張 曄

(中石化保險經(jīng)紀有限公司，北京 100020)

為進一步保障企業(yè)安全生產(chǎn)的順利開展，提高企業(yè)抵御事故風險的經(jīng)濟能力，發(fā)揮保險的屬性優(yōu)勢，自2016年國家首次提出對八大領域強制實施安全生產(chǎn)責任險至今，應急管理部和保監(jiān)會等有關部門陸續(xù)發(fā)布了《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》《安全生產(chǎn)責任保險事故預防技術服務規(guī)范》等一系列安全責任險制度要求配套推進工業(yè)生產(chǎn)的安責險政策實施及配套事故預防風險勘查技術等方面工作，切實提高?；菲髽I(yè)投保的風險防范與預防事故的作用。

1 國外企業(yè)保險風險管理簡介

國外保險業(yè)與風險評估技術的發(fā)展基本屬于同源而生，在20世紀FM(Factory Mutual)公司和勞氏船級社的主導下，將初期定性化的工業(yè)互助保險逐漸延伸發(fā)展為基于企業(yè)/工業(yè)生產(chǎn)安全評估的保費協(xié)定。

保險費率與合同的制定在對一家生產(chǎn)企業(yè)確定基本保費和調(diào)整費率時，一般是基于風險查勘后確定。風險查勘的目的為勘別企業(yè)自然災害和意外事故風險,即可能性(調(diào)整費率)和后果(基本保費)的評估。針對石化行業(yè)，風險查勘的重點集中在：火災爆炸事故、自然災害、三停(停水，停電，停汽)事故、高價值設備損壞等。定量化的風險評估技術，對投保對象設施開展最大損失預測(EML)，得到最嚴重事故場景下的人員與財產(chǎn)損失；確定基準保費等級后，對保費進行微調(diào)或者續(xù)保時的保費調(diào)整，則是基于全廠性安全評級，即基于企業(yè)安全生產(chǎn)防控水平下的風險發(fā)生概率進行，見圖1。

圖1 國際現(xiàn)行標準風險管理過程[3]

2 工業(yè)保險技術發(fā)展現(xiàn)狀

歐美國家對工業(yè)生產(chǎn)領域的保險險種發(fā)展，主要分為財產(chǎn)、人身、信用保證等類型。對石化行業(yè)安全生產(chǎn)投保重點聚焦為企業(yè)內(nèi)部員工、設備財產(chǎn)及周邊第三方人員、財產(chǎn)在發(fā)生事故后的預計損失，即集中在可信事故場景最大損失預測和損失預防技術的研究上。

2.1 可信事故場景的最大損失預測(EML)技術

最大損失預測(Estimated Maximum Loss，EML)是保險公司制定投保限額的重要參考要素，在優(yōu)化資源配置的基礎上可以實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移。投保限額是對保單約定每次事故的賠償限額，每次事故是指單一事故或由同一事件引起的一系列事故，或保單的總賠償限額。其目的在于分散風險，激勵被保險人進行風險防控或降低保險公司風險，為被保險人節(jié)約保費。

EML大多借助定量風險評估技術開展估算。其基本評估程序為，見圖2。

圖2 基于風險的最大損失預測評估流程

在以上評估過程中，保險風險分析對于泄漏孔徑一般會簡化處理為選擇泄漏頻率最高的孔徑為代表計算。

對于潛在最大介質(zhì)泄漏量Mass，由公式(1)獲得：

Mass=Min(Mass+Mass，Mass)

(1)

式中：Mass——計算泄漏設備內(nèi)的介質(zhì)量，kg；

Mass——泄漏單元內(nèi)其他相連設備流入泄漏設備的3分鐘補充量，kg；

Mass——計算泄漏單元內(nèi)總介質(zhì)量，kg。

對于連續(xù)泄漏，實際泄漏速率Rate采用式(2)處理，連續(xù)泄漏量Mass采用式(3)處理：

Rate=W×(1-fact)

(2)

Mass=Min[(Mass+(1-fact)×Mass)，Mass)

(3)

