□張 燕

（安徽三聯(lián)學(xué)院 安徽 合肥 230601）

1 研究背景

2005 年聯(lián)合國(guó)提出“普惠金融”概念，旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。我國(guó)對(duì)此積極響應(yīng)，于2016 年將其納入“十三五”規(guī)劃之中。農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系的重要組成，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容。

農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，但面臨農(nóng)村人口教育水平偏低、金融機(jī)構(gòu)覆蓋較少等現(xiàn)實(shí)問題，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融未能實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠于民。近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段在各領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，以政府為主導(dǎo)的數(shù)字普惠金融發(fā)展迎來(lái)利好。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電信基礎(chǔ)設(shè)施等都得到完善，再加之新興的金融產(chǎn)品和服務(wù)具有成本更低、效率更高的特點(diǎn)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展前景廣闊[1]。

2 我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的概念起源于包容性增長(zhǎng)，其核心理念是讓傳統(tǒng)金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體也能享受到正常的金融服務(wù)。當(dāng)前，普惠金融的目標(biāo)主要有4 點(diǎn)：一是讓有基本金融業(yè)務(wù)需求的客戶能享受正常的金融服務(wù)，如開戶、存款、支付等；二是幫助新型的金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展；三是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展可持續(xù)；四是在保證基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，讓很多原來(lái)借貸困難的人能享受到金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。借助數(shù)字技術(shù)，更多金融資源下沉，讓更多被傳統(tǒng)金融排斥在外的農(nóng)村客戶可以享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)，使金融服務(wù)具有成本更低、效率更高、覆蓋更廣的特點(diǎn)。為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，我國(guó)政府在政策方面給予了大力支持。在金融發(fā)展規(guī)劃中，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展作出了要求。從數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)模式兩方面分析我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，具體情況如下。

首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)內(nèi)容方面，基礎(chǔ)金融服務(wù)如支付、信貸、理財(cái)?shù)鹊玫酱罅Πl(fā)展。在支付方面，數(shù)字金融技術(shù)讓農(nóng)村地區(qū)支付方式更加便捷、高效、低成本。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋、數(shù)字技術(shù)發(fā)展、移動(dòng)智能設(shè)備更新等使線上支付比重逐漸擴(kuò)大并成為支付的重要手段。線上支付的主要方式為微信支付和支付寶支付，只需簡(jiǎn)單掃碼便可完成，避免了傳統(tǒng)銀行支付的時(shí)間成本，不再需要履行煩瑣的支付手續(xù)，其客戶群體不斷擴(kuò)大。在信貸方面，數(shù)字技術(shù)下新型借貸金融產(chǎn)品出現(xiàn)，極大程度地解決了農(nóng)村農(nóng)戶、小微企業(yè)借貸難的問題。傳統(tǒng)金融下，由于農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)困難、借款抵押保證少，農(nóng)村地區(qū)的融資較為困難，抑制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在數(shù)字技術(shù)下，金融成本大大降低，信用風(fēng)險(xiǎn)也在一定程度上得到控制。隨著新型金融機(jī)構(gòu)，如P2P 網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等出現(xiàn)，小額信貸成為各金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)融資難的問題得到有效緩解。在投資理財(cái)方面，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展讓農(nóng)村地區(qū)理財(cái)投資覆蓋面積擴(kuò)大。在傳統(tǒng)金融時(shí)代，投資理財(cái)?shù)臏?zhǔn)入門檻較高，交易手續(xù)較為復(fù)雜，交易成本較高，這讓本就缺乏投資理財(cái)意識(shí)的農(nóng)村地區(qū)被排斥在理財(cái)投資的戰(zhàn)略范圍之外。在數(shù)字時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)大力發(fā)展線上理財(cái)投資，投資理財(cái)?shù)木€上產(chǎn)品不斷豐富，投資理財(cái)?shù)臏?zhǔn)入門檻大大降低，農(nóng)民利用手機(jī)就可購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)字金融普惠讓投資理財(cái)?shù)姆秶鼜V、效率更高。數(shù)字金融基礎(chǔ)服務(wù)被廣泛接受，數(shù)字金融的深化產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好[2]。

其次，在數(shù)字惠普金融經(jīng)營(yíng)模式方面，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量都有較大幅度的提升。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)主要有傳統(tǒng)證券、銀行金融機(jī)構(gòu)，以及借助電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融、新一代P2P 網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)等。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為銀行、證券公司等，線下網(wǎng)點(diǎn)眾多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用自身長(zhǎng)期運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，大力開發(fā)新一代數(shù)字金融產(chǎn)品，進(jìn)一步向農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，線上線下共同開發(fā)，為農(nóng)村地區(qū)提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以支付寶、京東金融為代表，這些互聯(lián)網(wǎng)公司借助電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)資源，擁有大量的客戶群體和完整的產(chǎn)業(yè)鏈，在支付、借貸、理財(cái)?shù)确矫鏋檗r(nóng)村地區(qū)提供了便捷的服務(wù)。此外，新一代的P2P 網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，具有方便快捷的特點(diǎn)，在農(nóng)村小額信貸等方面發(fā)揮重要作用?？傮w來(lái)說，數(shù)字技術(shù)下，各金融機(jī)構(gòu)大力開發(fā)各種金融服務(wù)，極大程度促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融普惠進(jìn)程，促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

