■ 閆一鳴

（青海民族大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 青海西寧 817000）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，總方針是堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，總要求是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。金融應(yīng)建立完善的服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織架構(gòu)、信貸產(chǎn)品，將更多的金融資源配置到農(nóng)牧區(qū)重點項目和薄弱環(huán)節(jié)，滿足鄉(xiāng)村振興多層次、多樣化的金融需求。青海省海西州深入實施鄉(xiāng)村振興示范試點村（場）建設(shè)，圍繞“產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興、文化振興、人才振興、組織振興”五大工程，編制印發(fā)實施《海西州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施規(guī)劃（2019—2022）》，明確資金投向和建設(shè)內(nèi)容。截至2019年末，海西州共爭取中央和省級財政專項資金12.35億元，州本級安排財政支農(nóng)扶貧專項資金5951.51萬元，累計整合中央、省、州、縣級配套資金共計16.75億元。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興的舉措與成效

（一）貨幣政策支持力度不斷加大

為支持海西地區(qū)有效落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，人民銀行海西中支使用再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，確保央行扶持政策快速、準確、直達實體經(jīng)濟。嚴格執(zhí)行人民銀行貨幣政策要求為金融機構(gòu)提供更為優(yōu)惠的央行資金支持。對新增存款一定比例用于當?shù)刭J款考核達標的機構(gòu)全部執(zhí)行5%的優(yōu)惠準備金利率，累計釋放約1億元的準備金用于支持當?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展。鼓勵地方法人金融機構(gòu)落實延期還本付息政策，對2020年6月1日至12月31日到期的普惠型小微企業(yè)貸款進行延期還本付息的給予本金1%的獎勵。2020年6月末，符合條件的延期還本付息貸款余額1680萬元。對地方法人金融機構(gòu)上月新發(fā)放的符合要求的涉農(nóng)、小微及民營企業(yè)貸款采取報賬制予以再貸款支持，報賬比例為“一比一”，全轄再貸款余額20.2億元、再貼現(xiàn)余額0.4億元。

（二）金融服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升

金融機構(gòu)集中開展“云辦公”方式進行貸款發(fā)放，對貸款辦理時限及流程進行了有效的壓縮。具有貸款審批權(quán)限的金融機構(gòu)自企業(yè)提供完整申貸資料后一般2-3天完成放款工作；沒有自主貸款審批權(quán)限的金融機構(gòu)也均能在一周內(nèi)完成貸款發(fā)放工作。并依托“福農(nóng)卡”“白領(lǐng)卡”“商貸卡”“精英卡”等手續(xù)簡便、一次授信、循環(huán)使用的優(yōu)勢提高服務(wù)三農(nóng)的能力，緊貼需求創(chuàng)新“創(chuàng)業(yè)貸”“農(nóng)牧·無憂卡”等產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程，提高辦貸效率，有效緩解農(nóng)牧民“擔保難、抵押難、貸款難”的問題，提高了金融服務(wù)水平。截至2020年6月末，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額23億元，同比增長11.76%；農(nóng)戶貸款余額22.24億元，增長21.39%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額65.25億元，增長32.1%。

（三）融資成本顯著下降

轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款利率點差穩(wěn)中有降，人民銀行海西中支對貸款利率點差明顯擴大的金融機構(gòu)，及時加強窗口指導(dǎo)，督促其切實打破貸款利率隱性下限，降低貸款利率水平。2020年二季度海西地區(qū)新增貸款加權(quán)平均利率較一季度下降47個基點；新增企業(yè)貸款加權(quán)平均利率下降52個基點。其中：小型和微型企業(yè)加權(quán)平均利率分別下降89和62個基點。金融機構(gòu)利差有所收窄，也體現(xiàn)出金融機構(gòu)積極落實讓利實體經(jīng)濟的政策要求。

