倪江飛

三農(nóng)問題是關系國計民生的根本性問題。黨的十九大報告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決三農(nóng)問題的關鍵。實施鄉(xiāng)村振興，全面實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開農(nóng)村金融的支撐作用。如何解決當前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的戰(zhàn)略支撐作用，有效推動農(nóng)村金融的健康發(fā)展，具有重大的現(xiàn)實意義。

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

按照是否受到政府監(jiān)管部門的監(jiān)管，農(nóng)村金融機構可分為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構。前者主要包括政策性金融機構、商業(yè)性金融機構以及合作性金融機構;后者主要指民間借貸?？紤]到相關數(shù)據(jù)資料的可獲得性，本文探討的對象是農(nóng)村正規(guī)金融。

涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷增強。隨著國家對三農(nóng)扶持政策力度的不斷增強，農(nóng)村金融加大了涉農(nóng)信貸服務力度。2020年涉農(nóng)貸款余額為38.95萬億元，較2010年的11.77萬億元增長了2.31倍。按照城鄉(xiāng)地域分類，2020年農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額為32.27萬億元，是2010年的3.29倍;同期，城市涉農(nóng)貸款從1.96萬億元攀升至6.68萬億元，增長了241%。按照貸款用途劃分，農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通以及農(nóng)產(chǎn)品加工貸款規(guī)模在眾多貸款用途規(guī)模中居于前列。值得注意的是，農(nóng)村基礎設施建設的貸款余額在上述期間增長顯著，從2010年的0.79萬億元攀升至2018年的5.69萬億元，年平均增幅為43.07%。另外，隨著農(nóng)戶收入的提升和需求結構的升級，農(nóng)戶貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比重從2010年的22.09%增加到2020年的30.32%。涉農(nóng)貸款余額的增加為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要支撐。

農(nóng)村金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，金融服務的便利性顯著提高。農(nóng)村地區(qū)的金融機構數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)以及從業(yè)人員數(shù)是衡量農(nóng)村金融供給狀況的重要指標。中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015～2020年，農(nóng)村金融機構（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及新型農(nóng)村金融機構）的法人機構數(shù)從2015年的3676個增加到2020年的3898個。Wind數(shù)據(jù)顯示，2009～2018年，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)從7.59萬個增加到8.45萬個，涉農(nóng)機構從業(yè)人數(shù)從71.52萬人增加到95.92萬人。隨著以上指標的增加，我國目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率高達99.20%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險覆蓋率達95.4%。截至2019年6月底，銀行卡助農(nóng)取款服務點已達82.29萬個。農(nóng)村金融服務覆蓋面的擴大，在很大程度上打通了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和推動鄉(xiāng)村振興貢獻了力量。

農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)較快發(fā)展，保障風險作用增強。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“露天工廠”，容易受到各種自然災害的影響。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險不僅能夠有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入預期，而且能夠鞏固和加強農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟基礎地位，進而為實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供條件。近年來，在國家相關政策支持和推動下，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，在業(yè)務規(guī)模上成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險大國，在承保品種上實現(xiàn)了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的全方位覆蓋，在承保區(qū)域上實現(xiàn)了全國所有省份的覆蓋。中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2010年的135.68億元增加至2020年的814.93億元，年均增長率高達20.63%，這顯著高于第一產(chǎn)業(yè)GDP增速。伴隨著農(nóng)業(yè)保險市場的高速增長，農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險收入的比重也穩(wěn)步提升，從2010年的3.40%攀升至2020年的6.83%。同時，農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障金額從2010年的0.39萬億元快速增加至2020年的4.13萬億元。農(nóng)業(yè)保險賠款額也快速增加，從2010年的100.7億元逐步升高至2020年的592.52億元。由此可見，我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模的不斷擴大和賠款金額的迅速提升，使得我國農(nóng)業(yè)保險在一定程度上發(fā)揮了風險保障和恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用。

