■中國農(nóng)業(yè)銀行機構業(yè)務部 管雪洋

鄉(xiāng)村發(fā)展在我國經(jīng)濟社會發(fā)展大局中發(fā)揮著重要的“壓艙石”作用。黨的十九大報告首次提出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡目傄蟆Ｔ谶@20字的總要求中，鄉(xiāng)村“治理有效”是基礎，也是國家治理體系現(xiàn)代化發(fā)展的重要部分。順應“十四五”時期數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會和數(shù)字政府建設的方向，鄉(xiāng)村治理數(shù)字化將成為當前及未來一個時期的重要課題。

一、我國鄉(xiāng)村治理趨勢及現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村治理是國家治理現(xiàn)代化進程的關鍵環(huán)節(jié)

鄉(xiāng)村治理是國家治理體系中的最小單元。相較于國家治理，鄉(xiāng)村治理具有三個特點：一是治理主體多元。與傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層黨組織統(tǒng)一調配治理資源的治理模式相比，近年來國家鼓勵村民自治組織、村務監(jiān)督組織、集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民合作組織、農(nóng)村社會組織等多元主體在鄉(xiāng)村治理中發(fā)揮作用，形成共建共治共享的治理格局。治理主體多元化一方面可充分發(fā)揮各方主體協(xié)同效應，有利于治理效率及治理效能的提升；另一方面，多元化也就意味著復雜化、無經(jīng)驗可循，對治理的有序性、系統(tǒng)性提出了更高的要求。二是治理程度滯后。2018年以來，國家推進數(shù)字政府建設，推動實現(xiàn)全國政務服務“一個平臺”“一網(wǎng)通辦”。目前，國家平臺試運行一年半，接入44個部委、32個省級政務平臺，省級政府也不同程度構建起覆蓋省、市、縣三級政務事項的地方平臺。而在鄉(xiāng)村層面，雖然農(nóng)村地區(qū)電信、網(wǎng)絡等基礎設施覆蓋率持續(xù)提升，但大部分鄉(xiāng)村地區(qū)信息化、智能化建設仍未形成整體發(fā)展規(guī)劃，起步晚、資金投入不足，治理程度無法向國家看齊。三是治理水平條件薄弱。隨著新型城鎮(zhèn)化建設進程加快，要素資源的稀缺使得鄉(xiāng)村精英外流，農(nóng)村空心化、人口老齡化成為常態(tài)。根據(jù)《中國農(nóng)村發(fā)展報告2020》預測，到2025年，我國城鎮(zhèn)化率將達到65.5%，鄉(xiāng)村60歲以上人口將達到1.24億人。農(nóng)村地區(qū)留守村民多數(shù)文化程度較低，不能從容應對市場變化要求，不愿參與村務決策等公共事務，推進治理現(xiàn)代化存在“先天不足”。特別是面對現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)缺乏新技術的培訓與宣傳，一些信息化平臺存在“建而不用”“建了不會用”的情況，鄉(xiāng)村治理難度加大。

綜上，鄉(xiāng)村治理是國家治理的難點和關鍵，直接關系到國家治理現(xiàn)代化的深度、速度與力度，只有打通了鄉(xiāng)村治理的“最后一公里”，才能全面實現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化這一目標。

（二）數(shù)字化是實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的必由之路

大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)字變革是推進國家治理創(chuàng)新的主要動力。根據(jù)第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2020年6月，我國在線政務服務用戶規(guī)模達7.73億，占網(wǎng)民整體的82.2%。在疫情的淬煉下，我國數(shù)字治理體系不斷完善，日趨成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的主要驅動力。從鄉(xiāng)村層面來看，根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2020年）》，當前全國行政村通光纖和通4G的比例雙雙超過98%，農(nóng)村寬帶接入用戶數(shù)達到1.39億戶。鄉(xiāng)村信息基礎設施建設步伐加快，為鄉(xiāng)村治理的現(xiàn)代化發(fā)展有效補齊短板，鄉(xiāng)村治理的數(shù)字化轉型成為大勢所趨。

