沈威 浙江萬(wàn)里學(xué)院

近年來(lái)，假借民間借貸之名，通過(guò)“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”“制造資金走帳流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平帳”等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法占有公私財(cái)物的“套路貸”形式犯罪日益猖獗。據(jù)寧波市公安部門(mén)統(tǒng)計(jì)，寧波市高校是“套路貸”的重災(zāi)區(qū)，過(guò)去5年里共發(fā)生130余起大學(xué)生深陷“套路貸”的案例。此類(lèi)犯罪嚴(yán)重侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和其他合法權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重妨礙司法公正，嚴(yán)重影響人民群眾安全感和社會(huì)和諧穩(wěn)定，人民群眾反映強(qiáng)烈。本文以寧波高校為例，重點(diǎn)研究寧波高校防范套路貸的必要性、現(xiàn)狀、困境以及對(duì)策建議。

一、寧波高校防范“套路貸”的必要性

（一）宏觀方面

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

“套路貸”會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大危害，“套路貸”的犯罪行為一般以團(tuán)伙作案為多，這些團(tuán)伙普遍不具有相應(yīng)的金融資質(zhì)，其中大多數(shù)都是打著民間借貸的幌子從事非法放貸活動(dòng)，表面上按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定與借款人們簽訂看似合理的借條合同，實(shí)際上索取的還款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家規(guī)定的利息，非法謀求暴利。

2.依法治國(guó)的需要

我國(guó)法律對(duì)有關(guān)民間借貸利率和利息有嚴(yán)格要求，本文認(rèn)為“套路貸”之所以被稱為是“套路”，是因?yàn)椤疤茁焚J”看似是于正常民間貸款無(wú)異，但它通常會(huì)利用增加高額服務(wù)費(fèi)等手段，將貸款的利率提高到超過(guò)超高水平，實(shí)際上已經(jīng)具有了高利貸的性質(zhì)，嚴(yán)重違背我國(guó)的相關(guān)法律，因此打擊“套路貸”是依法治國(guó)的需要。

3.和諧社會(huì)的需要

一些“網(wǎng)絡(luò)貸款”其中涉及到許多的個(gè)人信息，如學(xué)生家庭住址信息、手機(jī)號(hào)、身份證信息等，這些個(gè)人信息容易在不法平臺(tái)之間以資本的形式被交易買(mǎi)賣(mài)，造成學(xué)生個(gè)人信息的泄露，出現(xiàn)信用危機(jī)，影響和諧社會(huì)的構(gòu)建。

（二）微觀方面

1.構(gòu)建校園安全和諧的需要

學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)安全是構(gòu)建和諧校園的重要內(nèi)容?！疤茁焚J”將學(xué)生“套住”，不僅危害學(xué)生個(gè)人財(cái)產(chǎn)，同時(shí)影響學(xué)生心理和身體健康，從而擾亂學(xué)校正常的管理秩序，最終影響學(xué)校的教學(xué)效果。

2.培養(yǎng)學(xué)生法律意識(shí)的需要

高校防范“套路貸”可以有效增強(qiáng)學(xué)生法律安全意識(shí)的需要，例如，幫助學(xué)生了解非常金融行為的性質(zhì)，提高維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)，掌握合法維權(quán)的渠道等，同時(shí)，也引導(dǎo)學(xué)生盡可能避免參與“套路貸”的違法行為。

3.促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展的需要

高校在防范“套路貸”的宣傳過(guò)程中，可以有效地引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立健康的綠色消費(fèi)觀，做到“量入為出，適度消費(fèi)”和“避免盲從，理性消費(fèi)”的消費(fèi)理念，促進(jìn)高校學(xué)生全面發(fā)展。

二、寧波高校防范“套路貸”的現(xiàn)狀

（一）“套路貸”的表現(xiàn)形式及其影響

據(jù)統(tǒng)計(jì)有13%的大學(xué)生存在被引誘借貸的經(jīng)歷。15%的大學(xué)生完全不清楚套路貸的套路形式，即：購(gòu)物平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、電商提供的信貸服務(wù)、虛假?gòu)V告信息。關(guān)于“套路貸”的社會(huì)影響，僅在2017年，公安部門(mén)受理了21件80人面向高校大學(xué)生的“套路貸”犯罪系列案件，被害人中有來(lái)自33所高校的66名大學(xué)生，學(xué)生占比高達(dá)81.5%。同時(shí)在2018年的調(diào)查中，此類(lèi)案件共發(fā)生1284起，其中涉及學(xué)生的約占三成。另外通過(guò)寧波市反詐中心的一份2018年前8個(gè)月的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案發(fā)案統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：學(xué)生已成為第二大受害群體，占總受害人數(shù)的近四成。

