張曉思萌

（中國農(nóng)業(yè)銀行太原分行古交市支行，山西 太原 030000）

一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)概述

2019年是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式恢復(fù)成立的40周年，同樣也是股份改革10周年?；赝^去的同時，我們也要積極地展望未來。在這對于我們農(nóng)行人來說最為重要的歷史節(jié)點(diǎn)上，全行上下始終保持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，始終堅持創(chuàng)新的發(fā)展理念，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化所帶來的挑戰(zhàn)以及帶給我們的機(jī)遇，深入貫徹落實治行興行的“六維方略”。同時以此為基石，努力推進(jìn)優(yōu)服務(wù)，防風(fēng)險，抓改革，謀創(chuàng)新，補(bǔ)短板，促轉(zhuǎn)型的各項工作。穩(wěn)步提升我行的公司治理能力，市場競爭能力，均衡各項業(yè)務(wù)，并使之發(fā)展保持著穩(wěn)中向好的勢頭。表1為農(nóng)業(yè)銀行2015年～2019年度基本情況及主要財務(wù)指標(biāo)的列示及分析。

表1 農(nóng)業(yè)銀行2015年～2019年主要財務(wù)指標(biāo) （金額單位：百萬元）

截至2019年年末，各項指標(biāo)總體呈向好趨勢?？傎Y產(chǎn)規(guī)模達(dá)24.88萬億元，比上年年末增長10.0%；全年實現(xiàn)凈利潤2129.24億元，比上年年增長5.08%；成本收入比為30.49%，比上年下降了0.78個百分點(diǎn)；不良貸款率1.4%比上年年末下降了0.19個百分點(diǎn)；資本充足率16.13%，比上年年末提升提升1.01個百分點(diǎn)，實現(xiàn)了“量”的穩(wěn)健增長、“質(zhì)”的持續(xù)提升和“效”的穩(wěn)步改善。

圖1 農(nóng)業(yè)銀行2015年～2019年主要財務(wù)指標(biāo)趨勢

農(nóng)行貸款總額與上年年末相比，增加了1.36億元，漲幅約為1.3%。這有力落實國家重大方針政策的實施，同時也踐行了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的歷史使命，彌補(bǔ)了小型微利企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的乏力現(xiàn)狀。在今后的經(jīng)營與發(fā)展中。我們應(yīng)該立足“三農(nóng)”服務(wù)不動搖，全力加速鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及精準(zhǔn)扶貧措施順利實行。

在對縣域金融業(yè)務(wù)進(jìn)行攻堅克難的期間，農(nóng)行始終以“服務(wù)‘三農(nóng)’”“面向城鄉(xiāng)”為自身的戰(zhàn)略定位，全力貢獻(xiàn)自身的力量去服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷拓寬、創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)模式，鞏固并提升農(nóng)行在縣域市場的競爭力以及區(qū)位競爭優(yōu)勢。接下來筆者將從以下兩個方面進(jìn)行分析。

如表2所示，農(nóng)業(yè)銀行的城鎮(zhèn)化貸款、縣域水利貸款、縣域旅游業(yè)貸款、縣域公司類存款、縣域公司類余額自2015年以來都始終保持著穩(wěn)中有升的趨勢。在全力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也在推敲著如何才能提升縣域特色產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面取得新成效。始終以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為基準(zhǔn)，對標(biāo)重點(diǎn)領(lǐng)域，對照自身發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行在今后的進(jìn)程中還應(yīng)加大對縣域成長性行業(yè)進(jìn)行多舉措的金融支持。城鎮(zhèn)化貸款余額由2015年的3366億元增長至2019年的7330億元，同比增長54%；縣域水利貸款余額由2015年的2323增長至2017年的3353億元峰值后，最終平穩(wěn)保持在2019年的2297億元；縣域旅游業(yè)貸款余額穩(wěn)中有增，漲幅較為明顯，由2015年的154億元增長至2019年的503億元。縣域公司類的存貸款業(yè)務(wù)漲勢迅猛，開辟了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的新紀(jì)元。

