董東

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 稠州銀行 三農(nóng) 信貸業(yè)務 發(fā)展

隨著我國改革開放的不斷深入，我國政府越來越重視三農(nóng)事業(yè)，出臺了一系列扶持政策來促進三農(nóng)事業(yè)發(fā)展。在國家的大力扶持下，金融機構作為三農(nóng)事業(yè)經(jīng)濟扶持主力，在考慮到自身業(yè)務收益的同時，也做出巨大努力發(fā)揮信貸資金支持，更好地服務于三農(nóng)事業(yè)。截至2019年12月末，銀行業(yè)金融機構本外幣涉農(nóng)貸款余額達35.19萬億元，同比增長7.7%。近四年涉農(nóng)貸款余額如表1和圖1所示：

三農(nóng)金融服務雖然包含很多內(nèi)容，但是重點和難點還是信貸業(yè)務。重視三農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展完善農(nóng)村金融服務體系、發(fā)展金融精準扶貧，對于實現(xiàn)全面建成小康社會的目標具有重要意義。

一、浙江稠州商業(yè)銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

《浙江稠州商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務發(fā)展規(guī)劃（2017—2019）》中對稠州銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展方向進行了明確，浙江稠州商業(yè)銀行（以下簡稱稠州銀行）在發(fā)展三農(nóng)金融信貸業(yè)務過程主導“服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，基于農(nóng)業(yè)供給側改革，將信貸業(yè)務重點集中在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖、新農(nóng)村改造以及鄉(xiāng)村智慧旅游等重大工程方面。稠州銀行不僅基于多元化發(fā)展主體來扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，而且還探索和深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，加強“微貸”等金融科技推廣運用，豐富農(nóng)村金融服務方式，持續(xù)加強對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村電商、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，信貸業(yè)務服務主體日趨多元化，業(yè)務范圍也在不斷拓寬，具體如表2所示：

與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大環(huán)境下，稠州銀行認識到互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務拓展的重要性，將三農(nóng)信貸業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融充分結合?，F(xiàn)階段稠州銀行不斷加大力度，大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”信貸模式，實現(xiàn)了“線上安心貸” “稅易貸”“社閃貸” “義閃貸”以及“甌閃貸”等業(yè)務，豐富了信貸業(yè)務內(nèi)容，具體如圖2所示：

為了能保證三農(nóng)信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，稠州銀行堅持服務模式優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)鏈化式和圈層化服務模式發(fā)展。同時，稠州銀行考慮到地區(qū)等各類因素影響下的差異性，根據(jù)地域情況實施差異化管理，這種支持不僅體現(xiàn)在政策支持上，而且還體現(xiàn)在信貸分類授權，多方合作的縣域風險分擔金融生態(tài)構建上。

二、稠州銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

經(jīng)過近年來的發(fā)展，稠州銀行在三農(nóng)金融信貸業(yè)務上取得了一定的成績，并逐步實現(xiàn)了規(guī)?；?，但是仍然存在著產(chǎn)品種類單一、客戶貸款抵押物缺失以及高成本和高風險等問題，具體分析如下：

（一）三農(nóng)金融信貸業(yè)務產(chǎn)品種類單一

隨著我國改革開放的不斷深入，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展結構也在不斷變化，三農(nóng)事業(yè)的內(nèi)容也呈現(xiàn)出多元化趨勢，以往勞動密集型和土地密集型產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求。三農(nóng)事業(yè)逐步實現(xiàn)了多元化發(fā)展，由糧油棉種植向經(jīng)濟作物種植、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)和商貿(mào)流通業(yè)等領域發(fā)展，對于資金的需求相對于以往來說大幅度增加。資金的需求不僅僅體現(xiàn)在農(nóng)作物種子采購方面，而且還體現(xiàn)在農(nóng)藥、化肥、設備、機械的采購上，這些都需要大量資金來支撐。現(xiàn)階段稠州銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務產(chǎn)品種類存在單一性和局限性，產(chǎn)品以縣域中小企業(yè)抵押貸款、農(nóng)戶小額保證貸款為主，并沒有針對三農(nóng)事業(yè)具體業(yè)務內(nèi)容推出對應額度、對應門檻的產(chǎn)品。由于沒有實現(xiàn)三農(nóng)金融信貸業(yè)務產(chǎn)品種類多元化，一些三農(nóng)事業(yè)開展爭取不到足夠的信貸資金作為發(fā)展支撐，銀行方面也難以吸引到更多的客戶，因此不利于此項業(yè)務的順利開展。

