陳斌輝

近年來，為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，黨中央國務(wù)院多次就深化小微企業(yè)金融服務(wù)作出重要指示和工作部署，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部等金融管理部門、各地方政府紛紛出臺多項支持政策，從加強貨幣政策引導(dǎo)、拓展多元化融資渠道、減稅降費、信用信息共享、融資擔(dān)保體系建設(shè)等方面開展了大量具有成效的工作。中小銀行依托地緣優(yōu)勢，將金融科技應(yīng)用下沉到區(qū)域市場和細(xì)分客群。金融科技驅(qū)動下，銀行業(yè)獲得了服務(wù)小微企業(yè)新的競爭優(yōu)勢，形成了“零售化、線上化、批量化”的普惠金融發(fā)展新方向。

金融科技驅(qū)動下銀行業(yè)四大獨特優(yōu)勢

習(xí)近平總書記強調(diào)“要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟”，目前銀行業(yè)通過金融科技和替代數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，基于大數(shù)據(jù)解決了小微企業(yè)貸款信息不對稱不充分問題;成本與效率優(yōu)勢能夠獲得廣泛的多元客戶，擴大小微企業(yè)覆蓋面，有利于分散風(fēng)險;金融科技的智能風(fēng)控優(yōu)勢能夠有效計量風(fēng)險，顯著降低不良貸款率。

替代數(shù)據(jù)優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“跑街”，人工現(xiàn)場調(diào)查，人工搜集審核信息，目前金融科技驅(qū)動下智慧銀行采取的方法是“跑數(shù)”，從而在信息搜集、信息甄別及數(shù)據(jù)開發(fā)、應(yīng)用方面具有明顯優(yōu)勢。利用金融科技手段基于多方互聯(lián)替代數(shù)據(jù)支撐能夠快速搜集客戶信息，最大限度降低小微企業(yè)信息造假，解決信息不對稱問題;通過多維數(shù)據(jù)描繪客戶風(fēng)險畫像，將小微企業(yè)資金、水電、物流、訂單、押品等數(shù)據(jù)跟蹤監(jiān)測并交叉驗證， 先進的模型自動風(fēng)險識別技術(shù)對小微企業(yè)大數(shù)據(jù)進行整合，很大程度上緩解信息不充分問題。應(yīng)用人工智能技術(shù)，快速授信、自動審批，依托生物識別等技術(shù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程、非接觸高效放款提高業(yè)務(wù)效率，節(jié)約人力成本。

金融生態(tài)優(yōu)勢。從資金供給看，以金融科技為支撐的銀行智慧生態(tài)體系通過全線上發(fā)放貸款的成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。例如網(wǎng)商銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款每筆成本約為2.3元，而傳統(tǒng)依靠線上加線下模式的傳統(tǒng)商業(yè)銀行每筆約為2000元。從資金需求看，小微企業(yè)能夠以簡便的貸款流程，快速地從新產(chǎn)品獲得貸款，交易成本和時間成本相對較低。如工商銀行的經(jīng)營快貸小額線上貸款，依托小微企業(yè)在平臺內(nèi)部的交易信息，無須額外提供材料，實現(xiàn)1秒放貸;而原先商業(yè)銀行提供一筆傳統(tǒng)商業(yè)貸款在面簽完成且所有證件齊全后需要5～7個工作日。

金融科技優(yōu)勢。一是信息獲取效率較高。智慧銀行或直銷銀行基于大數(shù)據(jù)，可實時跟進小微企業(yè)經(jīng)營情況，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶信息獲得不僅需人工審核，且很難確保信息的真實性、可靠性。二是金融科技賦能高效。銀行的普惠中心通過篩選白名單，多維數(shù)據(jù)交叉驗證，還原客戶經(jīng)營狀況，以信用評分模型自動檢驗為基礎(chǔ)，應(yīng)用先進的金融科技，所有貸款流程線上完成， 審批時間短，放款快。三是單位人工效率較高。銀行智能線上的貸款審批已經(jīng)形成自動化、系統(tǒng)化，單位人工效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

