陳浩銘

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肇慶市分公司,廣東 肇慶 526000）

一、財務(wù)年度口徑的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，在2019 財務(wù)年度，產(chǎn)險行業(yè)保證險的綜合成本率在近幾年內(nèi)首次虧損，達(dá)到102.1%，產(chǎn)險行業(yè)保證險業(yè)務(wù)在2019 財務(wù)年度的承保虧損額達(dá)到近18 億元。據(jù)此前業(yè)內(nèi)提供的一份數(shù)據(jù)，去年前11 個月，保證保險虧損額超過100 億元，成為產(chǎn)險公司2020 年承保業(yè)務(wù)中的“虧損王”。

風(fēng)控，又分為貸前、貸中和貸后三個階段。在現(xiàn)實中，很多公司往往會比較重視貸前和貸中的風(fēng)控，而忽視貸后管理，其實貸后管理工作是信貸過程中十分重要的一環(huán)，具有系統(tǒng)的貸前、貸中、貸后的風(fēng)控體系，才能算是完善的風(fēng)控體系，履約保證險的業(yè)務(wù)才能可持續(xù)發(fā)展。

貸后管理是信貸業(yè)務(wù)的最終環(huán)節(jié)，從貸款發(fā)放后直到本金利息回收或授信結(jié)束的全過程的信貸業(yè)務(wù)。借款人的還款能力是不斷變化的，可能在審批授信的時候借款人的資信狀況還比較好，但隨著一些動態(tài)的原因，借款人可能由于失業(yè)、公司虧損等等其他各種因素，會對借款人財務(wù)狀況產(chǎn)生一定的不良影響，會影響借款人的正常還款。貸后管理就是要跟蹤客戶本身的財務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施。

二、貸后管理可以分為以下幾個方面：催收階段、理賠階段、追償階段、檔案管理。

（一）催收階段

其階段包括逾期發(fā)生后的短信提醒、電話催收、上門催收等方式。

逾期后第1 日：向借款人發(fā)送催收短信，催促還款。

逾期后第5～15 日：如短信催收無效，連續(xù)開展電話催收，做好電話催收記錄,經(jīng)過電話催收發(fā)現(xiàn)有特殊情況發(fā)生的應(yīng)及時上門與客戶進(jìn)行溝通。

逾期后第16～30 日：如短信、電話催收均無效，由當(dāng)?shù)剡\營公司派人在此期間內(nèi)及時采取上門及發(fā)《律師函》或《催收函》的方式進(jìn)行催收，《律師函》或《催收函》應(yīng)以合作銀行名義簽發(fā),在上門催收的同時留意抵（質(zhì)）押物的最新動向。

逾期后第31 日：如上述催收措施均無效，進(jìn)入司法流程。而車貸險則進(jìn)入車輛扣押階段，流程如下。

階段一（逾期后第30～35 日）：實際情況制定車輛扣押計劃，準(zhǔn)備司法扣押相關(guān)文書或辦理委托第三方扣車的相關(guān)手續(xù)。

階段二（逾期后第36～60 日）：根據(jù)實際情況，通過自主取回、或者協(xié)議扣回，或者司法扣押等方式扣押并實際控制車輛。

階段三（逾期后第60～80 日）：扣回車輛后，與借款人協(xié)商全額結(jié)清、還款計劃；借款人補(bǔ)足逾期、支付扣車費用后可向其退還車輛等，否則進(jìn)入司法處置。

逾期后第81～90 日：逾期發(fā)生80 后，被保險人應(yīng)在90 天內(nèi)向保險公司索賠。

（二）理賠階段

被保險人提出索賠時，應(yīng)提交以下材料：

1.貸款保證保險保險單正本及機(jī)動車輛保險保險單復(fù)印件。

2.《借款合同》。

3.《購車合同》。

4.機(jī)動車輛登記證及機(jī)動車輛銷售發(fā)票原件。

5.被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》副本及向借款人寄送《逾期款項催收通知書》的相關(guān)證明。

6.借款人專項還款賬戶上的存款記錄和扣款記錄。

7.損失清單。

8.抵（質(zhì)）押相關(guān)材料。

9.《索賠申請書》。

10.委托保險人處理抵押物的《授權(quán)委托書》和相關(guān)權(quán)力憑證。

資料收集齊全后，應(yīng)與被保險人做好材料交接工作，確定材料提交齊全時間，并由被保險人簽章確定。核賠審核后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)立即向被保險人發(fā)出《拒賠通知書》，并做好解釋說明工作，對符合索賠條件并屬于保險責(zé)任的，立即賠付，進(jìn)入追償階段。

