蔡 琦

金融科技是數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要組成部分。長(zhǎng)期以來(lái)，東盟國(guó)家對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域興趣濃厚，希望搭上新技術(shù)革命的列車(chē)。另一方面，受新冠肺炎影響，2020 年全球經(jīng)濟(jì)下滑嚴(yán)重，數(shù)字經(jīng)濟(jì)被視為各國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域。中國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域取得的成果顯著，東盟各國(guó)對(duì)雙方在此領(lǐng)域的合作抱有巨大希望。根據(jù)中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》（銀發(fā)〔2019〕209 號(hào)），金融科技是指技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新，通過(guò)現(xiàn)代科技成果改造創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。中國(guó)和東盟金融科技的合作，將成為促進(jìn)雙邊經(jīng)貿(mào)發(fā)展的重要引擎。

一、中國(guó)-東盟金融科技合作的機(jī)遇

2008 年金融危機(jī)以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊科技快速發(fā)展，金融科技公司日益崛起。在此過(guò)程中，中國(guó)的金融科技取得了令人矚目的成就，經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)凸顯。作為中國(guó)近鄰的東盟國(guó)家，除了經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的新加坡，其余國(guó)家金融科技尚處于起步階段。但大量的人口，加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，使其對(duì)金融科技服務(wù)有巨大需求。中國(guó)和東盟的金融科技合作迎來(lái)前所未有的機(jī)遇。

（一）傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸顯現(xiàn)，東盟渴望通過(guò)金融科技錄求新突破

伴隨電子商務(wù)的崛起，改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)線下售賣(mài)的格局，線上購(gòu)物成為東盟國(guó)家快速發(fā)展的商業(yè)模式，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融領(lǐng)域成為金融科技快速發(fā)展的藍(lán)海。除了全球大型的亞馬遜、EBAY、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)之外，東盟國(guó)家電子商務(wù)領(lǐng)域還涌現(xiàn)了LAZADA、SHOPEE 等本土線上購(gòu)物平臺(tái)（見(jiàn)表1）。映射到金融科技領(lǐng)域，一方面中國(guó)的金融科技工具和平臺(tái)在東南亞大范圍使用，另一方面也成為東盟本土金融科技公司學(xué)習(xí)的對(duì)象。大部分東盟國(guó)家屬于消費(fèi)拉動(dòng)型國(guó)家，面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)給傳統(tǒng)消費(fèi)方式帶來(lái)的變革，他們希望通過(guò)搭上金融科技的快車(chē)，實(shí)現(xiàn)本國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

表1 東南亞地區(qū)手機(jī)購(gòu)物APP

同時(shí)，東盟國(guó)家發(fā)展金融科技，并不僅局限于個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域，也希望以數(shù)字金融為突破，挖掘企業(yè)客戶(hù)和政府客戶(hù)，改變本國(guó)的生產(chǎn)模式、政務(wù)模式乃至社會(huì)治理模式。生產(chǎn)模式上，東盟國(guó)家政府希望積極推進(jìn)數(shù)字化解決方案。政務(wù)和社會(huì)治理上，目前東盟國(guó)家70%的人口仍使用現(xiàn)金支付，隨著互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)?shù)氐钠占?，未?lái)網(wǎng)絡(luò)支付的比例將大幅提高。如菲律賓央行自2015 年開(kāi)始推廣“國(guó)家零售支付系統(tǒng)”（NRPS），減少金融業(yè)對(duì)現(xiàn)金的使用。越南政府出臺(tái)的無(wú)現(xiàn)金支付計(jì)劃，預(yù)計(jì)現(xiàn)金支付在2025 年末降低至8%。新冠肺炎在全球的蔓延使網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)接觸的優(yōu)勢(shì)更加凸顯，東盟國(guó)家認(rèn)識(shí)到發(fā)展電子支付的緊迫性和必要性，如菲律賓本土金融科技公司Pay-Maya 嘗試為政府國(guó)稅局和社保局提供電子支付服務(wù)，避免線下支付帶來(lái)人群聚集。