農(nóng)村金融基礎設施建設成果顯著，在金融機構和三農(nóng)之間架起了信用橋梁。本文所指的農(nóng)村金融基礎設施，并不是指銀行機構網(wǎng)點、ATM機、POS機等物理機具，而是指能夠有效解決農(nóng)村融資難、融資貴問題而進行的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村融資擔保體系建設。2014年6月國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014～2020）》明確提出實施農(nóng)村信用體系建設工程。截至2021年第一季度末，全國累計共有1.88億農(nóng)戶建立了信用檔案，1.28億戶開展了信用評定。通過建立農(nóng)戶信用檔案，一方面一定程度上解決了農(nóng)村金融機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題，進而有助于解決因信息不對稱而引起的逆向選擇和道德風險;另一方面，農(nóng)戶通過建立信用檔案、確定信用等級，就能在沒有抵押物的情形下獲取貸款，這不僅解決了農(nóng)戶的生產(chǎn)資金問題，而且發(fā)揮了信用對農(nóng)戶的激勵和約束作用。構建農(nóng)業(yè)信貸擔保體系是我國破解三農(nóng)融資難題的又一大舉措。據(jù)財政部數(shù)據(jù)，2017～2020年全國農(nóng)擔業(yè)務規(guī)模以91%的年均增速高速增長，2020年底農(nóng)擔余額規(guī)模超過2000億元。農(nóng)村信用體系和農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展，為農(nóng)村金融供給和需求之間架起了橋梁，從而推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

當前農(nóng)村金融體系中存在的問題

農(nóng)村金融供求矛盾依然突出。在黨和政府以及社會各界的共同支持和推動下，我國農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展。但與城市相比，農(nóng)村金融供求不平衡、不充分的矛盾仍然十分突出。首先，總量上無法滿足農(nóng)村經(jīng)營主體日益增長的資金需求。一方面，當前農(nóng)村金融供求缺口依然很大。《中國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2017）》的數(shù)據(jù)顯示，三農(nóng)領域金融缺口大約為3萬億元;另一方面，當前農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍十分普遍。由于涉農(nóng)生產(chǎn)項目的生產(chǎn)周期較長，收益不高，且容易受到自然災害的影響，加之農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者普遍缺乏抵押品，多數(shù)農(nóng)村金融機構出于成本控制、風險防控等因素的考慮，傾向于將從農(nóng)村吸收的存款上存到縣級以上機構或拆借給其他金融機構，或購買債券，或向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。結果是農(nóng)村存貸比明顯低于銀保監(jiān)會規(guī)定的75.9%。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，無法滿足農(nóng)村經(jīng)營者日益差異化的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的周期性、地域性特點使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對資金的需求量、使用期限均存在差異，這與當前金融機構主要提供的短期小額貸款不匹配。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如雨后春筍般地涌現(xiàn)，使得農(nóng)村信貸需求不再僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求，綜合性金融需求成為趨勢。這種綜合性的金融需求在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)達地區(qū)愈加強烈。最后，農(nóng)村信貸存在“精英俘獲”現(xiàn)象。許多研究表明，中國農(nóng)村信貸資源主要被那些具有資源稟賦優(yōu)勢的精英農(nóng)戶占據(jù)，多數(shù)農(nóng)戶因逐漸被邊緣化而喪失了獲取信貸資源的機會。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨的風險不容忽視。總體而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展前景較好，但也面臨著許多風險，需要在抓住鄉(xiāng)村振興這個重大戰(zhàn)略機遇的同時，更要堅守農(nóng)村金融風險底線。傳統(tǒng)風險是農(nóng)村金融面臨的首要風險。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長、易受自然災害影響，農(nóng)民普遍缺乏現(xiàn)代金融所需要的抵押物，加之他們的金融法律意識淡薄，使得農(nóng)村金融機構存在不良貸款率過高的問題。例如，2020年湖南省在對農(nóng)村金融機構審計時發(fā)現(xiàn)，5家農(nóng)商行的不良貸款率超出了5%的警戒線，6家農(nóng)商行將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，涉及金額高達5億余元。過度授信帶來的風險是當前農(nóng)村金融面臨的第二大風險。當前農(nóng)村金融機構經(jīng)營同質(zhì)化嚴重，導致它們之間的競爭日益激烈。由于同業(yè)競爭和業(yè)績考核壓力，許多農(nóng)村金融機構對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和農(nóng)戶過度授信，其結果是“一戶多貸”現(xiàn)象日益增多。盡管這能夠在一定程度上解決這些小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求問題，但他們也因過度負債而使得金融機構面臨的信用風險上升。

