徐麗生

徐李敏，浙江大學(xué)管理學(xué)學(xué)士，同濟(jì)大學(xué)工商管理碩士，中國(guó)高級(jí)會(huì)計(jì)師，擁有中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格、美國(guó)FRM、英國(guó)AIA等多項(xiàng)專業(yè)資格，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院高級(jí)金融班在讀。她曾任職國(guó)華人壽CFO、首席風(fēng)險(xiǎn)官，目前任職上海人壽CFO及董事會(huì)秘書(shū)。這位知性美麗的高級(jí)管理者，向我們展現(xiàn)了她對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的深刻認(rèn)知以及她所提出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的標(biāo)桿性意義。作為伴隨著中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展二十年的徐李敏，目前已成為保險(xiǎn)行業(yè)的全能型人才，徐李敏認(rèn)為當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)站在了一個(gè)轉(zhuǎn)折階段，順利度過(guò)這個(gè)階段的保險(xiǎn)公司將會(huì)有更穩(wěn)定的盈利能力。徐李敏表示，對(duì)于一個(gè)擁有9億網(wǎng)民的內(nèi)地市場(chǎng)，要想成為行業(yè)的長(zhǎng)期領(lǐng)跑者，就要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

全面的行業(yè)知識(shí)和綜合的視角

徐李敏長(zhǎng)期從事財(cái)務(wù)工作，親身經(jīng)歷了中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)近20年的快速發(fā)展歷程，對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)所處的發(fā)展階段特征有著較深刻的認(rèn)識(shí)。徐李敏認(rèn)為，目前保險(xiǎn)業(yè)又站在了一個(gè)轉(zhuǎn)折階段，順利度過(guò)這個(gè)階段的保險(xiǎn)公司將會(huì)有更穩(wěn)定的盈利能力。在前一階段政策釋放和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的雙重影響下，保險(xiǎn)行業(yè)有了飛速的發(fā)展，甚至有些公司到了瘋狂的地步。隨著日趨復(fù)雜的金融環(huán)境及快速增長(zhǎng)的資產(chǎn)規(guī)模，保險(xiǎn)公司面臨了更大的挑戰(zhàn)，重新又開(kāi)始思考“從發(fā)展到如何更有效的發(fā)展，從盈利到如何更穩(wěn)定的盈利”。在未來(lái)一段時(shí)間，對(duì)于一些中小保險(xiǎn)公司而言，需要在發(fā)展中考慮轉(zhuǎn)型，需要在轉(zhuǎn)型中考慮流動(dòng)性問(wèn)題。對(duì)一些大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)型公司則需要考慮利率下行環(huán)境中如何應(yīng)對(duì)利差損問(wèn)題。在渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必然會(huì)繼續(xù)深入下去，會(huì)帶領(lǐng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)不斷地革新。但是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)依然難以取代保障型、長(zhǎng)期年金型業(yè)務(wù)目前主流的營(yíng)銷模式。在產(chǎn)品端，保障型的產(chǎn)品尤其是健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金產(chǎn)品隨著一些政策的出臺(tái)會(huì)有較好的發(fā)展空間。然而，由于金融環(huán)境、居民需求等因素，市場(chǎng)對(duì)中短期的理財(cái)型保險(xiǎn)的熱衷依然會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。

徐李敏是一個(gè)具有全面行業(yè)知識(shí)，也是非常具有綜合視角的綜合性人才。此外，徐李敏不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，于2017年獲得了美國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理師FRM的資格。在徐李敏看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，還是具體到某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量評(píng)估（比如Var）上都是基本上只有最佳實(shí)踐，沒(méi)有百分百確定的標(biāo)準(zhǔn)答案，都需要風(fēng)險(xiǎn)管理人員結(jié)合專業(yè)知識(shí)和對(duì)公司實(shí)踐的了解去靈活應(yīng)用，是不斷精進(jìn)的過(guò)程。 徐李敏在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中充分運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的專業(yè)知識(shí)和對(duì)業(yè)務(wù)的了解，以其綜合性的視角開(kāi)展壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

