張恒國

作為一種以市場經(jīng)濟(jì)的手段化解風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，保險(xiǎn)可以通過其成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和手段，為政府、企業(yè)、居民提供風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的功能，在災(zāi)前防治、災(zāi)中救助、災(zāi)后重建等方面具有其他行業(yè)難以比擬的積極作用，扮演著全社會“風(fēng)險(xiǎn)管理工具箱”的角色。

今年以來，全世界都遭遇了難得一見的極端天氣，這種氣象災(zāi)害的肆虐，對全球保險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)篩選能力都帶來了全新的挑戰(zhàn)。我國河南、江浙、湖北等地自7月份開始，也遭受了難得一遇的暴雨襲擊，造成重大的人員傷亡。在銀保監(jiān)會與各地銀保監(jiān)局的統(tǒng)一部署下，我國諸多險(xiǎn)企積極響應(yīng)，啟動(dòng)重大事件應(yīng)急處理預(yù)案、開通綠色服務(wù)通道，通過一系列的措施，有效填補(bǔ)了災(zāi)害所帶來的損失，加快推進(jìn)了各地區(qū)災(zāi)后的重建與修復(fù)工作，減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用。

然而，面對已深刻危害到社會公共安全的巨大自然災(zāi)害，僅僅依靠少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司去實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋與全面保障，很明顯還是力不從心。特別是保險(xiǎn)公司在短期之內(nèi)針對某個(gè)地區(qū)、某個(gè)時(shí)段、某種特定災(zāi)害推出的“定制型”保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然積極響應(yīng)救災(zāi)止損的精神十分可嘉，但也能從側(cè)面看出，我國保險(xiǎn)行業(yè)特別是保險(xiǎn)市場上的主體機(jī)構(gòu)，對于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識還較為粗淺甚至欠缺。

如何加速推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，大力強(qiáng)化現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)防范中的功能建設(shè)，更好地凸顯保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，還應(yīng)該從功能強(qiáng)化、分散風(fēng)險(xiǎn)、政府介入以及加強(qiáng)意識等四個(gè)方面入手。

首先，要大力強(qiáng)化現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)防范中的核心功能、核心作用和重要地位。現(xiàn)代社會所面臨的災(zāi)害事故呈現(xiàn)出日益復(fù)雜與多樣化趨勢，已經(jīng)對人類社會應(yīng)對突發(fā)性巨災(zāi)的能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

從這個(gè)意義理解，巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)際上是一個(gè)承載了多重風(fēng)險(xiǎn)、多種風(fēng)險(xiǎn)和多層風(fēng)險(xiǎn)的綜合體。河南洪災(zāi)僅僅是有洪水的影響嗎？當(dāng)然不是，我們看到地鐵、地下商場和車庫，這些都是風(fēng)險(xiǎn)保障的重災(zāi)區(qū)。如果我們還是秉持老一套的觀點(diǎn)，站在洪災(zāi)的角度看洪災(zāi)，用洪災(zāi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品防洪災(zāi)，我們的巨災(zāi)保障體系就永遠(yuǎn)殘缺和被動(dòng)。

因此，我國保險(xiǎn)行業(yè)要主動(dòng)提高對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，將更多的風(fēng)險(xiǎn)納入到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，擴(kuò)大保障對象的范圍，并研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障方案進(jìn)行防范。此外，我們還要充分考慮各種巨災(zāi)等危機(jī)事件所造成的綜合影響，在涉及人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、公眾責(zé)任、第三者責(zé)任以及針對意外或突發(fā)事件導(dǎo)致的營業(yè)中斷和利潤損失等方面，要以商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充和抓手，不斷開發(fā)與豐富多種可能的保險(xiǎn)保障，在擴(kuò)大保障范圍的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)分散，以維護(hù)社會的穩(wěn)定和人民生活的安定。

其次，要加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是要建立起區(qū)域間風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制。建議在一兩個(gè)災(zāi)害多發(fā)地區(qū)建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在加強(qiáng)地區(qū)間的互相救助的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)分散，加強(qiáng)地區(qū)間相互救助;二是要建立起國內(nèi)和國際保險(xiǎn)市場上的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制，妥善利用好全球商業(yè)保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從區(qū)域轉(zhuǎn)向國際間;三是要建立起保險(xiǎn)市場上更多主體之間的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制，使政府、保險(xiǎn)公司、國內(nèi)再保險(xiǎn)公司、國際再保險(xiǎn)公司各主體間形成有助于風(fēng)險(xiǎn)分散的良性互動(dòng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)分散能力，將巨災(zāi)可能造成的傷害風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

再次，要依賴于政府的宏觀指導(dǎo)與財(cái)政補(bǔ)貼，積極構(gòu)建政府與市場相補(bǔ)充的巨災(zāi)保險(xiǎn)防損格局。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有典型的低頻高損特性，如果定價(jià)權(quán)完全放開，讓保險(xiǎn)公司參考市場定價(jià)因素，往往會導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)定價(jià)過高，個(gè)人則更不愿意負(fù)擔(dān)這種覆蓋面廣的風(fēng)險(xiǎn)保障成本。

因此，構(gòu)建巨災(zāi)保障制度，政府是不可以缺席的，需要有力介入并提供額外的風(fēng)險(xiǎn)保障指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移開支。這部分開支可通過稅收或者社會保險(xiǎn)費(fèi)征繳，以解決巨災(zāi)保險(xiǎn)在完全市場化的情況下導(dǎo)致的供給失衡問題。另外，政府還可以通過以法律形式明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍、財(cái)稅支持政策、專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度等來對巨災(zāi)保險(xiǎn)體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善和健全，引導(dǎo)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步完善巨災(zāi)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制在巨災(zāi)管理體系中發(fā)揮更加穩(wěn)定和重要的作用。

最后，要加強(qiáng)全社會的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，我國保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與政府部門、監(jiān)管單位的緊密合作，以政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)橥黄瓶?，推?dòng)保險(xiǎn)業(yè)深入到風(fēng)險(xiǎn)保障的一線，參與公共管理的新發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)轉(zhuǎn)變行業(yè)普遍存在的“重保輕防”的思維，積極引導(dǎo)全社會樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識，立足人民群眾做好防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)工作，重視防災(zāi)害、防事故的宣傳，通過各種渠道，運(yùn)用多種形式，采取各種手段，廣泛向社會宣傳公共安全、巨災(zāi)防范和社會保險(xiǎn)的關(guān)系，宣傳保險(xiǎn)政策和法律常識，不斷增強(qiáng)廣大社會民眾對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的理性認(rèn)識與風(fēng)險(xiǎn)意識，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的落地與普及培育可持續(xù)發(fā)展的土壤。

作為災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段之一，巨災(zāi)保險(xiǎn)既是災(zāi)前預(yù)防的主要手段，也是災(zāi)害應(yīng)急救援資金的主要籌措渠道之一。當(dāng)前我國商業(yè)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展尚處起步階段，未來市場廣闊，加快推行和落地完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正當(dāng)其時(shí)。我國保險(xiǎn)市場上的各類機(jī)構(gòu)與主體，更要加快對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究，完善相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和配套服務(wù)，助力推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場發(fā)展，為國家財(cái)產(chǎn)與社會民生構(gòu)筑起一道堅(jiān)實(shí)的防護(hù)墻。