馬劍萍 楊偉斌 沈媛華 馮曼璐

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行，蔬菜產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產(chǎn)長(zhǎng)期面臨自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)和生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。為提振信心、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益，蔬菜界同仁們?nèi)σ愿啊⑷?yīng)對(duì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，探出一條以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為蔬菜生產(chǎn)保駕護(hù)航之路，破解經(jīng)年之痛、千年魔咒。

自2006年在全國(guó)率先啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，浙江省及時(shí)出臺(tái)《浙江省實(shí)施＜農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例＞辦法》，著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、制度、品種創(chuàng)新，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為全省農(nóng)民增收的“穩(wěn)壓器”、農(nóng)業(yè)增效的“助推器”，不僅受到農(nóng)民的歡迎，而且走在了全國(guó)前列[1]。

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，緊緊圍繞寧波國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，余姚市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)10余年的探索實(shí)施，逐步走上了產(chǎn)品由少到多、保障范圍由小到大、覆蓋面由狹到廣的穩(wěn)健發(fā)展之路，構(gòu)筑起了余姚市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。

1 基本情況

余姚市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作從2006年開(kāi)始試點(diǎn)，10余年來(lái)通過(guò)廣泛宣傳引導(dǎo)、險(xiǎn)種提標(biāo)擴(kuò)面、鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)目標(biāo)考核等工作措施，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得到快速推進(jìn)。2007-2020年，全市參保農(nóng)戶由469戶次增加到31 528戶次，累計(jì)承保農(nóng)戶67.9萬(wàn)戶(次)；每年為農(nóng)戶提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額從5 228萬(wàn)元擴(kuò)大到12.1億元，累計(jì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任金額111.61億元；簽單保費(fèi)從131萬(wàn)元增加到5 740萬(wàn)元，累計(jì)保費(fèi)收入3.64億元，多項(xiàng)指標(biāo)位列寧波市各縣(市、區(qū))第1位。期間累計(jì)向全市6.8萬(wàn)戶(次)參保農(nóng)戶支付3.1億元賠款，簡(jiǎn)單賠付率為85.16%，在余姚市應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害、減少農(nóng)戶損失、促進(jìn)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要的作用。

2 主要做法與成效

2.1 提標(biāo)擴(kuò)面穩(wěn)步推進(jìn)

余姚市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種由試點(diǎn)時(shí)的3個(gè)增加到現(xiàn)在的60余個(gè)，基本覆蓋糧油、蔬菜、畜禽、水產(chǎn)、林木等大宗農(nóng)產(chǎn)品。由于蔬菜種植過(guò)程中受到的自然災(zāi)害和病蟲(chóng)草害較多，因此余姚的農(nóng)戶對(duì)參加蔬菜種植保險(xiǎn)積極性一直較高。且隨著農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)品逐漸豐富，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)收益保障要求越來(lái)越高，新的保險(xiǎn)品種被快速研究推廣開(kāi)來(lái)。近幾年，在蔬菜保險(xiǎn)方面，余姚市推出了榨菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)、西蘭花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、綠葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，疫情期間及時(shí)推出了速生菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，都取得了較好效果，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保成本、保基本、保大宗的基礎(chǔ)上向保收益、保特色的方向轉(zhuǎn)變。

2.2 服務(wù)體系不斷健全

余姚市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、村先后建立了3級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組織。市級(jí)層面專門(mén)成立市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(理賠)專家組；鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站；村設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(人保公司)成立農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部，配備農(nóng)險(xiǎn)專職服務(wù)人員25名，農(nóng)險(xiǎn)專用車6輛，電動(dòng)自行車10輛。中國(guó)人保余姚分公司在全市17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)單獨(dú)增設(shè)了“三農(nóng)”保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部，招聘了17名農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)專員，3級(jí)基層服務(wù)組織農(nóng)險(xiǎn)專職或兼職服務(wù)人員達(dá)135名，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和人員遍布余姚各個(gè)村落，為全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策宣傳、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和承保理賠做好全程服務(wù)工作。

2.3 理賠處置及時(shí)有效

寧波市臺(tái)風(fēng)洪災(zāi)頻發(fā)，余姚更是洪災(zāi)重災(zāi)區(qū)，自2007年以來(lái)，余姚先后遭受“羅莎”“海葵”“菲特”“鳳凰”“燦鴻”“杜鵑”等重大臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，特別是2013年百年一遇的“菲特”臺(tái)風(fēng)對(duì)余姚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大創(chuàng)傷。在市農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)辦的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，各級(jí)政策性保險(xiǎn)組織迅速啟動(dòng)，以最快的速度完成查勘、定損、賠付等工作，為廣大農(nóng)戶災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力保障。