（二）地緣、人口、經(jīng)濟(jì)多因素綜合，東盟金融科技發(fā)展迎來(lái)新格局

首先，東盟國(guó)家人口結(jié)構(gòu)整體年輕，易于接受新事物。隨著城鎮(zhèn)化率的提高，通訊、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善和居民收入的提高，越來(lái)越多的年輕群體成為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，使用智能手機(jī)的比例逐年攀升，為金融科技在東盟地區(qū)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。其次，東南亞地區(qū)毗鄰中國(guó)，人員往來(lái)密切，文化有相似相通之處。受到中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響，對(duì)于共同構(gòu)建“數(shù)字絲綢之路”興趣濃厚。從供需的角度，當(dāng)前東盟金融科技公司業(yè)態(tài)較為單一，發(fā)展模式主要還是集中在網(wǎng)絡(luò)借貸和電子支付領(lǐng)域，保險(xiǎn)技術(shù)、資產(chǎn)管理、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等領(lǐng)域占比較小，這是中國(guó)和東盟金融科技合作的重要方向，東盟對(duì)此抱有殷切希望。再次，在新興的金融科技領(lǐng)域，東盟國(guó)家政府進(jìn)行了長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃設(shè)想，積極推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造嶄新的金融生態(tài)環(huán)境。數(shù)據(jù)顯示，東南亞網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，有望在2025 年達(dá)到3000 億美元，但仍有超過(guò)75%的消費(fèi)者缺乏銀行服務(wù)，許多中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融環(huán)境下難以獲得融資。人口優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大潛力表明東盟國(guó)家金融科技市場(chǎng)足夠廣闊。銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)憑借金融科技的東風(fēng)，將使更多的農(nóng)業(yè)人口接觸金融資源，更好發(fā)揮普惠金融的作用，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。最后，從金融觀念上看，東盟國(guó)家居民在社區(qū)隔離和避免感染的政策宣傳下，也迅速接受了“零接觸金融”理念，為未來(lái)金融科技在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展鋪平了道路。綜合人口、經(jīng)濟(jì)、觀念等因素，東盟金融科技的發(fā)展迎來(lái)了新的格局。

（三）國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融格局變革，中國(guó)-東盟金融合作出現(xiàn)新領(lǐng)域

表2 東盟國(guó)家人口、互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)和城鎮(zhèn)化率情況

自2008 年金融危機(jī)開(kāi)始，全球經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)不足，低利率和負(fù)利率不斷成為各國(guó)的主流貨幣政策。新冠肺炎疫情進(jìn)一步加劇了這種現(xiàn)象，多國(guó)央行開(kāi)動(dòng)印鈔機(jī)刺激本國(guó)經(jīng)濟(jì)。尤其是作為世界儲(chǔ)備貨幣的美元的大量發(fā)行，使全球貨幣體系的平衡性進(jìn)一步動(dòng)搖，長(zhǎng)此以往將面臨崩潰。在此背景下，一些總量可控的數(shù)字貨幣，如Libra（Facebook 發(fā)起的加密貨幣），被看成是超主權(quán)數(shù)字貨幣化解政府信用危機(jī)的有效選擇。這意味著在未來(lái)全球數(shù)字貨幣體系塑造的過(guò)程中，實(shí)力雄厚的央行和大型私人部門(mén)（如Facebook）將掌握主動(dòng)權(quán)，弱小的國(guó)家面臨被排除在外和被邊緣化的可能。中國(guó)和大部分東盟國(guó)家都屬于發(fā)展中國(guó)家，在現(xiàn)有國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融秩序中處于相似的地位。中國(guó)和東盟在數(shù)字貨幣上的合作，將有利于維護(hù)國(guó)家和區(qū)域金融安全和穩(wěn)定。此外，人民幣在東南亞地區(qū)的國(guó)際化程度較高，中國(guó)與東盟國(guó)家之間貨幣互換合作機(jī)制在跨境貿(mào)易、投資結(jié)算、貨幣監(jiān)管合作領(lǐng)域已有較為成熟的運(yùn)作，為雙方在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的合作奠定了良好的基礎(chǔ)。因此，面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，中國(guó)-東盟金融科技合作將有更大的空間。