（二）防范“套路貸”已采取的措施

1.寧波高校與民警聯(lián)動(dòng)宣傳

寧波高校與基層派出所聯(lián)動(dòng)，實(shí)行民警進(jìn)校園活動(dòng)，民警對(duì)學(xué)生們開(kāi)“小灶”，在各大高校內(nèi)開(kāi)展了主題為“預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪”宣傳校園行活動(dòng)和“反假幣”宣傳活動(dòng)。此外，寧波市公安經(jīng)偵部門(mén)與浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院、浙江萬(wàn)里學(xué)院、浙江廣播電視大學(xué)等十多所高校合作，組織開(kāi)展了主題為“做自己的首席安全官”的經(jīng)濟(jì)犯罪防范宣傳進(jìn)高校校園活動(dòng)，在合作高校中巡回開(kāi)展活動(dòng)20余次，發(fā)放宣傳手冊(cè)及紀(jì)念品2萬(wàn)余份。

2.對(duì)“套路貸”教育防范

寧波各大高校加強(qiáng)教育引導(dǎo)，充分利用現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)普及的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)絡(luò)上建立宣傳網(wǎng)站，讓同學(xué)們觀看防貸視頻，并結(jié)合海報(bào)、展板等傳統(tǒng)媒體，宣傳“套路貸”的特征、手段及危害，普及相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)，提高大學(xué)生金融安全意識(shí)，從而幫助在校大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。另外寧波高校還要通過(guò)組織學(xué)生簽訂“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)，定期舉辦班級(jí)防“套路貸”主題班會(huì)，開(kāi)展定期小講座等方式，來(lái)強(qiáng)化防范“套路貸”安全風(fēng)險(xiǎn)教育。

3.排查與監(jiān)測(cè)高校內(nèi)部貸款情況

寧波高校內(nèi)部對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面深入排查，明確將“套路貸”作為重要內(nèi)容納入平安校園長(zhǎng)效管理，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資金使用的排摸了解，掌握向非金融機(jī)構(gòu)貸款學(xué)生底數(shù)，對(duì)生活費(fèi)匱乏的學(xué)生給予關(guān)注幫扶，避免因資金不夠而走入貸款的陷阱。同時(shí)也要加強(qiáng)日常排查工作，建立校園不良網(wǎng)貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。針對(duì)學(xué)生參與校園貸款，要全面掌握并及時(shí)建立學(xué)生貸款檔案，隨時(shí)追蹤。

4.建立高校內(nèi)部貸款廣告清理機(jī)制

寧波高校要及時(shí)清理整治校園內(nèi)有關(guān)不法借貸的內(nèi)容，建立小廣告清理長(zhǎng)效機(jī)制，堅(jiān)決清除校園及周邊貸款小廣告毒瘤。堅(jiān)決抵制一切非法貸款廣告在校園媒體平臺(tái)傳播，防止“套路貸”在學(xué)生內(nèi)傳播，以免造成更大的影響。

（三）高校學(xué)生卷入“套路貸”的相關(guān)情況

1.對(duì)“套路貸”的認(rèn)知程度

據(jù)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，70%的大學(xué)生對(duì)套路貸的認(rèn)識(shí)不足；40%的大學(xué)生認(rèn)為套路貸的利率和銀行貸款利率相似；56%的大學(xué)生根據(jù)貸款網(wǎng)站的信用口碑；34%根據(jù)網(wǎng)貸公司規(guī)模；60%根據(jù)借款門(mén)檻和表面上的利率等選擇貸款平臺(tái)。

2.卷入“套路貸”的原因

大學(xué)生自身原因主要有以下三點(diǎn)：第一，大學(xué)生涉世未深，經(jīng)驗(yàn)不足容易受物質(zhì)刺激，造成資金供不應(yīng)求，陷入資金短缺的狀況。第二，大學(xué)生家庭成為隱形借貸保障，當(dāng)大學(xué)生卷入套路貸無(wú)法償還利息，有整個(gè)家庭為之還款。第三，大學(xué)生活動(dòng)范圍單一，社交圈相對(duì)較窄，便于實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控、索債、威脅敲詐等犯罪活動(dòng)。

3.卷入“套路貸”后的行為傾向

據(jù)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，35%的大學(xué)生完全不了解套路貸的維權(quán)途徑。在面對(duì)高昂的還款時(shí)，大學(xué)生選擇以下的方式：80%以上選擇向警察舉報(bào)；70%以上向父母老師求助；5%的大學(xué)生從其他處借款或者變賣(mài)物品還套路貸；3%做出輕生的舉動(dòng)。

三、寧波高校防范“套路貸”的困境

（一）學(xué)生層面

1.缺乏防范意識(shí)