智能風(fēng)控優(yōu)勢。銀行普惠產(chǎn)品構(gòu)建了全面、實時的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，囊括貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)，形成了完整閉環(huán)。如工商銀行、建設(shè)銀行借助多維、實時、動態(tài)數(shù)據(jù)，建立多種風(fēng)控模型，并及時對模型與策略進行更新迭代，向人工智能建模發(fā)展。目前，主要有三類智能風(fēng)控模型：一是身份識別模型，用于貸前環(huán)節(jié)辨識冒用他人身份申貸的行為，防范貸款欺詐風(fēng)險;二是經(jīng)營畫像模型，在貸前和貸中環(huán)節(jié)判斷實時經(jīng)營狀況和預(yù)測未來經(jīng)營狀況;三是信用評分模型，用于貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)預(yù)測客戶行為。

銀行業(yè)依托金融科技服務(wù)小微企業(yè)的實踐

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀行業(yè)充分運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)及5G等技術(shù)（以下簡稱ABCDMIX），暢通銀企對接渠道、疏通服務(wù)下沉通道，依托多維度數(shù)據(jù)和金融科技能力，形成了“零售化、線上化、批量化” 的普惠金融發(fā)展方向。

依托智慧生態(tài)體系，場景化布局，形成開放、合作、共贏的小微企業(yè)線上融資金融生態(tài)圈

近年來，隨著網(wǎng)貸平臺頻頻爆雷，業(yè)界逐漸意識到脫離具體場景的線上融資，因缺乏風(fēng)控基礎(chǔ)和專業(yè)手段，難以實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)以國家新發(fā)展理念為指導(dǎo)，布局大數(shù)據(jù)、人工智能，開展自建、共建不斷拓寬渠道外延，積極向開放合作轉(zhuǎn)型，嵌入場景，輸出金融，使金融和生活場景充分融合，場景化線上融資可穿透性掌握場景底層數(shù)據(jù)資源，成為業(yè)內(nèi)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要方向。例如工商銀行依托金融科技，探索普惠金融新模式——數(shù)字普惠，全力打造“一個平臺、三大產(chǎn)品”的小微企業(yè)融資線上綜合服務(wù)體系。它的“小微e貸”平臺打造“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“E鏈快貸”產(chǎn)品，其中“經(jīng)營快貸”，場景包括“用工貸”“稅務(wù)貸”“煙草貸”“順豐快貸”“云閃貸”“貴州分行產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”“醫(yī)療/醫(yī)藥/醫(yī)保貸”;建設(shè)銀行充分利用企業(yè)級金融科技能力優(yōu)勢，運用ABCDMIX技術(shù)，構(gòu)建金融智慧生態(tài)體系，它的“小微快貸”打造了“云稅貸”“賬戶云貸”“醫(yī)保云貸”等16個“場景云”，全面滿足小微企業(yè)的各類場景融資需求。

“平臺+科技+金融”成為服務(wù)小微企業(yè)的重要基礎(chǔ)

通過構(gòu)建“多方融入、共享交互、集聚客群”的線上融資運營平臺，動態(tài)匯集多維數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)識別、批量獲取和動態(tài)監(jiān)測，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。微眾銀行聚合各類場景資源，憑借強大的數(shù)據(jù)聚合和處理能力，挖掘客戶征信、公安、學(xué)歷等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以及社交關(guān)系、消費支付等行為數(shù)據(jù)，即時完成客戶信用評分、分群授信、欺詐偵測，實現(xiàn)客戶5 秒內(nèi)獲取額度，3分鐘內(nèi)貸款到賬。建設(shè)銀行依托“新一代核心系統(tǒng)”，構(gòu)建普惠金融開放式運營平臺，通過引入人行征信、工商注冊、稅務(wù)、海關(guān)、涉訴等外部信息，結(jié)合行內(nèi)開戶、結(jié)算、代繳稅等信息，實現(xiàn)了客戶的“白名單”自動篩選、額度自動測算以及貸后風(fēng)險預(yù)警等系統(tǒng)功能，代替了原來的手工操作模式， 效率和精準(zhǔn)度顯著提升，為發(fā)展線上普惠金融提供了平臺支撐。