表2 縣域公司業(yè)務(wù)重要指標(biāo) （單位：億元）

如圖2所示，縣域農(nóng)行在對公產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力不斷實現(xiàn)新的突破。不僅有創(chuàng)新能力的提質(zhì)，同時還努力豐富著“三農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)模式，較好地依托縣域的環(huán)境滿足了對公客戶對金融的多方位需求。農(nóng)業(yè)銀行還因地制宜地推出了“旅游景區(qū)收益權(quán)支持貸款”以及“優(yōu)化旅游+龍頭企業(yè)旅游+特色小鎮(zhèn)”等多種服務(wù)模式，支持了縣域旅游業(yè)發(fā)展的同時還很好地帶動了農(nóng)業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展。

圖2 縣域公司類業(yè)務(wù)增長趨勢

圖3 縣域個人類業(yè)務(wù)重要指標(biāo)

隨著電子化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，全行電子機(jī)具覆蓋率不斷深入發(fā)展，其覆蓋率由最初的不到50%上升至2019年的81%，將便民措施落實到實處。農(nóng)業(yè)銀行始終圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)業(yè)農(nóng)村移動互聯(lián)新趨勢，以“惠農(nóng)通”工程為抓手，加速各項業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。惠民農(nóng)卡的市場占有量也創(chuàng)下了歷史新高，由最初的0.68億張增加至2019年的2.9億張，將金穗惠農(nóng)卡的優(yōu)勢凸顯了出來。惠農(nóng)卡的區(qū)位競爭優(yōu)勢如圖4所示。

圖4 惠農(nóng)卡優(yōu)勢匯總

惠農(nóng)卡不僅將自身的競爭優(yōu)勢發(fā)揮至極致，同時還作為介質(zhì)，有效的將農(nóng)業(yè)銀行的聚合碼、納稅E貸、農(nóng)民安家貸融為一體，進(jìn)行組合出擊，以增加其市場占有率。具體表現(xiàn)如下：（1）有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園和田園綜合體等重點(diǎn)區(qū)域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模經(jīng)營融資需求；（2）推出返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)家樂、等特色產(chǎn)品營銷推廣；（3）提升惠農(nóng)卡的互聯(lián)網(wǎng)化升級，構(gòu)建“機(jī)具＋惠農(nóng)e通＋聚合碼”的新型模式。同時縣域還根據(jù)自身需求，研發(fā)多種獨(dú)具地方特色的產(chǎn)品，例如煙農(nóng)貸、精準(zhǔn)扶貧貸、美麗鄉(xiāng)村貸。同時還與多家政策性銀行及互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同推進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域更進(jìn)一步。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融模式

2020年面對多內(nèi)外復(fù)雜且多變的國內(nèi)外金融環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行始終貫徹落實國家的決策和部署，堅持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，以服務(wù)供給側(cè)改革為主線，加大對“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、防風(fēng)險、強(qiáng)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)中向好，好中提質(zhì)，好于預(yù)期，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益同步發(fā)展。其采取的模式主要有直接發(fā)放模式、“農(nóng)行+小型金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+政府（社團(tuán)、基層組織農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+農(nóng)民合作組織+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（公司）+農(nóng)戶”模式。表3從其優(yōu)缺點(diǎn)作進(jìn)一步分析。

表3 普惠金融的五種發(fā)展模式

三、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

1.產(chǎn)品的供給與需求不匹配

由于小企業(yè)貸款因其固有傳統(tǒng)且單一銷售渠道而受到限制，所以使得其喪失了長遠(yuǎn)的競爭力，但新興的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民日益增長的新需求，與現(xiàn)實產(chǎn)生了不小的矛盾點(diǎn)，這導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的過程中無法制定較為個性化的產(chǎn)品，且服務(wù)的群體很單一僅僅為縣域的農(nóng)戶，在全程的業(yè)務(wù)辦理過程中無法讓客戶充分享受金融改革的成果。已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民可能會把平時閑置資金用作投資理財?shù)犬a(chǎn)品的購買上去，然而普通農(nóng)戶的貸款滿足率卻不高，綜上所述，農(nóng)業(yè)銀行在短期內(nèi)無法滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