（三）追償階段

取得追償權(quán)：保險公司支付賠款的同時，應(yīng)要求被保險人將其對借款人及擔(dān)保人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，保險人應(yīng)按照保險合同和有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定向投保人及擔(dān)保人進(jìn)行追償。

追償處理：

1.采取協(xié)商方式追償。在進(jìn)行訴訟追償前，必須與有關(guān)追償對象進(jìn)行協(xié)商，爭取直接追回有關(guān)財產(chǎn)。

2.采取繼續(xù)原債權(quán)人提起的執(zhí)行或恢復(fù)執(zhí)行方式追償。對原債權(quán)人已提起公證強(qiáng)制執(zhí)行或已起訴借款人申請強(qiáng)制執(zhí)行的，保險公司可以原債權(quán)人名義，繼續(xù)或恢復(fù)公證強(qiáng)制執(zhí)行程序；或者取得原債權(quán)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，向法院申請變更執(zhí)行申請人為保險公司，繼續(xù)或恢復(fù)公證強(qiáng)制執(zhí)行程序。

3.采取訴訟或仲裁方式追償。協(xié)商追償不成功或原債權(quán)人沒有申請執(zhí)行的，要及時向有關(guān)借款人提起我公司為原告的訴訟（仲裁）進(jìn)行追償。

（四）檔案管理

檔案管理須對資信審查材料以及貸款抵押物檔案材料進(jìn)行認(rèn)真整理保管，做到每案一卷，并按照客戶、銀行、經(jīng)銷商分別分類建檔，以便于查找和管理。

1.建立客戶檔案，實行一戶一檔。對客戶還款、逾期、催收、賠款、追償?shù)绕渌闆r進(jìn)行記錄，將發(fā)生逾期三期及三期以上的借款人、發(fā)生賠款和有其他不良信用記錄的借款人列入黑名單；將發(fā)生過逾期、有其他貸款尚未清償?shù)慕杩钊肆腥牖颐麊?。對列入黑名單的借款人?yīng)拒絕承保；對列入灰名單的借款人應(yīng)提高承保條件。

一戶一檔的規(guī)范性要求，其相關(guān)材料應(yīng)包括：

（1）借款合同、首付款支付憑證、銀行放款憑證等材料的復(fù)印件。

（2）借款人的投保單、保單、借款人資信調(diào)查材料等承保資料。

（3）被保險人開具的委托辦理抵押物抵押登記的授權(quán)書（如有）。

（4）車輛登記證書復(fù)印件、車輛行駛證復(fù)印件，賠付后待處置車輛應(yīng)掌握車輛登記證書原件、購車合同、車輛發(fā)票、（車貸險）。

（5）被保險人出具的催收、扣押、處置抵押物的委托代理合同和空白授權(quán)委托書。

（6）被保險人出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書（原件或打印件）。

（7）公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書、公證書，執(zhí)行證書，協(xié)助執(zhí)行通知書等司法扣押處置的相關(guān)法律文書。

（8）抵押物委托第三方扣押、處置的協(xié)議。

（9）有關(guān)的各項收付費憑證。

（10）其他需保存或要求歸檔保存的相關(guān)材料。

2.建立合作經(jīng)銷商檔案。對每一合作經(jīng)銷商都應(yīng)建立檔案，并進(jìn)行考核。合作經(jīng)銷商的當(dāng)年業(yè)務(wù)（逾期金額+墊付金額+賠款金額）/保費收入≥50%的，或發(fā)生過逾期的客戶占全部客戶比例超過10%的，列入黑名單；合作經(jīng)銷商的當(dāng)年業(yè)務(wù)（逾期金額+賠款金額）/保費收入≥30%，或發(fā)生過逾期的客戶占全部客戶的比例超過5%的，列入灰名單。

3.對列入黑名單的合作經(jīng)銷商應(yīng)停止合作；對列入灰名單的合作經(jīng)銷商應(yīng)嚴(yán)格合作條件。

三、通過上述的貸后管理一系列階段，把貸后管理做細(xì)做扎實，追回?fù)p失，扭轉(zhuǎn)虧損，才能良性運營。因此，做好保證險業(yè)務(wù)賠付后的貸后管理，是提升保證險盈利水平的重要因素之一。