2021年7月23日，河南省鶴壁市浚縣，新鎮(zhèn)鎮(zhèn)彭村因衛(wèi)河決堤陷入一片汪洋。圖/IC

河南暴雨災(zāi)害令業(yè)界再度將目光投向中國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展。

中國是一個典型的氣象災(zāi)害頻發(fā)的國家，種植業(yè)受氣象災(zāi)害影響顯著。2005年-2010年僅糧食產(chǎn)量一項(xiàng)，平均每年因自然災(zāi)害造成的糧食損失達(dá)5000萬噸左右，為糧食總產(chǎn)的10%。2014年至2018年五年間，中國平均年農(nóng)作物總播種面積135754千公頃，年平均受災(zāi)面積占比高達(dá)16.5%，主要災(zāi)害類型是水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)雹和冷凍災(zāi)害;2018年，有數(shù)據(jù)的28省（區(qū)市）的氣象災(zāi)害損失總值超過740億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒&Wind）。

在遭遇氣象災(zāi)害時，靠天吃飯的農(nóng)民成為最脆弱的人群;中國政府高度重視，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持力度大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排（庹國柱、李軍，2005）。2006年-2021年連續(xù)16個中央一號文件以及相關(guān)意見中，中國政府大力推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投放，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)增質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新被廣泛應(yīng)用，中國相關(guān)政府部門和監(jiān)管當(dāng)局也積極鼓勵包括氣象指數(shù)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以便更好地服務(wù)三農(nóng)。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，正在被越來越多地應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的減災(zāi)防害中。以農(nóng)作物產(chǎn)量或收入為保險(xiǎn)標(biāo)的的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在道德風(fēng)險(xiǎn)（Knight&Coble，1999）、逆向選擇（Goodwin，Smith，2003）和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的空間關(guān)聯(lián)度大即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性（Duncan & Myers，2000）等問題，導(dǎo)致商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈（庹國柱、王國軍，2002）。缺乏客觀、透明、快捷、經(jīng)濟(jì)的災(zāi)害損失評估方法是市場失靈的重要技術(shù)原因。鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的局限性，從20世紀(jì)90年代起，國際上開始研究天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計(jì)算賠償金額的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其基本方法是把一個或幾個氣象條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物保險(xiǎn)標(biāo)的損害程度指數(shù)化，使每個指數(shù)都有對應(yīng)的損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時，即向投保人給予相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、降低保險(xiǎn)成本等方面有著突出的優(yōu)勢（劉布春、梅旭榮，2010）。但與此同時，其推廣也面臨一系列挑戰(zhàn)，如普及認(rèn)知度較低、數(shù)據(jù)缺失、尚未大面積納入農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼范圍以及基差風(fēng)險(xiǎn)等。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院通過調(diào)研數(shù)據(jù)、實(shí)地訪談、統(tǒng)計(jì)分析等方式得出結(jié)論：作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以作為中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，但同時其發(fā)展也面臨著多部門聯(lián)動監(jiān)管機(jī)制不健全、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新動力不足等問題。探索氣象指數(shù)保險(xiǎn)如何能在中國的政策環(huán)境下有效幫助農(nóng)戶防災(zāi)減損、增加收入、助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展是本報(bào)告的重要目標(biāo)之一。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)瓶頸與空間

本調(diào)查通過運(yùn)用交叉分析和多元邏輯回歸（Logistic）計(jì)量模型，對影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和供給的因素進(jìn)行探索。有效樣本數(shù)量為1156份，其中，江西地區(qū)樣本量為159份，山東地區(qū)樣本量為314份，四川地區(qū)樣本量為77份，甘肅地區(qū)樣本量為202份，廣東地區(qū)樣本量為200份，河北地區(qū)樣本量為204份。從抽樣調(diào)查的情況來看，受訪農(nóng)戶主要從事種植業(yè)（54%），其次為養(yǎng)殖業(yè)（29%），從事林業(yè)和漁業(yè)的各占4%。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率低，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)需求沒有充分體現(xiàn)

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，約半數(shù)農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（圖1.1），對于其未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因，43%的受訪農(nóng)戶表示沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（圖1.2）。當(dāng)調(diào)研人員向這些沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容和作用時，大多數(shù)農(nóng)戶表示愿意購買。由此可以看出，很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作還非常匱乏，農(nóng)戶缺乏充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能的渠道或主動去了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識。

