文熙

張先生馬上就30歲，已經在事業(yè)單位工作了5年，“五險一金”都有，目前年收入15萬，愛人27歲，在家養(yǎng)胎，小孩還有2個月出生。

家庭財務方面，夫妻倆按揭貸款買了一套房，還剩房貸30多萬元，買房付首付時，向親戚朋友借的10萬元還未全部歸還。目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

開銷方面，家庭每月生活費2000元左右，都是妻子在家買菜做飯，很少出去吃飯。月供2500元，每月基金定投600元。

最近張先生很是焦慮，尤其是當要迎來小寶寶時，感覺家庭開銷會很大，而銀行賬戶上的存款數字并沒有讓他有足夠的安全感。

規(guī)劃目標

1.打算用2年的時間還清個人借貸。

2.為即將出世的孩子準備好費用。

3.購買商業(yè)保險，增加保障。

4.爭取以后一年能存下10萬元。

家庭財務分析

張先生家庭的每月總支出為4500元，年度支出總額為54000元，年結余總額為96000元。從結余方面來看，張先生家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯，有一定的提升凈資產能力。

張先生家的資產結構中債務占比很大，負債余額40多萬元。從資產流動性來看，張先生家庭的流動性比率較高，流動性資產可以支付未來5個多月的支出，資產保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產的收益性。從投資角度來看，張先生家庭采取每月定投基金來進行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產增值能力還不是很強。

總體來看，張先生的財務狀況中，首要問題是債務負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障，整體資產缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會增加，而收入方面，預期短期內不會有較大的增長。因此張先生可能焦慮家庭存款的累積不能那么快。

通過組合投資完成還債

張先生40多萬元的負債，其中30多萬元是房貸，可以考慮維持原狀，不用提前還。至于外債10萬元，張先生可以非常輕松地在2年內還完。不過，鑒于張先生家庭的投資基礎，可以考慮通過投資基金組合的方式來積累資金還債，而不是一次性地用結余資金還債。比如配置70%的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年化收益率可以超過大多數的存款利率水平。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資2000元，這樣2年后可積累10多萬元資金用來還債。

保險轉嫁風險

可以看出，張先生家庭的保險資產尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學的保險規(guī)劃來看，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。

在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產的60%左右，為張?zhí)徺I的保險占30%左右。

在保險產品方面，張先生應當選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于張?zhí)梢宰⒅刭徺I健康險、醫(yī)療險等。對于張先生孩子，考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。

每月定投1000元給孩子

張先生家庭每月總支出為4500元左右，而孩子出生后還會有所增加，預計增加1000-2000元，所以當下的25000元完全可以作為家庭生活的備用金，可以放進貨幣基金或T+0的銀行現金類理財，既保持高流動性，也能獲取一定的收益。

關于孩子的準備金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，這樣每月定投1600元。按年復合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達到768138元，預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學或創(chuàng)業(yè)獨立等各項需求。

30歲，應該有多少存款？

在知乎上，關于“30歲，應該有多少存款”的回答，真是五花八門。有的說，一分沒存，全都投資自己身上了;有的說，快30了，掙多少花多少，從不攢錢。當然也有一直在默默存款的年輕人，從一萬到10萬，再到百萬。

人會因為沒錢而開始焦慮，就像2020年初的這場疫情，很多人沒辦法回到工作崗位，或者因為各種原因失去了工作，這時候存款多就成為了對抗風險的最有力保障。

正所謂缺乏風險意識就是最大的風險，提升存款的能力就是對抗風險最有力的方法之一。

那么，問題來了，如何提升存款的能力呢？

最常見的方法，莫過于開源節(jié)流和進行理財。

開源方面，張先生可以在職場進行能力提升，從而增加升職加薪的可能。職場上沒有專門屬于誰的“鐵飯碗”，只有不斷增加能力獨特性，提升核心競爭力，讓自己變得“值錢”，才能在職場中立于不敗之地，才能不斷增加存款的數目，讓焦慮情緒遠離你！

另外，隨著孩子的成長，妻子也可以盡量參與到職場中，進一步分擔家庭的開源壓力。

至于理財，張先生已經有了基金定投的經驗，還可以嘗試更加多元化的理財渠道。

還清借貸

張先生一年結余96000元，負債10萬元，不用一年就可以還清外債。但為了手上預留一些資金應對未知風險，可以考慮在2年內還清，每年還5萬元。這樣每年還能有一部分結余用于支出養(yǎng)孩子的費用。

一家三口的保障

等孩子出生后，張先生可以考慮為一家三口都買上保險。必備的保險有醫(yī)療險、重疾險和意外險。一家三口的保費合計21006元，占比年收入的14%，在合理承受范圍之內。（保障方案詳見下表）

一年存下10萬其實很難

普通家庭生活不易，最看重的是每年能夠存多少錢。在筆者看來，普通家庭一年存款10萬元，其實很難。因為目前國內大多數老百姓收入普遍不高，再加上要還房貸、車貸、子女教育等，一年到頭存不下錢很正常。假設一年能存下10萬，那平均每個月就要能存下8300多元，這在國內可以說是比較稀少的了。

先生（30歲）方案

妻子（27歲）方案

孩子（0歲）方案

根據國家統計局數據，2020年我國人均可支配收入是3.21萬元，而人均消費支出是2.12萬。如果拿收入減掉支出，還剩下1.09萬。如果是三口之家，一年能存下3萬多元，這個數據離一年存10萬的標準還是有較大距離。

所以，普通家庭大概存四五萬元是相對正常的，只有少數家庭可以存到10萬元左右。如果你的家庭一年能存下10萬元，那么在中國已經算是非常高的水平，至少超過了90%以上的家庭。

而要想攢錢更多，除了提高家庭收入，還要注重節(jié)流。存=收入一開支，這一點相信每個人都知道。也正是因為如此，很多人不得不身兼數職，有的是白天上班，晚上送外賣、擺地攤等。誰都知道這樣會很累，但為了賺錢，又有什么辦法呢？想要過上更好的生活，想要給子女更好的教育，想要買房，想要買車，這些都離不開錢，所以還是努力賺錢吧，盡可能的“開源節(jié)流”。

保持存錢和理財的習慣

一過30歲，最常聽到的一句話是：“都30歲了，該現實點了?！?/p>

對于個人來說，30歲是不可以做夢的，得腳踏實地，負擔得起一個中年人的責任。

張愛玲在《半生緣》里說到，中年以后的男人，時常會覺得孤獨，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人。

人一旦到了這個年紀，更多的是對家庭的責任，也是上有老下有小的階段。

因此，為了讓家人能夠正常生活，不為吃穿住行等瑣事傷腦筋，他們必須在平時就做好充分的準備，不要把錢花得太滿，要始終保持存錢和理財的習慣。

雖然存錢和理財在平時會導致自己少買很多東西，失去很多快樂，但是卻能夠在關鍵時刻“救自己一命”，并且可以使家庭成員的生命安全得到保障。

其實，焦慮并不一定都是壞處，適當的焦慮有利于提高我們的注意力，促進我們的思維靈活性，提高我們的工作效率。

當他們進行理財時，需要隨時監(jiān)控自己的理財過程，調整自己的理財方式，以避免損失。通過對理財結果的思考和分析來加強自己對理財的認識，以幫助自己在今后的理財中能夠穩(wěn)中求進。

同時，理財還需要做一個精密的計劃，可以將目標劃分為一個個子目標，保證理財過程按照計劃進行，不能心血來潮，急于求進，從而導致虧損。