（四）“一帶一路”倡議實(shí)施，雙邊金融合作迎來(lái)新階段

“一帶一路”倡議實(shí)施以來(lái)，中國(guó)東盟區(qū)域合作的重要性愈發(fā)顯現(xiàn)。2020 年上半年?yáng)|盟已經(jīng)成為中國(guó)的第一大貿(mào)易伙伴。中國(guó)和東盟之間的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)系越發(fā)緊密，許多企業(yè)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，依托優(yōu)惠政策在東盟國(guó)家設(shè)廠運(yùn)營(yíng)，以期進(jìn)一步開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但同時(shí)也保留著與國(guó)內(nèi)公司的聯(lián)系，故而對(duì)于雙方的金融合作有著迫切的需求。一是匯兌業(yè)務(wù)方面，經(jīng)貿(mào)交往的提升，人民幣結(jié)算量逐級(jí)攀升，催生了大量貨幣支付需求。金融科技的運(yùn)用將有效降低匯兌業(yè)務(wù)的交易成本和交易時(shí)間，有效提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。二是投融資業(yè)務(wù)，“一帶一路”項(xiàng)目出海需要大量資金集聚，金融科技的使用將提升投融資服務(wù)的效率，確保項(xiàng)目的順利開(kāi)展。三是對(duì)外開(kāi)放業(yè)務(wù)。隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)和人民幣國(guó)家化業(yè)務(wù)進(jìn)程的加快，越來(lái)越多的全球大型投資公司將人民幣計(jì)價(jià)的債券和股票納入其資產(chǎn)池和指數(shù)產(chǎn)品。

（五）金融科技企業(yè)主動(dòng)出擊，業(yè)務(wù)提升展現(xiàn)新未來(lái)

自2011 年以來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，配合電子商務(wù)業(yè)務(wù)向國(guó)外的溢出和出國(guó)旅游人數(shù)不斷增加帶來(lái)支付需求，以阿里巴巴旗下螞蟻金服為代表的企業(yè)率先成為開(kāi)拓東南亞市場(chǎng)的金融科技企業(yè)。早期螞蟻金服在東盟國(guó)家開(kāi)展的金融科技業(yè)務(wù)主要是在東盟各國(guó)復(fù)制支付寶模式，如與印尼支付服務(wù)商DOKU 展開(kāi)針對(duì)印尼客戶(hù)的支付合作，與泰國(guó)Ascend Money 公司共同打造泰國(guó)“支付寶”，控股菲律賓版支付寶Mynt 等，業(yè)務(wù)多在單個(gè)國(guó)家進(jìn)行。2015 年后，東盟國(guó)家本土金融科技公司的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大，由傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)逐步向個(gè)人和中小企業(yè)融資、數(shù)字資本市場(chǎng)邁進(jìn)。但從供需的角度，當(dāng)前東盟金融科技公司業(yè)態(tài)較為單一，商業(yè)模式主要還是集中在數(shù)字借貸和數(shù)字支付領(lǐng)域，保險(xiǎn)基數(shù)、資產(chǎn)管理、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等領(lǐng)域占比較小，這是中國(guó)和東盟金融科技領(lǐng)域合作的方向之一。

圖1 東盟地區(qū)金融科技公司商業(yè)模式情況

二、中國(guó)-東盟金融科技合作面臨的挑戰(zhàn)

中國(guó)和東盟在金融科技領(lǐng)域均有較高的合作意愿，但在現(xiàn)實(shí)中，也存在一些因素制約合作的發(fā)展，主要是金融生態(tài)環(huán)境、金融監(jiān)管和金融科技人才不足等方面的挑戰(zhàn)。