黨中央、國務院高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設，先后發(fā)布《2020年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》等一系列綱領性文件，部署農(nóng)村基礎設施建設、數(shù)字治理體系建設等重點工作，為鄉(xiāng)村治理數(shù)字化發(fā)展指明方向。

（三）當前我國鄉(xiāng)村治理數(shù)字化存在區(qū)域鴻溝

由于經(jīng)濟資源稟賦、地域環(huán)境、人口、科技發(fā)展程度等因素的影響，我國各地區(qū)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設存在較大的區(qū)域差異，具體體現(xiàn)在“三個不平衡”：一是治理基礎不平衡。基礎設施建設方面，根據(jù)2020年發(fā)布的《縣域數(shù)字鄉(xiāng)村指數(shù)（2018）》，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施最發(fā)達的縣域主要集中在東部省份，在鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施指數(shù)排名前100的縣域中，浙江、河北兩省入選縣的數(shù)量最多。數(shù)字發(fā)展應用方面，縣域電商發(fā)展呈現(xiàn)“東強西弱”的格局，根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村電子商務發(fā)展報告》，2019年全年華東地區(qū)網(wǎng)絡零售額1.87萬億元，占全國的60.4%，東北、西北地區(qū)合計占比僅1.8%。二是治理水平不平衡，總體呈現(xiàn)“東部較高、中部次之、西部和東北較低”的格局。根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平評價報告》，2019年，東部地區(qū)縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展整體水平達41.3%，高于中部地區(qū)（36.8%）、西部地區(qū)（31%）。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的兩批合計54個鄉(xiāng)村治理典型案例中，江蘇、上海、浙江、廣東、山東五個東部省份合計占19個，占比35%。三是治理投入不平衡。根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平評價報告》，在2019年縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設中，東部地區(qū)綜合投入最高，財政、社會資本合計縣均投入6517.6萬元，遠超中部地區(qū)（1725.8萬元）、西部地區(qū)（1891.5萬元）。其中，東部地區(qū)的社會資本投入占全國的一半以上。

二、金融服務鄉(xiāng)村治理數(shù)字化實踐

金融服務作為民生之根本，與鄉(xiāng)村治理形成相輔相成的良性循環(huán)：一方面，金融服務的創(chuàng)新與滲透強化了村民對現(xiàn)代化金融科技的認識、助力農(nóng)村增信、加深農(nóng)戶與基層組織的關聯(lián)，有助于構建“三治”①結合的鄉(xiāng)村治理體系；另一方面，良好的鄉(xiāng)村治理體系促使各類金融機構更積極地參與到鄉(xiāng)村服務中，形成更加高效的農(nóng)村金融服務體系。近年來，國家高度重視金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的積極支撐作用，提出一系列加強金融服務鄉(xiāng)村振興的舉措，如加大財政涉農(nóng)支出力度、提高土地出讓收益②及政府債③等資金用于鄉(xiāng)村振興的比例、鼓勵社會資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村④、推進農(nóng)村信用體系建設等，為各類市場主體參與金融服務鄉(xiāng)村治理提供沃土。

當前，參與金融服務鄉(xiāng)村治理的市場主體主要分為兩大類：一是銀行業(yè)金融機構。包括以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性銀行，以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行為主的商業(yè)銀行，以信用社、農(nóng)商行為主的農(nóng)村合作金融機構，以及以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機構。截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機構覆蓋全國3.01萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達96.64%，基礎金融服務覆蓋全國53萬個行政村，覆蓋率達99.94%。二是互聯(lián)網(wǎng)科技公司。京東、阿里、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭各顯所長，對內借助自身物流、電商等優(yōu)勢渠道，對外開放合作多方借力，在金融服務類型、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸模式等各方面對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構產(chǎn)生沖擊。

各類主體服務鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的主要路徑是從線上線下雙渠道發(fā)力、多措并舉開展實踐。

（一）線上創(chuàng)新驅動，以數(shù)字轉型構建鄉(xiāng)村治理數(shù)字化生態(tài)