線上信用類產(chǎn)品成為小微業(yè)務(wù)的重要獲客手段

信用方式的普惠貸款一直是大型銀行的短板。以前傳統(tǒng)銀行小微金融業(yè)務(wù)模式主要通過業(yè)務(wù)員與目標(biāo)客戶建立長期合作關(guān)系，風(fēng)險管理形成“三品、三表”機制，采取陌生客戶拜訪和老客戶帶新客戶的營銷模式，風(fēng)險管理實施“首月走訪、三月電話回訪”，大型銀行采取信貸工廠標(biāo)準(zhǔn)流程模式，例如中國銀行參考新加坡淡馬錫模式，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，數(shù)據(jù)部分借助人工線下采集。

隨著金融科技的發(fā)展成熟，大型銀行也通過搜集分析借款人結(jié)算、稅務(wù)、資產(chǎn)、征信等多維數(shù)據(jù)，為客戶提供主動授信， 推出具備純信用、全線上和廣覆蓋特點的信用貸款產(chǎn)品?？傮w看，信用類產(chǎn)品業(yè)務(wù)量整體不大，但是客戶數(shù)量多、戶均貸款額度低，是拓展新客戶、擴大客戶基礎(chǔ)的有力抓手和普惠金融服務(wù)下沉的重要體現(xiàn)。銀行運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于客戶的交易、資產(chǎn)、納稅等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險監(jiān)測模型，為小微企業(yè)法人或企業(yè)主提供在線信用類融資服務(wù)。在業(yè)務(wù)操作上，一般是由總行基于大數(shù)據(jù)模型篩選“白名單”并給與客戶“預(yù)授信”，分支機構(gòu)開展?fàn)I銷，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道線上辦理提款手續(xù)。涉及大額貸款，需要線上線下交叉驗證， 線下補充收集實際控制人、網(wǎng)貸等信息，并錄入平臺，聚焦個案客戶“活情況”，交叉驗證完成客戶準(zhǔn)入，線上數(shù)據(jù)補充與驗證。建設(shè)銀行信用快貸目前主推“云稅貸”（通過納稅數(shù)據(jù)給與信用貸款）和“賬戶云貸”（通過結(jié)算數(shù)據(jù)提供信用貸款）。工商銀行信用類“經(jīng)營快貸”目前已投產(chǎn)結(jié)算、稅務(wù)、房產(chǎn)支持、金融資產(chǎn)支持、優(yōu)質(zhì)機構(gòu)支持、泛交易鏈、第三方平臺等重點融資場景。農(nóng)業(yè)銀行推出了信用類產(chǎn)品“微捷貸”（包括“納稅e 貸”“煙商e貸”等），并針對農(nóng)業(yè)銀行房貸客戶、日均金融資產(chǎn)10萬元以上的貴賓客戶推出信用類產(chǎn)品“資產(chǎn)e貸”“人保助業(yè)保捷貸”和“金穗快農(nóng)貸”。

線上抵質(zhì)押類產(chǎn)品成為小微業(yè)務(wù)快速上量的重要支撐

線上抵質(zhì)押類產(chǎn)品本質(zhì)上是線下抵質(zhì)押融資向線上的遷徙， 基于優(yōu)質(zhì)抵押品（以房產(chǎn)為主）、質(zhì)押品（以定期存款、電子類國債、大額存單等可實時聯(lián)動、在線支付的金融資產(chǎn)為主），借助金融科技實現(xiàn)押品價值在線評估、貸款自動審批、線上放款， 服務(wù)效率和響應(yīng)速度顯著提升。由于抵質(zhì)押物能夠有效分擔(dān)借款人信用風(fēng)險，各行發(fā)放此類貸款的意愿較強。具有代表性的產(chǎn)品包括建行抵押快貸、質(zhì)押快貸，工行“e抵快貸”、網(wǎng)上質(zhì)押貸款，農(nóng)行“抵押e貸”。

