彭壽斌

在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，城商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也面臨諸多新挑戰(zhàn)。如何主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)，破解長(zhǎng)期形成的慣性發(fā)展模式瓶頸，提升可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展能力，考驗(yàn)著城商行的經(jīng)營(yíng)管理智慧。本文結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，立足城商行的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，對(duì)新形勢(shì)下城商行如何助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能作出思考。

城商行要抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能機(jī)遇

“十四五”時(shí)期，盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的外部挑戰(zhàn)明顯加大，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局也帶來了有待開發(fā)的新機(jī)遇， 蘊(yùn)含諸多的發(fā)展新動(dòng)能，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

區(qū)域多邊貿(mào)易蘊(yùn)含新機(jī)遇。首先，逆全球化潮流，包括國(guó)際貿(mào)易摩擦加劇、各國(guó)政策之間博弈、高新技術(shù)封鎖等各個(gè)方面，給中國(guó)的全球化、國(guó)際化帶來了意料之外的影響和沖擊。但是，全球化仍然是一個(gè)大趨勢(shì)，中國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)給了世界其他國(guó)家啟示：想謀求發(fā)展，只能走合作的道路。其次，除去地緣政治問題，區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定（RCEP）簽署之后雖然遇到了各種各樣的刁難，甚至是有意為之的反向的、負(fù)面的力量，但是總體來說還是在持續(xù)地推進(jìn)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家杰弗里·薩克斯（Jeffrey Sachs）曾經(jīng)說過： “中國(guó)帶動(dòng)了東盟地區(qū)和整個(gè)亞太地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，未來5～10年前途還是非常光明的?！睆奈⒂^主體視角看，很多國(guó)內(nèi)企業(yè)也正在主動(dòng)捕捉這方面的機(jī)遇。最后，雖然受疫情和大國(guó)關(guān)系形勢(shì)不明朗的影響，“走出去”這項(xiàng)政策在節(jié)奏上有些變化，但總的來說我國(guó)在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的開放政策并沒有改變，企業(yè)、銀行都在積蓄力量，謀劃新的發(fā)展。

傳統(tǒng)基建與新基建雙引擎發(fā)力。中國(guó)的基建實(shí)力在全世界是首屈一指的，世界上大多數(shù)國(guó)家也從中獲益。柬埔寨首相洪森曾說過：“如果我們不和中國(guó)合作，沒有中國(guó)的支援幫助，可能我們柬埔寨過河還要靠船擺渡。”由此可見，我國(guó)傳統(tǒng)基建實(shí)力毋庸置疑。目前我國(guó)在5G基建、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通、新能源汽車充電樁、大數(shù)據(jù)中心、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的建設(shè)布局，在未來有更大的潛能及需求。預(yù)計(jì)2020～2025 年，新基建相關(guān)領(lǐng)域的各類融資需求將達(dá)到14萬億元。對(duì)城商行來說，這是一片值得深入開發(fā)的業(yè)務(wù)藍(lán)海。

消費(fèi)擴(kuò)容、提質(zhì)、升級(jí)。我國(guó)是世界第二大消費(fèi)市場(chǎng)，擁有全世界規(guī)模最大的中等收入群體，2020年全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品總額約為6萬億美元，消費(fèi)增長(zhǎng)的潛力大、空間足。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP 達(dá)到5000美元以后，居民就會(huì)更加注重個(gè)性化、差別化的高品質(zhì)消費(fèi)。當(dāng)前我國(guó)人均GDP已經(jīng)突破1萬美元大關(guān)，居民消費(fèi)中服務(wù)類消費(fèi)占比約為45.9%，明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家60%的水平。此外，居民消費(fèi)行為在不斷演變，新消費(fèi)場(chǎng)景也不斷涌現(xiàn)出來，人們更愿意為教育、娛樂、健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等付費(fèi)。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查的數(shù)據(jù)，教育培訓(xùn)已經(jīng)成為2020年中國(guó)家庭消費(fèi)排行榜的榜首，占家庭總消費(fèi)的比重達(dá)到了32.4%，緊隨其后的分別為住房和保健養(yǎng)生。