當前及“十四五”時期是推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化、助推鄉(xiāng)村治理數(shù)字化轉型的重要戰(zhàn)略機遇期，各類市場主體均已提前進行線上渠道布局，以強勁的發(fā)展態(tài)勢搶奪市場發(fā)展紅利。其中，第一梯隊為以騰訊、阿里為首的互聯(lián)網(wǎng)公司，以其強大的科技實力及渠道融合能力，參與數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、打造鄉(xiāng)村治理綜合場景。第二梯隊為農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等大型商業(yè)銀行，以其自身規(guī)模及產(chǎn)品優(yōu)勢，助力數(shù)字政府建設、豐富惠農(nóng)金融產(chǎn)品，并向縣域分支機構延伸；地方銀行、農(nóng)村信用社等由于其“小而散”的特點，僅零星參與線上建設，尚未形成規(guī)模及體系。

1.助力數(shù)字政府建設打通“最后一公里”。緊抓國家深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+政務服務”發(fā)展機遇，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等商業(yè)銀行接入國家政務服務平臺，目前已不同程度實現(xiàn)各省、市、區(qū)縣覆蓋，并加快向農(nóng)村延伸。如農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合余姚市梁弄鎮(zhèn)政府共同搭建“五彩梁弄”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，建設“戶聯(lián)碼”“信用村”“一站式金融服務平臺”及“綜合收銀臺”模式；農(nóng)業(yè)銀行吉林分行打造“鎮(zhèn)賚農(nóng)行智慧鄉(xiāng)村服務”平臺，以微信小程序為入口，為村民提供村務、黨建、惠農(nóng)、金融等綜合服務；建設銀行“豫政惠農(nóng)通”以政府微信公眾號為渠道，向農(nóng)村延伸金融信息、金融產(chǎn)品、便民繳費等服務。

2.打造“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理”綜合場景。當前，鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的難點在于普及互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景的應用。為此，騰訊公司打造“為村”平臺，為鄉(xiāng)村干部群眾量身定做村莊微信公眾號開放平臺。同時，聯(lián)合中國移動在試點村搭建4G電信網(wǎng)絡、聯(lián)合手機廠商給每位村民配發(fā)智能手機，并派常駐人員手把手教村民上網(wǎng)、熟練使用平臺功能，實現(xiàn)了從基礎設施布放到平臺搭建、再到培養(yǎng)用戶習慣的全周期解決方案。阿里巴巴“數(shù)字鄉(xiāng)村”覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、普惠金融、物流、產(chǎn)業(yè)鏈、公共服務等農(nóng)業(yè)農(nóng)村全場景：阿里云農(nóng)業(yè)大腦助力農(nóng)戶科學種養(yǎng)；螞蟻金服網(wǎng)商銀行創(chuàng)新提供在線秒批農(nóng)戶貸款；菜鳥鄉(xiāng)村聯(lián)合主要快遞公司打通鄉(xiāng)村快遞物流配送通道；阿里數(shù)字農(nóng)業(yè)事業(yè)部在全國落地1000個數(shù)字農(nóng)業(yè)基地，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈路進行數(shù)字化升級；城市大腦和政務釘釘讓村民足不出戶即可使用繳費、掛號、出行等公共服務。

3.參與建構“三資”監(jiān)管平臺?！叭Y”監(jiān)管體系的制度化、信息化、公開化是農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革的重點任務，也是推進農(nóng)村基層治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要環(huán)節(jié)。金融機構是參與各級農(nóng)村“三資”監(jiān)管平臺建設的主力軍，如農(nóng)業(yè)銀行由總行牽頭、分行對接，助力各地實現(xiàn)“三資”全方位監(jiān)督、資金線上審批、大數(shù)據(jù)分析等功能，目前已覆蓋全國25個省份、超6萬行政村；工商銀行推出“農(nóng)村三資管理云平臺”，提供清產(chǎn)核資、股權登記、資金支付、繳費e站、產(chǎn)權交易等綜合金融服務，目前已與全國400余家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門開展合作，覆蓋25個省、100余地市。