圖1

（四）涉農(nóng)貸款可獲得性相對提高

針對農(nóng)戶及小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，金融機構(gòu)陸續(xù)推出多種適合農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2020年6月末，全州小微企業(yè)貸款余額176.82億元，占企業(yè)貸款總量的46.34%；農(nóng)戶貸款余額22.24億元，同比增長21.39%。在風(fēng)險可控前提下，對不存在嚴重失信問題，但企業(yè)或法人代表以及農(nóng)牧戶存在輕微不良信用記錄的，按照實質(zhì)重于形式原則采取諒解、修復(fù)等措施給予信貸支持，不搞一刀切、一票否決，目前，信用修復(fù)農(nóng)牧戶22戶、信用修復(fù)小微企業(yè)8戶。

（五）金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化

圖2

全州評定省級信用縣2個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個，信用村204個，信用戶31437戶，信用貸款余額9.6億，同比增長12.41%；評定信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體182個，信用貸款余額5992萬。授予德令哈工業(yè)園開發(fā)建設(shè)有限公司等73家企業(yè)“信用企業(yè)”稱號。構(gòu)建“諒解＋救濟”信用修復(fù)重建機制，累計發(fā)放貸款68.28萬元。將誠信知識納入中小學(xué)教育體系，建立35個“少年誠信文化教育基地”，全州金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。

（六）金融為民成效明顯

移動支付便民水平不斷提高，設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點557個，建成服務(wù)中心點7個、服務(wù)站4個；建成6個移動支付重點示范商圈、確定100家重點示范商戶，14項移動支付在公交車等民生行業(yè)得到運用。落實增值稅留抵退稅政策，共辦理增值稅留抵退稅金額2.99億元。推進格爾木市金融標準創(chuàng)新建設(shè)試點，格爾木7家金融標準化試點單位，38個營業(yè)網(wǎng)點均已完成達標認證工作，認證通過率100%。拓展金融機構(gòu)代理人民銀行查詢個人信用報告業(yè)務(wù)，目前海西全轄除大柴旦地區(qū)外全部實現(xiàn)個人信用報告代理查詢。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的難點及原因

農(nóng)牧業(yè)提質(zhì)、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)牧民增收都亟需大量資金支持，因此健全和完善的金融體系、有效的金融供給以及政策保障必不可少。目前，海西地區(qū)金融服務(wù)雖然有較大的提升，但在縣域鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的存在感仍然較低，金融對“三農(nóng)”的支持仍顯不足。

（一）金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的難點

1、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略定位不夠明晰。海西州轄內(nèi)基層金融機構(gòu)對支持的重點領(lǐng)域仍較為模糊，亟需發(fā)揮自身定位優(yōu)勢，將金融資源配置到各個對應(yīng)領(lǐng)域。政策性金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)牧區(qū)金融市場實際情況，定位彌補金融市場缺失，修正市場失靈，主要滿足在現(xiàn)有金融市場中無法獲得信貸支持的農(nóng)牧區(qū)資金需求。國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營特點，進一步提高金融科技水平并結(jié)合自身的資金實力，提高貸款獲得的便利性以及擴大貸款規(guī)模。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上逐步提高自身注冊資本金，用以提高單筆貸款額度上限以及自身經(jīng)營實力，更好地適應(yīng)目前農(nóng)牧區(qū)信貸需求總量提升的現(xiàn)狀。

2、農(nóng)牧區(qū)金融資源分布不均，資金運用不足現(xiàn)象仍較為顯著。一是網(wǎng)點總數(shù)減少。兩年來海西州金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)減少2個，且減少地區(qū)均為海西州農(nóng)牧業(yè)為主的地區(qū)。二是網(wǎng)點分布不平衡。海西州全轄金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)129個，其中：格爾木、德令哈有89個，占比達到69%。其他一市三縣一行委僅占31%。三是資金運用不足明顯。如：某國有銀行在農(nóng)牧區(qū)的存貸比不足11%，某更是不足3%，部分金融機構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)沒有營業(yè)網(wǎng)點。并且農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點大部分沒有信貸審批權(quán)限，主要金融服務(wù)項目缺失，金融服務(wù)短板亟待補齊。