加快創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。雖然我國(guó)是制造業(yè)大國(guó)，但是我國(guó)目前的制造業(yè)水平還處于中低端，在高端制造業(yè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力還明顯不足。特別是當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家高端制造業(yè)回流，發(fā)展中國(guó)家中低端制造業(yè)分流，對(duì)我國(guó)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)產(chǎn)生了雙向擠壓。為了應(yīng)對(duì)外部不利形勢(shì)，我國(guó)各級(jí)政府及相關(guān)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律不斷加大“卡脖子”項(xiàng)目的科研投入，向高端制造業(yè)邁進(jìn)，推進(jìn)智能制造生產(chǎn)，包括通過將服務(wù)和制造深度融合等，基于企業(yè)和客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行定制服務(wù)，帶動(dòng)制造業(yè)從單純的輸出產(chǎn)品向“產(chǎn)品+服務(wù)”轉(zhuǎn)移，提高制造業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造能力。

碳達(dá)峰、碳中和推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)對(duì)氣候變化，追求綠色環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為世界各國(guó)政府、非政府組織、企業(yè)和個(gè)人的普遍共識(shí)。綠色經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì)未來五年將翻一番，到2025年將達(dá)到12萬億元左右，將會(huì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。聯(lián)合國(guó)政府間氣候變化委員會(huì)指出，為了2050年實(shí)現(xiàn)碳中和目標(biāo)，全球各國(guó)每年需要投資1.6萬億～3.8 萬億美元。這對(duì)世界各國(guó)金融業(yè)來說，是一個(gè)巨大的藍(lán)海，潛在業(yè)務(wù)需求有待挖掘。未來10～30年，綠色消費(fèi)貸款、綠色建筑貸款、綠色技術(shù)專利權(quán)質(zhì)押貸款、綠色保險(xiǎn)、綠色債券、碳交易市場(chǎng)都將為商業(yè)銀行提供巨大的發(fā)展商機(jī)。氣候的變化也會(huì)倒逼產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)調(diào)整，催生新技術(shù)、新材料、新能源等新興產(chǎn)業(yè)，為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。“碳達(dá)峰”的目標(biāo)已經(jīng)對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生了影響，體現(xiàn)在信貸上，2020年我國(guó)綠色貸款投放保持了較快增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2021年我國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模有望達(dá)到16萬億元左右。

城商行助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能的路徑選擇

堅(jiān)持專注主業(yè)回歸本源，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是真正創(chuàng)造財(cái)富的根源， 金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)而生，金融發(fā)展的過程就是不斷改進(jìn)和提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的過程。城商行要想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就必須回歸“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，具體而言，就是回歸“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的初衷。只有真正堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的初心和定位，城商行才能集中精力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，將金融服務(wù)更多貼近地方經(jīng)濟(jì)的需求，避免出現(xiàn)“資金空轉(zhuǎn)”“監(jiān)管套利”等脫離本源的現(xiàn)象。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求城商行回歸本源，專注主業(yè)， 堅(jiān)守“服務(wù)地方、服務(wù)小微、服務(wù)市民” 的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展道路。城商行追求高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵是要努力實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、效率與效益的有機(jī)統(tǒng)一，要通過破除無效供給、增加有效供給，推進(jìn)質(zhì)量變革;通過科學(xué)配置資源、加強(qiáng)成本管理，推進(jìn)效率變革;兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，讓股東、客戶、員工共享發(fā)展成果，形成發(fā)展合力，推進(jìn)動(dòng)力變革?！笆奈濉睍r(shí)期，城商行必須把以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為中心作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。另外，疫情影響下的企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)秩序恢復(fù)，更要求城商行大力支持一切有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融行為， 否則就要進(jìn)行抑制。