式中：W——單位時間孔泄漏速率；

Fact——修正因子；

Mass——連續(xù)泄漏量，kg；

Mass——泄漏單元內(nèi)的介質(zhì)量，kg。

當泄漏單元劃分和潛在介質(zhì)量關鍵參數(shù)求取困難時，保險風險分析中可以簡化假設泄漏單元內(nèi)的介質(zhì)量為氣相5×10kg，液相2×10kg。

后果場景一般分為火災，毒性擴散，爆炸3種情況進行量化分析。

對所有的后果場景分析后，需要進一步對最大可信事故場景的設備財產(chǎn)損失價值和人員傷亡價值開展評估，流程見圖3。

圖3 安全損失價值評估的基本思路

2.2 可信事故場景的財產(chǎn)損失量化技術

石化企業(yè)的資產(chǎn)類型一般包括固定資產(chǎn)、存貨、催化劑、原料等。此類資產(chǎn)生產(chǎn)運行周期具備高壓高溫、易燃易爆等特性，安全保險評估的一般計算流程為：①根據(jù)地理位置構(gòu)建資產(chǎn)分布；②評估確定各裝置設備的資產(chǎn)價值③計算爆炸影響半徑；④量化確定不同爆炸半徑內(nèi)的資產(chǎn)損失度；⑤評估整體財產(chǎn)損失。

前兩步是基于企業(yè)的資產(chǎn)臺賬，第三步是基于EML中的后果場景分析結(jié)果輸出，存在爭議的是后二步，如何界定設備的損失程度？如何基于設備損失度量化為價值評估。在保險評估起步領先的歐美學者針對這些問題設計了不同的研究路徑進行科學分析。

Andrea Ronza等、Chiara Vianello等從直接損失/投資與間接損失/投資角度提出系列模型，研究建立了事故損失經(jīng)濟價值評估方法，具體包括：人員傷亡損失、設備設施(儲罐、工藝裝置、公用工程、建筑物等)、環(huán)境污染、后續(xù)財務損失(利潤、檢維修、勞務賠付等間接損失)等簡易模型。Romain Jallon 等提出了間接成本在投保風險評估中通常較難準確量化的問題，分析認為主要原因在于企業(yè)基礎數(shù)據(jù)的缺乏，對事故發(fā)生后的間接成本數(shù)據(jù)的收集，會轉(zhuǎn)為選擇忽略或簡化處理這些成本項，在此之前有學者針對石化行業(yè)的間接成本與直接成本的比例關系提出簡易處理為1∶1，說明了事故及安全失效數(shù)據(jù)庫對于安全間接損失評估的重要意義。

在實現(xiàn)財產(chǎn)損失量化的研究基礎上，Eirik Bjorheim Abrahamsen將保費-賠款關系曲線、安全投資組合曲線、企業(yè)整體資金/資源曲線的最優(yōu)點關系通過函數(shù)圖展示出來，實現(xiàn)決策曲線半量化。Terje Aven等給出了安全投資邊際成本/效益=0的條件公式：新增一個單元的安全投資成本=預期可以避免的事故損失額，實現(xiàn)對決策最優(yōu)化的經(jīng)濟公式衍化。Yanhong Ma 等進一步從前期投資角度評估了為預防事故損失的安全投資成本效益，詳細分為政府角度和企業(yè)角度分析，構(gòu)建了政府投資成本最小化模型與企業(yè)投資成本最小化模型，并將本質(zhì)安全設計、最大事故損失(災難控制)作為safety investment demand(安全成本期望額)和actual safety investment(安全成本實際額)放入模型作為企業(yè)損失評估及整體評級后的保費制定接續(xù)模型參考。

2.3 可信事故場景的人員傷亡價值化評估技術

目前對人員傷亡的評估多基于傷亡程度進行半定量化的損失評估。

在歐美國家，在過去基于工傷標準賠付的經(jīng)驗基礎上，由簡單的定價賠付逐步向基于風險的統(tǒng)計量化研究路徑上發(fā)展。Eirik Bjorheim Abrahamsen等將非經(jīng)濟因素(本文主要指人員傷亡人數(shù))與整體安全投資(包含保費或政府補貼等其他保護性費用)的邊際效用最大化的關系式分析出來，實現(xiàn)人員死亡人數(shù)對企業(yè)整體效益貢獻的量化，而非人身價值的貨幣化。歐盟基于大量事故數(shù)據(jù)統(tǒng)計對人員傷亡價值化的簡化評定標準見表1。

