蔡詠燦 上海市七寶中學(xué)

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日新月異，移動(dòng)終端的廣泛普及，國民消費(fèi)水平的大幅提高，第三方支付作為一種新興的支付方式逐步融入了居民的日常生活中。如今，第三方支付行業(yè)發(fā)展如火如荼，成為了消費(fèi)者在消費(fèi)過程中必不可少的支付方式。第三方支付行業(yè)在我國起步較晚，但隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，傳統(tǒng)的貿(mào)易支付平臺(tái)不能滿足迅猛發(fā)展的電子商務(wù)的需求，創(chuàng)新支付方式勢(shì)在必行。近幾年新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式下，第三方支付迅速發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)支付模式到數(shù)字貨幣支付的轉(zhuǎn)型。目前第三方支付行業(yè)在我國發(fā)展速度較快，已經(jīng)成為了現(xiàn)代金融支付行業(yè)的又一中流砥柱。在改進(jìn)支付方式的同時(shí)，第三方支付彌補(bǔ)了以銀行為首的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的短板。但是我國第三方支付行業(yè)仍處于起步階段，發(fā)展過程中仍然存在諸多問題，因此研究第三方支付行業(yè)發(fā)展面臨的問題對(duì)于明確未來的發(fā)展方向有著積極的作用。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指獨(dú)立于銀行的第三方金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的支付結(jié)算接口對(duì)接，以中介形式在買賣雙方與商業(yè)銀行之間協(xié)助完成支付流程。在此過程中，第三方支付在買賣雙方之間搭建了一個(gè)中立的平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)在雙方之間進(jìn)行高效便捷的網(wǎng)上交易服務(wù)。與傳統(tǒng)支付方式相比，第三方支付很大程度上解決了電子商務(wù)中買賣雙方信息不對(duì)稱造成的信任危機(jī)。以支付寶為例，買家下單之后，資金暫時(shí)托管在第三方支付平臺(tái)中，當(dāng)買家確認(rèn)收貨之后，中間平臺(tái)才會(huì)將資金結(jié)算至賣家賬戶，最終完成交易[1]。

（二）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.便捷高效

與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付平臺(tái)與各個(gè)商業(yè)銀行支付結(jié)算接口進(jìn)行對(duì)接，并且與各個(gè)銀行展開多方面的深入合作，最終在支付接口進(jìn)行專業(yè)化整合，因此在操作過程中支付結(jié)算功能更加便捷高效。另一方面，第三方支付更加關(guān)注用戶的使用體驗(yàn)，針對(duì)用戶使用習(xí)慣進(jìn)行操作頁面的調(diào)整。通過不斷簡化用戶操作，加強(qiáng)用戶使用黏性，這也成為第三方支付的顯著優(yōu)勢(shì)。

2.覆蓋范圍廣

在支付結(jié)算功能外，第三方支付提供了更多的服務(wù)業(yè)務(wù)類型與消費(fèi)場(chǎng)景，覆蓋范圍更廣。一方面，第三方支付創(chuàng)新性地以線下掃碼與線上支付相結(jié)合，很大程度上取代了原有的現(xiàn)金支付方式，因其便捷簡單、成本低等優(yōu)勢(shì)受到了越來越多的青睞。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及程度不斷提高，線上交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，第三方支付也成為其中重要的一部分。它也逐步覆蓋更加多元化的消費(fèi)場(chǎng)景，包括教育、醫(yī)療、交通、裝修等，從而覆蓋更多的消費(fèi)群體[2]。

3.安全穩(wěn)定

在支付結(jié)算過程中，第三方支付平臺(tái)作為買賣雙方的中介平臺(tái)，擔(dān)任資金臨時(shí)托管角色，在交易中彌合了雙方的不信任問題。也由此，第三方支付使得線上交易更加安全穩(wěn)定，保障了買賣雙方的合法權(quán)益，降低了交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，第三方支付通過獲取多維度數(shù)據(jù)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，完善個(gè)人征信體系，從更加科學(xué)的角度判斷用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，這也進(jìn)一步加大了第三方支付交易的安全性與穩(wěn)定性。

三、第三方支付發(fā)展面臨的問題

第三方支付發(fā)展如火如荼，但是過程中也暴露出了其在網(wǎng)絡(luò)安全、金融監(jiān)管、不良競(jìng)爭(zhēng)、資金管理等方面存在的問題，亟待相關(guān)部門與企業(yè)自身解決。