積極推動(dòng)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)識(shí)

在過(guò)去20多年的時(shí)間里中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了快速的發(fā)展，在這樣的發(fā)展背景下，眾多壽險(xiǎn)公司尤其是本土新興壽險(xiǎn)公司，主要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。盡管國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有相應(yīng)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理指引等要求，但是一些壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理等同于合規(guī)工作，合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)部門多為同一部門，甚至有些從業(yè)人員對(duì)合規(guī)工作和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)識(shí)邊界不清晰。而另一些公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作更側(cè)重業(yè)務(wù)端的定性風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理部門并非真正意義上的全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

徐李敏擔(dān)任國(guó)華人壽首席風(fēng)險(xiǎn)官之后，充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理工作的差異，風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理的差異，積極地推動(dòng)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正確認(rèn)識(shí)，推動(dòng)公司樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，建立與全面風(fēng)險(xiǎn)管理相匹配的組織架構(gòu)、職責(zé)分工與人員配置。在徐李敏看來(lái)，資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、償付能力管理不應(yīng)只是為了滿足監(jiān)管報(bào)告需要，而是必須與定量風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用相結(jié)合，根據(jù)公司實(shí)際情況，是對(duì)公司真正面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估的基礎(chǔ)上判斷公司總體風(fēng)險(xiǎn)暴露，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而采取相應(yīng)的業(yè)務(wù)策略、資產(chǎn)負(fù)債配置策略、資本規(guī)劃等。目前徐李敏在上海人壽擔(dān)任首席財(cái)務(wù)官，分管公司資產(chǎn)負(fù)債、償付能力管理、公司治理等相關(guān)工作，她一直在踐行這樣的理念。也因此，在徐李敏加入上海人壽后，公司盈利能力穩(wěn)步提升，償付能力充足，資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況逐漸優(yōu)化。

用互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)打開(kāi)更多渠道

2012年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)渠道成本攀升的需求，壽險(xiǎn)行業(yè)如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)成為了行業(yè)的熱門話題。在徐李敏看來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不是“互聯(lián)網(wǎng)+壽險(xiǎn)”的簡(jiǎn)單組合，而是互聯(lián)網(wǎng)和壽險(xiǎn)業(yè)在一起發(fā)生的“化學(xué)反應(yīng)”，是合二為一、融為一體。徐李敏發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)大多數(shù)壽險(xiǎn)公司做的并不是真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，用于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單集中儲(chǔ)存、單證管理、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的基本核算以及保全、理賠等服務(wù)；有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個(gè)銷售渠道，把原來(lái)的產(chǎn)品包裝一下，甚至并不改動(dòng)，直接放在網(wǎng)上銷售，并沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)；還有的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)深刻改變世界的特性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與壽險(xiǎn)業(yè)關(guān)系不大，且壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性、風(fēng)險(xiǎn)性有別于其他金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)難以發(fā)揮作用。

但是，徐李敏認(rèn)為真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)，是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者的潛在服務(wù)需求做出智能化的及時(shí)響應(yīng)，滿足客戶的自主、便捷的服務(wù)需求，改變當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)主要還是靠人、靠網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式。于是，在國(guó)華人壽期間，徐李敏借助財(cái)務(wù)部門與支付寶的合作關(guān)系，在徐李敏的引薦下公司與淘寶開(kāi)始合作互聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售，這也是行業(yè)首次在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售萬(wàn)能險(xiǎn)。在其他壽險(xiǎn)企業(yè)觀望的同時(shí)，在當(dāng)年“雙十二“活動(dòng)中，國(guó)華人壽第一次實(shí)現(xiàn)了三天內(nèi)保費(fèi)過(guò)億的目標(biāo)，真正開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代。

徐李敏認(rèn)為，目前應(yīng)該以科技賦能保險(xiǎn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，只要立足專業(yè)化、差異化的定位，以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分客戶群體，找準(zhǔn)自身的價(jià)值定位，建立確定相對(duì)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，融入生態(tài)，順勢(shì)而為就能夠長(zhǎng)期處于行業(yè)領(lǐng)先地位。