農(nóng)業(yè)保險不能滿足三農(nóng)需求。盡管自2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險在規(guī)模、承保面積、賠款金額等方面都有了明顯的增加，但是仍無法滿足三農(nóng)領域的風險保障需求。首先，當前農(nóng)業(yè)保險的保障水平較低。風險保障應該是農(nóng)業(yè)保險的最主要功能，但當前我國總體保障水平低，僅相當于美國的五分之一。當前的農(nóng)業(yè)保險水平僅僅能夠彌補主要農(nóng)作物的物化成本，這種保險水平相當于主要農(nóng)作物總成本的36%～50%。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上升，這種低水平的保障無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保障需求。其次，產(chǎn)品間和區(qū)域間的保障水平差異顯著。那些得到中央補貼的農(nóng)產(chǎn)品的保障水平相對較高，但也有明顯的差異。如2018年棉花的保障水平為50.57%，糖料的保障水平為20.54%。而那些未得到補貼的農(nóng)產(chǎn)品保障水平明顯處于較低水平，如花生和肉羊的保障水平分別為2.27%和0.72%。區(qū)域間的保障水平同樣有明顯的差異，北京和上海的保障水平通常是其他省份的4～5倍。例如，上海的水稻保障水平超過了65%，而云南的保障水平低于10%。最后，當前農(nóng)業(yè)保險無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長的異質(zhì)性需求。以龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場以及農(nóng)業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)主體，是農(nóng)業(yè)新生產(chǎn)力的典型代表，是推動我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要力量。與生產(chǎn)經(jīng)營具有規(guī)模小、分散化特點的傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模大、生產(chǎn)較為集中，但所種植的農(nóng)產(chǎn)品較為單一。正因為具有生產(chǎn)規(guī)模大、產(chǎn)品品種單一特點，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更加積極購買農(nóng)業(yè)保險以分散風險，以盡可能降低未來風險所帶來的損失。然而，當前我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是為傳統(tǒng)農(nóng)戶設計的，特點是覆蓋面廣但保障水平低，且這種保險設計忽略了農(nóng)戶需求的異質(zhì)性，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求。

農(nóng)業(yè)風險劃分指標體系有待構建。農(nóng)業(yè)風險具有顯著的區(qū)域性，因此，進行農(nóng)業(yè)風險區(qū)分是推動我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必要條件。進行農(nóng)業(yè)風險劃分是避免防止投保人采取逆向選擇的一項重要措施，以確保投保人轉(zhuǎn)嫁風險的權利同承擔的保費義務相等。進行風險劃分不僅提高了不同區(qū)域投保人購買保險的積極性，也避免因?qū)嵭薪y(tǒng)一費率產(chǎn)生的逆向選擇問題而導致農(nóng)業(yè)風險向保險公司匯集，進而使保險公司面臨經(jīng)營虧損的可能性大增?？梢?，進行農(nóng)業(yè)風險劃分對投保人和承包人而言都是有利的。而科學地進行農(nóng)業(yè)風險劃分是一項復雜的工作，需要耗費大量的人力和物力。目前，我國農(nóng)業(yè)風險劃分指標體系尚未建立，亟待區(qū)分風險等級，形成科學的費率區(qū)分，為推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮重要作用。

