錢朵朵

6月初，2021年的全國(guó)高考結(jié)束，相信畢業(yè)于985高校的小贏也曾經(jīng)過關(guān)斬將，交出了出色的答卷。時(shí)至今日，如果“躺平”也是高考題目，那么小贏會(huì)如何作答呢？看來他暫時(shí)很迷茫，讓我們來給一點(diǎn)提示。

從理財(cái)方面來看，“躺平”是一道怎樣的考題呢？

首先，它是一道作文題，是一個(gè)價(jià)值選擇的問題。哈姆雷特曾經(jīng)向世人發(fā)出過一句靈魂拷問：“生存還是毀滅，那是一個(gè)問題?！倍鴮?duì)于這屆年輕人來說，“躺平”還是“不躺平”，那也是一個(gè)問題。

其實(shí)，它還是一道數(shù)學(xué)題，是一個(gè)客觀現(xiàn)實(shí)的問題。涉及到每一種選擇的付出和回報(bào)大致是多少，可以通過一些計(jì)算來進(jìn)行部分回答。

第一題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，第二題則相反。無論是哪一題，關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：換工作和買房，是或不，但它們并不僅是一道簡(jiǎn)單的是非題。

該不該擁抱996

“‘躺平青年要那么多錢干嘛呢？”能夠發(fā)出這樣的疑問，可見小贏無疑是這浮躁世界的一股清流了。不過，當(dāng)一個(gè)人沒有明確理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，的確不知道錢有什么用。他還沒有決定是否要在上海買房，是問題的根本所在。

該不該擁抱996呢？要看996為了什么，姑且說是為了買房吧?！案改赋?00萬(wàn)元不夠買房首付”，小贏有這樣的想法，應(yīng)該是想買一手房，從案例中可知他大約希望湊夠200萬(wàn)元的首付款。

按照35%首付比例計(jì)算，200萬(wàn)元首付可以買總價(jià)不到571萬(wàn)元的房產(chǎn)，貸款約371萬(wàn)元，按揭30年，月供約1.4萬(wàn)元——如此經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，按當(dāng)前收入的確是遙不可及，難怪小贏會(huì)想要“躺平”了！

那么，如果跳槽的話，對(duì)他實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有怎樣的幫助呢？

首先，收入翻倍，月薪2萬(wàn)元稅后1.6萬(wàn)元，月薪4萬(wàn)元稅后約3萬(wàn)元，在支出不變的情況下，每月結(jié)余可以達(dá)到2.2萬(wàn)元，全年結(jié)余可達(dá)33.4萬(wàn)元。在父母提供100萬(wàn)元資助的前提下，原本還需要5年左右積累首付，跳槽后只需要2年多就可以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

其次，可以一個(gè)人負(fù)擔(dān)房貸。在買房后，每月的剛性支出為月供+生活支出=1.8萬(wàn)元，房產(chǎn)可以自住或換租，因此房租支出可省。這樣，每月還有1.2萬(wàn)元的結(jié)余，加上年終獎(jiǎng)全年有17.9萬(wàn)元結(jié)余，這里還沒有考慮公積金的抵扣，實(shí)際的結(jié)余會(huì)更多?？傊梢赃@么說，這種情況下，買房就變成了一個(gè)可以承受的壓力。

不過，擁抱996的代價(jià)，可能是損失一點(diǎn)閑暇時(shí)間，也可能是傷害自己的健康，總之要告別“躺平”生活了……現(xiàn)在，關(guān)于996的計(jì)算部分完成了，價(jià)值部分則要留給小贏自己來回答。

要不要在上海買房

如果小贏的選擇是“保持本色”，不想為了買一套大房子而被迫成為996的犧牲品，那么，在現(xiàn)有的條件下，他是否仍然應(yīng)該選擇盡快買房呢？

還是讓我們來先算一算再?zèng)Q定。

現(xiàn)有的首付款（父母資助+存款）為130萬(wàn)元，以35%首付計(jì)算的房產(chǎn)價(jià)值為371萬(wàn)元，受到稅費(fèi)等因素影響，實(shí)際可購(gòu)買的房產(chǎn)價(jià)值略低。如房貸總額為230萬(wàn)元，按揭30年，則月供約為1.1萬(wàn)元，與現(xiàn)在的收入相比，看上去壓力不小。