高校學(xué)生普遍缺乏法律意識(shí)和辨認(rèn)能力，在面對(duì)“套路貸”中介的花言巧語(yǔ)的時(shí)候，無(wú)法通過(guò)自身常識(shí)來(lái)辨別真假，使得大多數(shù)受騙高校學(xué)生進(jìn)行貸款前，無(wú)法真正了解借貸平臺(tái)是否合法、安全可靠。既往案例中，部分受騙大學(xué)生在借貸前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或是親朋好友的介紹，粗略了解相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)，從而步入“套路貸”的陷阱之中。

2.社會(huì)閱歷不足

高校學(xué)生的社會(huì)閱歷不足，往往自身的心理消費(fèi)水準(zhǔn)與實(shí)際消費(fèi)水準(zhǔn)不成正比。當(dāng)想要獲得自己經(jīng)濟(jì)水平負(fù)擔(dān)不起的物品時(shí)，由于安全意識(shí)不夠，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，加之被有心人誘導(dǎo)，從而陷入“套路貸”的陷阱中。

3.容易超前消費(fèi)

高校學(xué)生的消費(fèi)方式更傾向于線上消費(fèi)，并且習(xí)慣于超前消費(fèi)，增加了自身陷入“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)。部分學(xué)生對(duì)生活費(fèi)無(wú)法自主合理規(guī)劃，大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，理財(cái)意識(shí)薄弱，長(zhǎng)期入不敷出，由此容易產(chǎn)生借貸行為。學(xué)校在這方面未能足夠重視，不能有效地引導(dǎo)大學(xué)生。

（二）高校層面

1.宣傳教育不到位

本文發(fā)現(xiàn)還有很多大學(xué)生不了解政府部門(mén)對(duì)于“校園貸”的政策。在銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源與社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)的文件《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中，“暫停網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)支持銀行為大學(xué)生提供校園金融服務(wù)。”這一條相關(guān)規(guī)定，已經(jīng)明確禁止了網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的“校園貸”業(yè)務(wù)。然而，高校開(kāi)設(shè)的課程基本未涉及法律和金融安全等方面，使得大學(xué)生在這方面知識(shí)上欠缺的漏洞，更是給了不法分子可乘之機(jī)。

2.監(jiān)管系統(tǒng)不健全

現(xiàn)今“套路貸”傳播渠道靈活豐富，多數(shù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳，通過(guò)如建立微信公眾號(hào)、網(wǎng)頁(yè)彈窗廣告、在QQ之類(lèi)的聊天軟件上溝通等形式來(lái)接觸大學(xué)生，學(xué)校對(duì)于難以監(jiān)管，防不勝防。各大高校并沒(méi)有因此建立事前預(yù)防機(jī)制，對(duì)于“套路貸”沒(méi)有任何事前預(yù)防監(jiān)管措施。

（三）社會(huì)聯(lián)動(dòng)層面

1.與家長(zhǎng)聯(lián)動(dòng)

寧波高校不僅僅需利用講座、主題班會(huì)等形式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“套路貸”的危害性教育，還需聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)共同進(jìn)行“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)警示教育。就目前來(lái)看，大多數(shù)高校在這方面明顯地還有所欠缺，防范宣傳范圍僅限于學(xué)校。學(xué)生家長(zhǎng)需要及時(shí)關(guān)心大學(xué)生的近況，與大學(xué)生溝通，與學(xué)校配合，幫助大學(xué)生樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)，注重保護(hù)個(gè)人信息，提高對(duì)信息的鑒別能力，避免受到“套路貸”的危害。

2.與司法機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)

司法機(jī)關(guān)與學(xué)校的合作不緊密，對(duì)“套路貸”的防范工作浮于表面，并未重視過(guò)大學(xué)生對(duì)于防范“套路貸”宣傳的反饋，未考慮到大學(xué)生對(duì)防范“套路貸”宣傳的接受程度以及宣傳效果。

四、寧波高校防范“套路貸”的對(duì)策或建議

（一）寧波高校建立健全對(duì)“套路貸”的預(yù)防預(yù)警機(jī)制

首先，要在預(yù)防預(yù)警模式下引導(dǎo)學(xué)生們了解“套路貸”。“套路貸”的出現(xiàn)絕非偶然現(xiàn)象，詐騙團(tuán)伙有一系列詳細(xì)的犯罪流程。其次，培養(yǎng)學(xué)生們正確的借貸觀念。無(wú)論是在家中還是在學(xué)校，家長(zhǎng)和老師都應(yīng)該密切關(guān)注和了解學(xué)生的借貸觀念，幫助其樹(shù)立正確的思想觀念，必要時(shí)與其進(jìn)行深入溝通，讓其能夠深刻認(rèn)識(shí)和了解到“套路貸”的危害。為此，本文認(rèn)為寧波高校應(yīng)該建立健全針對(duì)“套路貸”的預(yù)防預(yù)警機(jī)制，讓高校學(xué)生能夠識(shí)別出“套路貸”這一詐騙行為，并在關(guān)鍵時(shí)刻上報(bào)學(xué)校以及報(bào)警處理。