推進(jìn)質(zhì)量變革，提升金融資源的有效供給。城商行應(yīng)避免為“僵尸企業(yè)”增加新的財(cái)務(wù)支持，以各種方式加快不良資產(chǎn)的處置進(jìn)度，促進(jìn)企業(yè)降低杠桿率。同時(shí)，城商行應(yīng)在對(duì)總體和區(qū)域市場(chǎng)需求進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，將更多的財(cái)務(wù)資源分配給更有效的企業(yè)客戶，以取代效率低下的大中型國(guó)有企業(yè)和中央企業(yè)。新冠肺炎疫情雖然對(duì)交通運(yùn)輸、文化旅游、酒店餐飲、影視娛樂等領(lǐng)域產(chǎn)生巨大階段性沖擊，但與此同時(shí)，網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐、娛樂等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)卻空前活躍。部分中小企業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)換思路，拓展線上業(yè)務(wù)，加速自身信息化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，在線教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、在線娛樂、網(wǎng)上購(gòu)物等行業(yè)異軍突起。物流倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)快遞服務(wù)需求上升，無接觸配送應(yīng)運(yùn)而生，行業(yè)短期受到用工不足、上游訂單下降等因素制約。新一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施正在升級(jí)“宅經(jīng)濟(jì)”。從消費(fèi)端到供給端、從生活場(chǎng)景到辦公場(chǎng)景全面升級(jí)，邁向“云時(shí)代”。疫情防控常態(tài)化形勢(shì)之下，新基建成為逆周期調(diào)節(jié)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手， 被提升到新高度。新基建作為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展新周期的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，必將孕育出豐富的新產(chǎn)品和創(chuàng)新模式，從而也為商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供大量?jī)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客戶群體。城商行可抓住時(shí)機(jī)，發(fā)展新的信貸業(yè)務(wù)，提升金融資源的有效供給。

促進(jìn)動(dòng)力變革，兼顧經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。新冠肺炎疫情防控常態(tài)化形勢(shì)下，城商行更加認(rèn)識(shí)到，為小型和微型企業(yè)服務(wù)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方式，也是平衡經(jīng)濟(jì)和社會(huì)利益的必然選擇。鑒于小微企業(yè)融資的基本特征，即短期、小額度、迫切需求和頻繁性，城商行需進(jìn)一步優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置，改革信貸機(jī)制和管理制度。從組織結(jié)構(gòu)的角度來看，要建立包括專業(yè)部門、特許組織和專職網(wǎng)絡(luò)的多層次專業(yè)組織系統(tǒng)。從運(yùn)作機(jī)制看，應(yīng)構(gòu)建適宜的發(fā)展戰(zhàn)略、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、人員培訓(xùn)和違約信息通知機(jī)制，提高為小型和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)效率。從資源保障的角度來看，設(shè)立特許機(jī)構(gòu)的城商行應(yīng)堅(jiān)持為小型和微型企業(yè)制定單獨(dú)的信貸計(jì)劃、單獨(dú)的人力資源和財(cái)務(wù)資源分配、單獨(dú)的客戶識(shí)別和信用評(píng)估以及單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算。從提升效率的角度來看，城商行應(yīng)大力發(fā)展金融科技，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，降低信貸調(diào)查等交易成本，縮短信貸投放流程和信貸時(shí)間，提高整體的信貸投放效率，降低小微企業(yè)融資的資金成本和時(shí)間成本，提高服務(wù)小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

