——如何建立貸后管理"/>
陳浩銘
(中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肇慶市分公司,廣東 肇慶 526000)
一、財務(wù)年度口徑的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,在2019 財務(wù)年度,產(chǎn)險行業(yè)保證險的綜合成本率在近幾年內(nèi)首次虧損,達(dá)到102.1%,產(chǎn)險行業(yè)保證險業(yè)務(wù)在2019 財務(wù)年度的承保虧損額達(dá)到近18 億元。據(jù)此前業(yè)內(nèi)提供的一份數(shù)據(jù),去年前11 個月,保證保險虧損額超過100 億元,成為產(chǎn)險公司2020 年承保業(yè)務(wù)中的“虧損王”。
風(fēng)控,又分為貸前、貸中和貸后三個階段。在現(xiàn)實中,很多公司往往會比較重視貸前和貸中的風(fēng)控,而忽視貸后管理,其實貸后管理工作是信貸過程中十分重要的一環(huán),具有系統(tǒng)的貸前、貸中、貸后的風(fēng)控體系,才能算是完善的風(fēng)控體系,履約保證險的業(yè)務(wù)才能可持續(xù)發(fā)展。
貸后管理是信貸業(yè)務(wù)的最終環(huán)節(jié),從貸款發(fā)放后直到本金利息回收或授信結(jié)束的全過程的信貸業(yè)務(wù)。借款人的還款能力是不斷變化的,可能在審批授信的時候借款人的資信狀況還比較好,但隨著一些動態(tài)的原因,借款人可能由于失業(yè)、公司虧損等等其他各種因素,會對借款人財務(wù)狀況產(chǎn)生一定的不良影響,會影響借款人的正常還款。貸后管理就是要跟蹤客戶本身的財務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化,及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題,并提出解決問題的措施。
二、貸后管理可以分為以下幾個方面:催收階段、理賠階段、追償階段、檔案管理。
其階段包括逾期發(fā)生后的短信提醒、電話催收、上門催收等方式。
逾期后第1 日:向借款人發(fā)送催收短信,催促還款。
逾期后第5~15 日:如短信催收無效,連續(xù)開展電話催收,做好電話催收記錄,經(jīng)過電話催收發(fā)現(xiàn)有特殊情況發(fā)生的應(yīng)及時上門與客戶進(jìn)行溝通。
逾期后第16~30 日:如短信、電話催收均無效,由當(dāng)?shù)剡\營公司派人在此期間內(nèi)及時采取上門及發(fā)《律師函》或《催收函》的方式進(jìn)行催收,《律師函》或《催收函》應(yīng)以合作銀行名義簽發(fā),在上門催收的同時留意抵(質(zhì))押物的最新動向。
逾期后第31 日:如上述催收措施均無效,進(jìn)入司法流程。而車貸險則進(jìn)入車輛扣押階段,流程如下。
階段一(逾期后第30~35 日):實際情況制定車輛扣押計劃,準(zhǔn)備司法扣押相關(guān)文書或辦理委托第三方扣車的相關(guān)手續(xù)。
階段二(逾期后第36~60 日):根據(jù)實際情況,通過自主取回、或者協(xié)議扣回,或者司法扣押等方式扣押并實際控制車輛。
階段三(逾期后第60~80 日):扣回車輛后,與借款人協(xié)商全額結(jié)清、還款計劃;借款人補(bǔ)足逾期、支付扣車費用后可向其退還車輛等,否則進(jìn)入司法處置。
逾期后第81~90 日:逾期發(fā)生80 后,被保險人應(yīng)在90 天內(nèi)向保險公司索賠。
被保險人提出索賠時,應(yīng)提交以下材料:
1.貸款保證保險保險單正本及機(jī)動車輛保險保險單復(fù)印件。
2.《借款合同》。
3.《購車合同》。
4.機(jī)動車輛登記證及機(jī)動車輛銷售發(fā)票原件。
5.被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》副本及向借款人寄送《逾期款項催收通知書》的相關(guān)證明。
6.借款人專項還款賬戶上的存款記錄和扣款記錄。
7.損失清單。
8.抵(質(zhì))押相關(guān)材料。
9.《索賠申請書》。
10.委托保險人處理抵押物的《授權(quán)委托書》和相關(guān)權(quán)力憑證。