（一）第三方支付網(wǎng)絡(luò)安全問題存在漏洞

1.用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

如今第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為了保障用戶資金安全與平臺(tái)自身的順利運(yùn)行，要求用戶在注冊(cè)并使用移動(dòng)支付平臺(tái)時(shí)需要登記個(gè)人身份信息，包括身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、家庭住址等等個(gè)人隱私信息。上述個(gè)人身份信息通常會(huì)上傳到第三方支付平臺(tái)所屬的公司進(jìn)行統(tǒng)一管理。由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速、起步較晚，有關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管機(jī)制還不夠成熟，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及發(fā)展，某些不法分子會(huì)利用法律漏洞，通過非法技術(shù)手段獲取用戶個(gè)人信息，并將個(gè)人信息進(jìn)行買賣，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈[3]。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問題

第三方支付平臺(tái)的交易媒介與傳統(tǒng)同銀行不同，主要以移動(dòng)終端為主，但是由于第三方支付行業(yè)還處于起步階段，對(duì)于交易風(fēng)險(xiǎn)的控制與商業(yè)銀行仍有一定差距，第三方支付平臺(tái)的交易確認(rèn)大部分是通過生物識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，例如指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別等技術(shù)，相比較于傳統(tǒng)密碼而言，交易風(fēng)險(xiǎn)較大。另一方面，第三方支付平臺(tái)的交易主要依賴目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用戶之間的交易記錄通過虛擬數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行，因此網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)容易受到黑客的惡意攻擊，惡意篡改交易對(duì)象及交易金額等信息，導(dǎo)致交易失敗甚至是資產(chǎn)的損失，所以如何解決第三方支付平臺(tái)的支付安全問題對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

（二）第三方支付金融監(jiān)管不健全

我國的第三方支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也面臨著相關(guān)監(jiān)管力度不足、監(jiān)管制度不完善、監(jiān)管手段缺失等問題，這也使得第三方支付發(fā)展過程中時(shí)常處于相關(guān)業(yè)務(wù)的灰色地帶。新生的第三方支付業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)支付平臺(tái)具有顯著區(qū)別，原有的監(jiān)管手段無法準(zhǔn)確適用于迅速更迭的互聯(lián)網(wǎng)支付交易。此外，兼具互聯(lián)網(wǎng)與金融監(jiān)管的復(fù)合型人才較少，這也使得監(jiān)管制度難以落地，監(jiān)管手段受到限制[4]。

（三）企業(yè)間的不良競(jìng)爭(zhēng)

面對(duì)廣闊的市場(chǎng)，我國互聯(lián)網(wǎng)公司具有良好的商業(yè)嗅覺，并準(zhǔn)確捕捉了消費(fèi)者的需求。但是我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展過程中自主創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，常出現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀產(chǎn)品進(jìn)行模仿并超越等現(xiàn)象。因此，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司提供的產(chǎn)品與服務(wù)難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以保持正向、長期的發(fā)展局面。目前，我國第三方支付平臺(tái)之間同質(zhì)性較強(qiáng)，大多數(shù)平臺(tái)的主要盈利方式具有很高的相似性，大多都以收取支付手續(xù)費(fèi)作為主要盈利手段。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，難以通過差異化的產(chǎn)品及服務(wù)獲取不同的消費(fèi)群體，企業(yè)間轉(zhuǎn)而采取價(jià)格戰(zhàn)的方式進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)通過此類惡性競(jìng)爭(zhēng)手段爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，不計(jì)成本爭(zhēng)取新用戶，這也導(dǎo)致正向積極的競(jìng)爭(zhēng)局面難以為繼，支付市場(chǎng)的盈利空間難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長[5]。同時(shí)，不良的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、單一的產(chǎn)品服務(wù)，都導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)缺乏自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利的長遠(yuǎn)發(fā)展。在不良競(jìng)爭(zhēng)的種種因素影響下，第三方支付正常市場(chǎng)秩序被擾亂，這也對(duì)第三方支付行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展造成了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

（四）資金管理問題

隨著第三方支付越來越便捷，越來越多的人開始使用第三方支付平臺(tái)，部分第三方支付平臺(tái)提供高于商業(yè)銀行的利息與各類理財(cái)產(chǎn)品來吸引用戶將個(gè)人資產(chǎn)存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)中。通過上述方法，平臺(tái)積累了數(shù)額巨大的資金。如何正確地管理沉淀資金引起了極大的關(guān)注。某些第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)用戶允許的情況下私自挪用沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資或其他包含風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)行為，有可能會(huì)導(dǎo)致資金的虧損，對(duì)用戶的資金安全造成巨大威脅。因過度運(yùn)用沉淀資金引發(fā)的問題很可能會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的信譽(yù)造成沉重打擊，進(jìn)而引發(fā)連鎖效應(yīng)，對(duì)整個(gè)金融業(yè)帶來影響。

四、第三方支付發(fā)展對(duì)策建議

為了推動(dòng)第三方支付平穩(wěn)長遠(yuǎn)發(fā)展，相關(guān)部門、行業(yè)、企業(yè)內(nèi)部都需要采取相對(duì)應(yīng)措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，從健全交易安全保障、加強(qiáng)監(jiān)管力度、規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、合理管理沉淀資金這幾個(gè)方面加以調(diào)整。