推動(dòng)效率變革，堅(jiān)持差異化發(fā)展策略。城商行要堅(jiān)守“服務(wù)地方、服務(wù)小微、服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位。按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見要求，城商行應(yīng)主動(dòng)對(duì)接經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能轉(zhuǎn)換、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、生產(chǎn)要素邊際貢獻(xiàn)變化等經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，從提高金融資源投入產(chǎn)出效率的角度，思考“三服務(wù)”的新內(nèi)涵、新標(biāo)準(zhǔn)、新策略。一是實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展戰(zhàn)略?！笆奈濉逼陂g，城商行向高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)邁進(jìn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化。城商行要以新發(fā)展理念為總引領(lǐng)，在發(fā)展中準(zhǔn)確把握市場(chǎng)走向，找到適合自身發(fā)展特點(diǎn)、彰顯自身優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)定位。從新冠肺炎疫情的影響程度來看，由于其具有強(qiáng)傳染性，對(duì)于勞動(dòng)密集型行業(yè)影響最大，這既是城商行擴(kuò)大服務(wù)范圍的機(jī)遇，也是其高質(zhì)量發(fā)展的挑戰(zhàn)。二是堅(jiān)持特色化服務(wù)。城商行要通過特色化產(chǎn)品和服務(wù)打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過分析城商行的產(chǎn)品體系現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，“多而亂、散且弱”的問題比較突出，產(chǎn)品體系設(shè)計(jì)各自為政、單兵作戰(zhàn)、更迭頻繁，缺乏統(tǒng)一的邏輯基礎(chǔ)、品牌身份和營(yíng)銷推廣。城商行要借鑒標(biāo)桿銀行的做法，重點(diǎn)打造一兩個(gè)拳頭產(chǎn)品，做大客群，做出規(guī)模，形成專業(yè)能力，提升品牌影響力。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融供給側(cè)改革。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉在第三屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇中指出，大數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型生產(chǎn)要素，既是銀行業(yè)的核心信息資產(chǎn)，也是銀行的重要財(cái)富，更是金融科技賦能銀行經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石。數(shù)據(jù)治理是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。新冠肺炎疫情的發(fā)生對(duì)城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。首先，城商行應(yīng)建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)架構(gòu)，從客戶獲取到客戶服務(wù)，從信息收集到市場(chǎng)營(yíng)銷和銷售，都要重構(gòu)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的科學(xué)決策體系。城商行比金融技術(shù)公司擁有更多的客戶信息數(shù)據(jù)，但是其欠缺數(shù)據(jù)分析能力，更需加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛在價(jià)值。其次，城商行應(yīng)建立數(shù)字化流程，以精簡(jiǎn)成本。在銀行業(yè)務(wù)的許多方面，如投資和財(cái)務(wù)顧問的AI業(yè)務(wù)、抵押貸款流程的自動(dòng)化等，有許多數(shù)字化、精簡(jiǎn)化的流程優(yōu)化機(jī)會(huì)。最后，城商行應(yīng)打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造符合城商行自身發(fā)展特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)高度融合，實(shí)現(xiàn)各個(gè)平臺(tái)的互聯(lián)互通，使現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)體系更加活躍，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

城商行培育新動(dòng)能、構(gòu)建新格局的戰(zhàn)略重點(diǎn)

加快供應(yīng)鏈金融發(fā)展步伐。供應(yīng)鏈金融憑借其在產(chǎn)融結(jié)合、普惠金融等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，近年來得到了國(guó)家層面的高度重視，專項(xiàng)扶持政策相繼出臺(tái)，成為推動(dòng)城商行群體服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和支持中小微企業(yè)發(fā)展的重要舉措。尤其是在應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情的巨大沖擊方面，城商行積極探索和創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)開展力度，對(duì)于落實(shí)“六穩(wěn)”“六?！闭咭?，維護(hù)中小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有更加重要的現(xiàn)實(shí)意義。大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，既是城商行專注主業(yè)、服務(wù)地方的定位需要，也是業(yè)務(wù)線上化、場(chǎng)景生態(tài)化等發(fā)展轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。受制于資本規(guī)模、技術(shù)力量及業(yè)務(wù)生態(tài)等因素的限制，城商行在推動(dòng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步發(fā)展壯大時(shí)也面臨著問題，下一步還需在金融科技應(yīng)用、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)生態(tài)共建共享等方面繼續(xù)加大力度。一是要結(jié)合各自的區(qū)位特色及優(yōu)勢(shì)，在場(chǎng)景化方向聚焦服務(wù)中小微客戶的定位和具有發(fā)展?jié)摿Φ募?xì)分領(lǐng)域，不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和平臺(tái)創(chuàng)新。二是要增強(qiáng)內(nèi)部支撐，增強(qiáng)人才集聚效應(yīng)，強(qiáng)化多維度、多層次的人才、技術(shù)、考核、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等供應(yīng)鏈金融發(fā)展支持。三是要更加深度運(yùn)用金融科技，將物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)與供應(yīng)鏈充分融合，幫助參與企業(yè)節(jié)省成本，提高信息利用效率及融資實(shí)現(xiàn)效率。

