施柯穎，崔建華，項(xiàng)潔麗

(嘉興學(xué)院商學(xué)院，浙江 嘉興314001)

“套路”原是游戲網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)，本來(lái)表示的是對(duì)欺瞞方精心策劃的一套計(jì)劃。類(lèi)似地，“套路貸”是在民間借貸中融入各種欺詐手法，以達(dá)到其經(jīng)濟(jì)目的的一套做法。也就是說(shuō)，借虛構(gòu)的某種“合法”的借貸關(guān)系，行惡意占有受害方的財(cái)產(chǎn)之實(shí)。當(dāng)前，一部分大學(xué)生缺乏自我控制力、誘惑抵制能力，給了“套路貸”以可乘之機(jī)，所以，大學(xué)生群體成為“套路貸”的主要受害者之一。他們對(duì)“套路貸”套路的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低，加之急需用錢(qián)，被披著民間借貸外衣的“套路貸”一步一步地拖入深淵?！疤茁焚J”之所以屢屢得手主要是因?yàn)槠涮茁繁容^隱蔽，使大學(xué)生難以分辨，加之“套路貸”也在不斷演化，表現(xiàn)得更具迷惑性。

一、“套路貸”的受害者分析

從統(tǒng)計(jì)的54個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，從2016年到2018年“套路貸”較為盛行，其中2017年發(fā)生最頻繁，占到22例；而近一半的“套路貸”受害者位于東部地區(qū)，西部與中部地區(qū)則各占1/4；85%“套路貸”案例源自特大城市，大城市與中等城市則總共占15%；53%的受害者學(xué)歷為專(zhuān)科，本科學(xué)歷的占26%；在年級(jí)分布中，大二學(xué)生占到58%。

二、“套路貸”向校園蔓延的途徑及危害

(一)蔓延途徑

放貸人和機(jī)構(gòu)往往在各種App、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)媒體上投放廣告，用極具誘惑力的標(biāo)語(yǔ)來(lái)吸引學(xué)生。另外，不法分子還會(huì)通過(guò)非正常方式獲取高校學(xué)生的手機(jī)號(hào)、QQ號(hào)等個(gè)人隱私信息，將個(gè)性推薦、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)運(yùn)用到定位用戶(hù)之中:不法分子將獲取到的用戶(hù)信息放入大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，對(duì)其易受騙程度進(jìn)行劃分，來(lái)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。不僅如此，他們還會(huì)打著“兼職”的幌子鼓動(dòng)學(xué)生拉攏同學(xué)朋友加入推廣“套路貸”的隊(duì)列中。此外，更有不法分子利用曾借過(guò)“消費(fèi)貸”的學(xué)生信息以“未注銷(xiāo)消費(fèi)貸”的名義進(jìn)行電信詐騙。

(二)危害分析

申請(qǐng)“套路貸”的后果對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)太過(guò)沉重。在放貸機(jī)構(gòu)的各種套路和暴力催收下，大學(xué)生在遭受經(jīng)濟(jì)損失后往往面臨巨大精神壓力，會(huì)做出中斷學(xué)業(yè)，甚至自殺輕生的決定，陷入討債糾紛，危害高校的校園秩序，引發(fā)潛在的其他犯罪行為，給家庭、學(xué)校、社會(huì)造成巨大影響。

在我們搜集的案例中，“套路貸”最直接威脅到的是大學(xué)生的生命和財(cái)產(chǎn)安全。有9人死亡，5人懊悔以至于產(chǎn)生輕生的想法(圖1)。其余案例中的大部分受害人都因借貸而學(xué)業(yè)中斷，甚至還有2人入獄。當(dāng)受害大學(xué)生人到了無(wú)力還款的地步時(shí)，放貸人會(huì)將這些“死賬”交給催收人員，催收人員采用軟硬兼施、上門(mén)騷擾、不間斷跟蹤或拘禁毆打等方式給被害人施加巨大的精神壓力，并且千方百計(jì)地榨盡受害大學(xué)生的財(cái)物?！疤茁焚J”對(duì)大學(xué)生造成了不可磨滅的傷痛。