線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品成為未來服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要增長點

供應(yīng)鏈融資把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易關(guān)系和行業(yè)特點制定整體金融解決方案，把核心企業(yè)的商業(yè)信譽和履約能力覆蓋到其上下游小微企業(yè)，有助于解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。過去，供應(yīng)鏈融資發(fā)展面臨三大難點，一是核心企業(yè)的配合度，二是貿(mào)易背景真實性， 三是業(yè)務(wù)辦理效率。極端情況下，貸款還未完成審批，企業(yè)已實現(xiàn)貨款回流。

隨著金融科技不斷進步，物流、交易和資金信息的大量集成，產(chǎn)業(yè)鏈中各節(jié)點的貿(mào)易真實性和資金渠道得到嚴(yán)格控制，線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品應(yīng)運而生，較好解決了上述問題。通過將融資流程直接嵌入交易背景，實現(xiàn)資金流、物流、信息流合一，實現(xiàn)需求自動觸發(fā)、真實性自動校驗、融資自動審批和貸款線上發(fā)放，極大地提升了金融機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)鏈末端小微客戶的融資風(fēng)控能力。以建行為例，陸續(xù)推出以中型龍頭企業(yè)為核心客戶的“e 點通”網(wǎng)上保理、“e薪通”“e信通”等面向小微客戶的線上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向已十分清晰。工行推出數(shù)字信用憑據(jù)融資產(chǎn)品及e鏈快貸，農(nóng)行推出“鏈捷貸”，中行、農(nóng)行、光大、中信、民生、平安也紛紛將線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為其普惠金融發(fā)展的重要場景。

線上線下結(jié)合成為服務(wù)小微企業(yè)的主流方向

線上融資產(chǎn)品離不開線下營銷推廣、風(fēng)險核實、貸款催收等工作，尤其是當(dāng)貸款達到一定金額時，需要通過線下介入，調(diào)查客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、交叉投資等“活情況”作為交叉驗證，進一步防控風(fēng)險。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有數(shù)以萬計的營業(yè)網(wǎng)點和專業(yè)人員，在大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時，紛紛充分利用線下優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下協(xié)同發(fā)展。建設(shè)銀行以線上“小微快貸” 為抓手，積極布局線下服務(wù)渠道，依托近1.5萬家網(wǎng)點推廣“小微快貸”等線上融資產(chǎn)品，有效支持了線上業(yè)務(wù)落地。

依托金融科技重構(gòu)普惠金融新路徑的政策建議

面對海量小微企業(yè)，迫切需要解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲客效率低、運營成本高的痛點。普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑本質(zhì)上是一條依托金融科技創(chuàng)新的重構(gòu)之路，這也對商業(yè)機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)提出了新的要求。

統(tǒng)籌利率、費用管理、再貸款再貼現(xiàn)政策，創(chuàng)新政策工具， 降低中小微企業(yè)融資成本

加快LPR改革，引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系， 釋放利率市場化改革紅利。通過引導(dǎo)利率下行、財政貼息、降低擔(dān)保費率等政策協(xié)同，降低融資成本。針對部分銀行使用再貼現(xiàn)積極性不高，建議采取再貼現(xiàn)利率與LPR適度掛鉤。監(jiān)管部門可結(jié)合疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)不同階段面臨的主要問題，分階段、分梯度出臺普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策，支持地方金融機構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息期限，緩解小微企業(yè)到期還款壓力;繼續(xù)實施普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，緩解小微企業(yè)因缺乏擔(dān)保品所導(dǎo)致的融資難問題，支持普惠小微企業(yè)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定;持續(xù)開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，完善內(nèi)部資源配置和考核激勵，強化ABCDMIX金融科技手段運用，加快形成敢貸、愿貸、會貸的長效機制。

探索搭建“區(qū)塊鏈+云計算+供應(yīng)鏈金融”平臺，降低對抵押品的依賴，解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題