3、農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)性問題且總量供給不足。一是信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，與農(nóng)牧區(qū)缺少抵質(zhì)押物現(xiàn)狀不適應(yīng)。目前金融機構(gòu)對貸款形式大多都采用抵押、保證兩種，而對應(yīng)收賬款、“兩權(quán)”質(zhì)押以及林權(quán)抵押貸款等信貸產(chǎn)品的開發(fā)利用還不夠廣泛，信貸產(chǎn)品與農(nóng)牧區(qū)信貸需求產(chǎn)生了結(jié)構(gòu)性不匹配。二是農(nóng)牧業(yè)保險品種及覆蓋面仍有待進一步提高。農(nóng)牧業(yè)保險咨詢與購買仍需農(nóng)牧民到各保險機構(gòu)網(wǎng)點進行辦理，缺少線上辦理通道。同時，保險標的的核保與理賠方式仍相對粗放。當保險標的損失不超過30%時，保險機構(gòu)無需進行賠付。需要賠付時存在由于核保人員采用相對粗放的方式進行賠付核算，導(dǎo)致存在賠付金額無法覆蓋災(zāi)害損失的情況。三是商業(yè)銀行針對涉農(nóng)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度不足。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域均有較強的季節(jié)性、風(fēng)險性以及不確定性，因此該領(lǐng)域的金融產(chǎn)品需要較強的針對性以符合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)特點。目前，海西地區(qū)涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類不足，主要以基本的抵（質(zhì)）押貸款為主，金融產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)性不足。

4、海西金融發(fā)展的社會支撐體系尚不健全。一是社會信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村信用體系建設(shè)需向縱深發(fā)展。根據(jù)《關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，人民銀行鼓勵各地區(qū)積極引入社會征信機構(gòu)或第三方機構(gòu)搭建地域化信用信息服務(wù)平臺。目前海西地區(qū)初步完成了中小微企業(yè)信用信息和融資對接服務(wù)平臺建設(shè)需求，并將平臺建設(shè)以議案方式提交人行西寧中支征信處，目前該項工作正在逐步按照“西中支立項 海西中支具體實施”的工作思路加以推進，平臺項目尚在持續(xù)建設(shè)中，但仍未產(chǎn)生效益。二是擔保機構(gòu)發(fā)展嚴重滯后。目前，農(nóng)牧區(qū)信用體系尚不健全，“兩權(quán)”抵押貸款在海西地區(qū)的實踐中仍存在一些困難，短期難以有實質(zhì)性的突破。因此擔保機構(gòu)在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的作用就更加顯著，但海西融資擔保機構(gòu)目前多數(shù)存在運營問題。三是金融生態(tài)環(huán)境有待提升。金融知識宣傳普及需進一步深入，金融詐騙案件時有發(fā)生且偵破率較低，對社會造成的不良影響較大，阻礙了合規(guī)金融產(chǎn)品的市場推廣。四是農(nóng)牧區(qū)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)機制仍需健全。海西地區(qū)主要存在尚未建立健全規(guī)范的農(nóng)牧產(chǎn)品交易平臺和抵質(zhì)押制度；缺乏對抵質(zhì)押物有效的處置機制。農(nóng)牧區(qū)林權(quán)等財產(chǎn)的評估與處置機制的不健全，讓農(nóng)牧民無法憑借現(xiàn)有生產(chǎn)資料獲得銀行信貸支持，陷入“守著金山?jīng)]飯吃”的境地。

（二）原因分析

1、海西州農(nóng)牧民融入全州大產(chǎn)業(yè)大市場的意識不強、辦法不多、能力有限。面對全州具有較強帶動能力的枸杞、藜麥、生態(tài)畜牧業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，村級組織和農(nóng)牧戶不知道怎么融合，缺乏融合的方法路徑。且本鄉(xiāng)本土人才不足，人才隊伍建設(shè)滯后，人才缺乏是制約農(nóng)牧區(qū)、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的重要因素。從農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展看，有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的新型職業(yè)農(nóng)牧民數(shù)量偏少，能夠承接網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的旅游文化產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)電商產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型人才更少。農(nóng)牧區(qū)教育、衛(wèi)生等人才數(shù)量不足，學(xué)歷層次不高，服務(wù)能力不強，人才隊伍建設(shè)滯后。