2.信貸方面的供給與需求不匹配

就農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，目前所制定的制度體系相較于靈活的“三農(nóng)”信貸需求不匹配，簡單且單一的信用體系不滿足當(dāng)下結(jié)構(gòu)差異化的多樣需求，財政管理體制的權(quán)力太過集中導(dǎo)致審批流程時間過長，同時傳統(tǒng)擔(dān)保方式早已落后甚至過時，跟不上“三農(nóng)”發(fā)展的腳步。使之與供給需求沒辦法匹配。

3.鄉(xiāng)村的資源配置單一

中國農(nóng)業(yè)銀行全力優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的資源配置，力求達(dá)到最優(yōu)。但由于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展不一，且人口密度、宗教信仰都略有差別。因此，即便是優(yōu)化過后的全渠道服務(wù)也難以企及農(nóng)村地區(qū)居住分散的特點(diǎn)。

4.體系風(fēng)險與信用不匹配

農(nóng)業(yè)相對于工業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)來說相對較弱，加之目前的農(nóng)村信用體系相對城市而言不太健全，同時農(nóng)村自身也缺乏有效的信用約束機(jī)制，因此會導(dǎo)致逃貸、騙貸現(xiàn)象的普遍存在。加之，就地處我國的偏遠(yuǎn)地區(qū)而言，其法律的普及度相對較低，同時再加上農(nóng)民對信貸風(fēng)險的意識概念模糊且界定不清，甚至根本沒有了解。這樣則會給小額貸款帶來巨大的風(fēng)險和交易成本，與此同時也會使發(fā)放小額貸款承擔(dān)更大的財務(wù)壓力及風(fēng)險。

四、普惠金融下中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”對策

1.加強(qiáng)與小微金融機(jī)構(gòu)的合作

隨著國民經(jīng)濟(jì)多元進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出商業(yè)銀行與小微金融機(jī)構(gòu)并存的局面，由于受到管理體制的約束，小微金融機(jī)構(gòu)暴露出的問題也較多。在較多領(lǐng)域，商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢表現(xiàn)的淋漓盡致，使得小微金融機(jī)構(gòu)無法與之抗衡。小微企業(yè)不僅在日常生活中要積極完善自身，在組織構(gòu)架方面也要多多參考商業(yè)銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗以充實完善自我，慢慢地增加市場占比，充實自己的資金實力，完善內(nèi)部控制機(jī)制。因此商業(yè)銀行與微型金融機(jī)構(gòu)的合作就可謂是珠聯(lián)璧合。

2.拓寬與保險機(jī)構(gòu)的合作

由于農(nóng)業(yè)會受到自然風(fēng)險等不確定因素的影響，商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的違約風(fēng)險始終居高不下。其影響因素較多，例如農(nóng)作物的生產(chǎn)周期、農(nóng)產(chǎn)品期貨波動等，會產(chǎn)生涉農(nóng)貸款具有不可控性。因此，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)顯然起到了重要的保障作用，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，保證銀行收貸如約。

3.跟進(jìn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)程

在我國農(nóng)村地區(qū)貸款難的現(xiàn)象普遍存在，由于農(nóng)民擁有的可以抵押的物品較少，且宅基地、耕地等具有較為特殊的性質(zhì)，農(nóng)民很少擁有有效抵押物。因此，能為農(nóng)民充當(dāng)?shù)盅何锏膿?dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)成為當(dāng)今農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物。

4.建立與當(dāng)?shù)卣暮献鳈C(jī)制

在農(nóng)村金融體系構(gòu)建的過程中，政府可以很好地把控農(nóng)村金融市場的風(fēng)險、保證農(nóng)村金融環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，用適當(dāng)?shù)男姓侄胃深A(yù)不正當(dāng)?shù)男刨J操作。

加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的同時還需要加大政府補(bǔ)貼力度最終以達(dá)到“精準(zhǔn)扶貧”。

到2020年，農(nóng)業(yè)銀行將充分發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干作用，真正讓農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村感受到普惠金融帶來的陣陣暖風(fēng)。