3 我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

數(shù)字普惠金融將傳統(tǒng)看似“高大上”的金融資源帶進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民都產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)了力量。但隨著普惠進(jìn)程不斷推進(jìn)，發(fā)展中存在如下問題。

3.1 農(nóng)村金融征信體系不健全

總體來(lái)說，我國(guó)征信體系仍處于建設(shè)階段。征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于人民銀行征信中心的信用檔案，覆蓋對(duì)象多是傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村相關(guān)的金融數(shù)據(jù)較少，“三農(nóng)”相關(guān)的征信檔案仍為空白。而對(duì)農(nóng)村企業(yè)和普通農(nóng)戶來(lái)說，由于金融意識(shí)薄弱、企業(yè)和個(gè)人信用檔案空白，往往被金融機(jī)構(gòu)拒之門外[3]。

3.2 金融監(jiān)管不完善

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是跨越互聯(lián)網(wǎng)、金融等多行業(yè)建立的混合經(jīng)營(yíng)，但我國(guó)監(jiān)管體制多是以行業(yè)為單位建立的，在跨行業(yè)的情況下監(jiān)管存在交叉，具體實(shí)施存在困難。此外，數(shù)字惠普金融行業(yè)還具有跨地區(qū)的特點(diǎn)，更為有效監(jiān)管增加了難度。

3.3 農(nóng)村金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低

農(nóng)村居民文化教育程度普遍較低，對(duì)金融產(chǎn)品的接觸較少，對(duì)金融欺詐的識(shí)別能力薄弱，這導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非法借貸、非法集資等事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。近年來(lái)頻頻發(fā)生P2P 網(wǎng)貸事件，農(nóng)民在欺詐識(shí)別能力不足的情況下，往往是“一刀切”式拒絕此類金融服務(wù)[4]。

3.4 農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)村普惠金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性大，風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)信息更加不對(duì)稱，容易出現(xiàn)供需不平衡狀況，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，農(nóng)村地區(qū)征信和監(jiān)管體系的不健全，失信懲罰措施不到位，造成農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)大、金融壞賬率高[5]。

3.5 信息安全受到威脅

數(shù)字惠普金融發(fā)展需要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。農(nóng)村居民在享受金融服務(wù)的同時(shí)，提供了大量的自身信息，如身份信息、土地流轉(zhuǎn)信息、新農(nóng)合信息等。但在這一方面，我國(guó)尚無(wú)健全的法律法規(guī)，農(nóng)民的個(gè)人隱私和信息安全受到威脅。

4 我國(guó)農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的對(duì)策建議

4.1 擴(kuò)大征信體系的覆蓋面積

建立更全面的征信覆蓋，離不開對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳。面對(duì)金融知識(shí)缺乏的鄉(xiāng)村，要想推進(jìn)征信體系建立，需要讓廣大農(nóng)村居民了解其內(nèi)容、好處?？赏ㄟ^電視、手機(jī)等讓農(nóng)民了解基本政策、風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升信用意識(shí)。在此基礎(chǔ)之上推進(jìn)征信體系建立，增加征信機(jī)構(gòu)數(shù)量，提高征信質(zhì)量，完善征信標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)信用數(shù)據(jù)共享，形成特色農(nóng)村征信系統(tǒng)，提升可靠性。

4.2 促進(jìn)立法，加強(qiáng)監(jiān)管

目前，我國(guó)金融法律大多集中在傳統(tǒng)金融上，專門面向數(shù)字金融的法律制度還比較欠缺。因此，我國(guó)需針對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融進(jìn)行明確的規(guī)定，加強(qiáng)數(shù)字金融法律建設(shè)。在監(jiān)管層面上，現(xiàn)有的監(jiān)管體系較為松散，監(jiān)管細(xì)節(jié)有待完善。對(duì)于具有跨行業(yè)、跨地區(qū)特點(diǎn)的數(shù)字金融，應(yīng)建立細(xì)致的監(jiān)管體制，避免交叉管理下的監(jiān)管漏洞。

4.3 優(yōu)化和深化現(xiàn)有農(nóng)村數(shù)字惠普金融經(jīng)營(yíng)模式

現(xiàn)有的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式主要有數(shù)字信貸、數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字支付等，這些經(jīng)營(yíng)內(nèi)容基于P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等，取得了較為不錯(cuò)的成績(jī)，是切實(shí)有效的金融經(jīng)營(yíng)模式，但仍需要深入探索與升級(jí)。此外，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深化經(jīng)營(yíng)模式改革，推進(jìn)線上產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”。

5 結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字普惠金融是普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，具有成本少、門檻低的特點(diǎn)，讓更多農(nóng)村群體獲得了金融服務(wù)，有效緩解了農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的排斥，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極作用，應(yīng)加大研究和推廣力度。