（二）線下回歸本源，以金融服務筑牢鄉(xiāng)村治理數(shù)字化根基

線下渠道是傳統(tǒng)金融機構的“主戰(zhàn)場”。其中，第一梯隊是地方農(nóng)商行、信用社等農(nóng)村金融機構，以農(nóng)村本土地區(qū)為發(fā)展土壤，客戶基礎好、粘性強，具有其他商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。第二梯隊是大型商業(yè)銀行，近年來由于基層網(wǎng)點不斷撤并，國有大型商業(yè)銀行在縣域網(wǎng)點數(shù)量方面較農(nóng)村本土機構稍顯薄弱，線下多從惠農(nóng)機具布設、服務點設立等方面著力。互聯(lián)網(wǎng)公司在人員及服務點數(shù)量方面存在短板，線下服務的重心是創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1.鄉(xiāng)村金融服務基礎設施建設。一是網(wǎng)點建設。截至2019年末，我國銀行機構在縣域地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量達8.7萬個。其中，農(nóng)商銀行縣域網(wǎng)點3.4萬個，占比最高、分布最廣。各銀行金融機構通過不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局、促進網(wǎng)點轉型，推動鄉(xiāng)村金融服務更加高效、便捷。二是服務點設立?；蒉r(nóng)服務點作為金融機構網(wǎng)點的補充，通過進村進戶，使村民就近、便利地獲取基本金融服務，是鄉(xiāng)村金融服務體系建設的重要構成。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年6月末，全國助農(nóng)取款服務點達89.73萬個。如北京農(nóng)商行推出“惠農(nóng)通”網(wǎng)點，設立由村委代管理的自助設備，為村民辦理小額存、取款等業(yè)務；農(nóng)業(yè)銀行將黑龍江省8000多個益農(nóng)信息社打造成新型惠農(nóng)通工程服務點，布設惠農(nóng)機具，成為村民的“收款臺”和“結算站”；貴州遵義新蒲新區(qū)村鎮(zhèn)銀行在村級便民服務中心設立了以社?？檩d體的“社保+金融”村級助農(nóng)服務點。三是人力資源支持。在新冠肺炎疫情期間，農(nóng)信社系統(tǒng)派員以服務志愿者的身份參與到鄉(xiāng)村治理中，作為高速路口“測溫員”、崗亭卡點“守門員”、社區(qū)周邊“送菜員”，拉近與村委、村民的距離。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新與服務升級。一是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e貸”“美麗鄉(xiāng)村貸”“?；铙w抵押貸款”等，北京銀行推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款“農(nóng)權貸”，阿里巴巴網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感技術建設農(nóng)村金融風控系統(tǒng)、推出“310”模式⑤農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。二是推出專屬服務。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出“鄉(xiāng)村振興卡”，滿足農(nóng)村地區(qū)用戶轉賬、手機閃付、二維碼支付、貸款等金融服務需求。截至2020年6月末，全國“鄉(xiāng)村振興卡”發(fā)卡規(guī)模合計1064萬張；建設銀行推出鄉(xiāng)村專版輕型手機銀行，為農(nóng)民創(chuàng)新提供“溝通無障礙”的專屬服務。三是支持產(chǎn)業(yè)建設。金融機構積極參與“農(nóng)業(yè)+文化”“農(nóng)業(yè)+旅游”“農(nóng)業(yè)+康養(yǎng)”等，用特色金融產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如農(nóng)業(yè)銀行與國家文化和旅游部源頭合作，向重點村提供人民幣1000億元意向性信用額度支持文化和旅游資源開發(fā)、生態(tài)與傳統(tǒng)文化保護等，并推廣一系列鄉(xiāng)村旅游特色貸款產(chǎn)品；郵儲銀行為海南地區(qū)農(nóng)戶開發(fā)石斛種植、花卉等重點行業(yè)，幫助產(chǎn)業(yè)解決資金難題。

