□黃鏡儒

（吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林 吉林 132001）

1 研究背景

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在2005 年提出的一種新金融服務(wù)理念，強(qiáng)調(diào)公平、有效、全面的金融服務(wù)[1]。黨中央和國(guó)務(wù)院把普惠金融與“三農(nóng)”問題相結(jié)合，頒布了系列政策促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

普惠金融成為了解決“三農(nóng)”問題的重要手段和方法[2]。因此，研究吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響因素，既是深化當(dāng)前農(nóng)村金融改革、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重大理論命題，又是推動(dòng)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融服務(wù)進(jìn)步的重大實(shí)踐探索。

2 吉林省農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系逐漸完善

吉林省農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系逐漸完善，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化特征，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)日趨完善。

2.2 農(nóng)村普惠金融信貸規(guī)模擴(kuò)大

吉林省增強(qiáng)了對(duì)綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村建設(shè)的信貸支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推廣農(nóng)戶小額貸款、“農(nóng)地貸”“大戶貸”“金穗增信脫貧貸”“吉農(nóng)牧貸”“農(nóng)優(yōu)貸”“農(nóng)民安家貸”等信貸產(chǎn)品。吉林省農(nóng)民信貸規(guī)模日益增長(zhǎng)，農(nóng)村居民存蓄水平逐步增長(zhǎng)，農(nóng)民儲(chǔ)蓄服務(wù)需求也呈明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.3 農(nóng)村普惠金融服務(wù)需求旺盛

吉林省農(nóng)村普惠金融貸款需求大，主要表現(xiàn)在農(nóng)民收入及儲(chǔ)蓄難以滿足當(dāng)前生產(chǎn)和生活方式下的資金需求，農(nóng)戶對(duì)信貸的需求量日益增大。吉林省農(nóng)村普惠金融服務(wù)需求逐漸多樣化，網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付等手段在農(nóng)村地區(qū)得以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求逐漸多樣化。

2.4 政府對(duì)農(nóng)村金融的支持力度增大

政府對(duì)農(nóng)村金融的支持力度不斷增大，主要表現(xiàn)在金融資源傾向農(nóng)村市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，農(nóng)村金融惠及民生。多項(xiàng)政策相繼出臺(tái)，不斷追加財(cái)政支農(nóng)力度，拓寬資金渠道，充分發(fā)揮吉林省農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能。

3 吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響因素實(shí)證分析

通過在吉林省內(nèi)采用網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)場(chǎng)的方法發(fā)放350 份問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，剔除6 份無效問卷，總計(jì)共回收329 份有效問卷，回收率達(dá)到95.7%，為數(shù)據(jù)分析奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.1 模型設(shè)定

采用因子分析方法，通過主因子綜合評(píng)價(jià)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響因素，具體步驟如下。

第一步，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化?？紤]到所選指標(biāo)的單位不同，為了統(tǒng)一量綱，按下式對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。

式中：Xij是第j個(gè)樣本的第i個(gè)指標(biāo)，Xij是其標(biāo)準(zhǔn)化值；Xi是第i個(gè)指標(biāo)的平均值，si是其標(biāo)準(zhǔn)差。

第二步，因子分析。利用標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)，在SPSS 下進(jìn)行因子分析，在確定主因子時(shí)，采取的是特征值超過1 的標(biāo)準(zhǔn)。具體因子得分模型為Y=a1X1+a2X2+a3X3+a4X4+…+anXn。其中，Y代表吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展，X1～Xn代表各影響因素指標(biāo)。

3.2 指標(biāo)選擇

選取了金融服務(wù)質(zhì)量（包含金融知識(shí)）、金融服務(wù)使用情況、金融服務(wù)覆蓋率及金融服務(wù)可得性4 個(gè)維度、共18 項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行問卷調(diào)查，研究制約吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素。

3.3 描述性統(tǒng)計(jì)分析

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)可知，借貸途徑最多的為郵儲(chǔ)銀行166 例，占比22.6%；第二為農(nóng)信社158 例，占比21.5%；第三是親戚朋友借款133 例，占比18.1%；第四是個(gè)人信用貸款127 例，占比17.3%；第五是小額貸款104 例，占比14.1%；第六為商業(yè)銀行貸款47 例，占比6.4%。根據(jù)結(jié)果分析，吉林省農(nóng)村的貸款銀行以郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社為主。對(duì)于農(nóng)村而言，親戚朋友之間的關(guān)系顯得尤為重要，向親戚朋友借錢也是緩解資金緊張的一種主要方式，一般都是小額零星借款。