（一）東盟地區(qū)金融發(fā)展水平一般，金融生態(tài)環(huán)境有待提升

一是金融基礎(chǔ)設(shè)施較為缺乏，金融要素分布不均。從城鄉(xiāng)分布上看，東盟國(guó)家金融機(jī)構(gòu)大多分布于城鎮(zhèn)，大部分居民居住農(nóng)村地區(qū)接觸到的金融資源非常有限。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，除新加坡居民信用卡擁有率達(dá)到49%之外，其他的東盟國(guó)家信用卡擁有率都較低，馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓、越南分別為21%、10%、2.5%、2%、4%。此外女性用戶(hù)的持卡比例要遠(yuǎn)低于男性用戶(hù)。部分東盟國(guó)家（如柬埔寨）用電難以保障，對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)形成挑戰(zhàn)。從國(guó)別分布上看，東盟國(guó)家在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展水平不一，在金融行業(yè)內(nèi)部更是如此。中國(guó)和東盟的金融科技合作，一方面要把握東盟急需發(fā)展金融科技時(shí)間窗口，另一方面需要立足十國(guó)具體情況，量體裁衣，把握當(dāng)?shù)匕l(fā)展金融科技的基礎(chǔ)，增加合作項(xiàng)目的公開(kāi)性和透明度，提升互信，避免因?yàn)椴僦^(guò)急而引發(fā)居民反感，甚至上升至政治層面。二是金融生態(tài)環(huán)境有待提升。一方面是營(yíng)商環(huán)境，面對(duì)新興事物，東盟國(guó)家相關(guān)部門(mén)在審批的時(shí)候，往往更加謹(jǐn)慎。另一方面，一些東盟國(guó)家民眾的金融教育普及度不高，有的甚至在沒(méi)有接觸到傳統(tǒng)金融資源，這雖然是東盟國(guó)家發(fā)展金融科技的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際過(guò)程中，培養(yǎng)民眾對(duì)于金融科技的了解、認(rèn)知，形成新的金融消費(fèi)習(xí)慣需要有一定額外的投入與幫助。

（二）金融監(jiān)管存在諸多空白

東盟國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常歡迎新技術(shù)進(jìn)入本國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域，但在實(shí)際中，金融監(jiān)管面臨巨大的挑戰(zhàn)。一是在發(fā)展金融科技的早期，缺乏相關(guān)個(gè)監(jiān)管政策，造成監(jiān)管盲區(qū)，容易引發(fā)各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)具有影子銀行的特性，投資期限和貸款期限的錯(cuò)配，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的漏洞則是防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的重難點(diǎn)。二是如何平衡金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系。對(duì)于希望進(jìn)入東盟金融科技領(lǐng)域的中國(guó)公司而言，監(jiān)管法律的變更和修訂是他們面臨的最大挑戰(zhàn)，這將直接關(guān)系到公司的存在與根本的運(yùn)營(yíng)方式。過(guò)度監(jiān)管將制約金融科技公司的創(chuàng)新性，反之又容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是監(jiān)管聯(lián)動(dòng)和監(jiān)管協(xié)調(diào)方面的不足。東盟是一個(gè)較為松散的區(qū)域組織，金融監(jiān)管更多是由成員國(guó)各自負(fù)責(zé)，但每個(gè)國(guó)家的國(guó)情又各有不同。金融科技的網(wǎng)絡(luò)性和寬領(lǐng)域特征要求必須大范圍監(jiān)管，對(duì)于中國(guó)和東盟國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局而言難度系數(shù)不低。