圖1 統(tǒng)計(jì)案例中“套路貸”對(duì)受害人的影響

能夠依靠自己獲取生活費(fèi)的在校大學(xué)生少之又少，一旦陷入“套路貸”，家庭很難不受牽連。受害家庭出于對(duì)子女的安全、學(xué)業(yè)及聲譽(yù)的考慮，面對(duì)高額負(fù)債只能忍氣吞聲地幫助孩子償還。杭州有個(gè)案例，借款3萬(wàn)一年竟要還800萬(wàn)，導(dǎo)致受害大學(xué)生所在家庭傾家蕩產(chǎn)?！疤茁焚J”使家庭不堪重負(fù)。

三、大學(xué)生頻陷“套路貸”的原因

深度剖析54個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，有21%的受害人借“套路貸”是為了滿(mǎn)足消費(fèi)欲望，在受害人中占了最大比例。攀比心理、拜金主義等不良的消費(fèi)觀念是驅(qū)使大學(xué)生鋌而走險(xiǎn)的最主要原因。他們中的很大一部分出于購(gòu)買(mǎi)心儀的手機(jī)、電腦，礙于面子請(qǐng)同學(xué)吃飯，購(gòu)買(mǎi)奢侈品等原因，向借“套路貸”走出了第一步。同時(shí)，個(gè)別大學(xué)生金融知識(shí)匱乏，法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄是遭到“套路貸”侵害的重要原因。受害大學(xué)生被“套路貸”手續(xù)簡(jiǎn)便、不用抵押、不用擔(dān)保、到款速度快等虛假宣傳吸引，并未意識(shí)到其背后復(fù)雜的套路，對(duì)隨之而來(lái)的利滾利的高利貸、不能按時(shí)還款對(duì)個(gè)人信用的損害及對(duì)人身和家庭帶來(lái)的傷害等危害認(rèn)識(shí)不清，估計(jì)不足。

從借貸公司的角度看，有相當(dāng)一些“套路貸”平臺(tái)看起來(lái)與正規(guī)借貸平臺(tái)十分相似:他們中的一部分成立了企業(yè)，一部分入駐高檔寫(xiě)字樓，還有一部分甚至給自己披上“大數(shù)據(jù)企業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)金融”等華麗外衣。并且企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)嚴(yán)密，崗位分工明確，有的甚至在管理中引入前、后端風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。“套路貸”的隱秘性和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高科技性，給各部門(mén)的監(jiān)管帶來(lái)了不同程度的技術(shù)難題。除此之外，部分“套路貸”機(jī)構(gòu)，除了設(shè)立常規(guī)的業(yè)務(wù)部門(mén)和技術(shù)部門(mén)外，甚至專(zhuān)門(mén)設(shè)立了法律部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)規(guī)避法律問(wèn)題，制定將借貸人置于不利之地的合同條款。而且“套路貸”團(tuán)伙還善于把原本的受害大學(xué)生轉(zhuǎn)化為推廣“套路貸”的成員，進(jìn)一步擴(kuò)大“套路貸”在校園中的影響范圍，增大了大學(xué)生陷入“套路貸”的可能。

四、“套路貸”背后層層遞進(jìn)的金融陷阱

(一)“套路貸”花樣多，藏得深

部分不法分子通過(guò)“創(chuàng)業(yè)”“通過(guò)代買(mǎi)賺提成”等方式推廣“套路貸”。還有部分不法分子通過(guò)“入職培訓(xùn)”“微整形”等形式推廣正規(guī)消費(fèi)貸——哄騙受害人進(jìn)行分期支付，實(shí)則利用其個(gè)人信息進(jìn)行貸款。該行為將原本在從業(yè)者身上的借貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了參與者。如果從業(yè)者中途毀約離開(kāi)，參與者將承擔(dān)不能及時(shí)支付分期貸款所帶來(lái)的高昂逾期費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。在“套路貸”的背后，有個(gè)利益鏈條:商家可以刺激受害者進(jìn)行消費(fèi)，回籠資金，并以此獲潤(rùn)；平臺(tái)借助這種形式擴(kuò)大用戶(hù)和客戶(hù)數(shù)量，并完成流量變現(xiàn)；持牌金融機(jī)構(gòu)依靠營(yíng)業(yè)許可證來(lái)獲取收益。還有部分不法分子將目標(biāo)瞄準(zhǔn)已經(jīng)還清消費(fèi)貸的剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，以未還清欠款、影響征信為由，假冒正規(guī)借貸平臺(tái)客服哄騙受害人去虛假消費(fèi)貸網(wǎng)站借款?！疤茁焚J”花樣多，大學(xué)生在陷入“套路貸”前期很難發(fā)現(xiàn)它的真實(shí)面目，進(jìn)而進(jìn)一步陷入“套路貸”的泥淖。