政策建議

增加農(nóng)村金融資源有效供給。首先，引導金融機構下沉服務層級，提供更多的普惠金融服務。金融排斥問題使得許多商業(yè)銀行在農(nóng)村存在“惜貸”行為，它們把從農(nóng)村吸收的存款上存并流向了城市。因此，要引導國有商業(yè)銀行下沉信貸服務層級，開展農(nóng)村信貸服務，以更好地滿足以龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，增強商業(yè)銀行服務農(nóng)村實體經(jīng)濟的能力。同時，通過相關政策，充分調(diào)動以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的合作性金融機構在服務三農(nóng)方面的積極性，發(fā)揮它們在農(nóng)村小額貸款中的豐富經(jīng)驗優(yōu)勢和主力軍作用，鼓勵它們梯度下沉業(yè)務層級，主動適應農(nóng)戶日益增長的生產(chǎn)和生活消費需求。其次，鼓勵金融機構根據(jù)當?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式。例如，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者普遍缺乏金融機構認可的抵押物的實際情況，深度推動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民居住房抵押權即“兩權抵押”試點模式，能夠喚醒農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，從而拓寬農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的資金獲取渠道。此外，借鑒城市成熟的理財產(chǎn)品設計經(jīng)驗，充分考慮農(nóng)戶理財偏好、收支季節(jié)強以及抗風險能力若等具體情況，開發(fā)出風險小、收益適中的理財產(chǎn)品，以推動農(nóng)村理財市場的健康發(fā)展。最后，積極提供低成本金融服務，不斷提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者金融的可獲得性。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等現(xiàn)代信息技術在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，積極推廣“云閃付”、網(wǎng)上銀行、微信等現(xiàn)代支付工具，優(yōu)化改進賬戶開立、賬戶使用以及身份認證等金融服務方式，不斷提高農(nóng)村金融服務的便利性。

提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。首先，將物化成本保險保障水平提升至產(chǎn)量保險保障水平。當前我國農(nóng)業(yè)保險保障水平約為總生產(chǎn)成本的40%，僅能涵蓋直接物化成本。這種低水平的保障水平無法滿足農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者日益增長的風險保障需求。將保障水平提升到產(chǎn)量保險，有利于充分調(diào)動廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營者滿足的生產(chǎn)積極性，保障國家糧食安全，從而夯實農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟基礎地位。其次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的載體，其經(jīng)營特點是規(guī)模大、產(chǎn)品單一，對自然災害風險極為敏感。當前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是面向傳統(tǒng)農(nóng)戶設定的，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化、日益分化的保障需求，從而限制了其進一步發(fā)展壯大。因此，農(nóng)業(yè)保險要從面向傳統(tǒng)農(nóng)戶的單一、無差別的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多層次、差異化的產(chǎn)品，以充分反映出不同經(jīng)營主體的需求。最后，財政和保費補貼應向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜。目前，中央財政提供的保費補貼主要是針對那些“低保費、低保額”的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，而對于針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品保費超出傳統(tǒng)的部分，中央財政并未給予補貼。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高投入、高成本的生產(chǎn)特點，亟須中央財政對其創(chuàng)新產(chǎn)品進行補貼。此外，保費補貼應當同農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的種植規(guī)模和保險產(chǎn)品的保障水平相掛鉤。當前實行的統(tǒng)一保費補貼政策，并未反映出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中所起到的積極作用。因此，中央財政補貼政策應當對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體予以更多的支持。

完善農(nóng)村信用體系建設。農(nóng)村信用體系建設是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石，是解決農(nóng)業(yè)從業(yè)者“貸款難、貸款貴”難題的一個有效途徑，對改善農(nóng)村融資環(huán)境和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面都具有重要的現(xiàn)實意義。首先，加強農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度。農(nóng)村地區(qū)政府和相關金融機構應當通過微信公眾號、新聞媒體、標語等媒介對農(nóng)村居民進行信用思想宣傳，旨在提升整個農(nóng)村信用意識，為完善農(nóng)村信用體系奠定基礎。其次，采取當?shù)卣?人民銀行+金融機構主導的農(nóng)村信用體系建設模式，利用人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息通信技術，充分采集農(nóng)戶個人和涉農(nóng)中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和收支情況，以及與生產(chǎn)經(jīng)營有關的納稅、水電費、訴訟費、信用履約等有關信息，作為農(nóng)村信息建檔的基礎。在對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小微企業(yè)的相關數(shù)據(jù)進行處理、分析的基礎上，通過構建客戶信貸風險評估模型，對客戶信用進行分級。對于個人信用等級高的農(nóng)戶，享受額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡的優(yōu)惠政策;而對信用不良者拒貸。通過建立賞罰分明的信用機制，讓守信者得到褒獎，而讓失信者處處碰壁，從而營造出“人人守信”的濃厚氛圍。

（作者單位：中國社會科學院經(jīng)濟研究所）