李文婷

摘要：文章基于當(dāng)前政府大力推動(dòng)居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，探討家庭創(chuàng)業(yè)收入與居民金融素養(yǎng)之間的關(guān)系。研究結(jié)果表明，居民金融素養(yǎng)有助于增強(qiáng)其創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)，影響信貸決策，改善風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，增加家庭創(chuàng)業(yè)收入。由于我國居民整體金融素養(yǎng)水平不高，不同群體的金融素養(yǎng)存在一定差異，應(yīng)進(jìn)一步向居民普及金融知識，提升金融素養(yǎng)，改善創(chuàng)業(yè)績效，推動(dòng)我國創(chuàng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);創(chuàng)業(yè)收入;影響

一、引言

隨著我國政府“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”政策的實(shí)施，在較大程度上激發(fā)居民的創(chuàng)業(yè)熱情，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境，為中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)提供了良好的政策支持，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。目前，居民家庭創(chuàng)業(yè)形成的民營經(jīng)濟(jì)是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要力量。在創(chuàng)業(yè)過程中，廣大城鄉(xiāng)居民投入家庭自有資產(chǎn)，作為創(chuàng)業(yè)的初始投資，由家庭成員參與企業(yè)管理。在創(chuàng)業(yè)過程中，創(chuàng)業(yè)行為與資本密切相關(guān)，居民家庭創(chuàng)業(yè)往往面臨資金不足的難題，這將對家庭的創(chuàng)業(yè)決策和創(chuàng)業(yè)行為產(chǎn)生不利影響。而金融素養(yǎng)作為重要的人力資本，在家庭創(chuàng)業(yè)的財(cái)務(wù)決策和金融行為中具有十分重要的作用，直接影響家庭創(chuàng)業(yè)決策，進(jìn)而對創(chuàng)業(yè)收入產(chǎn)生影響。

二、居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

金融素養(yǎng)是指居民為了自身的金融福利而有效管理其金融資源的知識和能力。與普通商品市場不同，金融市場不但能夠滿足投資者對盈利能力和流動(dòng)性的需求，而且對他們的信息分析和風(fēng)險(xiǎn)識別能力提出了較高的要求。金融素養(yǎng)是居民財(cái)務(wù)知識和能力的整體反映。金融素養(yǎng)又可以分為主觀和客觀兩個(gè)方面。前者包括財(cái)務(wù)規(guī)劃、按期還債及金融知識水平，而后者則與金融結(jié)構(gòu)、金融市場具有緊密聯(lián)系。就現(xiàn)階段而言，我國城鄉(xiāng)居民在金融素養(yǎng)方面仍有較大的提升空間，尤其是老年人和低學(xué)歷人群的金融素養(yǎng)水平不高，需要引起充分重視。

（一）居民整體金融素養(yǎng)水平不高

金融知識水平是居民有效參與金融市場的前提，亦是提升家庭創(chuàng)業(yè)收入的重要保障。事實(shí)證明，我國居民在金融素養(yǎng)方面仍然處于較薄弱的狀態(tài)，需要得到提升。不管是從主觀還是客觀金融素養(yǎng)角度進(jìn)行分析，相較于歐美發(fā)達(dá)國家，我國居民不具備較高的金融素養(yǎng)水平。且部分居民并不能客觀認(rèn)知自我，往往認(rèn)為自身的金融素養(yǎng)較高，沒有預(yù)計(jì)到金融市場上可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不同群體金融素養(yǎng)存在差異

根據(jù)現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)，我國居民的性別差異基本上不會(huì)影響到主觀金融素養(yǎng)能力，但對客觀金融所具有較大影響。相較于女性，男性具有更高的客觀金融素養(yǎng)。由于男性居民更為關(guān)注經(jīng)濟(jì)問題，因而他們通常擁有更強(qiáng)的金融素養(yǎng)水平，特別是在客觀金融素養(yǎng)方面。就金融知識而言，性別因素對金融素養(yǎng)的整體水平影響較小，這主要得益于我國長期實(shí)行性別平等政策，女性接受高等教育的比例較高。而從年齡上看，居民主觀金融素養(yǎng)隨著年齡的增長而出現(xiàn)下降的趨勢。從客觀金融素養(yǎng)來看，通常在25～34歲區(qū)間達(dá)到頂點(diǎn)，之后隨著居民年齡的增長，能力將漸漸降低。居民金融素養(yǎng)和教育水平之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，也就是說，居民的文化水平愈高，其金融素養(yǎng)水平愈高，尤其是在客觀金融素養(yǎng)方面。