表1：傳統(tǒng)保險(xiǎn)與氣候指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)比較

資料來源：世界銀行，2015。制表：顏斌

圖1.1：是否購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分布

資料來源：中國普惠金融研究院。制圖：顏斌

圖1.2：沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因分布

資料來源：中國普惠金融研究院

當(dāng)問到如果購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年沒有出險(xiǎn)，是否還會繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時，42%的受訪者表示不會再繼續(xù)購買（圖1.3），訪談中他們表示如果沒有出險(xiǎn)會覺得保險(xiǎn)費(fèi)交得不值，這表明部分農(nóng)戶仍缺乏對保險(xiǎn)保障功能而非營利功能的認(rèn)知。同時，回歸結(jié)果也顯示，農(nóng)戶的受教育程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)關(guān)系。因此，發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)，提高農(nóng)民對事物認(rèn)識水平，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。此外，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的宣傳，加強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用的認(rèn)知也有助于農(nóng)戶更好地反映其對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)需求。

圖1.3：如果今年所購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有出險(xiǎn)，明年是否還會繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

資料來源：中國普惠金融研究院

從供給端看，基層服務(wù)能力不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率低的主要因素之一。在甘肅調(diào)研過程中，課題組發(fā)現(xiàn)盡管甘肅省以“投保到戶、定損到戶、理賠到戶”為目標(biāo)，按照“一村一室、集中統(tǒng)一、綜合服務(wù)”的原則，建立執(zhí)行鄉(xiāng)村干部、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員、公益崗位農(nóng)金員共同參與的運(yùn)營機(jī)制。然而從實(shí)施效果來看，甘肅省蘭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局表示，由于農(nóng)村金融室體系仍不健全，工作能力與承擔(dān)的任務(wù)不匹配，且相當(dāng)部分人員欠缺，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作主要依靠保險(xiǎn)企業(yè)和村組干部，造成了嚴(yán)重的“最后一公里”問題，對投保、承保工作產(chǎn)生不利影響。

二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣性和保障水平方面的滿意度較低

對于已經(jīng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，盡管大多數(shù)人感到滿意（90%），但是仍有部分受訪者表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障額度、理賠效率、保險(xiǎn)價格等方面有改進(jìn)的空間。“實(shí)際賠付金額少”（73%）和“承保額度低”（45%）是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品感到不滿意的主要原因（圖1.4）。目前，中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍只能覆蓋大田作物的基本物化成本，并不能為農(nóng)戶的收入提供保障;且對于很多非主糧作物（如特色蔬菜、水果）和養(yǎng)殖業(yè)來說仍缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些因素在一定程度上降低了農(nóng)戶參保的意愿。

圖1.4：對已購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感到不滿意的原因

資料來源：中國普惠金融研究院

此外，理賠效率是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的另一主要因素。農(nóng)民收入水平較低，對災(zāi)害承擔(dān)能力較弱，如果保險(xiǎn)公司在參保農(nóng)民遭受損失后不能及時賠付，或者程序復(fù)雜，致使賠償不能及時到位，會導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度和信任度下降，降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿。因此，制定合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，保證承保理賠的快速、高效，可有效促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

從供給端看，保險(xiǎn)公司承保積極性不足是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客戶滿意度低的主要原因。而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保積極性受挫的主要原因則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的長期虧損、監(jiān)管過度干預(yù)以及知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“兩高”屬性，即由自然災(zāi)害和市場波動風(fēng)險(xiǎn)造成的“高賠付率”和承保理賠所需的大量人力物力造成的“高費(fèi)用率”。

因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以商業(yè)獲利。盡管政府對專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)支持力度較大，但另一方面也存在對農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行直接干預(yù)、相關(guān)部門之間利益沖突的問題?；鶎拥胤秸⑥r(nóng)業(yè)畜牧部門、財(cái)政部門等在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同環(huán)節(jié)工作中，均缺乏有效的約束監(jiān)督機(jī)制，各行其是、各自為政的現(xiàn)象較為突出，為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來負(fù)面影響。

此外，中國支持和保護(hù)新險(xiǎn)種創(chuàng)新開發(fā)的相關(guān)法律法規(guī)相對匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的大量同質(zhì)產(chǎn)品僅在形式上有差別，本質(zhì)無異，難以滿足農(nóng)戶的個性化需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在同類險(xiǎn)種招標(biāo)過程中容易滋生尋租、腐敗等問題，嚴(yán)重影響市場公平。農(nóng)險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律亟待完善，以加快推動新險(xiǎn)種開發(fā)進(jìn)程，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

三、農(nóng)戶收入水平和結(jié)構(gòu)顯著影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

家庭收入水平?jīng)Q定著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的承受能力?；貧w結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)收入占家庭年總收入比重越高，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈（圖1.5）。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重越高，說明其選擇其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的可能性越小，農(nóng)業(yè)收入直接影響到家庭的生活質(zhì)量，這樣的家庭經(jīng)不起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