表1 歐盟對人員傷亡價值化的簡化評定標準 歐元

在我國，目前的保險公司仍依照商業(yè)標準對單人員傷亡價值計算再總體核算群體額度：

對于單人

x

(

x

為年齡)死亡事件(

P

)的賠付：

P

=事故地上一年度農(nóng)村人均可支配收入/城鎮(zhèn)人均收入×20，

x

<60歲時

(4)

P

=事故地上一年度農(nóng)村人均可支配收入/城鎮(zhèn)人均收入×(

x

-60)，60<

x

<75歲時

(5)

對于傷害及致殘等事件的賠付，則遵循各地或全國工傷賠償、最低撫養(yǎng)生活費等標準確定。

3 基于安全評級的費率評估技術

保險事前評估在引入基于風險的量化評估技術理論后，逐漸強化了企業(yè)安全運行水平對于事故發(fā)生的可能性與事故嚴重性的防控作用，因此，基于最大損失預測形成企業(yè)基本保費的研究基礎上，增加了對同行業(yè)內(nèi)同類裝置保費的調(diào)整差異技術手段，即通過開展全廠性安全評級，確定費率調(diào)整系數(shù)。

安全評級構(gòu)建各專題方向的專項快速評估方法，得到各評估項安全運行指數(shù)，再借助層次分析法，對全廠性安全運行水平進行評級，并明確高風險事故的投保方向。

整體評級模型表述為：

(6)

式中：

Q

——保險費率；

t

——各專業(yè)指標權重系數(shù)；

f

——各專業(yè)指標費率指數(shù)，具體包含工藝設備、安全管理、自然災害、損失預防等評估項；

i

、

j

——專業(yè)指標下二級指標。

現(xiàn)有較為認可的國際安全評級系統(tǒng)(ISRS-International Safety Rating System)即提出于北美保險公司貝爾德，后經(jīng)DNV沿用發(fā)展至今。

目前行業(yè)內(nèi)比較認可的保險評估機構(gòu)MARSH及第三方評估機構(gòu)BAKERRISK、HAWCROFT等公司多采用安全評級的技術思路，通過企業(yè)現(xiàn)場風險查勘，對裝置設施運行、安全管理、自然災害、損失預防和應急響應等方面開展專家打分，形成全廠性安全運行與風險管控評級，建立對基本保費標準的費率調(diào)整系數(shù)，另一方面通過對企業(yè)歷史年度的評級對比，確定續(xù)保的費率調(diào)整范圍。

4 結(jié)論與展望

受工業(yè)發(fā)展復雜化、專業(yè)化、大型化趨勢的影響，為有效遏制危化品行業(yè)等關鍵生產(chǎn)部門的安全事故發(fā)生態(tài)勢，履行《安全生產(chǎn)專項整治三年行動計劃》，我國在參考國際標準的前提下實施布局國有企業(yè)安責險的推廣應用。因此，構(gòu)建科學、長效的安責險管理與事故預防技術體系勢在必行。

通過對國外相關安全保險風險評估中保費與費率確定的對應技術點：最大后果預測(EML)與風險可能性的對應評估技術進行了研究分析，指出保險風險評估技術的研究爭議點。

a) 如何精確量化最大后果損失預測中固定資產(chǎn)事故損傷程度的科學預測，而非簡單基于QRA或CEA的影響半徑制定價值標準。

b) 如果基于不同事故類型(如火災、爆炸等)損失程度制定理賠價值標準，標準制定應基于我國企業(yè)設備失效的大樣本數(shù)據(jù)形成科學分析標準，即基礎數(shù)據(jù)庫是目前研究基礎的重要缺失。

c) 如何基于風險建立人員傷亡的邊際價值方法，實現(xiàn)統(tǒng)計學的科學價值評估。

d) 事故發(fā)生可能性的預測，應進一步考慮根據(jù)各企業(yè)保費合同中對安全控制水平的關鍵要求，建立基于現(xiàn)行安全控制措施的動態(tài)預測模型，引入保護層動態(tài)分析更新的技術思路，對企業(yè)防災防損及事故預防提供科學決策數(shù)據(jù)。