債務(wù)糾紛、上當(dāng)受騙、非法集資、暴力討債、違法上訪等問(wèn)題，不利于保持良好的金融秩序。

助長(zhǎng)了高利投機(jī)行為

民間借貸一般利率較高，一些人為了牟取高息，不惜鋌而走險(xiǎn)，孤注一擲，這樣，一方面助長(zhǎng)了一些不勞而獲的寄生心理，同時(shí)，又在無(wú)形之中加大投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，必然使許多高利投機(jī)者血本無(wú)歸，并由此引發(fā)各種矛盾和問(wèn)題。

加大了民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸利息畸高，投資者人數(shù)眾多，一旦借款方因?yàn)楦鞣N因素導(dǎo)致不能如期償還借款，投資人就會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，從現(xiàn)實(shí)發(fā)生的相關(guān)安例來(lái)看，許多人為了獲取高息，最終都血本無(wú)歸。

產(chǎn)生了眾多矛盾問(wèn)題

近年來(lái)，許多地方的基層人民法院辦理的債務(wù)糾紛，均與民間借貸有直接或簡(jiǎn)接的關(guān)系，甚至基層法院的相當(dāng)一部分刑事案件也與民間借貸有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，可以說(shuō)，民間借貸導(dǎo)致的問(wèn)題已經(jīng)成為影響基層發(fā)展的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展

從民間借貸的作用來(lái)看，由于民間借貸自身的先天不足，容易引發(fā)民間糾紛、鬧事上訪、暴力討債、賭博吸毒等嚴(yán)重違法行為，危害社會(huì)。

我國(guó)民間借貸發(fā)生問(wèn)題的原因十分復(fù)雜，在筆者看來(lái)，其與社會(huì)信任的缺失、資金供求的失衡、信貸政策的缺位、金融監(jiān)管的薄弱以擴(kuò)依法打擊的不力都都有關(guān)系，是多種因素綜合作用的產(chǎn)物。

多策并舉化解與防范風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)政策引導(dǎo)

當(dāng)前，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的原因很多，尤其是與2013年有關(guān)部門出臺(tái)政策鼓勵(lì)民間投資擔(dān)保公司從事民間借貸業(yè)務(wù)有直接關(guān)系。由于當(dāng)時(shí)政府部門沒有與中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)后等機(jī)構(gòu)對(duì)接和溝通，對(duì)于民間成立的投資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致其高息攬儲(chǔ)，違規(guī)操作，出現(xiàn)了大量非法吸收眾存款及非法集資，最終又不得不打擊和取締。因此，在我國(guó)目前國(guó)情和金融形勢(shì)十分復(fù)雜的情況下，對(duì)民間借貸加強(qiáng)政策引導(dǎo)必須科學(xué)合理，慎重規(guī)范，同時(shí)必須加強(qiáng)監(jiān)管。當(dāng)允許民間金融機(jī)構(gòu)存在，并允許其在不影響國(guó)家金融安全的前提下其從事適當(dāng)、合法的金融活動(dòng)，且必須加強(qiáng)對(duì)其金融活動(dòng)的監(jiān)督和管理，將其金融活動(dòng)納入國(guó)家金融監(jiān)管體系之中，通過(guò)嚴(yán)密的監(jiān)管確保民間借貸有序、合理、適度、規(guī)范運(yùn)行。

規(guī)范融資行為

由于民間借貸存在于傳統(tǒng)的熟人半熟人社會(huì)，借貸關(guān)系也依靠信任來(lái)維系，這在一定程度上導(dǎo)致許多民間借貸手續(xù)不全，或不規(guī)范，一些民間金融機(jī)構(gòu)也因缺乏監(jiān)管而任意操作，甚至違法經(jīng)營(yíng)，并導(dǎo)致出現(xiàn)了許多矛盾和問(wèn)題，因此，為了降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須規(guī)范融資行為?？煽紤]完善民間借貸方面的政策和法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人訂立規(guī)范正式的書面合同，更重要的是監(jiān)督部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)投資擔(dān)保公司等類型民間投資金融公司的監(jiān)督和管理，充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對(duì)于一些不合常規(guī)的民間借貸提前介入，提前預(yù)防，防止出現(xiàn)不必要的借貸風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，能夠有效地依法維權(quán)，挽回?fù)p失。