圖1.5：不同農(nóng)業(yè)收入占比的家庭是否購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況

資料來源：中國普惠金融研究院

但數(shù)據(jù)也顯示，部分農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重在90%的農(nóng)民反而投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿沒有其他人強(qiáng)烈。通過訪談了解到，這主要是因?yàn)檫@些家庭的收入較低，沒有余錢投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)對于農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也有一定影響。工資性收入比重較高的農(nóng)民家庭，有穩(wěn)定的工資性收入作為風(fēng)險(xiǎn)保障工具，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入依賴程度較低，因此對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿不高。而農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入比重較高的家庭更依賴于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，主觀上更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入水平，可為有效推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

四、財(cái)政補(bǔ)貼直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給

目前中國大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，可獲得中央和地方多級政府部門的大力補(bǔ)貼。

當(dāng)問到如果沒有政府補(bǔ)貼是否還會購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時，超過半數(shù)（53%）的受訪者表示沒有政府補(bǔ)貼則不會購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?；貧w結(jié)果也顯示，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)。由此可見，財(cái)政補(bǔ)貼對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響顯著。在推廣普及新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品階段，加大政府部門財(cái)政投入力度可有效提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受度。

相對而言，經(jīng)營主體的參保意愿更強(qiáng)些。在課題組與江蘇太倉蔬菜種植基地和養(yǎng)殖扶貧車間的兩位負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪談時，他們表示對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的參保意愿，能購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種都全部購買，他們甚至提出希望繳付更高額的保費(fèi)以獲得更高保障。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營主體（如蔬菜種植基地）與農(nóng)戶的互動頻繁，可發(fā)揮其帶動相關(guān)農(nóng)戶參保的效應(yīng)。

從供給端看，部分地方政府財(cái)力不足無力配套是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的主要因素之一。中央和地方財(cái)政給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼是過去中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的第一推動力。然而，部分地方的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)為特色蔬菜、水果，不在中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍內(nèi)，單靠省里的財(cái)力不能滿足補(bǔ)貼需求，因而無法廣泛推行。即便屬于中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，且很多農(nóng)民也想?yún)⒓愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是因?yàn)榭h里缺乏配套補(bǔ)貼資金而難以拿到省里和中央的財(cái)政補(bǔ)貼，或者給投保農(nóng)戶提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例較低，就會負(fù)面影響到這些地方發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

五、氣象指數(shù)保險(xiǎn)潛在需求較大

氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識的普及面較窄，但是潛在需求較大。受訪樣本中，僅35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，潛在保戶對這種新型產(chǎn)品的知識了解很少，在一定程度上妨礙了其對產(chǎn)品的接受度。當(dāng)調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的具體內(nèi)容時，56%的受訪者表示愿意購買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅8%的農(nóng)戶表示不愿意購買，其余農(nóng)戶不確定是否購買（圖1.6）。對于不愿購買的原因，主要是“費(fèi)率不確定”（38%）以及“沒有因?yàn)闅庀鬄?zāi)害造成過減產(chǎn)”（37%）（圖1.7）。由此可見，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的潛在需求較大，但是需要保險(xiǎn)公司、政府和社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大力宣傳和普及相關(guān)知識。

圖1.6：調(diào)研人員解釋了氣象指數(shù)保險(xiǎn)的特征后，受訪者是否愿意購買氣象指數(shù)保險(xiǎn)情況分布

資料來源：中國普惠金融研究院

圖1.7：對于不愿意購買氣象指數(shù)保險(xiǎn)的受訪者，不愿意購買的原因的分布

資料來源：中國普惠金融研究院

六、新型氣象指數(shù)保險(xiǎn)可與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充

氣象災(zāi)害是農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，95%的受訪者都不同程度地因?yàn)闅庀鬄?zāi)害遭受過損失。面臨的氣象災(zāi)害因不同地域會有所差別，主要包括水災(zāi)（84%）、旱災(zāi)（72%）、冰雹（52%）、風(fēng)災(zāi)（56%）、雪災(zāi)（48%）和持續(xù)低溫凍害（42%）（圖1.18）。

圖1.8：受訪農(nóng)戶面臨的主要?dú)庀鬄?zāi)害

資料來源：中國普惠金融研究院

氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式。二者本質(zhì)的區(qū)別在于，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠依據(jù)是測定被保險(xiǎn)農(nóng)田的產(chǎn)量或收入;氣象指數(shù)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付依據(jù)是與農(nóng)場產(chǎn)量或收入高度相關(guān)，但又獨(dú)立于標(biāo)的的一個或幾個指數(shù)化的天氣變量，如天氣事件、溫度、降水等。

