劉時彬

互聯(lián)網金融使得金融產品的市場擴大，消費人群年輕化，這是商業(yè)銀行的機遇，如何抓住年輕的消費群體，優(yōu)化線上服務，是商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。本文對商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)進行了深入分析，提出了相應的對策?；ヂ?lián)網金融是指通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)的融資、支付等，包括金融產品的線上營銷、第三方支付等，這近幾年，手機銀行、QQ錢包、微信錢包以及支付寶的發(fā)展，特別是支付寶，徹底改變了人們的消費方式。以支付寶為例，以前人們出門帶錢包，但現(xiàn)在只需要帶手機，如果手機丟了，但支付寶等賬號還在，相比錢包丟了要更加安全。支付寶是一個成功的應用互聯(lián)網技術發(fā)展金融服務的例子，可以看到互聯(lián)網金融背景帶給商業(yè)銀行的機會是很好大的。

商業(yè)銀行迎來的機遇

可開發(fā)的金融產品多元化

如今進入互聯(lián)網金融時代，線上金融產品越來越多，例如支付寶的全民養(yǎng)老保險、大病分攤計劃，相對傳統(tǒng)的線下的保險來說，這兩種產品支付方便，雖然支付金額很少，但能得到更多的保險金額很多，讓用戶覺得劃算又方便，因此促進了大量的用戶購買此類產品，每期支付金額很少，用戶也可以買個心安，大病分攤計劃也可以說是捐款、獻愛心，在這幾重優(yōu)勢下，就能促使大多數(shù)人購買這樣的金融產品。根據用戶的不同消費水平，金融產品的消費等級也可以有所不同，例如大病分攤計劃和全民養(yǎng)老保險都有升級計劃。因此，在互聯(lián)網背景下，線上金融產品可以有多種不同形式，還有不同的消費等級，這就給商業(yè)銀行帶來了研發(fā)新產品的機會和要求，只要能抓住這樣的消費群體，商業(yè)銀行的收益一定會有顯著提高。

消費觀念超前化

當今互聯(lián)網的背景下，大多數(shù)線上消費群體都是年輕人，對于商業(yè)銀行來說，用戶群體變得年輕化，與傳統(tǒng)消費群體不同的是，年輕的消費者們更多的是一種超前消費的觀念，例如，使用承擔房貸車貸的人越來越多，使用花唄的人也很越來越多，這些都是超前消費的例子，商業(yè)銀行也可以根據這樣的超前消費的理念，研發(fā)出相對的金融服務，拓寬金融業(yè)務的范圍，設計出新穎的金融產品和服務，抓住年輕的消費群體。當然，超前的消費觀念也引起了一些問題，例如月光族，他們是工薪階層，不喜歡存款，常常月光，因此商業(yè)銀行也可以針對這一痛點，研發(fā)可以幫助青年存款的服務和產品，例比如在每個月開始的時候提醒用戶攢錢，將攢好的錢凍結到每個月結束的時候，這樣幫助用戶擺脫月光的尷尬，或者讓用戶消費一筆錢，就在界面上設置醒目的提醒，以此警醒客戶注意余額，理性消費，這樣也可以贏得客戶的好感，獲得發(fā)展長遠發(fā)展的利益。

線上服務智能化

隨著網絡的發(fā)展時，大數(shù)據技術也越來越成熟，根據用戶的偏好和風險類型，推薦給用戶推薦合適的金融產品和服務，大數(shù)據技術可以更加有效地營銷金融產品。在線上，智能服務機器人可以解決一些普遍的咨詢問題，解放了人力，這也完善了人工回復不及時的缺點，優(yōu)化了金融服務。在用戶使用線上產品時，線上支付的功能有很大的便捷優(yōu)勢，能夠吸引顧客使用線上產品，因此，商業(yè)銀行應該重視對人工智能技術的投入，研發(fā)更懂客戶心理的智能技術，推薦給用戶推薦更合適的產品，相比傳統(tǒng)的發(fā)傳單來說，線上智能服務的效率高了很多，如果商業(yè)銀行可以抓住這樣的機會，積極投入加大對智能技術智能的研究，這不僅是對個別公司有利的投資，也是對整個行業(yè)乃至人工智能的投資，可以帶動網絡技術的發(fā)展，推動信息社會的進步。

消費流程網絡化

銀行的金融服務應該要結合網絡技術，在消費流程方面，減少累贅的環(huán)節(jié)，利用網絡的便利性，優(yōu)化消費流程，進而優(yōu)化金融服務，吸引更多的顧客。傳統(tǒng)的金融服務需要顧客帶著身份證、戶口本等去辦理業(yè)務，還需要排隊等候，要花費很多的時間，在一定程度上，減少了顧客對金融服務和產品的需求欲望，限制了金融服務的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要抓住這樣的機遇，充分利用互聯(lián)網擴大金融服務的范圍，大力發(fā)展線上金融服務。

商業(yè)銀行遇到的挑戰(zhàn)及應對策略

信息安全

當隨著互聯(lián)網的發(fā)展時，信息竊取技術在一定程度上也得到了發(fā)展了，不法分子通過網絡竊取用戶信息，再將用戶信息進行交易，這已經越來越引起了人民和國家的關注和重視，如何解決信息安全問題，是銀行面臨的挑戰(zhàn)。銀行可以創(chuàng)建信息安全技術研發(fā)團隊，面向高校招收人才，重點研發(fā)系統(tǒng)攔截病毒、實時動態(tài)監(jiān)控等技術，防止病毒入侵導致信息泄露，實時動態(tài)監(jiān)控可以更快地發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的異常，對于一些關鍵性的異常情況，要提高監(jiān)控程序的敏感度，及時警示，才能有效地預防病毒入侵，從在預防和攔截方面，雙管齊下，建立起高安全級別的系統(tǒng)。

信用系統(tǒng)

傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)評級主要靠線下的消費，在線上消費日益普及之時，銀行要合理加入線上系統(tǒng)評級方式，合理評價用戶的信譽，在不誤解用戶的情況下，避免自身的損失。線上消費方式的評價與線下消費方式的評價有所不同，有些中年人對線上操作不太熟悉，因此會有拖欠、忘記繳費等行為，因此，在進行線上評級時，要注意合理制定規(guī)則，在用戶有相應的違規(guī)行為時，可以設置提醒機制，例如短信通知或者電話通知等。在金融產品和服務的介紹界面，要注意明確相關規(guī)則，將規(guī)則放置在醒目的地方，避免用戶因理解不足導致的信譽糾紛。針對青年群體，要注意考慮到青年的工資相對不穩(wěn)定的特點，合理進行評級。針對企業(yè)用戶，要對企業(yè)的線上線下消費情況以及資金流通情況進行摸查，避免出現(xiàn)貸款不還等情況。

在進行風險評估時，使用數(shù)學建模的方法，進行科學研究，并將建立的模型進行仿真運行，充分完善信用評級模型，在面對用戶時，可以將系統(tǒng)仿真的數(shù)據公示出來，也可以利用數(shù)據可視化的技術，形象的地顯示出數(shù)據的可靠性和準確性，以此獲得用戶的信任，擴大潛在的客戶范圍。