（二）寧波高校加強(qiáng)安全基礎(chǔ)課程體系建設(shè)和校園安全文化建設(shè)

高校的安全基礎(chǔ)課程建設(shè)對(duì)學(xué)生而言一直以來(lái)都是比較重要的課程，本文認(rèn)為寧波高校應(yīng)該繼續(xù)完善高校的安全基礎(chǔ)課程建設(shè)，在課程內(nèi)容中，為高校學(xué)子們介紹“套路貸”的犯罪形式。高校作為大學(xué)生主要的生活環(huán)境，可以通過(guò)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理、及時(shí)上報(bào)來(lái)規(guī)避“套路貸”的發(fā)生，將“套路貸”苗頭扼殺在搖籃中，實(shí)時(shí)評(píng)估校園內(nèi)不良借貸行為出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，高校也應(yīng)該加大對(duì)校園安全方面的投入，現(xiàn)在的犯罪形式防不勝防，往往信息量最大最多網(wǎng)絡(luò)詐騙也能把學(xué)子們帶入到“套路貸”的深淵中。為此，本文認(rèn)為各大高校應(yīng)該加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過(guò)論壇、貼吧、短信等形式，實(shí)時(shí)提醒學(xué)生們的謹(jǐn)防“套路貸”。

（三）寧波高校加強(qiáng)對(duì)“套路貸”的防范教育

高校在對(duì)大學(xué)生的防范教育過(guò)程中，應(yīng)該增加學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)。首先，通過(guò)主題班會(huì)，課后實(shí)踐等形式讓有關(guān)“套路貸”的防范教育走進(jìn)學(xué)生們的生活中，了解生活中是否有接觸到過(guò)關(guān)于套路貸的問(wèn)題；其次，與學(xué)生家長(zhǎng)進(jìn)行有效溝通，通過(guò)學(xué)校和家庭和結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立一個(gè)良好的金錢(qián)觀念；最后，輔導(dǎo)員應(yīng)該了解到學(xué)生的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力，對(duì)同學(xué)們進(jìn)行預(yù)警并提前發(fā)現(xiàn)，杜絕“套路貸”在學(xué)生中出現(xiàn)的可能性。

（四）寧波高校構(gòu)建“套路貸”應(yīng)急預(yù)案與信息披露機(jī)制

如果高校學(xué)生有不慎踏入到套路貸陷阱中，需要及時(shí)上報(bào)，學(xué)校對(duì)此進(jìn)行緊急應(yīng)對(duì)處理。在前文提到的預(yù)警模式下，學(xué)校方面應(yīng)該和公安機(jī)關(guān)保有密切聯(lián)系，警方應(yīng)該與學(xué)校合作為師生講解“套路貸”的典型案例，倘若有“套路貸”這一犯罪行為威脅到學(xué)生的個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全，應(yīng)該及時(shí)與公安部門(mén)取得聯(lián)系，按照國(guó)家的法律法規(guī)進(jìn)行處理，為學(xué)生們將危害降到最低程度。當(dāng)這一犯罪事件解決后，公安部門(mén)應(yīng)該將此事進(jìn)行案件回顧，將此案件作為典型案件為學(xué)生們進(jìn)行講解，加強(qiáng)學(xué)生的安全風(fēng)險(xiǎn)教育，積極引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。

（五）構(gòu)建高校防范“套路貸”的安全協(xié)同機(jī)制

面對(duì)“套路貸”這一非傳統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，高校應(yīng)該構(gòu)建防范化解“套路貸”的協(xié)同機(jī)制。加強(qiáng)學(xué)校-家長(zhǎng)-班主任-學(xué)生之間的聯(lián)系，共同防范“套路貸”，能夠識(shí)別出“套路貸”的潛在危害，以及能夠共同應(yīng)對(duì)“套路貸”出現(xiàn)在我們身邊的突發(fā)情況，破除“套路貸”在校園范圍內(nèi)的傳播，避免更多人受到傷害。

五、研究總結(jié)

本文通過(guò)從高校防范“套路貸”的必要性、現(xiàn)狀、高校防范“套路貸”等方面研究寧波高?！疤茁焚J”的相關(guān)情況，并進(jìn)一步為高校防范“套路貸”獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。本文的研究結(jié)論對(duì)高校防范“套路貸”具有重要的實(shí)踐意義。