（二）客戶貸款抵押物缺失

稠州銀行在開展三農(nóng)金融信貸業(yè)務過程中拓寬客戶群體規(guī)模至關重要，但是信貸資金的安全性問題也需要重視。鑒于此，稠州銀行在為三農(nóng)客戶群體提供信貸業(yè)務時往往需要客戶提供資產(chǎn)進行抵押。但農(nóng)民群體由于經(jīng)濟能力有限，部分群體在抵押物方面存在著缺失情況，達不到三農(nóng)金融信貸業(yè)務最低門檻。比如一些農(nóng)民在獲取貸款過程中缺少必要的抵押物，但是我國現(xiàn)行法律明確提出不得對農(nóng)村宅基地使用權進行抵押，僅可以對土地上的房屋進行轉讓。但如果農(nóng)民將土地上的房屋進行抵押就涉及房屋價值問題，擔保金額為房屋價值和房屋所屬宅基地價值的總和，違背了農(nóng)村宅基地使用權不得抵押的原則，進而就對房屋抵押進行了限制，使得三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展受到一定的桎梏。除了房屋抵押之外，農(nóng)民可以抵押的還有土地承包經(jīng)營權、大型農(nóng)機具、現(xiàn)存干貨，但是現(xiàn)階段我國還沒有出臺準確可行的估值標準和規(guī)范，難以對這些抵押物價值進行準確評估，間接對三農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展造成一定影響。

（三）三農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展成本高、風險大

城市商業(yè)銀行發(fā)展三農(nóng)信貸業(yè)務對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著重要的促進作用。但是三農(nóng)信貸業(yè)務與一般信貸業(yè)務存在一定區(qū)別，不僅表現(xiàn)在資金數(shù)額方面，而且還表現(xiàn)在款項的到賬時間以及使用頻率方面，資金數(shù)額小、使用頻繁以及需求急等特點直接導致了三農(nóng)信貸業(yè)務所需人力、物力等更多資源，相應的成本也就更多。收入金額不變的情況下，成本增加，則會導致收益減少。同時，一直以來城市商業(yè)銀行在提供信貸服務過程中更加偏向于信用等級較高的企業(yè)，而對于農(nóng)民這類客戶群體來說，由于信用意識欠缺，信息獲取能力和預判不足，且其投資項目容易受到環(huán)境、氣候、市場、政策等因素影響，預期收益無法妥善估計，所體現(xiàn)出的風險系數(shù)較高，各地區(qū)的銀行對此項客戶三農(nóng)信貸評估都較為謹慎，這在一定程度上也會間接限制三農(nóng)信貸業(yè)務的發(fā)展。

（四）異地農(nóng)村分支機構存在較多問題

城商行跨區(qū)域發(fā)展，不能盲目布點。在堅持風險可控、管理有效、市場需求、成本合理的前提下，有序實施跨區(qū)域經(jīng)營。稠州銀行自改制后尚處于初級發(fā)展階段，現(xiàn)有的科技水平和能力雖然取得了一些進步和經(jīng)驗，但與國有股份制商業(yè)銀行相比，劣勢也很明顯。如科技投入不足、人才儲備不足、市場定位模糊、缺乏有效監(jiān)管等。

三、對于稠州銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展的幾點策略

稠州銀行雖然在三農(nóng)金融信貸業(yè)務發(fā)展過程中存在著一些問題，但在整體上還是為很多農(nóng)民和企業(yè)提供了發(fā)展資金。要促進稠州銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，必須找準問題關鍵點，制定有效的策略，提升信貸業(yè)務整體服務質量，具體可以從以下幾個方面進行優(yōu)化：

（一）實現(xiàn)三農(nóng)金融信貸產(chǎn)品多元化

相對于一般信貸業(yè)務來說，三農(nóng)金融信貸產(chǎn)品具有鮮明的特點，三農(nóng)金融信貸業(yè)務個性化需求更強，客戶類型也較為繁雜?？紤]到現(xiàn)階段農(nóng)行三農(nóng)金融信貸業(yè)務產(chǎn)品種類單一的局面，農(nóng)行應當投入一定資金用于三農(nóng)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，要積極完善產(chǎn)品研發(fā)機構，安排調(diào)研人員到各個地區(qū)中調(diào)查客戶群體類型以及市場需求情況，進而開發(fā)和創(chuàng)新三農(nóng)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品種類多元化。農(nóng)行可以在信貸產(chǎn)品中豐富質押物內(nèi)容，不僅可以允許其用經(jīng)濟林木（果）權、農(nóng)村耕地經(jīng)營權以及養(yǎng)殖水面使用權等進行抵押，降低其信貸門檻，而且還應當對商貿(mào)型和專業(yè)化的中小企業(yè)以及家庭工廠進行分類，之后允許其通過廠房、設備、機械回購貸款或者進行訂單貸款以及循環(huán)貸款。此外，對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，還可以制定一些產(chǎn)品允許其通過存貨和應收賬款作為抵押物進行貸款。