優(yōu)先部署區(qū)塊鏈與生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能等科技成果在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，通過區(qū)塊鏈清晰記錄企業(yè)合同數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)等過程數(shù)據(jù)，并進行挖掘、處理和開發(fā)，打通各交易環(huán)節(jié)之間的交易信息，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)對與核心企業(yè)沒有直接交易的小微企業(yè)的信用傳遞，延伸信用鏈條，避免貸前逆向選擇、貸中道德風(fēng)險、貸后信用風(fēng)險等問題，有效解決信息不對稱導(dǎo)致的小微企業(yè)融資難問題。一是在資產(chǎn)端，接入中征動產(chǎn)融資服務(wù)平臺和登記平臺，開展政府和國企采購合同及應(yīng)收賬款確權(quán)，實現(xiàn)債權(quán)拆分、多層流轉(zhuǎn)與變現(xiàn);二是在資金端，打造多渠道資金標(biāo)準(zhǔn)化對接模塊，創(chuàng)新供應(yīng)鏈上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、訂單項下貸款、適合小微企業(yè)的保理、國內(nèi)信用證等融資產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)與資金的有效對接;三是建設(shè)ABS平臺，打造全線上化、透明化協(xié)同操作平臺;四是底層部署區(qū)塊鏈技術(shù)，提高數(shù)據(jù)安全度，解決企業(yè)互信問題。例如，借助區(qū)塊鏈技術(shù)可流轉(zhuǎn)可追蹤特性，與龍頭企業(yè)共建供應(yīng)鏈生態(tài)圈，批量服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈末端小微客戶;將人臉識別等生物識別技術(shù)嵌入客戶認(rèn)證流程，防范業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險;利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)識別和動態(tài)監(jiān)測業(yè)務(wù)風(fēng)險;利用物品標(biāo)識、智能貨架、追蹤監(jiān)控等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對押品進行實時監(jiān)控和預(yù)警，實現(xiàn)押品可視化管理。

加強ABCDMIX金融科技運用，搭建金融服務(wù)信息共享平臺， 實現(xiàn)“政銀企”三方聯(lián)動，共同破解信息不對稱

建立金融服務(wù)信息共享平臺。由中國人民銀行牽頭政府部門建立金融服務(wù)信息共享平臺，獲取政務(wù)和公共事業(yè)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)、平臺交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)綜合評價小微企業(yè)信用風(fēng)險水平，協(xié)調(diào)歸集監(jiān)管、稅務(wù)、工商、海關(guān)、國電、社保、公安等多個部門采集到的納稅額、用電、用油、不動產(chǎn)登記、征信記錄等信息，加強與大中型龍頭企業(yè)合作獲取采購、銷售、物流信息， 實現(xiàn)三流合一，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后向銀行開放，提高金融服務(wù)供需匹配的精準(zhǔn)度，實現(xiàn)信息資源共享，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，減少金融機構(gòu)授信過程中信息不對稱問題。

統(tǒng)一企業(yè)融資需求采集渠道。整合中國人民銀行、金融局、市區(qū)兩級政府等部門融資需求采集渠道，例如：金融局、市政府定期從企業(yè)采集到的經(jīng)營主體貸款需求表推送給銀行，要求銀行開展對接工作。同時加大推介和宣傳力度，提高信息采集的準(zhǔn)確性和有效性，減輕企業(yè)需求報送負(fù)擔(dān)，采集信息可實時導(dǎo)入金融服務(wù)信息平臺和銀企對接系統(tǒng)。

鼓勵銀行發(fā)展金融科技，構(gòu)建小微金融生態(tài)