2.4 工作機(jī)制規(guī)范完善

農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不斷規(guī)范投保、理賠等操作流程，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化水平，按照“公開(kāi)、公平、公正、規(guī)范、高效”的要求，切實(shí)做到“五公開(kāi)、三到戶”(惠農(nóng)政策公開(kāi)、承保情況公開(kāi)、理賠結(jié)果公開(kāi)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)、監(jiān)管要求公開(kāi)和承保到戶、定損到戶、理賠到戶)，在農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)開(kāi)設(shè)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專欄，創(chuàng)新公開(kāi)形式。與此同時(shí)，市農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)辦強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)一級(jí)的監(jiān)督考核，進(jìn)一步提高基層服務(wù)工作水平，切實(shí)發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助農(nóng)保農(nóng)的作用。

3 存在問(wèn)題

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速推進(jìn)，在自然災(zāi)害頻發(fā)、自然風(fēng)險(xiǎn)影響加劇的形勢(shì)下，現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障額度還不能很好滿足高質(zhì)量農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過(guò)程中的多元化需求，保險(xiǎn)的深度、廣度有待開(kāi)拓推進(jìn)，財(cái)政政策的激勵(lì)支持有待加強(qiáng)。

3.1 保險(xiǎn)品種、保障額度有待進(jìn)一步拓展和提升

經(jīng)過(guò)十幾年發(fā)展，余姚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和保障額度得到了較大推進(jìn)，但保險(xiǎn)類型還比較單一，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)類保險(xiǎn)剛剛起步，楊梅、茶葉、榨菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量類、收益類保險(xiǎn)及新型農(nóng)業(yè)主體綜合保險(xiǎn)尚未全面推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)保障金額比重不足農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的20%。承保產(chǎn)品的保障額度達(dá)不到產(chǎn)品的物化成本值，如水稻每667 m2800～1 000元的保額約為物化成本的3/4，大棚瓜果蔬菜保額占物化成本的比重更低。保障程度不高，與農(nóng)戶的心理預(yù)期相差還較大。

3.2 廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度有待進(jìn)一步提高

不少農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不足，存在誤區(qū)：一是思想上存有較大的僥幸心理，反映在行動(dòng)上表現(xiàn)為受災(zāi)了強(qiáng)烈要求保險(xiǎn)，幾年沒(méi)災(zāi)又不想保；部分農(nóng)民甚至存在“逆反心理”，認(rèn)為是政府“要我?！保蚨幌胝畞?lái)救災(zāi)，不愿意自己出錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。二是認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)都應(yīng)由財(cái)政補(bǔ)貼，而且要求補(bǔ)貼比例高、保障額度大，出險(xiǎn)后能得到滿意的賠償。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)可度還較低。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)自然災(zāi)害的應(yīng)對(duì)舉措有待進(jìn)一步增強(qiáng)

當(dāng)前極端自然災(zāi)害氣候頻發(fā)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用越來(lái)越大，同時(shí)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)前期的災(zāi)害預(yù)警及災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、及時(shí)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)受災(zāi)損失等方面的服務(wù)提出了更高要求[2]。由于基層定損人員在人數(shù)和技術(shù)方面存在一定薄弱環(huán)節(jié)，加上收入問(wèn)題，導(dǎo)致定損人員不穩(wěn)定；此外災(zāi)害來(lái)臨往往速度快、涉及面廣，導(dǎo)致投保戶在定損速度等方面的期望值和保險(xiǎn)公司的實(shí)際成效有時(shí)會(huì)存在差距。

3.4 各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

寧波、余姚兩級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼支持上力度不小，但是變化不大，而且與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求及廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)期望還有較大差距。比如，2018年以來(lái)，露地蔬菜保費(fèi)農(nóng)戶自繳部分一直是35%，比水稻的10%相比高出不少。但目前財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是以水稻、小麥、油菜為主的重要民生品種，其他一般品種保費(fèi)補(bǔ)貼比例較低，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面工作的推進(jìn)。

