□文/邱育濤 李宇軒

（暨南大學(xué)國(guó)際商學(xué)院 廣東·珠海）

［提要］作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)健康險(xiǎn)的推廣一直受到學(xué)界關(guān)注。本文從供給側(cè)視角出發(fā)，針對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的盈利空間、商業(yè)健康險(xiǎn)的線上銷(xiāo)售以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在競(jìng)爭(zhēng)等三個(gè)因素，通過(guò)VAR模型、脈沖響應(yīng)分析以及方差分解探究其對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)推廣的影響，并對(duì)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

一、引言

自2016年《國(guó)務(wù)院關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》發(fā)布以來(lái)，我國(guó)逐漸建立起城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；然而，許多問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。隨著我國(guó)老齡化的日益加重，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的來(lái)源變少而負(fù)擔(dān)越來(lái)越沉重。由表1可知，自2018年起，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入與支出增速已成倒掛。而2019年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收入以及支出分別達(dá)24，420.88億元和20，854.24億元，數(shù)額已十分接近。利用Excel對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入及支出的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行6階多項(xiàng)式回歸，可知在當(dāng)前趨勢(shì)下，2021年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出將大于收入，結(jié)果見(jiàn)圖1。（表1、圖1）

表1 2017～2019年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入及支出增速一覽表

圖1 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出以及收入預(yù)測(cè)圖

綜上所述，除繼續(xù)完善醫(yī)保、社保等公共服務(wù)外，我國(guó)亟待建立健全以商業(yè)健康險(xiǎn)為代表的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)服務(wù)以及制度并以此作為社保體系的補(bǔ)充，在減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，使人民群眾的生活得到更充分的保障。

二、文獻(xiàn)綜述

圍繞著健康險(xiǎn)的推廣和發(fā)展，目前學(xué)界已經(jīng)做了大量的研究。在理論方面，孔祥璇等（2017）指出健康保險(xiǎn)需求理論的發(fā)展分為三個(gè)階段：第一階段為預(yù)期效用理論模型的建立，基于該模型可以得出人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的欲望來(lái)自對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避的結(jié)論；第二階段主要圍繞健康保險(xiǎn)需求是否會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，由于投保雙方的選擇都是建立在自愿的基礎(chǔ)上，這時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生雙向的逆選擇；第三階段的理論則進(jìn)一步提出了人們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)是因?yàn)楂@得收入轉(zhuǎn)移的動(dòng)機(jī)，并不一定是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

而在實(shí)證方面，也有部分學(xué)者利用國(guó)民健康狀況、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r及醫(yī)療保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建模型實(shí)證分析這些因素對(duì)健康保險(xiǎn)需求的影響。例如，劉芳芳（2010）、夏嬌等（2016）通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)人均可支配收入與健康險(xiǎn)人均保費(fèi)呈現(xiàn)出高度相關(guān)關(guān)系。徐美芳（2007）認(rèn)為影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素主要有：家庭收入情況、個(gè)人受教育程度以及家庭生命周期等因素，而個(gè)人收入狀況及性別因素對(duì)需求影響不大，商業(yè)健康保險(xiǎn)中存在的逆向選擇也不是很突出。謝芳（2012）從內(nèi)外因兩個(gè)方面分析影響我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素。外部原因主要有兩點(diǎn)：一是國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)定位不明確缺乏實(shí)質(zhì)性的支持政策；二是醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展不完善、商業(yè)健康保險(xiǎn)需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取困難、信息無(wú)法共享等。內(nèi)部原因則主要從保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化程度、商業(yè)健康保險(xiǎn)利潤(rùn)獲取模式及其利潤(rùn)情況三個(gè)方面進(jìn)行了分析。

綜上所述，目前學(xué)界大多從消費(fèi)者角度，即需求側(cè)出發(fā)對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行探究。但實(shí)際上作為一種商品，健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展必須依賴(lài)供需雙方的共同發(fā)力，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司也是影響健康險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。鑒于目前較少學(xué)者對(duì)此進(jìn)行研究，因此本文將探究供給端的因素對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響，以期對(duì)現(xiàn)有研究進(jìn)行補(bǔ)充。

三、指標(biāo)選取及模型建立

（一）被解釋變量的選擇。本文參考劉芳芳（2010）的做法，選擇2000～2019年全國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入作為被解釋變量。數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)泰安數(shù)據(jù)庫(kù)，該項(xiàng)指標(biāo)反映了人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)際情況以及需求，是健康保險(xiǎn)發(fā)展情況的直觀反映。