3.開展信用體系建設探索。信貸服務是農(nóng)村金融服務的重點，當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品最大的痛點是缺乏完善的信用評級體系建設，農(nóng)戶缺少傳統(tǒng)意義上的合格抵押物，造成農(nóng)民貸款難、授信難。近年來，多地金融機構與村兩委合作，完善農(nóng)村信用體系建設。例如，山東壽光崔嶺西村農(nóng)商行助力村兩委開展整村授信，根據(jù)信用評級給予貸款利率優(yōu)惠，并將信用結果與文明村鎮(zhèn)評定掛鉤，不僅密切了村民及村兩委的關系，更推動了鄉(xiāng)村的有效治理。人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，全國累計建立農(nóng)戶信用檔案1.89億戶，對1.34億戶農(nóng)戶開展了信用評定，并發(fā)放信用貸款。

三、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設的相關建議

雖然大批金融及非金融機構踴躍參與到鄉(xiāng)村治理數(shù)字化這片“藍海領域”，但是由于現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融發(fā)展基礎薄弱、信用體系缺失，農(nóng)村金融供需不平衡仍是鄉(xiāng)村振興發(fā)展的短板，也是制約鄉(xiāng)村治理數(shù)字化水平提升的關鍵因素。對金融服務的最大供給方——商業(yè)銀行來說，這既是拓展鄉(xiāng)村市場的歷史性機遇，也是對于自身數(shù)字化、智能化轉型成效的考驗。亟需從定戰(zhàn)略、促合作、強科技、用數(shù)據(jù)四個方面著手，加強鄉(xiāng)村治理數(shù)字化參與力度：

（一）明確市場定位與服務戰(zhàn)略

在各類農(nóng)村金融服務主體中，商業(yè)銀行在科技力量方面不及互聯(lián)網(wǎng)公司，在客戶基礎方面又不及農(nóng)村本土金融機構。因此，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村金融市場應回歸本源，對內整合渠道、產(chǎn)品，發(fā)揮金融服務系統(tǒng)性、規(guī)模化優(yōu)勢，對外銀、政、企三方開放合作，各取其長，彌補短板。在服務內容方面，將“單一服務”轉化為“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理+金融綜合解決方案”，從金融綜合化服務切入鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化建設，以平臺及場景數(shù)字化建設增強與鄉(xiāng)村粘合度；在服務對象方面，將“單一客戶”轉化為“覆蓋鄉(xiāng)村領域三端場景全客戶”，即服務G端縣域各級政府、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等管理部門，B端產(chǎn)業(yè)園區(qū)、企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等大中小市場主體，C端農(nóng)戶、農(nóng)民等龐大的個人客戶群體；在服務渠道方面，將“單一模式”轉化為“線上+線下+服務點模式”，針對信息化基礎薄弱、數(shù)字化推廣較慢的鄉(xiāng)村地區(qū)，在線下網(wǎng)點及線上平臺的基礎上，增加“服務點+機具+專人引導”模式，做好銜接過渡。

（二）加強銀政合作與聯(lián)動服務

一是加強銀政合作。各地農(nóng)村基礎不盡相同，鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃往往“一省一策”，甚至“一縣一策”。各級政府作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體規(guī)劃者和實施者，是商業(yè)銀行參與金融服務鄉(xiāng)村治理需要打通的關鍵環(huán)節(jié)。一方面，商業(yè)銀行要加強與各級政府的溝通，了解當?shù)剜l(xiāng)村治理、數(shù)字化建設的需求與痛點，圍繞需求推動信息共享、政策互通。另一方面，商業(yè)銀行要積極對接各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)督、民政、生態(tài)環(huán)境等政府部門，掌握產(chǎn)業(yè)及項目規(guī)劃，實現(xiàn)金融服務的橫向延伸。二是加大服務聯(lián)動。擴展金融服務體系，聯(lián)合保險、擔保公司、金融租賃等金融機構，在農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)業(yè)務擔保、產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機租賃等領域拓展新型合作機制，建立鄉(xiāng)村金融服務聯(lián)合體，進一步提升金融支持鄉(xiāng)村治理的能力。

