李翔曉

摘要：在近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的時(shí)期，商業(yè)銀行也面臨著金融服務(wù)模式的更新和服務(wù)效率的提高。但與此同時(shí)，它們也面臨著全面襲來(lái)的全新風(fēng)險(xiǎn)。自從互聯(lián)網(wǎng)工具融入商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中以后，銀行整體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改變，被動(dòng)負(fù)債情況逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)負(fù)債。新時(shí)代下的商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的發(fā)展面臨著以下問(wèn)題：一是業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷跟進(jìn)引發(fā)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨更大風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題;二是業(yè)務(wù)擴(kuò)散導(dǎo)致資金流動(dòng)性不足，有現(xiàn)金流斷裂的風(fēng)險(xiǎn);三是參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的客戶，其信用評(píng)級(jí)目前沒(méi)有明確的渠道可以展示，因此也存在著潛在的交易信用問(wèn)題。為了解決這些問(wèn)題，商業(yè)銀行需要找準(zhǔn)定位，量力而行地拓展自己的業(yè)務(wù)，或者集中力量拓展關(guān)鍵性的業(yè)務(wù);增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)部門對(duì)市場(chǎng)的預(yù)估能力;另外，還需要應(yīng)用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)科技，加快建立客戶信用系統(tǒng)，從而減少因?yàn)榭蛻舻男庞貌蛔愣鴮?dǎo)致的業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬、爛賬等經(jīng)濟(jì)虧損的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融市場(chǎng);商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)

引言

最初商業(yè)銀行的商業(yè)行為，被僅僅限定在對(duì)商業(yè)項(xiàng)目的短期放貸業(yè)務(wù)。它們的放貸期限不超過(guò)一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。但是，由于其出現(xiàn)后，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中已經(jīng)經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，導(dǎo)致當(dāng)下商業(yè)銀行有著更寬泛的業(yè)務(wù)范圍和對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更有力的影響。目前商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣發(fā)行權(quán)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)雖然還是主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款等方向，但是它們可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)或者私人的廣泛性存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，為它們的經(jīng)濟(jì)盈利實(shí)現(xiàn)客戶群體數(shù)量和范圍的提升。簡(jiǎn)而言之，現(xiàn)在商業(yè)銀行無(wú)論是對(duì)企業(yè)的正常運(yùn)行，還是對(duì)人民群眾的正常生活等社會(huì)活動(dòng)，都有著彌補(bǔ)和優(yōu)化的作用。在這樣的情況下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)直接影響到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。因此，我們才想到通過(guò)分析目前我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，來(lái)尋找其中存在的問(wèn)題，并且通過(guò)解決這些問(wèn)題來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中可持續(xù)性的健康發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在2010年之前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)剛剛起步，還未形成巨大的市場(chǎng)占有率。就商業(yè)銀行本身來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)也只能以債券和票據(jù)業(yè)務(wù)為主。在2010年至2012年之間，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度加快，理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)快速發(fā)展。從2013年至今，商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)得到了較大的改革，并且在制度的不斷完善中，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新和融合，理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)成為重要的發(fā)展方向。在這個(gè)過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的整體產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有了巨大的變動(dòng)。商業(yè)銀行所涉及的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始受到單筆巨大交易金額的影響。銀行由于發(fā)展自己的業(yè)務(wù)出現(xiàn)的部分被動(dòng)負(fù)債的情況逐漸轉(zhuǎn)變成主動(dòng)負(fù)債的形式，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的占有率和對(duì)業(yè)務(wù)范圍的開(kāi)拓。在當(dāng)今的社會(huì)現(xiàn)狀下，股票、基金等投資理財(cái)項(xiàng)目已經(jīng)為大眾所熟知，并且在民間資本的滲入下，其經(jīng)濟(jì)體量變得越來(lái)越大，而且充滿著不可控的風(fēng)險(xiǎn)。激烈的商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，倒逼著商業(yè)銀行從事到業(yè)務(wù)開(kāi)拓和簡(jiǎn)潔自身存貸款流程的工作中。但是對(duì)其業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)孕枰右躁P(guān)注。