（二）解釋變量的選擇

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入。由于商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)在保障對(duì)象、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任等方面均有重疊交叉，因此可以猜想，在目前基本醫(yī)保產(chǎn)品供給普及的情況下，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品可能與基本醫(yī)保形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，原屬于商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)可能會(huì)被擠占。因此，本文以全國(guó)醫(yī)保基金總收入來(lái)反映基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及情況，進(jìn)而驗(yàn)證人們是否會(huì)因?yàn)橐呀?jīng)購(gòu)買(mǎi)了基本醫(yī)保而放棄購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，即基本醫(yī)保是否會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展起到擠出效應(yīng)。

2、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與支出之比。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，其出售保險(xiǎn)的最終目的是盈利。但通過(guò)查閱EPS數(shù)據(jù)庫(kù)的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可知，在2000～2019年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入與支出之比在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中基本處于最低水平，盈利空間較小。因此，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，可能會(huì)將主要精力放在其他業(yè)務(wù)上，而相對(duì)忽視推進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，本文以此為指標(biāo)，探究是否因?yàn)榻】惦U(xiǎn)業(yè)務(wù)的低利潤(rùn)而使得其發(fā)展緩慢。（圖2）

圖2 壽險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)收入與支出之比圖

3、互聯(lián)網(wǎng)普及率。在20世紀(jì)90年代前，商業(yè)保險(xiǎn)主要通過(guò)推銷(xiāo)員以及廣告等方式進(jìn)行推廣。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告、在線客服、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等越來(lái)越多的渠道接觸到潛在客戶群體，從而提升商業(yè)健康險(xiǎn)推廣程度。因此，本文選用互聯(lián)網(wǎng)普及率指標(biāo)反映我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展程度以及商業(yè)保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)渠道的變化，對(duì)其在推廣商業(yè)健康險(xiǎn)中所起到的作用進(jìn)行探究。

（三）模型的建立。作為AR模型的推廣，VAR模型可以用模型中所有當(dāng)期變量對(duì)所有變量的若干滯后量進(jìn)行回歸，從而估計(jì)聯(lián)合內(nèi)生變量的動(dòng)態(tài)關(guān)系。一方面普通的回歸模型在變量的選取上要考慮變量是為內(nèi)生變量還是外生變量，有時(shí)候還會(huì)漏掉某些重要的滯后變量，而VAR模型把所有的變量都作為內(nèi)生變量來(lái)處理，從而減少了由于主觀判斷錯(cuò)誤而增加了聯(lián)立方程組模型中的不確定性；另一方面與其他回歸模型相比，VAR模型能反映出變量之間相互關(guān)系的動(dòng)態(tài)變化，對(duì)事物發(fā)展的情況有更深刻細(xì)致的刻畫(huà)。綜上所述，本文選取VAR模型對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析。

1、向量自回歸（VAR）模型。對(duì)于多元時(shí)間序列Y，有：

其中，指標(biāo)數(shù)為n，ynt代表在第t個(gè)時(shí)點(diǎn)第n個(gè)指標(biāo)的觀測(cè)值。

故VAR模型可以表示為：

其中，A為系數(shù)矩陣，Ak∈RN×T，k=1，2，…，d，d同時(shí)也表示變量滯后了d期；εt表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

2、脈沖響應(yīng)函數(shù)。在VAR模型的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)脈沖響應(yīng)函數(shù)分析當(dāng)VAR模型某個(gè)變量受到“外生沖擊”時(shí)，模型中其他變量受到的動(dòng)態(tài)影響。根據(jù)這些變量受到此沖擊后的一段時(shí)間內(nèi)的動(dòng)態(tài)變化即可畫(huà)出脈沖響應(yīng)圖形。

記L為滯后算子，LYt=Yt-1，則由上式有：

其中，Cij（q）為Cq中第i行第j列元素，滯后期為q；其意味著在其他條件不變的情況下，施加一個(gè)單位的正沖擊給變量j后，變量j在t+q期內(nèi)對(duì)變量i所造成的影響。

四、實(shí)證分析

（一）單位根檢驗(yàn)。由于本文所選取的均為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，隨著時(shí)間的變化這些數(shù)據(jù)可能存在較大波動(dòng)，即為非平穩(wěn)時(shí)間序列。該類(lèi)序列會(huì)使得回歸分析出現(xiàn)偽回歸的結(jié)果，故為避免這種情況，需要對(duì)時(shí)間序列HI（健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入）、SI（基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入）、IDE（健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與支出之比）、INT（互聯(lián)網(wǎng)普及率）進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。利用Eviews進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果顯示為均不平穩(wěn)，進(jìn)而對(duì)其一階差分序列進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果顯示平穩(wěn)。在后續(xù)步驟中將以各變量的一階差分序列代替原序列。ADF檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。（表2）