3.4 實(shí)證結(jié)果與分析

通過KMO 和Bartlett 檢驗(yàn)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析可行性檢驗(yàn)，KMO 值為0.749，大于0.5，說明樣本量充足，問卷可靠度高。另外，近似卡方值為2 220.160，自由度為153，顯著性概率的值為0，小于0.05，說明有共同因素存在于總體的相關(guān)矩陣中，檢驗(yàn)結(jié)果說明該問題適用于因子分析。

公因子方差越大，因子分析模型對(duì)原變量的解釋力就越強(qiáng)。由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，公因子方差最大值為0.855，最小值0.452，因此，這18 個(gè)變量間有一定的相關(guān)性，這些變量中存在重復(fù)的信息，需要通過主成分分析法簡(jiǎn)化為因子變量但需要進(jìn)行因子矩陣旋轉(zhuǎn)。由特征值、方差貢獻(xiàn)率、累計(jì)方差貢獻(xiàn)率統(tǒng)計(jì)結(jié)果，再取特征根大于1 的因子，結(jié)果顯示，特征根大于1 的公因子有6 個(gè)，其累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到67.744%（一般當(dāng)累計(jì)貢獻(xiàn)率≥65%時(shí)，可以說選取的成分能夠較好地表達(dá)解釋原始數(shù)據(jù)所包含的信息）。

根據(jù)調(diào)研設(shè)計(jì)問卷中18 個(gè)指標(biāo)提取出的6 個(gè)因子，所有因子負(fù)荷值都在0.5 以上，見表1，這就表明各個(gè)因子中的原始指標(biāo)都具有較為明顯的相關(guān)性。

表1 旋轉(zhuǎn)成分距陣

由實(shí)證分析結(jié)果可知，影響吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)現(xiàn)的因素主要有以下方面。

3.4.1 金融服務(wù)質(zhì)量

公因子1 在Q1、Q2、Q3 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率14.056%，結(jié)合問卷，將公因子1 命名為普惠金融知識(shí)素養(yǎng)，屬于金融服務(wù)質(zhì)量維度。

3.4.2 農(nóng)村金融服務(wù)功能

公因子2 在Q4、Q5、Q10、Q14 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率13.598%，結(jié)合問卷，將公因子2 命名為農(nóng)村金融服務(wù)功能，同屬金融服務(wù)質(zhì)量維度。

3.4.3 農(nóng)村普惠金融政策

公因子3 在Q16、Q17、Q18 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率為11.585%，結(jié)合問卷，將公因子3 命名為政策因素，政策支持也屬于金融服務(wù)質(zhì)量維度。

3.4.4 金融服務(wù)需求選擇

公因子4 在Q11、Q12 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率為10.081%，結(jié)合問卷，將公因子4 命名為需求選擇，屬于金融服務(wù)的使用情況維度。

3.4.5 金融服務(wù)覆蓋率

公因子5 在Q6、Q7、Q8 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率為9.664%，結(jié)合問卷，將公因子5 命名為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，屬于金融服務(wù)的覆蓋率維度。

3.4.6 普惠金融發(fā)展規(guī)模

公因子6 在Q9、Q13、Q15 上的載荷比較大，其方差貢獻(xiàn)率為8.760%，結(jié)合問卷，將公因子6 命名為普惠金融發(fā)展規(guī)模，屬于金融服務(wù)的可得性維度。農(nóng)村普惠金融想要發(fā)展，必須得到農(nóng)民的認(rèn)可，想要得到農(nóng)民的認(rèn)可，普惠金融必須規(guī)?；?、抱團(tuán)式發(fā)展，品種單一、渠道單一、機(jī)構(gòu)單一式的普惠金融難成大器[3]。

4 建議

通過IFI 指數(shù)測(cè)算出吉林省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平，圍繞數(shù)據(jù)分析獲得的6 個(gè)重要的影響因素，提出以下發(fā)展建議。

首先，借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道，降低普惠金融業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)成本，提高在授信農(nóng)戶間的傳播和影響力。

其次，政府出臺(tái)扶持性政策，推進(jìn)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，助力吉林省普惠金融事業(yè)發(fā)展。

再次，通過所有利益相關(guān)體，即政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、普惠農(nóng)戶等，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用性體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)吉林省農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的多樣性、豐富性，進(jìn)一步完善吉林省農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。