孫冰

“當(dāng)年全國(guó)的扶貧小額信貸試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共有300多家，比中和農(nóng)信規(guī)模更大、起步更早的有很多。但今天，只有中和農(nóng)信等少數(shù)幾家存活了下來，因?yàn)橹挥羞@幾家實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)。汶川地震之后設(shè)立的很多扶貧幫扶機(jī)構(gòu)，后來大都陸續(xù)撤離了，但中和農(nóng)信在汶川的機(jī)構(gòu)至今仍在運(yùn)轉(zhuǎn)，已經(jīng)服務(wù)當(dāng)?shù)厥畮啄辍！敝泻娃r(nóng)信董事長(zhǎng)、總經(jīng)理劉冬文告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

中和農(nóng)信的前身是中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部。1996年，受到“尤努斯模式”的鼓舞和啟發(fā)，為解決貸款到戶難問題，國(guó)務(wù)院扶貧辦啟動(dòng)“農(nóng)戶自立服務(wù)中心”試點(diǎn)項(xiàng)目，并移交給扶貧基金會(huì)來管理。同時(shí)，這也是世界銀行支持的政府扶貧項(xiàng)目，目的是為農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)戶提供無需抵押、無需公職人員擔(dān)保的小額信貸。通過這個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，希望能夠探索出“開發(fā)式扶貧”的新模式。

2006年，尤努斯和他創(chuàng)辦的格萊珉銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。但是，尤努斯模式在中國(guó)的發(fā)展并不順利，且在全球范圍內(nèi)，扶貧機(jī)構(gòu)都面臨可持續(xù)發(fā)展的難題，從靠政策補(bǔ)貼到商業(yè)可持續(xù)，“中國(guó)模式”的答卷如何？

從學(xué)習(xí)尤努斯到中國(guó)模式全球領(lǐng)先

劉冬文表示，中和農(nóng)信創(chuàng)立之初就設(shè)定了三大目標(biāo)：一是把錢貸給真正的貧困人口（尤其是女性），二是提高貧困人口的綜合能力，三是實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。“應(yīng)該說前面兩點(diǎn)很多機(jī)構(gòu)都做到了，但是要三點(diǎn)都實(shí)現(xiàn)并不容易。在屈指可數(shù)的實(shí)現(xiàn)者中，中和農(nóng)信規(guī)模最大。即使對(duì)比國(guó)際，我們的效率和科技水平在全球也是最高的?！彼f。

據(jù)劉冬文介紹，中和農(nóng)信的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段是作為政府扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目在1996年成立，后移交給扶貧基金會(huì)來管理。

第二階段開始于2005年，扶貧基金會(huì)決定將該項(xiàng)目做市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)改制，并獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，也開始引進(jìn)市場(chǎng)資本和商業(yè)資金。2008年，扶貧基金會(huì)正式把小額信貸項(xiàng)目，連同其非金融服務(wù)項(xiàng)目全部剝離出去，成立獨(dú)立的公司。

第三階段則是從2009年開始，中和農(nóng)信正式公司化運(yùn)營(yíng)，并以2010年世界銀行的國(guó)際金融公司以及紅杉資本開始入資中和農(nóng)信為契機(jī)，開始了商業(yè)化轉(zhuǎn)型。

劉冬文表示，目前，中和農(nóng)信的主要股東包括TPG（德太投資）、紅杉資本中國(guó)基金、仁達(dá)普惠、天天向上基金等。而對(duì)中和農(nóng)信的投資主要分為兩大類：一是影響力投資，二是普通商業(yè)投資。“影響力投資有別于對(duì)普通商業(yè)機(jī)構(gòu)投資，它是對(duì)企業(yè)的一種支持性投資?，F(xiàn)在很多投資機(jī)構(gòu)都在做影響力投資基金，以更好地平衡社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益?！彼f。

劉冬文還透露，中和農(nóng)信的貸款利率之所以比銀行高，是因?yàn)槠涑杀疽哺?。而?duì)比其他多家機(jī)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，小額貸款機(jī)構(gòu)普遍具有高利率、高成本的特點(diǎn)，但平均利潤(rùn)率并不高?！爸泻娃r(nóng)信并沒有獲得暴利，我們目前的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)是保本微利，因?yàn)槲覀兊闹饕繕?biāo)是把盤子做大，服務(wù)更多有需要的人”。

非信貸業(yè)務(wù)收入將過半，已成頭部農(nóng)資服務(wù)商

劉冬文表示，大眾對(duì)于中和農(nóng)信主要有兩個(gè)誤解。一是認(rèn)為中和農(nóng)信與銀行是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在爭(zhēng)奪銀行的客戶?！捌鋵?shí)，我們與銀行是錯(cuò)位發(fā)展，是互補(bǔ)關(guān)系，我們服務(wù)那些銀行服務(wù)不到或者不愿意去服務(wù)的客戶。我們的目標(biāo)是服務(wù)農(nóng)村最后一百米，把金融服務(wù)送到田間地頭?！彼f。

