顏昌黎 楊宇雅 北京理工大學

一、引言

改革開放以來，中國的收入差距在不斷擴大，其中主要的因素之一即城鄉(xiāng)居民收入差距過大。中國城鄉(xiāng)收入比從 1990 年的2.20∶1 上升到 2009 年的 3.33∶1，隨之在2017 年下降到 2.70∶1。雖然目前收入差距有所下降，但仍高于國際水平。基尼系數(shù)更是超過國際警戒線 0.4，且有波動上升的趨勢。

城鄉(xiāng)收入差距過大將會引發(fā)許多棘手的問題，比如扶貧工作的推進與國民經(jīng)濟的發(fā)展。它抑制了農(nóng)村居民對的消費水平與需求，影響著經(jīng)濟的健康運行與可持續(xù)發(fā)展。在國外部分地區(qū)，甚至引發(fā)政治動蕩。

由此觀之，解決這一問題迫在眉睫。城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的二元對立和城鄉(xiāng)收入差距過大是解決問題的突破口與關(guān)鍵點。只有盡快提高農(nóng)村居民的收入情況，促進收入公平，才能夠有助于中國特色社會主義國家的建設(shè)與繁榮。通過查閱《中國統(tǒng)計年鑒 2019》中2013-2018 年城鎮(zhèn)和居民的可支配收入數(shù)據(jù)。我們可以看出：整體上城鄉(xiāng)居民仍然存在較大的收入差距，農(nóng)村居民收入增幅大于城市居民收入增幅。

為了實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)居民收入的快速增長，我國曾實行金融扶貧政策。但因為農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施基礎(chǔ)較為薄弱，信用體系建設(shè)不完全，故 2015 年發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）的通知》（國發(fā)[2015]74 號），要求貫徹黨十九大精神，按照黨中央、國務(wù)院和省委、省政府的決策部署，充分發(fā)揮金融對全面建成小康社會的支持使用。

“普惠金融”因此走入人們的視線，它是指立足平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有需求的社會各群體提供相應(yīng)有效的金融服務(wù)。其中小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困低收入人群等是當前我國普惠金融重點的服務(wù)對象。但是相較于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)、教育和金融扶貧，普惠金融是通過怎樣的機制實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)的減貧增收呢？[1]

二、文獻綜述

（一）普惠金融的作用

在東部沿海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，普惠金融的發(fā)展有利于促進收入分配公平。但在經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，普惠金融在發(fā)展較低水平時，不利于城鄉(xiāng)收入差距的縮小，相反會拉大城鄉(xiāng)收入差距；當普惠金融到較高水平時，才有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距。(趙炳奇，2020）[2]而當選取了 26 個省份和 1700多個縣的數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)：東部地區(qū)縱然有顯著效果，但是不顯著；中部和西部地區(qū)則有顯著效果，其中中部影響要超過西部地區(qū)。（肖端 楊延軍等，2020）[3]

在普惠金融對居民生活水平的影響相關(guān)研究中，我們可以發(fā)現(xiàn)其呈現(xiàn)正向關(guān)系，并且與收入和消費水平成正比。而中國的現(xiàn)狀是城市居民收入和消費水平均顯著高于農(nóng)村居民，故普惠金融對于城市居民生活水平的影響也會更大。所以提出政策應(yīng)當向農(nóng)村地區(qū)以及欠發(fā)達地區(qū)進行適度的傾斜，給予一定的政策優(yōu)惠。（夏仕龍，2020）[4]

通過更進一步的研究，無論在靜態(tài)面板還是動態(tài)面板中，數(shù)字普惠金融對促進收入公平起促進作用。其中在動態(tài)面板中，社會經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化升級、完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大對外開放水平以及緩解人口老齡化對于城鄉(xiāng)居民消費差距縮小起極大的促進作用；互聯(lián)網(wǎng)和財政支出對其起阻礙作用，城市化進程則不顯著。（呂雁琴、趙彬，2019）[5]

但在對京津冀地區(qū)進行的研究中，發(fā)現(xiàn)金融設(shè)施的增多有助于家庭平均收入的提升，但是伴隨收入水平的不斷升高，其影響趨于減弱。故政策需要向農(nóng)村地區(qū)傾斜，提高獲得性。（尹志超、栗媛，2019）[6]

（二）中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

從地域來看，中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展存在地區(qū)差異，大多數(shù)省份的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較低，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融基礎(chǔ)好，農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)具有優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)政策，因此二者農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較好。[7]

從資源分配來看，農(nóng)村金融供求之間存在不平衡，農(nóng)村資金通過銀行存款大量流失轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度都有很大差距。對于農(nóng)村金融機構(gòu)，（劉萍萍、鐘秋波，2014）的研究中提到了其可持續(xù)發(fā)展能力。

面對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展問題，一些學者從不同的角度給出了建議。（張平，2011）強調(diào)應(yīng)鼓勵小額信貸發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題?？萍嫉倪\用也被認為是發(fā)展普惠金融的重要措施?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的廣泛應(yīng)用，能降低農(nóng)村普惠金融運行成本和風險，擴大服務(wù)覆蓋面。(林政、安文嵐，2019)在研究中強調(diào)了對農(nóng)村居民金融意識的培養(yǎng)。[7]