面對數(shù)字經(jīng)濟時代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈、電商平臺、政務(wù)服務(wù)等場景中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，高效識別篩選客戶，批量精準(zhǔn)獲客。商業(yè)銀行可通過運用ABCDMIX人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G等金融科技手段，進行數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、生態(tài)三位一體金融服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營能力，與政府機關(guān)、大型企業(yè)、電商平臺、征信機構(gòu)等共建多方融入、共享交互、集聚客群的場景化獲客平臺，打造金融生態(tài)、提高業(yè)務(wù)處理效率、提升客戶體驗。利用多維數(shù)據(jù)描繪客戶風(fēng)險畫像，將企業(yè)資金、水電、物流、訂單、押品等數(shù)據(jù)跟蹤監(jiān)測并交叉驗證，實現(xiàn)貸款全生命周期風(fēng)險管理，降低不良貸款率。在物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)支撐下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨場景互聯(lián)互通，以數(shù)據(jù)要素循環(huán)賦能資金循環(huán)，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。例如工商銀行普惠金融中心經(jīng)營快貸，平安銀行的一賬通可將銀行和中小企業(yè)連接起來，通過平臺積累數(shù)據(jù)形成的生態(tài)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能的風(fēng)控模型，解決小微企業(yè)無抵押、無審核過的財報、可持續(xù)盈利能力存疑導(dǎo)致的銀行不能貸、不敢貸難題。

對監(jiān)管機構(gòu)而言，首先應(yīng)在鼓勵金融科技創(chuàng)新與金融穩(wěn)定間做好平衡，保證行業(yè)健康成長，減少金融排斥，保護好金融消費者權(quán)益，避免金融風(fēng)險的聚集和爆發(fā)，營造公平有序的市場環(huán)境。其次，在出臺監(jiān)管政策時，要全面考慮小微金融服務(wù)聚合發(fā)展模式中的多種機構(gòu)類型及其風(fēng)險分擔(dān)和專業(yè)分工，思考在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管模式下，如何進行適度監(jiān)管。例如，規(guī)范不同類型機構(gòu)間的合作模式，通過監(jiān)管合作適度保持政策協(xié)調(diào)性， 實現(xiàn)對整個業(yè)務(wù)鏈條的管理;做好傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，避免造成政策套利空間。

完善金融科技支撐的小微金融服務(wù)發(fā)展新機制，促進形成小微金融服務(wù)體系

對商業(yè)銀行而言，一是要形成完整的內(nèi)部普惠金融政策體系，與普惠金融戰(zhàn)略定位、經(jīng)營發(fā)展需求及監(jiān)管要求相適應(yīng)，促進小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)、專注、專營。二是要建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)批量客戶的快速接入，通過系統(tǒng)高效實現(xiàn)客戶篩選、貸款實時監(jiān)測、風(fēng)險自動預(yù)警等功能，提升風(fēng)險管控的效率和精準(zhǔn)度。利用海量數(shù)據(jù)全面支持客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控、客戶維護等集合化功能，為小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展深度賦能。三是從傳統(tǒng)法人信貸前、中、后臺相互制約的分段式管理變?yōu)榇髷?shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險全流程主動管理，由總部機構(gòu)統(tǒng)一進行客戶準(zhǔn)入、評級授信、業(yè)務(wù)審批及風(fēng)險監(jiān)測，動態(tài)調(diào)整風(fēng)險策略，分支機構(gòu)利用線下“活信息”補充和驗證線上數(shù)據(jù)，對于總部集中監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的預(yù)警風(fēng)險，組織人員線下核實和處理，形成貸款全流程風(fēng)險管理閉環(huán)。

對監(jiān)管機構(gòu)而言，首先，應(yīng)建立和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，特別是通過征信體系建設(shè)，給普惠信貸機構(gòu)獲取外部數(shù)據(jù)創(chuàng)造更好的條件，降低風(fēng)險識別成本。其次，應(yīng)強化監(jiān)管能力，加強人才培養(yǎng)，特別是引進懂科技的復(fù)合型人才，更好地制定規(guī)范金融創(chuàng)新的指導(dǎo)政策。再者，應(yīng)加快搭建全面、統(tǒng)一、高效的監(jiān)管科技體系，用科技監(jiān)管科技，提高風(fēng)險預(yù)警能力，早防范、早應(yīng)對數(shù)字普惠金融創(chuàng)新風(fēng)險。最后，應(yīng)嘗試與金融機構(gòu)和科技企業(yè)開展合作，實現(xiàn)信息互通、成果共享，有效降低監(jiān)管成本和合規(guī)成本。

（作者單位：中國社會科學(xué)院、中國人民銀行征信中心）