盡管很多種植大田作物的農(nóng)戶目前都已經(jīng)被傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋，但是以農(nóng)作物產(chǎn)量或收入為保險(xiǎn)標(biāo)的的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問題，缺乏客觀、透明、快捷、經(jīng)濟(jì)的災(zāi)害損失評估方法。

當(dāng)調(diào)研人員向農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)的可測量性、客觀性、公開性、人為不可操縱性等特征后，大部分受訪農(nóng)戶認(rèn)為氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以更有效地幫助他們應(yīng)對由氣象災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，61%的受訪者表示愿意在已有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，購買氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

尋路氣象指數(shù)保險(xiǎn)

中國政府把鄉(xiāng)村振興、解決三農(nóng)問題提到了戰(zhàn)略高度，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關(guān)的保險(xiǎn)市場帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及糧食安全保駕護(hù)航，屬于政府主導(dǎo)、政策推動型險(xiǎn)種。氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠有效幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體降低因氣象災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高收入。成功推廣氣象指數(shù)保險(xiǎn)需要聯(lián)動政府、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)專家、保險(xiǎn)公司、科技公司、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等在內(nèi)的利益相關(guān)者，使各參與方形成合力，共同打造中國創(chuàng)新數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)樣板。

一、配合已有金融產(chǎn)品，創(chuàng)新商業(yè)模式

通過“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式加強(qiáng)現(xiàn)有品種的保險(xiǎn)深度。為進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)的深度，可以嘗試“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式，例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)成一部分是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，另外附加氣象指數(shù)保險(xiǎn);又如，在經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的過程中，可以給農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、種植大戶和合作社介紹一下商業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)和人畜共患保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶綜合抗風(fēng)險(xiǎn)保障能力。這可以使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，其商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到一些發(fā)展，從而更好地提高其經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的積極性。

開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)部門合作的一體化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)防范、杠桿作用、增信功能等多種屬性，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出促使其呈現(xiàn)出一個更加多元化、立體化、一體化的態(tài)勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸是當(dāng)前中國支農(nóng)惠農(nóng)的重要金融工具，加強(qiáng)銀?；訉τ诮鉀Q農(nóng)村金融抑制問題具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為抵押品替代信號，能夠有效緩解農(nóng)戶所受信貸配給，增加其信貸可得性和信貸額度;另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可依托于農(nóng)村信貸擴(kuò)張促進(jìn)農(nóng)戶收入水平提高，從而推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求增長。因此，理論上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸可以實(shí)現(xiàn)互動協(xié)調(diào)發(fā)展。

在實(shí)踐過程中，安徽省長豐縣以特色農(nóng)業(yè)草莓為對象，開發(fā)了基于綜合險(xiǎn)保障的銀保合作信貸產(chǎn)品，研究發(fā)現(xiàn)長豐模式有效緩解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸對農(nóng)戶的雙重約束，擴(kuò)大了金融供給與需求，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶合作共贏。因此，探索以“信貸+氣象指數(shù)保險(xiǎn)”的模式來服務(wù)“最后一公里”，有助于農(nóng)戶獲得貸款、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加收入、降低農(nóng)村地區(qū)因氣象災(zāi)害致貧和返貧的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，“訂單+保險(xiǎn)”“訂單+保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新模式也可以進(jìn)一步探索。

二、突破試點(diǎn)品種，推動規(guī)模效應(yīng)

單品種的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新很難獲得大面積成功。在現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品體系下，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)只能從新品種開始，極大限制了試點(diǎn)的可操作性和最終效果，在種植類農(nóng)產(chǎn)品上尤其明顯。

目前，已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋了小麥、玉米、馬鈴薯等主糧、露地和設(shè)施蔬菜以及中藥材等種植區(qū)域較廣的特色農(nóng)產(chǎn)品。因此，在選擇新品種進(jìn)行氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣的過程中，會面臨兩個主要問題：一是尚未被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的新型特色保險(xiǎn)品種難以尋找;二是新型特色保險(xiǎn)品種難以形成規(guī)模效應(yīng)，難以達(dá)到商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)，從而阻礙氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推廣。

