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        “銀行卡被盜刷銀行擔(dān)責(zé)” 是一種“權(quán)益兜底險”

        2021-08-06 16:21:30李英鋒
        浙江人大 2021年6期
        關(guān)鍵詞:賠償損失發(fā)卡行持卡人

        李英鋒

        近日,最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》,于發(fā)布之日起實施。該規(guī)定明確,發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的,人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的,人民法院依法予以支持。

        近年來,頻頻發(fā)生銀行卡被盜刷事件,而幾乎每一起盜刷事件都會引發(fā)持卡人與銀行之間的責(zé)任歸屬糾紛,大都會引發(fā)訴訟。被盜刷的持卡人普遍認(rèn)為,銀行存有管理漏洞和嚴(yán)重過失,應(yīng)承擔(dān)銀行卡被盜刷的民事賠償責(zé)任;而銀行一方則認(rèn)為銀行卡被盜刷的責(zé)任在持卡人,銀行已經(jīng)盡到了必要的安全管理義務(wù),不應(yīng)為銀行卡遭盜刷負(fù)責(zé)。

        針對此類案件,各地法院的判決并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。司法機(jī)關(guān)承擔(dān)定紛止?fàn)幍闹匾氊?zé),因此,社會上一直有針對銀行卡被盜刷案件統(tǒng)一司法解決標(biāo)準(zhǔn)的呼吁。

        最高法作出上述規(guī)定,順應(yīng)了民意,切中了關(guān)涉民眾財產(chǎn)權(quán)益和銀行管理責(zé)任的重要問題,有助于持卡人和銀行厘清權(quán)利義務(wù)的邊界。上述規(guī)定相當(dāng)于給持卡人加了一道“權(quán)益兜底險”,吃下了“定心丸”,有助于統(tǒng)一司法尺度,規(guī)范司法審判行為。

        銀行針對持卡人的銀行卡被盜刷損失承擔(dān)賠償責(zé)任,既是一種法律義務(wù),也是一種契約義務(wù)。按照《民法典》的嚴(yán)格責(zé)任原則,發(fā)生銀行卡被盜刷案件后,如果持卡人沒有未妥善保管銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息等過錯,銀行就應(yīng)該承擔(dān)賠償損失等責(zé)任。

        最高法《銀行卡規(guī)定》明確了持卡人的過失擔(dān)責(zé)責(zé)任、止損責(zé)任,明確了持卡人和銀行雙方的舉證責(zé)任、證據(jù)類型,體現(xiàn)了析責(zé)維權(quán)、定紛止?fàn)幍慕ㄔO(shè)性、公平性,降低了審判人員理解、操作的難度。上述規(guī)定有助于進(jìn)一步凝聚社會的銀行卡安全共識和責(zé)任共識,倒逼金融機(jī)構(gòu)從機(jī)制和管理上強(qiáng)化銀行卡安全保障責(zé)任,健全機(jī)制,堵塞漏洞,消除隱患,防范風(fēng)險。

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