（一）建立健全第三方支付交易安全保障體系

1.建立用戶信息安全保障制度

第三方支付平臺(tái)運(yùn)行過程中，需要采集大量個(gè)人信息，因此亟待建立用戶信息安全保障制度。政府需要完善對(duì)個(gè)人信息安全保護(hù)的法律法規(guī)，從法律上體現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息安全的關(guān)注。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也需要制定嚴(yán)格的用戶信息安全保障的規(guī)定，加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)，杜絕信息泄露、信息販賣等事件的發(fā)生。

2.提高交易安全保障能力

新生的第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，線上交易的安全保障體系尚未完善。因此，要從法律體系和技術(shù)進(jìn)步兩方面保障交易的安全性。一方面，政府應(yīng)該建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，加大對(duì)第三方支付過程中出現(xiàn)的違法行為的懲處力度，提高不法分子的犯罪成本。另一方面，第三方支付企業(yè)也應(yīng)該注重完善線上交易的安全保障體系，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)投入，加強(qiáng)對(duì)黑客、病毒、木馬等網(wǎng)絡(luò)問題的應(yīng)對(duì)。

（二）加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管力度

在完善第三方支付平臺(tái)監(jiān)管力度的過程中，需要關(guān)注到第三方支付運(yùn)行過程中的特征，從多方面展開聯(lián)合監(jiān)管，加強(qiáng)銀行、政府、公安等合作監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)運(yùn)行過程中可能存在的不法行為給予嚴(yán)格監(jiān)管整治。同時(shí)，要在傳統(tǒng)監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上，聯(lián)合大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)，將多方面的監(jiān)管信息實(shí)現(xiàn)共享，提高監(jiān)管效率。人才方面，需要加強(qiáng)培養(yǎng)兼具金融、計(jì)算機(jī)、法律等方面知識(shí)背景的復(fù)合型人才，并對(duì)已有工作人員進(jìn)行相關(guān)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管力度。

（三）規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式

目前，第三方支付行業(yè)部分企業(yè)之間存在不良競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式需要從政府和行業(yè)兩個(gè)方面采取措施。一方面，政府需要加強(qiáng)引導(dǎo)，通過出臺(tái)鼓勵(lì)政策來對(duì)第三方支付企業(yè)的正向業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行積極引導(dǎo)，根據(jù)第三方支付行業(yè)發(fā)展特征對(duì)現(xiàn)行法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，為其提供更個(gè)性化的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，對(duì)部分企業(yè)的不良競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行有效的監(jiān)督與懲處，整治行業(yè)內(nèi)不良競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣。另一方面，行業(yè)內(nèi)需要橫向成立第三方支付行業(yè)發(fā)展組織，同行業(yè)企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)流程等具有更加深入的理解，因此，橫向行業(yè)發(fā)展組織也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良競(jìng)爭(zhēng)行為，加以規(guī)范。第三方支付企業(yè)自身也需要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，豐富自身業(yè)務(wù)類型，避免不良競(jìng)爭(zhēng)模式。

（四）合理管理第三方支付沉淀資金

對(duì)于第三方支付平臺(tái)運(yùn)行過程中沉淀資金的管理，需要從法律和機(jī)構(gòu)設(shè)置等多個(gè)方面采取措施，聚焦平臺(tái)對(duì)資金的吸收與使用方面。首先，根據(jù)建立的法律法規(guī)對(duì)資金的所有權(quán)作出明確的界定，對(duì)歸屬于用戶的資金進(jìn)行合理的處理與監(jiān)管。這就需要對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶的資金做出區(qū)分，并對(duì)交易過程中產(chǎn)生的沉淀資金進(jìn)行范圍和金額的限定，并對(duì)其存儲(chǔ)與使用進(jìn)行完善的監(jiān)督。其次，在監(jiān)督過程中，央行在第三方支付運(yùn)行過程中承擔(dān)主要監(jiān)督工作，在此機(jī)制下，商業(yè)銀行需要遵守相關(guān)規(guī)定，協(xié)助監(jiān)督第三方支付沉淀資金的流動(dòng)情況，從而對(duì)沉淀資金使用的合法性進(jìn)行有效保證，保障用戶的資金安全。

五、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展擴(kuò)張，第三方支付也在市場(chǎng)中逐漸占據(jù)重要地位，給人們的生產(chǎn)和生活帶來了諸多便利。但是由于其監(jiān)管制度、安全體系、業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、沉淀資金等方面存在的局限，也給其自身發(fā)展乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行帶來了巨大的影響。因此，應(yīng)該積極采取對(duì)應(yīng)措施，正視其中存在的諸多問題，多部門協(xié)同合作，企業(yè)自身加強(qiáng)管理與創(chuàng)新，共同為第三方支付創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。