嘗試非種植類品種，突破試點(diǎn)品種。除了種植品類外，氣象指數(shù)保險(xiǎn)還可在其他非種植類品種保障方面發(fā)揮重要作用。例如，廣東水產(chǎn)類總產(chǎn)值占該省農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的21%，但長期受到臺風(fēng)、強(qiáng)冷空氣、強(qiáng)降雨等氣象災(zāi)害的負(fù)面影響。不同于種植類品種，已有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未大規(guī)模覆蓋到水產(chǎn)品類，可通過推進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在水產(chǎn)品類上的應(yīng)用，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、加強(qiáng)市場對氣象指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知，推進(jìn)基層服務(wù)部門能力建設(shè)

基層工作人員難以獲得有效的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，推廣氣象指數(shù)保險(xiǎn)能力不足。雖然政府重視并積極參與農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但尚有挑戰(zhàn)。在座談中，甘肅省以及廣東省政府領(lǐng)導(dǎo)都表示雖然當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作取得了一定的成效，但還存在工作進(jìn)展不平衡、基層工作人員能力與職責(zé)不匹配、金融知識培訓(xùn)不到位等問題。

蘭州市榆中縣太平洋保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人提到，他們負(fù)責(zé)268個行政村的覆蓋，地域分散，基層人員嚴(yán)重不足。由于地域分散，基層人員的能力建設(shè)也遇到巨大障礙，基層工作人員很難得到有效的保險(xiǎn)和金融知識培訓(xùn)，創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種宣傳推廣難度大。

加強(qiáng)對政府、相關(guān)機(jī)構(gòu)人員（尤其是基層工作人員）、農(nóng)戶等金融素養(yǎng)及能力水平較弱群體的金融能力建設(shè)，以釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（包括氣象指數(shù)保險(xiǎn)）的真實(shí)需求。從需求端來看，實(shí)證研究結(jié)果顯示農(nóng)戶的受教育程度和對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度與其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈顯著正相關(guān)。

在受訪樣本中，起初僅有35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是對其并不了解，大多表示不會購買。但當(dāng)調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的保障和理賠方式后，約56%的受訪者表示愿意購買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，61%的受訪者認(rèn)為氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以作為已有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效補(bǔ)充。

由此可見，提升農(nóng)戶的金融知識水平能夠更加有效地釋放其對氣象指數(shù)保險(xiǎn)的潛在需求，從而幫助其更好地管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從供給端看，訪談結(jié)果表明，無論是政府還是保險(xiǎn)公司的基層工作人員都難以獲得有效的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，推廣氣象指數(shù)保險(xiǎn)能力不足。因此，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的供給端同樣需要加強(qiáng)能力建設(shè)。

四、建立氣象指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行數(shù)字化賦能

氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要搜集長序列歷史氣象、理賠數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)以判斷氣象指數(shù)和農(nóng)作物產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系和賠付標(biāo)準(zhǔn)。所以氣象及農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)搜集的準(zhǔn)確性和合理性直接關(guān)系到費(fèi)率厘定的合理性，不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)會導(dǎo)致定價偏差與理賠基差風(fēng)險(xiǎn)。

然而，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者基礎(chǔ)信息和生產(chǎn)過程中農(nóng)情災(zāi)情信息難以歸集和利用。一方面由于中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化相對滯后，許多農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息缺失和有偏。

例如，項(xiàng)目組通過對廣東清遠(yuǎn)市的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村土地碎片化嚴(yán)重，農(nóng)戶數(shù)量多，承保工作量大且難，尤其是很多農(nóng)民外出打工，收集資料和簽名需要花費(fèi)大量精力。農(nóng)戶信息不健全、不準(zhǔn)確，如不少林農(nóng)林權(quán)證更換不及時，投保面積與實(shí)際面積不一致，或承保合同與林權(quán)證面積不符。

另一方面已有的一些信息大多分散并由相關(guān)政府部門掌控，由于制度和部門利益原因，也有數(shù)據(jù)安全方面考慮，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息難以共享和利用。

2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“加大投入力度，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化水平”，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積累數(shù)據(jù)和信息，同時，要求“逐步整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險(xiǎn)監(jiān)督管理、林業(yè)草原等部門以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)和信息，動態(tài)掌握參保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織相關(guān)情況”，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供信息支撐和服務(wù)，也能“從源頭上防止弄虛作假和騙取財(cái)政補(bǔ)貼資金等行為”。

因此，政府支持建立完備氣象觀測站、統(tǒng)計(jì)調(diào)查團(tuán)隊(duì)、氣象數(shù)據(jù)庫等就尤為重要，可以有效促進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

【本報(bào)告由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院授權(quán)《財(cái)經(jīng)》雜志獨(dú)家發(fā)布，文章基于國際金融公司（“IFC”）在英國繁榮基金支持下于2019年在中國啟動的數(shù)字農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究成果】