(二)“砍頭息”和“亂收費(fèi)”是大學(xué)生面臨的第一道金融陷阱

大學(xué)生接觸使用“套路貸”時(shí)，由于金融知識(shí)匱乏，又急著借款，并未仔細(xì)研讀借款合同條款的內(nèi)容，在一開(kāi)始往往會(huì)被以“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“違約金”“保證金”等名義扣下30%的款項(xiàng)，更有甚者達(dá)到50%的款項(xiàng)，或者以中介劃走一大筆所謂的“前置利息”的形式。但是到了還款的時(shí)候，受害大學(xué)生卻被要求以初始借款金額計(jì)提利息，歸還本金。放貸者除了“砍頭息”之外，還會(huì)制造銀行流水、設(shè)置各種名目的收費(fèi)，比如管理費(fèi)、監(jiān)管費(fèi)、續(xù)期費(fèi)、延期費(fèi)、逾期費(fèi)等，利率常常高達(dá)月息6%～10%，個(gè)別極端情況下達(dá)到了日息100%，這些條件往往不寫(xiě)在合同上，受害大學(xué)生更是不知情，并且放貸人在制定合同條款時(shí)刻意規(guī)避會(huì)觸犯法律的超高利率，制定法律不予保護(hù)的條款。這些合同常常不會(huì)交給受害大學(xué)生，放貸者就這樣留下了所謂“合法”的證據(jù)，為以后逼迫受害大學(xué)生就范埋下了伏筆。更有甚者，放貸人為了惡意壘高債務(wù)人負(fù)擔(dān)而隨意認(rèn)定借款人違約。

(三)假意“平賬”使得大學(xué)生在金融陷阱中越陷越深

當(dāng)日期逼近還款日期時(shí)，借貸公司或者“套路貸”平臺(tái)會(huì)假意“平賬”——通過(guò)暴力或者非暴力的方式促使受害大學(xué)生去他們推薦的其他平臺(tái)或該平臺(tái)繼續(xù)借款來(lái)緩解目前的現(xiàn)金流短缺。

經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)，我們得知在54個(gè)案例中，有26位受害大學(xué)生選擇了在別的平臺(tái)或者該平臺(tái)繼續(xù)借款來(lái)償還之前所欠下的貸款，占比超過(guò)了總數(shù)的一半。他們?cè)跓o(wú)力償還的情況下，在“善解人意”或是其他的“借貸平臺(tái)”的客服人員的誘導(dǎo)下，選擇了與被害人簽訂新的虛高貸款合同用以“平賬”，以至于慢慢地陷入“以貸養(yǎng)貸”的窘境。另外，還有8位大學(xué)生的家長(zhǎng)出面替自己的孩子償還債務(wù)。不難得知，很多“套路貸”表面上將矛頭指向大學(xué)生，實(shí)則看中的是其家屬的口袋。當(dāng)受害大學(xué)生掉入周而復(fù)始的“套路貸”圈套以后卻沒(méi)有能力還清款項(xiàng)時(shí)，催收人員會(huì)采用上門(mén)騷擾、短信轟炸等“軟暴力”以及拘禁毆打等暴力的方式給被害人施加巨大的精神壓力，并且千方百計(jì)地榨取受害大學(xué)生及其親屬的財(cái)物。