（二）不斷優(yōu)化和完善三農(nóng)金融信貸抵押模式

對于現(xiàn)階段銀行所存在的三農(nóng)金融信貸抵押物缺失問題，可以引入“互助聯(lián)保”，通過形成“利益共同體”，促進企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的合作，提升所形成利益共同體的信用等級，進而促進其貸款授信額度的增加，具體操作主要包括片區(qū)模式和供應鏈模式兩種。第一，片區(qū)模式。農(nóng)民和農(nóng)民以及農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)聯(lián)系密切，在同一區(qū)域中時可以形成片區(qū)互助體。這樣，銀行就可以促成其之間形成“農(nóng)戶—農(nóng)戶”以及“企業(yè)—農(nóng)戶”信用共同體，共同承擔信貸責任，在這種情況下授信整體額度就會增加，并實現(xiàn)銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務風險的降低;第二，供應鏈模式。相對于片區(qū)模式來說，供應鏈模式更加復雜，這種模式是將農(nóng)戶、企業(yè)、政府部門以及保險公司等各類組織和個人相互聯(lián)系，通過保險和政府來促進企業(yè)、農(nóng)戶在銀行獲取三農(nóng)信貸服務，這種模式更有利于農(nóng)戶三農(nóng)金融業(yè)務風險的降低。

（三）實現(xiàn)資源優(yōu)化配置、構建風險防控體系

首先，稠州銀行應當充分考慮到三農(nóng)信貸業(yè)務特點，在普通信貸業(yè)務基礎上對流程進行優(yōu)化，“量體裁衣”對信貸業(yè)務流程進行規(guī)范，不僅要對審批時間進行嚴格要求，還應當優(yōu)化各個營業(yè)網(wǎng)點的人員組織安排，根據(jù)各區(qū)域網(wǎng)點人流量進行合理人員配置，提升三農(nóng)信貸業(yè)務質量;其次，稠州銀行應當積極構建風險防控體系，不僅可以從貸款門檻角度出發(fā)進行優(yōu)化，而且還可以從業(yè)務流程以及考核機制角度出發(fā)進行完善。農(nóng)戶可以引入保險機構，通過加強與保險公司以及擔保公司之間的溝通交流來對此類業(yè)務貸款風險進行補償和擔保。同時，銀行還應當對各類三農(nóng)客戶貸款理論進行明確，完善三農(nóng)信貸業(yè)務相關產(chǎn)品的定價模型，根據(jù)各類客戶償債能力的不同來進行區(qū)別化定價，實現(xiàn)風險的彈性調(diào)控;最后，銀行還應當投入一定資金用于農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術來獲取客戶信息，營造一個良好的三農(nóng)金融信貸服務環(huán)境，為三農(nóng)金融信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展夯實基礎。

（四）加大科技和人才投入，加強監(jiān)督和管理

稠州銀行應盡快加大研發(fā)投入，為異地農(nóng)村分支機構的發(fā)展提供有力的支持。一是借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行和農(nóng)信社的先進經(jīng)驗，分析業(yè)務需求和吸收發(fā)展建議，在合規(guī)和系統(tǒng)可行的情況下進行系統(tǒng)優(yōu)化改造，加快信貸、核心系統(tǒng)升級換代。二是加快高層次人才培養(yǎng)，建立異地人才發(fā)掘和儲備體系，加強交流，盡快達到異地工作崗位要求。重點引進具有大型銀行工作經(jīng)驗的管理人員，引進風險管理、金融分析、審計以及國際結算方面的人才。三是根據(jù)總分風險管控體系，運用制度要求，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場、定期與非定期檢查相結合，建立垂直化與分散化相結合的全面風險管理體系。從合規(guī)意識、服務理念和規(guī)章制度等方面提升異地機構的執(zhí)行力，真正成為“懂市場，更懂你”的跨區(qū)域的城市商業(yè)銀行。

四、結論

總而言之，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容，三農(nóng)信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展在一定程度上可以促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。雖然很多城市商業(yè)銀行都在積極開展此項業(yè)務，但是在實踐過程中仍遇到了一些問題，需要采取一定策略進行完善。本文在分析了現(xiàn)階段以浙江稠州商業(yè)銀行為切入點對城市商業(yè)銀行發(fā)展三農(nóng)信貸業(yè)務過程中所存在的問題提出了實現(xiàn)三農(nóng)金融信貸產(chǎn)品多元化，不斷優(yōu)化和完善三農(nóng)金融信貸抵押模式，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置、構建風險防控體系等策略，旨在以點帶面為城市商業(yè)銀行三農(nóng)金融信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供一定理論參考數(shù)據(jù)。

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作者單位：浙江稠州商業(yè)銀行總行風險管理部