三、居民金融素養(yǎng)對家庭創(chuàng)業(yè)收入產(chǎn)生的影響

（一）創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)層面

結(jié)合相關(guān)研究得知，金融素養(yǎng)可以對金融約束的抑制性影響產(chǎn)生較強(qiáng)的削弱作用，有助于居民創(chuàng)業(yè)意愿的提升。從實(shí)踐來看，尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)依賴于居民對創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)信息的獲得和利用。在掌握有效信息的基礎(chǔ)上，居民對信息加以分析，才能找到創(chuàng)業(yè)的契機(jī)。較高的金融素養(yǎng)能夠幫助創(chuàng)業(yè)者高效率地搜集和分析信息，提升其創(chuàng)業(yè)能力，挖掘創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。因此，金融知識能夠激發(fā)居民家庭的創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)。從創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)來看，可以把居民家庭創(chuàng)業(yè)區(qū)分為生存創(chuàng)業(yè)和機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)兩種類型。生存創(chuàng)業(yè)屬于一種被動(dòng)型的創(chuàng)業(yè)，指的是無法找到其他工作的狀況下，居民不得不自謀職業(yè)。而機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)則屬于主動(dòng)型的創(chuàng)業(yè)，也就是居民在市場上找到并抓住創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。不管是何種類型的創(chuàng)業(yè)，具備更高金融素養(yǎng)的居民，創(chuàng)業(yè)主動(dòng)性更強(qiáng)，且能夠更加準(zhǔn)確的把握創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。

（二）信貸決策層面

居民家庭創(chuàng)業(yè)一般存在最低的資本門檻。在我國金融市場不斷發(fā)展和完善的過程中，居民家庭能夠快捷、便利地從金融市場獲取創(chuàng)業(yè)所需資金，因而家庭財(cái)富對創(chuàng)業(yè)的影響將逐漸降低。在創(chuàng)業(yè)期間，居民的金融素養(yǎng)對他們做出信貸決策具有重要影響。居民的金融素養(yǎng)越高，就越能夠全面掌握信貸流程、利率等方面的貸款信息，對正規(guī)信貸產(chǎn)生強(qiáng)烈的愿望和需求。金融知識屬于居民所擁有的人力資本，可以體現(xiàn)出個(gè)人的能力和信用水平，通過金融機(jī)構(gòu)借款人資格審查的比例更高。與通過非正規(guī)途徑獲取貸款比較，居民的金融素養(yǎng)會(huì)在很大程度上影響到正規(guī)渠道貸款的獲取。簡單來講，若居民家庭具有更高的金融素養(yǎng)，那么其可以更方便地通過正規(guī)途徑獲得貸款，而且貸款的成本更低。而且，金融素養(yǎng)從負(fù)債態(tài)度和債務(wù)行為兩個(gè)方面對居民的信用決策產(chǎn)生影響。在面對經(jīng)濟(jì)需求時(shí)，金融素養(yǎng)較低的居民可能會(huì)因?yàn)樾庞谜J(rèn)知偏差和行為偏差而出現(xiàn)放棄貸款的情況，或者難以精確評估自身還債能力，由此造成居民的信用約束。當(dāng)居民由于家庭創(chuàng)業(yè)而存在信貸需求的時(shí)候，若不掌握一定的金融知識，就難以評估借貸成本的差異，可能選擇成本高的途徑獲取貸款，從而增加了創(chuàng)業(yè)成本，減少了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)帶來的收益。金融素養(yǎng)還能夠幫助居民科學(xué)、合理地投資于金融市場，提高企業(yè)收入，為清償債務(wù)創(chuàng)造條件。

（三）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度層面

創(chuàng)業(yè)是一種愿意承擔(dān)新創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的行為，居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與創(chuàng)業(yè)行為存在密切的關(guān)聯(lián)。按照現(xiàn)有研究，風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)厭惡的民眾在創(chuàng)業(yè)意愿方面具有明顯的差異，風(fēng)險(xiǎn)偏好的群體擁有更強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)意愿。而居民的金融素養(yǎng)愈高，其處于風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)中性狀態(tài)的可能性就愈大。由此可以看出，金融素養(yǎng)的提升能夠有效提高居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平，能夠?qū)?chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)更加積極處理與應(yīng)對。通過金融知識水平的提高，居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度得到改善，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的抑制作用得到削弱，增強(qiáng)居民創(chuàng)業(yè)活力。