表2 原始數(shù)據(jù)及一階差分后數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)結(jié)果一覽表

（二）協(xié)整檢驗(yàn)及格蘭杰因果檢驗(yàn)。單位根檢驗(yàn)是檢驗(yàn)時(shí)間序列是否平穩(wěn)，但為了在時(shí)間序列平穩(wěn)性基礎(chǔ)上做長(zhǎng)期趨勢(shì)的分析，還需要對(duì)序列進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。這是用來(lái)分析變量之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，在協(xié)整分析兩變量的過(guò)程中，如果自變量和因變量是協(xié)整的，即因變量可以被自變量的線性組合解釋?zhuān)涂梢源_信這兩變量不會(huì)產(chǎn)生偽回歸結(jié)果并且兩者存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。Eviews檢驗(yàn)結(jié)果如表3。（表3）

表3 協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果一覽表

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，在5%的顯著性水平下各序列之間存在2個(gè)協(xié)整關(guān)系。接下來(lái)，由于協(xié)整體現(xiàn)的是變量之間存在長(zhǎng)期的穩(wěn)定關(guān)系，實(shí)際上這只是從數(shù)量上得到的結(jié)論，不能確定這種相關(guān)關(guān)系是否有意義。所以,為了進(jìn)一步確定變量間的因果關(guān)系，還需要格蘭杰因果檢驗(yàn)。格蘭杰因果檢驗(yàn)通常被用于確定變量之間的格蘭杰因果關(guān)系，即在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上是否能憑一個(gè)變量很好地預(yù)測(cè)出另一個(gè)變量的數(shù)值。本文借此來(lái)對(duì)HI與SI、IDE、INT三者的格蘭杰因果關(guān)系及影響方向分析，Eviews檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。（表4）

表4 格蘭杰檢驗(yàn)結(jié)果一覽表

由檢驗(yàn)結(jié)果可知，在95%的顯著性水平下，DINT、DIED和DMI序列都與DHI有著雙向格蘭杰因果關(guān)系，即全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入與支出之比、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入的變化與商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化在統(tǒng)計(jì)學(xué)上互為因果關(guān)系。

（三）VAR模型的建立及脈沖響應(yīng)分析。利用上述數(shù)據(jù)以及Eviews軟件可以建立VAR模型，而VAR模型的滯后階數(shù)可以通過(guò)比較模型AIC值和SC值來(lái)確定，結(jié)果如表5所示。（表5）

表5 VAR模型滯后階數(shù)選擇一覽表

可見(jiàn)，最佳滯后階數(shù)為2階。接著對(duì)滯后2階的VAR模型進(jìn)行AR根檢驗(yàn)，以確保模型整體的穩(wěn)定性，結(jié)果如圖3所示。（圖3）

圖3 AR根檢驗(yàn)結(jié)果圖

所有點(diǎn)均落在單位圓內(nèi)，說(shuō)明從整體來(lái)看該VAR模型是平穩(wěn)的，所構(gòu)建的VAR模型為：

進(jìn)一步對(duì)該模型進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析，結(jié)果如圖4所示。（圖4）

圖4 脈沖響應(yīng)圖

結(jié)果顯示，在給互聯(lián)網(wǎng)普及率（DINT）一個(gè)單位標(biāo)準(zhǔn)差的正向沖擊后，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入在前兩期受到正向沖擊，并在第三期轉(zhuǎn)為負(fù)值，隨后逐漸趨于平穩(wěn)。表明互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升在初期能有效推動(dòng)健康險(xiǎn)的普及，但在后期卻呈現(xiàn)出反作用。

這可能是由于保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)策略失當(dāng)，所提供服務(wù)以及產(chǎn)品的質(zhì)量不能滿足消費(fèi)者預(yù)期，或者銷(xiāo)售誤導(dǎo)或者假保險(xiǎn)網(wǎng)站出現(xiàn)，使得消費(fèi)者權(quán)益受到損害等因素。最先購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的客戶產(chǎn)生不滿情緒，影響了線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的口碑，進(jìn)而加深人們對(duì)健康險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)的不信任，使得從長(zhǎng)期來(lái)看阻礙了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