主動(dòng)發(fā)展綠色金融?！笆奈濉逼陂g，城商行要充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，發(fā)揮金融資源的引導(dǎo)作用和杠桿功能，對(duì)環(huán)境保護(hù)和生態(tài)和諧提供強(qiáng)勁支撐。首先，城商行在制定中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，要將綠色發(fā)展、低碳金融的發(fā)展目標(biāo)和措施融入其中，在每年的經(jīng)營(yíng)工作計(jì)劃中進(jìn)行預(yù)算引導(dǎo)，并制定相應(yīng)的剛性約束措施，增加低碳轉(zhuǎn)型的嚴(yán)肅性。其次，城商行要加大信貸資源傾斜，積極支持國(guó)土綠化、水污染防治、生態(tài)保護(hù)修復(fù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村污染治理等綠色工程，加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源市場(chǎng)的研究，為提供生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)等個(gè)性化金融服務(wù)和信貸投放提供依據(jù)。最后，城商行要加大綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，立足地方生態(tài)和產(chǎn)業(yè)特色，按照商業(yè)可持續(xù)、技術(shù)成熟、風(fēng)險(xiǎn)可控原則，加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新綠色金融工具;豐富綠色信貸、綠色債券、綠色資產(chǎn)證券化等產(chǎn)品，探索開展基于排污權(quán)、碳排放權(quán)、能效收益權(quán)等環(huán)境權(quán)益為基礎(chǔ)資產(chǎn)的綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，踐行“商行+投行”的理念，通過直接融資與間接融資相結(jié)合的方式，將金融資源引入地方生態(tài)環(huán)境保護(hù)。此外，城商行在加大低碳金融服務(wù)的同時(shí)，必須注意防范化解各種新型風(fēng)險(xiǎn)，以確保自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，可以考慮嘗試成立低碳事業(yè)部，對(duì)低碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)行事業(yè)部制統(tǒng)籌管理，使其在經(jīng)營(yíng)和核算上擁有更大的自主權(quán)，以便更好地謀劃低碳金融發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)系列金融產(chǎn)品，推廣相關(guān)金融服務(wù)。

積極發(fā)展消費(fèi)金融?！笆奈濉逼陂g，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的趨勢(shì)，就是構(gòu)建以內(nèi)循環(huán)為主的發(fā)展格局。在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)中，“促銷費(fèi)”是最為重要的一環(huán)。城商行要積極發(fā)展消費(fèi)金融：一是要推出線上消費(fèi)金融產(chǎn)品。城商行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司線上貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，依托本地政府掌握的居民信用數(shù)據(jù)搭建計(jì)算分析系統(tǒng)，推出多種可自動(dòng)審批的小額線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品。二是要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的場(chǎng)景切入。城商行要圍繞客戶的衣、食、住、行，有針對(duì)性地創(chuàng)設(shè)消費(fèi)金融產(chǎn)品，并通過與商家開展跨界合作、提供“金融+非金融”服務(wù)的形式，最大限度提升客戶黏性。

推進(jìn)金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。一是要培育創(chuàng)新文化、鼓勵(lì)創(chuàng)新思維，圍繞城商行發(fā)展中遇到的問題、痛點(diǎn)、機(jī)遇等多個(gè)方面，主動(dòng)尋求科技思維，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)定勢(shì)。二是要引入科技基因，將大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域的成熟技術(shù)全面應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中。三是要變科技支撐為科技引領(lǐng)，注重科技與業(yè)務(wù)的充分融合，用科技公司的作業(yè)模式組建產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。四是增加科技人員數(shù)量，建立專業(yè)化、高層次科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)。有實(shí)力的城商行可以考慮組建自己的科技隊(duì)伍;條件不允許的城商行可以借助外腦，通過構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系引入前沿金融科技技術(shù)，緊緊跟上技術(shù)的發(fā)展步伐。五是積極搭建線上平臺(tái)銀行，著重培養(yǎng)移動(dòng)金融、直銷銀行等虛擬銀行業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)城商行地域限制的不足。