不過，別忘了，小贏還有公積金可以抵扣月供。按稅前月薪2萬(wàn)元計(jì)，一般情況下公積金的比例為個(gè)人和單位各7%，也就是說，每月公積金賬戶中有2800元可用于還貸。這樣的話，在買房后，小贏的每月結(jié)余約為3800元，加上年終獎(jiǎng)后全年的結(jié)余約8萬(wàn)元，雖然能存下的錢少了，但仍然可以負(fù)擔(dān)。

此外，還有幾個(gè)問題需要考慮。

第一，是房屋總價(jià)降低以后，選擇面變小，如果買在城區(qū)就要犧牲面積、小區(qū)環(huán)境、房齡等房屋的品質(zhì);而如果買在郊區(qū)，又會(huì)離上班地點(diǎn)較遠(yuǎn)，可能需要購(gòu)車或是換租。

第二，買房后無論是準(zhǔn)備自住還是出租，都需要進(jìn)行一定的裝修，應(yīng)在購(gòu)房款中預(yù)留一部分資金，或者也可以通過信用卡分期或裝修貸款來滿足。

第三，當(dāng)然小贏也可以選擇再工作幾年，多籌一些首付款再買房，但是未來幾年一線城市的房?jī)r(jià)走勢(shì)難料，很難說過幾年是否一定能買到更好的房子。

最后，如果當(dāng)下買了不滿意的房子，未來也可能面臨置換問題，按現(xiàn)有政策，首付要上升到七成，這意味著置換會(huì)十分困難。置換時(shí)，如果手頭有100萬(wàn)元現(xiàn)金，原本可以買價(jià)值比原來多出300萬(wàn)元的房產(chǎn)，現(xiàn)在則只能買價(jià)值多140萬(wàn)元的房產(chǎn)，杠桿大大降低了。加上稅費(fèi)等因素，置換的效用就更低了。

總而言之，按照小贏當(dāng)前的收入情況，未必能買到讓自己十分滿意的房子，在這方面可能需要作一些妥協(xié)。說到這里，關(guān)于買房的計(jì)算題又完成了……而是否該作這樣的妥協(xié)，還是要交給小贏自己來決定。

“躺平”的后果是啥

對(duì)于小贏而言，畢業(yè)于知名院校，有一份體面的工作和能夠養(yǎng)活自己的收入，所謂的“躺平”根本不等于什么也不管、什么也不做的消極人生態(tài)度，而只是一種個(gè)人意愿的表達(dá)——即不加班、不買房。如此而已。

那么，即使如此，又會(huì)有怎樣的后果呢？

第一，租房生活。不買房意味著要租房生活，租房的好處在于更靈活，換工作了可以搬到公司附近，不想住了就可以換;壞處在于不穩(wěn)定，房東可能會(huì)臨時(shí)想出售房產(chǎn)不續(xù)約，租金也可能隨市場(chǎng)變化而漲價(jià)。

第二，現(xiàn)金越來越多。28歲的小贏目前工作了3年，存款有30萬(wàn)元，在大城市并不算什么“有錢人”，不過需要注意的是，以他當(dāng)前的收支狀況，其存款至少會(huì)以每年13.1萬(wàn)元的速度增加（暫不計(jì)收入漲幅和通貨膨脹）。

有趣的是，錢少的時(shí)候怕不夠花，而到錢多時(shí)也不見得會(huì)沒有煩惱。未來他還將面臨結(jié)婚生子、子女教育、自身養(yǎng)老等問題，因此這些存款如何保值增值，就成為了更大的問題。有30萬(wàn)元的時(shí)候全放在余額寶，還感覺不到什么，到有100萬(wàn)元、300萬(wàn)元的時(shí)候，恐怕就會(huì)感到“焦慮”了。這個(gè)時(shí)候，我們就需要作理財(cái)規(guī)劃，即根據(jù)未來的支出需求配置自己的資金。

第三，健康問題。即使繞開了996，但也并不代表不會(huì)發(fā)生任何健康問題。隨著年齡的增長(zhǎng)，每個(gè)人的健康狀況都會(huì)發(fā)生改變，因此適當(dāng)為自己配置一些重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還是相當(dāng)有必要的。

看來，即使不加班、不買房，也未必能實(shí)現(xiàn)真正的“躺平”，每一種人生的選擇，都有一定的利弊權(quán)衡和現(xiàn)實(shí)考量。

最后，雖然我們幫小贏做了很多“計(jì)算題”，但希望大家可以明白的是，關(guān)于是否要“躺平”，是否要996，是否要買房的問題，更重要的是由每個(gè)人自己來回答“第一題”——即，怎樣選擇才能讓自己的人生更加幸福，更加安心？