資料收集齊全后,應(yīng)與被保險人做好材料交接工作,確定材料提交齊全時間,并由被保險人簽章確定。核賠審核后,對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)立即向被保險人發(fā)出《拒賠通知書》,并做好解釋說明工作,對符合索賠條件并屬于保險責(zé)任的,立即賠付,進(jìn)入追償階段。
取得追償權(quán):保險公司支付賠款的同時,應(yīng)要求被保險人將其對借款人及擔(dān)保人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人,出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》,保險人應(yīng)按照保險合同和有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定向投保人及擔(dān)保人進(jìn)行追償。
追償處理:
1.采取協(xié)商方式追償。在進(jìn)行訴訟追償前,必須與有關(guān)追償對象進(jìn)行協(xié)商,爭取直接追回有關(guān)財產(chǎn)。
2.采取繼續(xù)原債權(quán)人提起的執(zhí)行或恢復(fù)執(zhí)行方式追償。對原債權(quán)人已提起公證強(qiáng)制執(zhí)行或已起訴借款人申請強(qiáng)制執(zhí)行的,保險公司可以原債權(quán)人名義,繼續(xù)或恢復(fù)公證強(qiáng)制執(zhí)行程序;或者取得原債權(quán)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓后,向法院申請變更執(zhí)行申請人為保險公司,繼續(xù)或恢復(fù)公證強(qiáng)制執(zhí)行程序。
3.采取訴訟或仲裁方式追償。協(xié)商追償不成功或原債權(quán)人沒有申請執(zhí)行的,要及時向有關(guān)借款人提起我公司為原告的訴訟(仲裁)進(jìn)行追償。
檔案管理須對資信審查材料以及貸款抵押物檔案材料進(jìn)行認(rèn)真整理保管,做到每案一卷,并按照客戶、銀行、經(jīng)銷商分別分類建檔,以便于查找和管理。
1.建立客戶檔案,實行一戶一檔。對客戶還款、逾期、催收、賠款、追償?shù)绕渌闆r進(jìn)行記錄,將發(fā)生逾期三期及三期以上的借款人、發(fā)生賠款和有其他不良信用記錄的借款人列入黑名單;將發(fā)生過逾期、有其他貸款尚未清償?shù)慕杩钊肆腥牖颐麊?。對列入黑名單的借款人?yīng)拒絕承保;對列入灰名單的借款人應(yīng)提高承保條件。
一戶一檔的規(guī)范性要求,其相關(guān)材料應(yīng)包括:
(1)借款合同、首付款支付憑證、銀行放款憑證等材料的復(fù)印件。
(2)借款人的投保單、保單、借款人資信調(diào)查材料等承保資料。
(3)被保險人開具的委托辦理抵押物抵押登記的授權(quán)書(如有)。
(4)車輛登記證書復(fù)印件、車輛行駛證復(fù)印件,賠付后待處置車輛應(yīng)掌握車輛登記證書原件、購車合同、車輛發(fā)票、(車貸險)。
(5)被保險人出具的催收、扣押、處置抵押物的委托代理合同和空白授權(quán)委托書。
(6)被保險人出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(原件或打印件)。
(7)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書、公證書,執(zhí)行證書,協(xié)助執(zhí)行通知書等司法扣押處置的相關(guān)法律文書。
(8)抵押物委托第三方扣押、處置的協(xié)議。
(9)有關(guān)的各項收付費憑證。
(10)其他需保存或要求歸檔保存的相關(guān)材料。
2.建立合作經(jīng)銷商檔案。對每一合作經(jīng)銷商都應(yīng)建立檔案,并進(jìn)行考核。合作經(jīng)銷商的當(dāng)年業(yè)務(wù)(逾期金額+墊付金額+賠款金額)/保費收入≥50%的,或發(fā)生過逾期的客戶占全部客戶比例超過10%的,列入黑名單;合作經(jīng)銷商的當(dāng)年業(yè)務(wù)(逾期金額+賠款金額)/保費收入≥30%,或發(fā)生過逾期的客戶占全部客戶的比例超過5%的,列入灰名單。
3.對列入黑名單的合作經(jīng)銷商應(yīng)停止合作;對列入灰名單的合作經(jīng)銷商應(yīng)嚴(yán)格合作條件。
三、通過上述的貸后管理一系列階段,把貸后管理做細(xì)做扎實,追回?fù)p失,扭轉(zhuǎn)虧損,才能良性運營。因此,做好保證險業(yè)務(wù)賠付后的貸后管理,是提升保證險盈利水平的重要因素之一。