項志杰

金融保險工具在防災(zāi)減災(zāi)中的作用

有效提高自然災(zāi)害風(fēng)險管理水平。建立完善自然災(zāi)害保險制度，可以引導(dǎo)保險企業(yè)積極輔助政府進行自然災(zāi)害領(lǐng)域的社會風(fēng)險管理，強化事前風(fēng)險預(yù)防和事中風(fēng)險控制，降低政府的社會管理成本，提高應(yīng)對突發(fā)事件的處置效率。

提供災(zāi)后損失補償。政府救濟和社會捐贈往往僅能保障災(zāi)區(qū)居民最基本的生存條件，不能有效地恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)與居民的生產(chǎn)生活。金融保險能夠及時為受災(zāi)群眾賠付保險金，有利于受災(zāi)群眾迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活和有計劃地安排災(zāi)后重建，維護社會和諧穩(wěn)定。

提高財政資金的使用效率。運用金融保險工具，可以促進以政府財政為主的災(zāi)害損失補償模式，向以保險賠償為主的市場機制補償模式轉(zhuǎn)變，將事后的受災(zāi)損失財政補償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU安排，利用保險的杠桿效應(yīng)，調(diào)動更多的資源來參與自然災(zāi)害風(fēng)險管理。

我國金融保險工具實踐與探索

保險類型。農(nóng)房災(zāi)害保險。截至目前，農(nóng)房保險已覆蓋全國所有省區(qū)市，廣西、浙江、貴州、廣東、福建、云南等臺風(fēng)、洪澇災(zāi)害頻發(fā)且地質(zhì)條件較為惡劣的地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模較大。在國內(nèi)農(nóng)房保險試點過程中，各省區(qū)市結(jié)合實際創(chuàng)造了體現(xiàn)省際特色的農(nóng)房保險運作模式。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，尤其是國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》印發(fā)之后，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展明顯加速。近年來，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險主要面向農(nóng)業(yè)損失進行保險，同時各種基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)保險形式不斷充實到農(nóng)業(yè)保險中。

自然災(zāi)害公眾責(zé)任險。自然災(zāi)害公眾責(zé)任險又稱為“自然災(zāi)害民生保險”“自然災(zāi)害救助補償保險”，是由政府統(tǒng)一向保險公司投保，當發(fā)生因自然災(zāi)害造成群眾人身傷亡或失蹤時，由保險公司根據(jù)與政府簽訂的投保協(xié)議約定對受災(zāi)群眾進行資金補償?shù)囊环N保障機制。近年來，我國延伸了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險的保障范圍，創(chuàng)造出更符合居民保險保障需求的組合險種，提高了居民基本風(fēng)險保障水平。

重大災(zāi)害保險。2008年汶川地震和南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害兩次巨災(zāi)對政府財政造成了不小的壓力，而國內(nèi)保險機構(gòu)賠付率卻不足5%，這引起了政府對建立巨災(zāi)保險制度的高度重視。2014年6 月，我國首個重大災(zāi)害保險試點在深圳正式啟動。隨后，寧波、云南等地結(jié)合自身實際，在制度設(shè)計、政府支持保障等方面進行了有益的探索和嘗試。

我國金融保險工具的不足。與優(yōu)秀的國際經(jīng)驗相比，我國現(xiàn)有的保險工具在防災(zāi)減災(zāi)中的應(yīng)用尚有不足：一是觀念尚未深入人心。政府補貼等政府救援方式作為我國目前重大自然災(zāi)害發(fā)生后處理的重要手段，對金融保險工具的需求產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。當政府在巨災(zāi)風(fēng)險中承擔(dān)了更多風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散方法時，人們會更依賴于政府，從而降低了個人購買巨災(zāi)保險管理巨災(zāi)風(fēng)險的積極性。此外，人們普遍對自然災(zāi)害類金融保險工具不夠了解，認可度較低，因而對此類金融保險工具購買意愿相對較低。

二是制度機制尚不健全。在保險市場較為發(fā)達的國家一般都建立了一套完備的巨災(zāi)保險法制體系，對其運作模式、保障范圍等內(nèi)容做出詳細的規(guī)定。而我國目前雖然已經(jīng)出臺過相關(guān)規(guī)范性文件，但這些文件一般限于籠統(tǒng)的政策性號召性文件，相關(guān)的立法和應(yīng)急方案也多為政府的災(zāi)后救濟制度，尚未形成一套完整的法制體系，這也限制了此類金融保險的發(fā)展。

對策建議

加強制度設(shè)計。為在防災(zāi)減災(zāi)中運用金融保險工具營造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境，應(yīng)進一步籌劃頂層設(shè)計，制定自然災(zāi)害保險制度框架體系，完善支持政策。建議監(jiān)管部門要推動建立保險業(yè)內(nèi)防災(zāi)防損的合作機制，整合資源，強化行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)與信息共享，推動全行業(yè)共同參加社會防災(zāi)防損服務(wù)工作，提升全行業(yè)的防災(zāi)防損服務(wù)能力。

做好資金保障。按照市縣級財政負擔(dān)50%—60%，省級財政獎勵30%左右的形式，居民個人負擔(dān)5%—10%，大災(zāi)巨災(zāi)較重的省份，省市縣三級政府每年安排不低于20億元資金繳納自然災(zāi)害保險費（若按1：20的保險費率計算，保險額度可達400億元）。資金可從全省各級財政預(yù)備費中，按一定比例由各級人大授權(quán)撥付，或建立自然災(zāi)害專項基金支出。

引導(dǎo)保險企業(yè)積極參與。建議確定1-3家有實力的商業(yè)保險公司作為承保人，給予財政稅收政策支持，鼓勵其將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，鼓勵其按上年實收保費余額60%用于地質(zhì)災(zāi)害隱患治理和防范，探索這部分資金與國家地災(zāi)治理、生態(tài)修復(fù)、森林防火等專項資金有效對接使用的體制機制。

（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）