吳繼偉

隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷深入推進(jìn)和公眾的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用面越來(lái)越廣、需求越來(lái)越大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和疫情等特殊因素的增加，顯示了當(dāng)前個(gè)人信用報(bào)告查詢中存在的不足。為此，筆者建議由人民銀行征信中心開(kāi)發(fā)并推出個(gè)人信用報(bào)告手機(jī)APP版，設(shè)立在個(gè)人信用評(píng)分基礎(chǔ)的灰、綠、紅三色“個(gè)人信用碼”，以適應(yīng)社會(huì)和個(gè)人對(duì)信用報(bào)告查詢?cè)絹?lái)越大的需求。

近年來(lái)，在國(guó)家對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的高度重視下，人民銀行開(kāi)展持續(xù)廣泛的征信宣傳，不斷促進(jìn)征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，社會(huì)公眾的信用意識(shí)逐漸增強(qiáng)。僅從人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告查詢量逐年增加的趨勢(shì)就可以得到印證。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告查詢依舊存在途徑窄，網(wǎng)上查詢難、效率低、報(bào)告解讀難等不足，成為制約便民利民的瓶頸。

一、個(gè)人信用報(bào)告的查詢量不斷增長(zhǎng)，應(yīng)用范圍日益廣泛，客觀上形成了對(duì)現(xiàn)有途徑和方式的壓力

近年來(lái)，人民銀行個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。以全國(guó)為例，從近幾年的查詢報(bào)告數(shù)量上來(lái)看基本上逐年增長(zhǎng)。如下表：

2014年至2019年的個(gè)人信用報(bào)告查詢量（單位：萬(wàn)人次）

2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年

全國(guó) 41000 52311 93860 136844 175994 232948

快速增長(zhǎng)的個(gè)人信用報(bào)告查詢量，對(duì)于人民銀行履行征信管理、服務(wù)職責(zé)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。人民銀行應(yīng)依據(jù)便民、利民、安全的原則，加快完善和拓寬包括個(gè)人信用報(bào)告查詢?cè)趦?nèi)的信用報(bào)告查詢新途徑、新方式建設(shè)。

（一）信用報(bào)告應(yīng)用范圍拓寬拓廣

從最初的個(gè)人信用報(bào)告只是作為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)把控工具，但隨著人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷完善，目前個(gè)人信用報(bào)告查詢結(jié)果已經(jīng)擴(kuò)大到求職應(yīng)聘、員工異常行為排查、股指期貨投資開(kāi)戶、房屋買(mǎi)賣(mài)租賃等廣泛的事項(xiàng)和領(lǐng)域。

（二）信貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展

現(xiàn)有的商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高績(jī)效等原因，對(duì)于小額、短期、無(wú)抵押的貸款產(chǎn)品較少，且門(mén)檻較高，無(wú)法滿足部分群眾的短期現(xiàn)金融通需求。所以已宜信普惠、平安普惠等為代表的信貸中介機(jī)構(gòu)得以快速發(fā)展客戶。但部分中小型信貸中介又因客觀條件和控制成本等原因未能接入征信系統(tǒng)無(wú)法在線查詢個(gè)人信用報(bào)告，但為了確?？蛻魝€(gè)人信用報(bào)告真實(shí)性，信貸中介會(huì)要求客戶經(jīng)理陪同客戶到人民銀行征信窗口進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查詢。

（三）其它社會(huì)征信機(jī)構(gòu)和征信產(chǎn)品不斷產(chǎn)生

其提供服務(wù)的方式靈活，對(duì)人民銀行的征信產(chǎn)品和服務(wù)已逐漸產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力。除了“百行征信”，還有其他的中介類(lèi)征信公司和業(yè)務(wù)的加入不斷加劇征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

二、當(dāng)前個(gè)人信用報(bào)告查詢途徑存在的不足

隨著社會(huì)公眾的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，查詢個(gè)人信用報(bào)告人數(shù)逐年增加，但個(gè)人信用報(bào)告的查詢途徑一直沒(méi)有增加或改變?，F(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告查詢有以下幾種方式：

（一）中國(guó)人民銀行指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行自助或人工查詢

此查詢方式最大優(yōu)點(diǎn)是可當(dāng)場(chǎng)拿到信用報(bào)告。但需要本人到柜面或自助查詢機(jī)上進(jìn)行查詢，高峰期需要排隊(duì)等候，且只能在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)查詢，信息主體有時(shí)需要請(qǐng)假并占用正常工作時(shí)間進(jìn)行查詢。如此次因疫情原因，查詢現(xiàn)場(chǎng)和自助網(wǎng)點(diǎn)全部關(guān)閉，個(gè)人無(wú)法查詢自已的個(gè)人信用報(bào)告。