二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷跟進(jìn)時(shí)代需求引發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，為了適應(yīng)新時(shí)代社會(huì)大眾對(duì)于商業(yè)銀行的貸款需求和理財(cái)產(chǎn)品的需求的更新，商業(yè)銀行目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品形式上順應(yīng)時(shí)代的擴(kuò)散和發(fā)展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的更改，很大的原因是，由于目前的社會(huì)背景逼迫它們不得不對(duì)自身進(jìn)行改革，來(lái)適應(yīng)新時(shí)代下企業(yè)和人民群眾的不同需求，通過(guò)滿足更為廣泛的需求內(nèi)容來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量上的增長(zhǎng)。一方面，商業(yè)銀行急于參與到社會(huì)大眾的經(jīng)濟(jì)需求中來(lái)，另一方面則是由于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品類型越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣化的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)模式中還是存在著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的。金融市場(chǎng)中每類業(yè)務(wù)的特性、盈利模式、參與者的具體素質(zhì)以及市場(chǎng)深度都千差萬(wàn)別，業(yè)務(wù)開(kāi)展前必須積累對(duì)產(chǎn)品、客戶市場(chǎng)、客戶群體的整體認(rèn)知，才能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，減少不必要的損失。但是由于商業(yè)銀行急于搶占市場(chǎng)，往往會(huì)忽視這樣一個(gè)科學(xué)性的驗(yàn)證與考核過(guò)程。

（二）業(yè)務(wù)擴(kuò)散導(dǎo)致的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的原因是多種多樣的。資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，可能是由于特定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)缺口，也可能是由于社會(huì)民眾整體的對(duì)于貨幣的價(jià)值認(rèn)知改變導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。比如2013年年中和年末的兩次錢荒，就讓所有商業(yè)銀行的管理層能夠深刻地意識(shí)到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不存在。資本的激烈運(yùn)作，也有可能會(huì)導(dǎo)致這樣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，并且在短時(shí)間內(nèi)難以消除。因?yàn)樯虡I(yè)銀行金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)同質(zhì)化較為嚴(yán)重，導(dǎo)致彼此之間的聯(lián)動(dòng)性和合作性都比較強(qiáng)。在資金流動(dòng)性不足的情況下，可能會(huì)產(chǎn)生震蕩作用，導(dǎo)致以一定數(shù)量商業(yè)銀行為小型群體的商業(yè)銀行聯(lián)合系統(tǒng)共同出現(xiàn)資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題，進(jìn)一步導(dǎo)致此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行業(yè)整體的巨大影響。

三、商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的解決方法探討

（一）商業(yè)銀行需要找準(zhǔn)定位，量力而行

為了解決商業(yè)銀行在現(xiàn)代化背景下開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先，商業(yè)銀行需要依據(jù)自身的條件和規(guī)模，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位。通過(guò)對(duì)自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性考核和科學(xué)化的調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)整體的協(xié)調(diào)性，以此減少業(yè)務(wù)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)的由于項(xiàng)目調(diào)查不明或者產(chǎn)品過(guò)于雜亂引發(fā)的經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我們不可能要求社會(huì)上所有的商業(yè)銀行都有著全面的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而是需要讓商業(yè)銀行能夠通過(guò)自我調(diào)整和試驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行本身在特定的地域、特定的社會(huì)時(shí)期中所需要的服務(wù)于企業(yè)、人民群眾和社會(huì)的作用。在以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和人民生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)為目的的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該以尋找適合自己經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，并且實(shí)現(xiàn)相關(guān)項(xiàng)目的高效率運(yùn)行和簡(jiǎn)潔化辦理為準(zhǔn)則，提高其服務(wù)的效率和質(zhì)量。

（二）增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)部門對(duì)市場(chǎng)的預(yù)估能力

在商業(yè)銀行的功能方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以維持社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)和人民生活的正常進(jìn)行為目的;而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，商業(yè)銀行為了避免由于市場(chǎng)的劇烈變動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，它們需要提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，提高他們的主體意識(shí)和自發(fā)性，引導(dǎo)他們?cè)诠ぷ髦?，能夠通過(guò)自我判斷實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)預(yù)估。在現(xiàn)代社會(huì)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)是不可避免的內(nèi)容。在這樣的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行需要找到一個(gè)平衡點(diǎn)，既保持合適的業(yè)務(wù)量，又能夠規(guī)避自己所難以承受的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員需要有眾志成城的精神，通過(guò)不斷的合作和了解，加深對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行邏輯的全面認(rèn)知，從而提高對(duì)市場(chǎng)未來(lái)情況的判斷能力。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行目前是我國(guó)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中不可或缺的一個(gè)群體。對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，能夠幫助我們認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行在運(yùn)行過(guò)程中的弊端。我們希望它們能夠通過(guò)對(duì)自身的精確性定位、通過(guò)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和專業(yè)能力的提升、通過(guò)新時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用來(lái)加快客戶信用系統(tǒng)的建立。只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行才能夠繼續(xù)安全穩(wěn)定地發(fā)展。