優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

當(dāng)前我國(guó)金融形勢(shì)的現(xiàn)狀是，一方面，國(guó)有銀行借貸門檻高，中小企業(yè)貸不到款，另一方面，普通群眾手中有大量的現(xiàn)金無(wú)處投資，為貪求高利息，不惜違規(guī)發(fā)放高利貸。這說(shuō)明，我國(guó)投資結(jié)構(gòu)不合理，并由此誘發(fā)了民間借貸的負(fù)面影響。因此，應(yīng)積極拓寬民間資金投資渠道，合理引導(dǎo)民間資金流向，為中小企業(yè)提供資金支持。國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)有針對(duì)性投資政策，引導(dǎo)民間閑散資金向一些國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目、重大工程等領(lǐng)域投資，在相對(duì)保證投資者回報(bào)的情況下，引導(dǎo)民間資金多元投資，為老百姓手中閑散資金尋找合適的投資方向，不斷優(yōu)化我國(guó)的投資結(jié)構(gòu)，從根本上遏制非常高息民間借貸及非常集資的滋生和蔓延。

加強(qiáng)融資監(jiān)管

民間借貸是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此，必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸的融資監(jiān)督，不斷促進(jìn)金融市場(chǎng)健康運(yùn)行。首先，監(jiān)管部門要根據(jù)實(shí)際情況加強(qiáng)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，在條件允許時(shí)可考慮設(shè)立民間借貸準(zhǔn)入機(jī)制，堅(jiān)決禁止不符合規(guī)定的民間借貸機(jī)構(gòu)成立和運(yùn)營(yíng)，對(duì)無(wú)資質(zhì)進(jìn)行借貸活動(dòng)或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機(jī)構(gòu)堅(jiān)決取締，及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立和完善有效的民間借貸監(jiān)督約束制度。監(jiān)管部門對(duì)于民間借貸市場(chǎng)作到實(shí)時(shí)監(jiān)控，動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)掌握民間借貸活動(dòng)的資金量、利率水平、交易對(duì)象等基本動(dòng)態(tài)，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。再次，制定完善的監(jiān)督管理制度和辦法，比如，完善民間借貸登記備案制度，加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，再比如考慮采用許可證制度，對(duì)支持生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)有積極作用的等，通過(guò)完善的制度對(duì)民間借貸進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

構(gòu)建誠(chéng)信體系

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，許多民間借貸引發(fā)問(wèn)題，與當(dāng)前社會(huì)的誠(chéng)信體系不健全密切相關(guān)，要從根本上解決民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須下大力所構(gòu)成我國(guó)的誠(chéng)信體系。要大力宣傳信用觀念，建立信用社會(huì)，形成良好的信用情操；要建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握企業(yè)信息，根據(jù)實(shí)際情況考慮聯(lián)合金融、房管、稅務(wù)、工商、公安等部門建立完善的個(gè)人、企業(yè)誠(chéng)信體系，成立融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而降低民間融資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到借貸雙方的共贏。要通過(guò)主流媒體及各種方式宣傳民間借貸法律知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)、非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營(yíng)案件等，充分發(fā)揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)、形式和危害性，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)公眾依法理性投資。在全社會(huì)通過(guò)建立個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，切實(shí)讓守信的人得實(shí)惠，讓失信的人受懲罰，使整個(gè)社會(huì)形成講誠(chéng)信、樹誠(chéng)信的良好氛圍，從而在源頭上遏制違法民間借貸的產(chǎn)生和經(jīng)營(yíng)，為保證民間借貸健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)文氛圍。

總之，防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)牽涉到方方面面的系統(tǒng)工程，需要多管齊下，綜合治理。當(dāng)前，化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是做到：市場(chǎng)陽(yáng)光化、交易規(guī)范化、行為法治化、利率市場(chǎng)化、主體機(jī)構(gòu)化、監(jiān)督長(zhǎng)期化、誠(chéng)信的社會(huì)化。只有如此，才有可能既發(fā)揮民間借貸的積極作用，又有效防控其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，最大限度地發(fā)揮民間資本對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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