3.5 承保理賠機(jī)制有待進(jìn)一步完善

對(duì)于水稻、榨菜等大面積全覆蓋的承保險(xiǎn)種，由于保險(xiǎn)標(biāo)的地域分散，涉及農(nóng)戶較多，出險(xiǎn)后實(shí)施理賠時(shí)會(huì)出現(xiàn)勘查人員不足、理賠時(shí)間延長(zhǎng)、賠付額度(標(biāo)準(zhǔn))與農(nóng)戶期望差距大的矛盾，遇到大面積災(zāi)害時(shí)甚至出現(xiàn)賠款平均化現(xiàn)象，不能很好地反映真實(shí)的損失程度，削弱了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的作用。

4 對(duì)策建議

4.1 引入多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種創(chuàng)新

一是在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式基礎(chǔ)上，按照公平、公正、公開(kāi)和優(yōu)勝劣汰原則，鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作和新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)試行。二是針對(duì)費(fèi)率低、保費(fèi)補(bǔ)貼資金有限等制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難題，進(jìn)一步鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多從“保成本”到“保利潤(rùn)”轉(zhuǎn)變的商業(yè)保險(xiǎn)，如試點(diǎn)特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，滿足一部分有較高保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶的需求，以進(jìn)一步降低災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶利益。三是持續(xù)深化保險(xiǎn)品種創(chuàng)新，深入了解農(nóng)民的保險(xiǎn)意愿和要求，適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展新要求，穩(wěn)步拓展農(nóng)險(xiǎn)品種，在逐步豐富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類的同時(shí)也要瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村其余產(chǎn)業(yè)發(fā)展開(kāi)拓新險(xiǎn)種，例如新增農(nóng)旅融合綜合保險(xiǎn)、農(nóng)創(chuàng)客創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)等，以便更好適應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展大趨勢(shì)。

4.2 打造多元化長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，提升參保成效

一是提高農(nóng)戶的參保意愿，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，通過(guò)政府宣講和保險(xiǎn)公司走村入戶等手段，增加農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的了解，同時(shí)制作各類通俗易懂的宣傳手冊(cè)，對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)金額、理賠手續(xù)等進(jìn)行簡(jiǎn)明扼要的闡述。以農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式持續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，使農(nóng)民真正接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和認(rèn)可其帶來(lái)的好處[3]。二是完善保險(xiǎn)條款，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研，特別是余姚本地特色產(chǎn)品，總結(jié)保險(xiǎn)試點(diǎn)的成效，分析存在的問(wèn)題，不斷完善保險(xiǎn)條款，因地制宜地制定保險(xiǎn)理賠政策，同時(shí)聽(tīng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)和保險(xiǎn)對(duì)象(大戶)代表的反饋意見(jiàn)，不斷完善保險(xiǎn)條款，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和效益，使老百姓從內(nèi)心認(rèn)同保險(xiǎn)產(chǎn)品，自愿自發(fā)參保。

4.3 加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，完善理賠程序

一是優(yōu)化基層農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系，建議保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)基層力量，將更多服務(wù)力量下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、村。加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技人員、村干部配合，尤其是理賠定損環(huán)節(jié)，提升服務(wù)效率。同時(shí)出臺(tái)更為嚴(yán)格的合規(guī)管理機(jī)制，嚴(yán)肅查處中飽私囊、牟取私利等行為。二是呼吁寧波市出臺(tái)大災(zāi)理賠管理辦法，余姚根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色進(jìn)一步完善，建立定損專家隊(duì)伍，明確定損理賠的具體操作辦法，統(tǒng)一定損理賠的具體標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效分散轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害和意外風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民群眾的切身利益，保險(xiǎn)理賠彌補(bǔ)廣大農(nóng)戶的巨大損失，助力災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)。

4.4 運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，強(qiáng)化數(shù)字化改革

在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)值評(píng)估、費(fèi)率厘定、查勘定損等工作時(shí)，需要大量的人力來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量繁雜、范圍廣泛等特征帶來(lái)的高額工作量，既耗費(fèi)時(shí)間，又存在準(zhǔn)確度問(wèn)題。余姚市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)充分利用數(shù)字化技術(shù)完成人工定損的逐步替代[4]。建議在蔬菜種植保險(xiǎn)中深入推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)“按圖承保、按圖理賠”項(xiàng)目建設(shè)，人保公司與相關(guān)專業(yè)科技公司合作，綜合運(yùn)用衛(wèi)星地理信息遙感技術(shù)、無(wú)人機(jī)遙感和地面移動(dòng)查勘技術(shù)，建立全市農(nóng)村耕地地塊圖斑庫(kù)，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)戶—耕地—標(biāo)的物”的精確匹配，有效提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的科技化程度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠服務(wù)更加專業(yè)、迅速、準(zhǔn)確。