（三）完善產(chǎn)品創(chuàng)新與科技支撐

一是完善鄉(xiāng)村金融基礎服務體系建設。 一方面，優(yōu)化縣域網(wǎng)點業(yè)務體系，將村民高頻辦理的金融、村務、政務、黨務事項嵌入網(wǎng)點服務，形成村務事項對網(wǎng)點業(yè)務的引流；另一方面，提高縣域金融機具的覆蓋率，拓展社保、醫(yī)保、交通等民生服務，以及水電費、話費等高頻繳費項目在金融機具的嵌入，打造集支付結算、惠農(nóng)理財、便民服務等各類服務于一體的“金融+鄉(xiāng)村治理”綜合服務點。二是加大鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。依托“一村一業(yè)”、特色旅游、特色農(nóng)產(chǎn)品等，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，助力農(nóng)村融資渠道拓展；針對農(nóng)村地區(qū)貸款合格抵押物不足的問題，探索以土地使用權、承包土地經(jīng)營權等為抵押貸款的新模式；針對農(nóng)村地區(qū)存取靈活、定期分紅的資金需求，創(chuàng)新存款理財產(chǎn)品，服務資金保值增值；針對部分富裕的農(nóng)村地區(qū)，還可按需提供理財顧問、投資銀行、貴金屬及衍生品交易等各類增值服務。三是科技力量支持鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設。以“網(wǎng)格化”思路服務鄉(xiāng)村治理工作體系建設，以“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”服務鄉(xiāng)村基層發(fā)揮黨組織領導作用，以“互聯(lián)網(wǎng)+村務”暢通農(nóng)民群眾信息獲取與訴求表達渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”建立金融服務專區(qū)，嵌入補貼領取、賬務查詢等鄉(xiāng)村金融特色服務。同時，對平臺界面進行易用性優(yōu)化，使平臺在農(nóng)村更易普及。針對商業(yè)銀行在科技領域的短板，還可通過引入第三方科技企業(yè)合作，打造“開放”格局，提升數(shù)字化水平。

（四）強化數(shù)據(jù)整合與數(shù)據(jù)互通

數(shù)據(jù)的整合及運用是商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的重要路徑，數(shù)據(jù)的共享可促使金融服務鄉(xiāng)村多元治理主體共治，數(shù)據(jù)的應用可使銀行精準了解需求，科學決策。一是要建立高效數(shù)據(jù)整合體系。按照國家關于加快培育數(shù)據(jù)要素市場的規(guī)劃，各級政府加快推進跨地區(qū)、跨部門的數(shù)據(jù)共享交換模式，加強數(shù)據(jù)資源整合。商業(yè)銀行應以此為契機，對接政府數(shù)據(jù)標準體系，進行內部數(shù)據(jù)資源的清理與標準化整合。二是要建設開放數(shù)據(jù)共享平臺。對接各地統(tǒng)一的建設規(guī)劃與進度，推進建立集政府、金融、涉農(nóng)企業(yè)、社會組織等多方數(shù)據(jù)為一體的的開放共享平臺，打破各類主體之間的數(shù)據(jù)壁壘。三是要構建全面數(shù)據(jù)應用體系。將數(shù)據(jù)價值應用于金融服務優(yōu)化，通過對涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合、有效信息的提煉，優(yōu)化授信模型，同時，通過深度參與各級政府增信機制建立，運用農(nóng)村信貸、擔保、保險等數(shù)據(jù)，協(xié)助政府加強農(nóng)村社會信用體系建設，防控農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融風險。

注釋

① “三治”即自治、法治、德治。

② 根據(jù)2020年9月發(fā)布的《關于調整完善土地出讓收入適用范圍優(yōu)先支持鄉(xiāng)村振興的意見》，到2025年，將實現(xiàn)土地出讓收益用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的比例提升到50%。

③ 2020年7月，國家7部委聯(lián)合印發(fā)《關于擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補上“三農(nóng)”領域突出短板的意見》，提出擴大地方政府債券用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村規(guī)模。

④ 2020年4月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《社會資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村指引》。

⑤ 310模式：即3分鐘在手機上點一點，獲得貸款需要申請的信息輸入；1秒鐘風控數(shù)據(jù)模型進行考評，給出授信額度；全流程沒有人工參與。