二是很多人以為中和農(nóng)信就是一個(gè)小貸公司，“其實(shí)我們所做的事情遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一個(gè)普通小貸公司干的活兒，而且預(yù)計(jì)今年我們的非信貸收入就會(huì)超過50%。”劉冬文說。

據(jù)介紹，目前中和農(nóng)信已經(jīng)形成了4個(gè)比較成熟的板塊：一是小額信貸，二是保險(xiǎn)，三是農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和農(nóng)資銷售，四是農(nóng)產(chǎn)品銷售。

“從統(tǒng)計(jì)來看，貧困人口中因病致貧的占比超過60%，因此，中和農(nóng)信這兩年推了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，累計(jì)銷售100多萬單，銷售額將近2億元。這也是我們收到錦旗最多的業(yè)務(wù)。而農(nóng)品直采和訂單農(nóng)業(yè)，今年目前的銷售額也已超過7000萬元?！眲⒍耐嘎丁?/p>

但是，最讓人驚喜的還是農(nóng)資銷售?！翱赡芎芏嗳讼氩坏剑泻娃r(nóng)信現(xiàn)在是中國(guó)頭部的農(nóng)資服務(wù)商之一。”劉冬文說。

過去農(nóng)民找中和農(nóng)信貸款主要就是去購買化肥、種子等農(nóng)資。但是農(nóng)民賒購化肥是有成本的，賒銷和現(xiàn)金銷售的價(jià)格是不一樣的。

劉冬文表示，這是農(nóng)民的痛點(diǎn)，也是中和農(nóng)信的優(yōu)勢(shì)?！拔覀冇薪鹑诜?wù)的能力，有線下的隊(duì)伍，也有對(duì)接品牌商的能力。我們不僅可以幫助農(nóng)民做授信和賒銷，還能幫助他們直接對(duì)接大的企業(yè)，打掉中間環(huán)節(jié)，讓農(nóng)民以更好的價(jià)格購買到有品質(zhì)保障的農(nóng)資。”他說。

“現(xiàn)在，農(nóng)戶只需要在手機(jī)上下單，我們做集采，然后農(nóng)資就會(huì)送貨到點(diǎn)。農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)先使用后還款，如果質(zhì)量不好，可以找我們理賠，我們來對(duì)接廠家。”劉冬文說。

劉冬文透露，鑒于農(nóng)資電商服務(wù)非常受歡迎，僅僅在今年上半年的春耕期間，中和農(nóng)信就做了3億元的銷售額，而且這是在只推了東北、內(nèi)蒙古、河北、甘肅等幾個(gè)試點(diǎn)的情況下。未來，中和農(nóng)信不僅會(huì)升級(jí)服務(wù)，還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)。

還有一個(gè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)讓劉冬文感到興奮。從去年開始，尤其是疫情之后，有一個(gè)非常明顯的現(xiàn)象，那就是從城市返鄉(xiāng)到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的人口增長(zhǎng)非?？?。中和農(nóng)信也開始針對(duì)這部分人群，推出適合他們需求的創(chuàng)業(yè)貸款。

從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，“農(nóng)村最后一百米”大有可為

隨著國(guó)家戰(zhàn)略從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)移到了鄉(xiāng)村振興，中和農(nóng)信也在思考未來自己如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。劉冬文說，“肯定要依靠技術(shù)的力量”。

“結(jié)合中國(guó)的特點(diǎn)，通過過去幾年在數(shù)字化上的創(chuàng)新探索，當(dāng)然也基于中和農(nóng)信的能力，我們提出一個(gè)概念，叫作‘云上聯(lián)合社?！眲⒍恼f。

在劉冬文看來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展一大障礙就是小、散、亂的問題。而歐美、日本等通過農(nóng)協(xié)體系，能夠把農(nóng)民整合起來，形成一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和溢價(jià)能力，也可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)購統(tǒng)銷、統(tǒng)防統(tǒng)治的協(xié)同性作用。

劉冬文表示，中國(guó)這幾年大力提倡發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在中國(guó)有超過230萬家農(nóng)民合作社，但如何讓他們實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展？通過數(shù)字化平臺(tái)把能力和服務(wù)送到“農(nóng)村最后一百米”將大有可為。

劉冬文還透露，從目前布局來看，中和農(nóng)信主要有八大板塊的業(yè)務(wù)布局，包括信貸、保險(xiǎn)、農(nóng)資、電商、農(nóng)品直采、技術(shù)培訓(xùn)、公益援助、鄉(xiāng)助優(yōu)選和本地生活?！拔覀冎Υ蛟煲粋€(gè)叫作鄉(xiāng)助的APP，農(nóng)戶可以通過鄉(xiāng)助APP、小程序、公眾號(hào)等獲取服務(wù)，非常方便快捷?！彼f。