而在給健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與支出之比（DIDE）以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入（DMI）一個(gè)正沖擊后，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入都在前四起呈小幅平緩的正向波動(dòng)，隨后趨于平穩(wěn)。表明健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益提高以及基本醫(yī)保的普及均對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展有一定的促進(jìn)作用。一方面這是由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利空間的增長(zhǎng)給予了保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展完善該業(yè)務(wù)的動(dòng)力，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，并從而形成正反饋機(jī)制——健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完善以及健康險(xiǎn)的普及程度相互促進(jìn)；另一方面基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)體現(xiàn)出了溢出效應(yīng)而非擠出效應(yīng)，這可能是由于隨著以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為代表的社保體系的鋪開(kāi)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)愈發(fā)強(qiáng)烈，因此在購(gòu)買(mǎi)社保之余還需求健康險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)以求自身的風(fēng)險(xiǎn)得到更全面的覆蓋。

（四）方差分析。為了探究健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益性、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的普及以及互聯(lián)網(wǎng)普及率對(duì)普及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率，本文進(jìn)一步對(duì)上述結(jié)果進(jìn)行方差分析，結(jié)果如圖5所示?？梢?jiàn)，三個(gè)變量對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的影響時(shí)滯都較短，且均在6期后趨于穩(wěn)定。其中，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)普及的影響程度最高，其在前6期呈上升趨勢(shì)，之后在15%的水平上保持平穩(wěn)。而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益性、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的普及對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的影響相對(duì)較少，5期后穩(wěn)定在2%左右。（圖5）

圖5 方差分析圖

可見(jiàn)，方差分析結(jié)果與脈沖響應(yīng)分析結(jié)果相吻合，即互聯(lián)網(wǎng)普及率在提升健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入中作用最大，且隨時(shí)間呈增強(qiáng)趨勢(shì)。而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與支出之比以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入帶來(lái)的影響則相對(duì)較少。

五、結(jié)論及建議

通過(guò)以上VAR模型、脈沖響應(yīng)分析以及方差分解等途徑，可以得出結(jié)論：互聯(lián)網(wǎng)的普及、社保的推廣以及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利空間的擴(kuò)大均能在不同程度上促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)此，本文就促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的普及提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）提升線上保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量。首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升線上保險(xiǎn)產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量，利用好互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的低成本性、便捷性做好健康險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。而保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和存在的問(wèn)題，盡快制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)制度，并確保這些法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行的實(shí)施體系，嚴(yán)厲打擊假冒偽劣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法應(yīng)當(dāng)包括電子合同、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)、電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、電子商務(wù)認(rèn)證、在線爭(zhēng)議解決等內(nèi)容。只有完善的立法、執(zhí)法和司法才能保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范才能有法可依。

（二）發(fā)掘健康險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利空間。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)當(dāng)根據(jù)更科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及精算模型對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行更合理的定價(jià)，以尋求更大的利潤(rùn)空間。在2020年新冠肺炎疫情蔓延之時(shí)，有70多家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，迅速將1210款保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍擴(kuò)展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。對(duì)此，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原執(zhí)行副總裁、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王和就指出這種做法十分值得商榷：一是既然疫情到來(lái)的時(shí)候能夠擴(kuò)展責(zé)任，那么，保險(xiǎn)行業(yè)“早干嘛了”；二是既然能夠免費(fèi)擴(kuò)展，那么，是否意味著原來(lái)的定價(jià)有問(wèn)題，是否偏高；三是這種簡(jiǎn)單的處理方法，將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)精算，陷于情何以堪的境地，讓消費(fèi)者又如何能夠相信保險(xiǎn)和精算是一個(gè)科學(xué)、專(zhuān)業(yè)的概念。因此，從這個(gè)側(cè)面來(lái)看，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展尚不完善，對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)定價(jià)仍然任重道遠(yuǎn)。

（三）普及商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。隨著社保的普及，越來(lái)越多人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。但公眾對(duì)保險(xiǎn)仍然知之甚少，保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，并不清楚社保是否能為日后面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的保障。因此，相較于政府，商業(yè)保險(xiǎn)公司有責(zé)任也更適合加強(qiáng)對(duì)群眾的商業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育工作：一是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，將保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行全民普及，有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；二是大力宣傳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度，推動(dòng)人民消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為大眾所接受，促成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

總之，作為現(xiàn)有基本醫(yī)保體系的補(bǔ)充，我國(guó)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大，但相應(yīng)的供給能力相對(duì)薄弱。在供給側(cè)做大做強(qiáng)，才能更好地對(duì)潛在需求進(jìn)行發(fā)掘和消化，這也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司以及商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的必由之路。