五、應(yīng)對(duì)“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)防控

(一)完善法律上對(duì)“套路貸”范圍的相關(guān)規(guī)定

最高人民法院于2019年12月16日發(fā)布的意見(jiàn)提到:“套路貸”受害學(xué)生不被列入失信名單，但是應(yīng)當(dāng)在合法稅率范圍內(nèi)償還剩余貸款。然而“套路貸”的詐騙方式層出不窮，法律界定的“套路貸”范圍需要與時(shí)俱進(jìn)。例如通過(guò)“入職交培訓(xùn)費(fèi)”“招募主播后要求微整形”等形式引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借貸行為的金融陷阱，尚未被劃分到“套路貸”行列，受害大學(xué)生仍承擔(dān)著被納入失信名單的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)整治“套路貸”，拓寬正規(guī)借貸渠道

2021年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確禁止小額借貸公司向大學(xué)生放貸。一方面，這一做法在源頭上遏制了一部分不規(guī)范的借貸公司進(jìn)一步對(duì)大學(xué)生發(fā)放“套路貸”，減少了大學(xué)生陷入“套路貸”的可能；然而另一方面，大學(xué)生獲取銀行借款的條件十分苛刻，如果將螞蟻花唄、螞蟻借唄等正規(guī)借貸平臺(tái)一同納入不得向大學(xué)生借貸名單，大學(xué)生在此同時(shí)也失去了在急需資金的情況下向正規(guī)借貸平臺(tái)求助的機(jī)會(huì)。對(duì)此，教育部門(mén)可以推出更多助學(xué)貸款項(xiàng)目。學(xué)校應(yīng)當(dāng)形成一個(gè)更加完善的助學(xué)制度，或者與企業(yè)合作推出正規(guī)借貸平臺(tái)，讓大學(xué)生能夠更便捷地通過(guò)正規(guī)渠道借貸，以達(dá)到逐漸遠(yuǎn)離“套路貸”的目的。

(三)加大金融知識(shí)宣傳，引導(dǎo)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

借助互聯(lián)網(wǎng)信息流通的便捷和迅速，App成為大學(xué)生了解到“套路貸”的常用途徑。新型“套路貸”團(tuán)伙常常利用互聯(lián)網(wǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)牽線(xiàn)，讓被害人誤以為實(shí)際放貸方是其他民間借貸平臺(tái)甚至是正規(guī)銀行，繼而讓受害者陷入“套路貸”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)新媒體渠道的宣傳和整治，通過(guò)微博、公眾號(hào)等新媒體平臺(tái)揭露“套路貸”的危害與陷阱種類(lèi)、普及金融知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)“套路貸”的警惕性。與此同時(shí)，要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，讓他們?cè)谧约旱哪芰Ψ秶畠?nèi)消費(fèi)，減少因?yàn)榘萁鹬髁x、攀比心理等不良消費(fèi)觀念而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)，從觀念上減少由“套路貸”而引起的悲劇的發(fā)生。

(四)辦理貸款時(shí)，應(yīng)更加小心謹(jǐn)慎

大學(xué)生如果需要辦理消費(fèi)貸，務(wù)必先調(diào)查辦理公司是否有辦理貸款的資格。在貸款時(shí)，不輕信打著銀行名號(hào)的冒牌公司、中介，大學(xué)生要特別注意“無(wú)抵押”“無(wú)擔(dān)?！薄盁o(wú)需征信”“低利息”“快速放款”等字眼，提高警惕，不輕信它們。在簽訂借款合同時(shí)，務(wù)必在仔細(xì)閱讀搞清合同內(nèi)容后再簽字。同時(shí)，為避免居心不良的對(duì)方假造、篡改，大學(xué)生應(yīng)拒絕簽空白合同，劃去空白格。在償還本金和利息時(shí)，大學(xué)生應(yīng)妥善保存與現(xiàn)金往來(lái)相關(guān)的記錄，必要時(shí)需要留下照片、視頻、證人、憑據(jù)、收條等證據(jù)。以及，在還本付息時(shí)，大學(xué)生務(wù)必擦亮雙眼，匯入雙方以書(shū)面形式確定下來(lái)的賬戶(hù)。