表3 當(dāng)前東盟國(guó)家金融科技監(jiān)管情況

（三）金融科技人才不足

人才不足是制約東盟地區(qū)發(fā)展金融科技非常關(guān)鍵的一個(gè)要素。根據(jù)安永ASEAN FinTech 調(diào)查2018，60%的東盟金融科技公司認(rèn)為缺乏他們需要的人才。一方面，東盟國(guó)家本土缺乏足夠的金融科技人才，受訪的88%的泰國(guó)公司和73%的馬來(lái)西亞和印尼公司如此認(rèn)為。即便是在東盟國(guó)家中教育資源豐富的新加坡，也有70%的受訪公司認(rèn)為在招聘金融科技人才上存在困難。另一方面，由于缺乏本土人才，61%的金融科技公司需要進(jìn)行海外招聘補(bǔ)充血液，但這一途徑也存在不少的挑戰(zhàn)：新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)等國(guó)相對(duì)而言更容易吸收到符合自身要求的人才，而印尼因?yàn)樽诮涛幕蛩氐男枰?，招收的人才不僅要熟悉金融科技，還要了解伊斯蘭金融文化，故而在吸收海外人才上存在更大的困難。其次，從不同國(guó)家人才需求類(lèi)型上看，技術(shù)和軟件支持是大多數(shù)國(guó)家金融科技人才需求的重點(diǎn)，產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售、合規(guī)方面也面臨不同程度的人才缺乏。綜合來(lái)看，東盟國(guó)家既面臨金融科技人才總體數(shù)量上的短板，也面臨地域和結(jié)構(gòu)上的不平衡。

表4 部分東盟國(guó)家金融科技人才短缺的前三個(gè)領(lǐng)域

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下加快中國(guó)-東盟金融科技合作的對(duì)策建議

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是世界各國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方向，中國(guó)-東盟金融科技合作要立足于這一時(shí)代潮流，通過(guò)加強(qiáng)電子支付、數(shù)字化金融解決方案的合作，加強(qiáng)政府間金融合作與監(jiān)管，共同培養(yǎng)金融科技人才，為雙方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)注入新的活力。

（一）繼續(xù)加強(qiáng)電子支付合作

電子支付是東盟金融科技最早發(fā)展和目前最為成熟的領(lǐng)域，但在“一帶一路”建設(shè)和雙邊貿(mào)易發(fā)展的溢出及東盟國(guó)家居民收入提升預(yù)期下，打造差異化電子支付模式仍是中國(guó)和東盟金融科技合作的重點(diǎn)。具體而言：一是積極分享平臺(tái)構(gòu)建、支付安全和用戶(hù)體驗(yàn)方面的案例和經(jīng)驗(yàn)，尤其是在基于生物特征技術(shù)、無(wú)感支付技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的領(lǐng)域進(jìn)行合作，促進(jìn)東盟國(guó)家本土電子支付公司的發(fā)展。二是就電子支付的外延與東盟國(guó)家開(kāi)展合作，如基于AI 技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)探索第三方支付沉淀資金的多樣化運(yùn)用以豐富線上金融服務(wù)、與本土銀行合作開(kāi)設(shè)虛擬電子支付賬戶(hù)等。但需要注意的是，由于已有東盟本土企業(yè)開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)，新加入該領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨行業(yè)飽和及創(chuàng)新力不足的情況，需要做好充足的可行性研究。三是與東盟國(guó)家就支付的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)則展開(kāi)合作，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟和業(yè)務(wù)共識(shí)，打通中國(guó)和東盟區(qū)域內(nèi)的支付設(shè)施，提高支付交易的效率和體驗(yàn)，減少手續(xù)費(fèi)支出。

（二）加強(qiáng)數(shù)字化金融解決方案的合作

目前中國(guó)和東盟在金融科技領(lǐng)域已有初步合作，未來(lái)需要大力深化的是數(shù)字化金融解決方案的合作，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)與金融的產(chǎn)業(yè)鏈。一是加大數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的合作。雖然“一帶一路”倡議實(shí)施和全球產(chǎn)業(yè)分工的趨勢(shì)使中國(guó)和東盟的產(chǎn)業(yè)鏈合作日趨緊密，但多層次的供應(yīng)鏈融資方案依然奇貨可居。積極發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融有助于解決東盟國(guó)家中小企業(yè)融資難問(wèn)題，通過(guò)集物流、商流、資金流為一體，創(chuàng)造新的交易場(chǎng)景，提升國(guó)內(nèi)企業(yè)和東盟中小企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利與共贏。二是加大法定數(shù)字貨幣合作。數(shù)字貨幣是未來(lái)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，將有效提升匯兌業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)有效打擊跨境洗錢(qián)犯罪。于中國(guó)而言，數(shù)字貨幣合作將有助于人民幣國(guó)際化，對(duì)于東盟國(guó)家而言，數(shù)字貨幣同樣為他們多元化持有金融資產(chǎn)提供新選擇。三是加大資本市場(chǎng)領(lǐng)域的金融科技合作。“一帶一路”倡議走出去不僅要有國(guó)內(nèi)資金的支持，更要有當(dāng)?shù)刭Y金作為基礎(chǔ)。金融科技將有效提升東盟國(guó)家資本市場(chǎng)的運(yùn)作效率，提升資產(chǎn)管理的效益，進(jìn)而將溢出效應(yīng)擴(kuò)展到其他國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)方式。四是加大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)空間協(xié)同等方面的合作，為金融科技的發(fā)展提供技術(shù)支持和后勤保障。