城商行助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能的經(jīng)營(yíng)策略

做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)。一是要細(xì)分行業(yè)、精準(zhǔn)營(yíng)銷。城商行應(yīng)密切圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃與目標(biāo)，抓住支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)其進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，結(jié)合自身服務(wù)能力和業(yè)務(wù)資質(zhì)，確定細(xì)分行業(yè)和目標(biāo)客戶;要與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步調(diào)一致，提前對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行研究預(yù)測(cè)，前瞻性做好對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。二是要夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，做大客群規(guī)模。城商行應(yīng)積極組織推動(dòng)“公司客戶倍增”工程，通過產(chǎn)品配置和服務(wù)優(yōu)化，增加客戶數(shù)量，建立有效的基礎(chǔ)客戶和授信客戶群體;綜合運(yùn)用服務(wù)推動(dòng)、授信帶動(dòng)、流失挽回、客戶引薦等方式，擴(kuò)大交易銀行業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)。三是要鞏固對(duì)公存款的核心地位。城商行應(yīng)以深化政府機(jī)構(gòu)客戶總對(duì)總合作為基礎(chǔ)，聚焦財(cái)政、社保、稅務(wù)、醫(yī)療、園區(qū)、學(xué)校等重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng);實(shí)施“商行+投行”產(chǎn)品組合策略，向綜合服務(wù)要結(jié)算存款，通過傳統(tǒng)公司產(chǎn)品、交易銀行產(chǎn)品、投行產(chǎn)品帶動(dòng)結(jié)算存款增長(zhǎng)。

做大零售業(yè)務(wù)。城商行要以“壯大客群、提升效能、科技驅(qū)動(dòng)、塑造內(nèi)力”為主線，穩(wěn)步推進(jìn)客戶、規(guī)模、能力的提升。一是在客群建設(shè)上，個(gè)人業(yè)務(wù)要圍繞基礎(chǔ)客群、重點(diǎn)客群、線上客群、私鉆客群，構(gòu)建定位精準(zhǔn)的客戶獲取、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)模式;普惠業(yè)務(wù)要拓寬流量獲客渠道，增強(qiáng)與消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融的交叉營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)“批量獲客、精準(zhǔn)獲客”。二是在效能提升上，城商行可以通過調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化流程、提升效率、擴(kuò)大產(chǎn)能等措施，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)從規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能、營(yíng)銷人員產(chǎn)能和業(yè)務(wù)效益，加大信用卡分期業(yè)務(wù)推廣，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)“開源”“節(jié)流”雙向創(chuàng)利。三是在管理模式上，城商行應(yīng)建立從前臺(tái)營(yíng)銷到中后臺(tái)管理“一線到底”的風(fēng)控思維，以產(chǎn)品制度為核心，改進(jìn)和優(yōu)化授信業(yè)務(wù)流程;強(qiáng)化普惠業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制應(yīng)用，充分保護(hù)履職擔(dān)當(dāng)?shù)膹臉I(yè)人員的主動(dòng)性和積極性。

做優(yōu)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。一是要加強(qiáng)總分聯(lián)動(dòng)，穩(wěn)步拓展同業(yè)業(yè)務(wù)。城商行應(yīng)建立客戶分層體系，按照精準(zhǔn)化管理的經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)現(xiàn)集中、分層、集約經(jīng)營(yíng)同業(yè)客戶;提高存款類金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占比，推動(dòng)同業(yè)負(fù)債來源多元化，降低單一客戶集中度，增強(qiáng)同業(yè)存款的穩(wěn)定性。二是加快資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，由做資金生意向做客戶生意轉(zhuǎn)變。城商行應(yīng)把握市場(chǎng)利率平穩(wěn)或下行的時(shí)間窗口，提升一級(jí)利率債和信用債投標(biāo)規(guī)模，通過擴(kuò)大利率債券承銷量，帶動(dòng)政策性銀行資金和相關(guān)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng);強(qiáng)化地方債總量管控，向回存率高的分支行傾斜。三是搭建輕型銀行轉(zhuǎn)型營(yíng)銷平臺(tái)。城商行應(yīng)構(gòu)建“線上+線下”的同業(yè)渠道營(yíng)銷模式，為“商行+投行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型開拓出口渠道。四是加大理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型力度。城商行要按照監(jiān)管要求，序時(shí)推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解，通過新產(chǎn)品承接、市場(chǎng)化處置以及回表等方式有序壓降存量資產(chǎn)規(guī)模;優(yōu)化自銷、代銷以及線上、線下多方位的理財(cái)業(yè)務(wù)銷售渠道，同時(shí)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，上線理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓等功能，提升客戶體驗(yàn)。

（作者系大連銀行黨委書記、董事長(zhǎng)）