（二）互聯(lián)網(wǎng)自助查詢

互聯(lián)網(wǎng)自助查詢有兩種方式：一種是訪問(wèn)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)，完成注冊(cè)登錄和驗(yàn)證后上網(wǎng)查詢;另一種是疫情期間部分商業(yè)銀行開(kāi)通個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)銀查詢。這兩種方法大大節(jié)省時(shí)間和交通成本，減少人員直接接觸和聚集風(fēng)險(xiǎn)，居家隨時(shí)辦理查詢。但也有不足：一是由于受到內(nèi)外網(wǎng)隔離和安全管理的制約，目前互聯(lián)網(wǎng)自助查詢個(gè)人信用報(bào)告需要等待24小時(shí)后才能查看到;二是征信中心互聯(lián)網(wǎng)查詢方式在注冊(cè)、驗(yàn)證、流程上繁瑣;三是部分商業(yè)銀行推出APP手機(jī)但因查詢版本受限，只能查詢簡(jiǎn)化版報(bào)告;四是商業(yè)銀行查詢受眾面較窄，它只針對(duì)本行簽約網(wǎng)銀盾客戶服務(wù);五是宣傳力度不大，社會(huì)公眾知悉較少。

（三）報(bào)告解讀難

一是解讀量大。公眾對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的解讀還不十分了解，對(duì)其中的負(fù)面信息無(wú)法解讀。使得人工咨詢解讀數(shù)量越來(lái)越大，占用了工作人員大量精力;二是解讀標(biāo)準(zhǔn)不一。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)其評(píng)價(jià)時(shí)也尚無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，如針對(duì)同一份報(bào)告，人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)其他主體解讀都不一樣，使個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)威性打折扣;三是信用報(bào)告內(nèi)容多，現(xiàn)有的二代征信報(bào)告簡(jiǎn)化版過(guò)于簡(jiǎn)化，而詳細(xì)版又過(guò)于繁瑣詳實(shí)，未充分考慮老年群體和低學(xué)歷群體。

三、拓寬個(gè)人信用報(bào)告查詢途徑方向

（一）當(dāng)前現(xiàn)狀

1.現(xiàn)有技術(shù)調(diào)查。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展以及5G技術(shù)的全面應(yīng)用，現(xiàn)在的商業(yè)銀行或其他類(lèi)金融平臺(tái)早已對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行進(jìn)行了大力推廣和優(yōu)化。能讓客戶足不出戶或在旅途就可以辦理各種業(yè)務(wù)。在安全方面，現(xiàn)在的手機(jī)銀行安全驗(yàn)證有：一是手機(jī)動(dòng)態(tài)短信碼或圖形碼驗(yàn)證;二是指紋驗(yàn)證;三是面部識(shí)別驗(yàn)證;四是U盾等一系列的安全驗(yàn)證方法。

如在疫情期間，招商銀行手機(jī)銀行開(kāi)通了首家銀行APP個(gè)人信用報(bào)告查詢渠道，隨后各家商業(yè)銀行也紛紛開(kāi)通自家手機(jī)APP銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告功能。但所有商業(yè)銀行手機(jī)APP查詢只針對(duì)本行持卡注冊(cè)用戶，它運(yùn)用了手機(jī)驗(yàn)證碼、面部識(shí)別對(duì)客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。經(jīng)過(guò)對(duì)各家商業(yè)銀行APP的試用和調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)所有商業(yè)銀行給的查詢報(bào)告都是簡(jiǎn)化版本。而此簡(jiǎn)化版本太過(guò)于簡(jiǎn)單，客戶拿到這個(gè)版本并不能很清楚地知道自己哪個(gè)帳戶逾期及逾期期數(shù)和逾期金額，參考作用不大。

（二）國(guó)外個(gè)人征信服務(wù)渠道的借鑒

國(guó)外面向個(gè)人的征信服務(wù)渠道可分為直接渠道和間接渠道。直接渠道指征集機(jī)構(gòu)通過(guò)其官網(wǎng)、電話、郵寄、直營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)直接為個(gè)人提供服務(wù);間接渠道為指通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)（如數(shù)據(jù)分銷(xiāo)商、貸款中介平臺(tái)、銀行等）合作，為客戶提供查詢服務(wù)。