（三）加大政府間跨國(guó)金融合作與監(jiān)管力度

中國(guó)和東盟應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管合作，一是積極對(duì)在東盟投資的中國(guó)金融科技企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，促使其遵守當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)法律法規(guī)，平衡金融科技創(chuàng)新與金融穩(wěn)定的關(guān)系。立足于東盟國(guó)家的實(shí)際情況，探索符合當(dāng)?shù)貒?guó)情的金融科技產(chǎn)品，避免扎堆投資、重復(fù)投資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。二是改進(jìn)和深化中國(guó)-東盟金融合作聯(lián)絡(luò)與協(xié)調(diào)機(jī)制，盡快將金融科技的內(nèi)容納入，并對(duì)監(jiān)管方式和監(jiān)管技術(shù)展開(kāi)積極溝通，為雙邊合作提供指引，共同保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。加大中國(guó)-東盟、中國(guó)和單個(gè)東盟國(guó)家的協(xié)調(diào)。金融科技的特性注定合作不是孤島式的，需要一系列的組合拳，構(gòu)建好中國(guó)-東盟金融科技生態(tài)體系。三是打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)安全方面的合作，針對(duì)黑客攻擊、信息安全、保護(hù)用戶(hù)數(shù)據(jù)和隱私方面實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)的共享。就跨境支付展開(kāi)大數(shù)據(jù)方面的合作，打擊跨國(guó)反洗錢(qián)犯罪，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定。

（四）加強(qiáng)金融科技人才合作培養(yǎng)

金融知識(shí)水平的提升一方面有助于金融科技公司新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，另一方面有助于居民多樣化的管理家庭資產(chǎn)。金融知識(shí)滲透率的提升同樣有助于提高社會(huì)對(duì)金融科技的需求，促進(jìn)政府、企業(yè)和居民更多關(guān)注該行業(yè)。一是推動(dòng)中國(guó)-東盟金融科技人才培養(yǎng)機(jī)制，鼓勵(lì)支持東盟國(guó)家派企業(yè)人員、專(zhuān)業(yè)人士來(lái)華進(jìn)入相關(guān)企業(yè)學(xué)習(xí)金融科技知識(shí)。二是鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)高等院校與東盟國(guó)家合作開(kāi)設(shè)金融科技專(zhuān)業(yè)，共同培養(yǎng)金融科技人才。有條件的高等院校可以在東盟國(guó)家設(shè)立分校，立足于當(dāng)?shù)貒?guó)情，制定專(zhuān)門(mén)的培養(yǎng)方案，對(duì)接當(dāng)?shù)亟鹑诳萍计髽I(yè)，基于他們的需求采取個(gè)性化、訂單化的培養(yǎng)方式，縮短金融科技人才的培養(yǎng)時(shí)間。三是鼓勵(lì)走出去的中國(guó)金融科技企業(yè)加大金融消費(fèi)者教育，通過(guò)沙龍、論壇等形式，普及金融科技的理念。四是強(qiáng)化復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)。金融科技本身是一個(gè)融合金融、經(jīng)濟(jì)、計(jì)算機(jī)、生物、通訊的交叉學(xué)科領(lǐng)域，中國(guó)和東盟的金融科技合作，更會(huì)涉及到語(yǔ)言、文化、法律、民俗等問(wèn)題，需要具備豐富學(xué)科知識(shí)的復(fù)合型人才方可支撐。