2、當?shù)匕l(fā)展村集體經(jīng)濟的項目很難達到金融信貸準入條件。根據(jù)《關(guān)于做好中央財政扶持發(fā)展村集體經(jīng)濟示范場選點工作的通知》，海西各地區(qū)已按照通知要求完成了示范場的選點和實施方案的編制工作，但各個村集體經(jīng)濟存在項目科技含量低、同質(zhì)性高、資金投入主要依賴中央財政補助資金等問題。項目主要集中在牛羊養(yǎng)殖，以及部分青稞、黎麥等特色農(nóng)產(chǎn)品種植。并且項目組織領(lǐng)導(dǎo)全部為村委會成員，缺乏專業(yè)人才的技術(shù)及銷售保障。對項目發(fā)展前景的前期調(diào)查也基本為結(jié)合各村自然條件的概括性總結(jié)，沒有進行專業(yè)的市場調(diào)查和產(chǎn)業(yè)分析。項目預(yù)期收益基本為現(xiàn)價農(nóng)牧產(chǎn)品價格計算，計算方式較為粗獷，未考慮預(yù)期收益中的不確定性。由于各個村集體經(jīng)濟的項目規(guī)模小，缺乏抵質(zhì)押物且同質(zhì)性高，能夠符合信貸準入條件的項目基本沒有，金融與村集體經(jīng)濟融合發(fā)展存在難度。

3、政府支持力度仍顯不足。從農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程來看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開政府的資金支持，商業(yè)性可持續(xù)的農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展體系必須同時兼顧金融機構(gòu)的利益訴求。因此，政府需要給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定的政策紅利，尤其是涉農(nóng)保險、農(nóng)牧區(qū)基建，以期糾正“市場失靈”引起的金融產(chǎn)品及信貸總量供給不足。海西地區(qū)針對鄉(xiāng)村振興的政策紅利大多圍繞村集體經(jīng)濟等資金需求方，而對資金供給方的金融機構(gòu)基本沒有具體的優(yōu)惠政策。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

（一）提升金融科技，助力鄉(xiāng)村振興

一是信貸資料的不完整以及現(xiàn)有評估模式效果不佳是傳統(tǒng)信貸模式的兩大不足，金融機構(gòu)通過不斷提升金融科技批量化獲取客戶，對客戶進行精準畫像，運用數(shù)據(jù)集成和多維交叉驗證，解決信息不對稱問題。在信貸審批過程中，系統(tǒng)自動運用模型審批貸款額度、期限、利率等要素，提高貸款發(fā)放效率。二是解決好收益風(fēng)險不匹配的矛盾。通過大數(shù)據(jù)建模分析判斷客戶經(jīng)營狀況，提升對農(nóng)牧區(qū)信貸風(fēng)險的控制；運用移動網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建金融服務(wù)平臺，提升農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的電子替代率，從而有效降低交易成本，以緩解農(nóng)牧區(qū)金融收益與風(fēng)險不匹配的矛盾。三是提升“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融服務(wù)，充分發(fā)揮金融引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢。金融機構(gòu)應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺合作，構(gòu)建起多角度的便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將支付結(jié)算、代收代繳、貸款申請、日常生活繳費等服務(wù)全面集成化，打造農(nóng)牧區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，提升金融支持鄉(xiāng)村振興力度。

（二）創(chuàng)新金融合作模式，打造農(nóng)牧區(qū)新動能

海西州鄉(xiāng)村振興發(fā)展向縱深推進后，必然伴隨著特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合作化以及新興產(chǎn)業(yè)專業(yè)化的發(fā)展。一是金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜、與時俱進的為鄉(xiāng)村振興提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融支持，逐步對轄內(nèi)鄉(xiāng)村、企業(yè)、農(nóng)牧戶以及主營產(chǎn)業(yè)進行信息化處理，利用金融業(yè)對信息獲取及進行差異化分析的優(yōu)勢，構(gòu)建起鄉(xiāng)村振興信用培植生態(tài)圈，提高農(nóng)牧區(qū)市場化水平，讓全產(chǎn)業(yè)鏈更加專業(yè)化、集中化。二是加大地區(qū)產(chǎn)業(yè)頭部企業(yè)的培育。建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)名錄庫，幫助其發(fā)行債券、票據(jù)等直接融資工具，降低企業(yè)融資成本，拓寬融資渠道。對于暫時達不到發(fā)行直接融資工具要求的企業(yè)，政府及金融機構(gòu)加強對企業(yè)經(jīng)營情況的培育，助力其優(yōu)化經(jīng)營業(yè)績、提高市場份額，以期帶動地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展。

（三）構(gòu)建綠色金融服務(wù)體系，支持農(nóng)牧區(qū)綠色發(fā)展

一是借助優(yōu)惠的信貸資金支持資源保護、資源節(jié)約類以及可再生類項目，推進海西地區(qū)農(nóng)牧業(yè)綠色發(fā)展；二是定向支持中低收入人群及弱勢群體開展新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，促進美麗鄉(xiāng)村建設(shè)；三是直接融資助力綠色項目發(fā)展。綠色項目融資需求往往具有總額大、期限長等特點，發(fā)行綠色金融債券，可以使債券期限與綠色項目融資周期盡量匹配，降低資金錯配風(fēng)險，助力農(nóng)業(yè)設(shè)施、節(jié)水農(nóng)牧業(yè)、草原生態(tài)恢復(fù)等環(huán)境友好型項目發(fā)展，促進海西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。四是充分發(fā)揮綠色保險機制作用。由于綠色保險機制具有抑制污染、提供環(huán)境修復(fù)資金等作用。通過建立完善專業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估機制，降低對自然環(huán)境的傷害。

（四）構(gòu)建資金回流機制、補充鄉(xiāng)村發(fā)展血液

按照市場化原則及商業(yè)發(fā)展邏輯是很難解決農(nóng)牧區(qū)資金凈流出的現(xiàn)狀，因此需要頂層設(shè)計來構(gòu)建資金回流機制。一是對縣域全部銀行業(yè)金融機構(gòu)硬性確定其應(yīng)有義務(wù)滿足所在地區(qū)的信貸需求并提供高質(zhì)量的金融服務(wù)；二是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立對服務(wù)縣域金融需求相對不足的金融機構(gòu)的通報機制，從而引導(dǎo)其對加強自身對縣域的金融服務(wù)和信貸支持力度；三是建立一定的獎懲機制，對服務(wù)縣域經(jīng)濟較好的金融機構(gòu)可要求未達標金融機構(gòu)轉(zhuǎn)存其部分存款至達標機構(gòu)以起到激勵作用，或是未達標金融機構(gòu)需認購一定比例的“三農(nóng)”金融債券，以期達到縣域資金回流的目的。

（五）健全風(fēng)險防范機制，平衡好風(fēng)險與收益

金融支持鄉(xiāng)村振興的服務(wù)對象主體往往具有生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差以及生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險高的特點，并且普遍缺乏有效的抵質(zhì)押物，因此其信貸風(fēng)險也相對較高。但是由于農(nóng)牧業(yè)特有的對經(jīng)濟周期缺乏敏感度的特點以及農(nóng)牧戶貸款“筆數(shù)多、金額小、主體分散”的特征，因此該類型貸款在一定程度上可以起到金融體系“穩(wěn)定器”的作用。各金融機構(gòu)在加大金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，應(yīng)制定操作性強的代償流程以及對貸款人追償?shù)呢?zé)任和收益分配等內(nèi)容。同時，探索設(shè)立財政部門、地方政府以及金融機構(gòu)多方參與的風(fēng)險保障資金池，平衡好金融支持鄉(xiāng)村振興的風(fēng)險與收益，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。