熊時(shí)宇 河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

一、研究背景

經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式多樣化的今天，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式在我國的地位日益突出。信用經(jīng)濟(jì)簡單來說是建立在國家信用的基礎(chǔ)上的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而當(dāng)今信用消費(fèi)方式受到大部分人的青睞，比如信用卡，花唄，螞蟻借唄，京東白條等多種信貸產(chǎn)品，這不僅反映了我國購買力的增強(qiáng)，也反映了國人由保守型消費(fèi)到超前消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。然而，這種消費(fèi)方式在大學(xué)生校園中屢見不鮮，也暫時(shí)地解決了大學(xué)生的消費(fèi)需求與生活費(fèi)的矛盾。但大學(xué)生每月的生活費(fèi)多依賴于父母，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，這也造成了大學(xué)生常常無力支付超額的消費(fèi)支出，陷入到校園貸的無底洞之中。因此，面對(duì)當(dāng)今社會(huì)上的校園貸的慘痛教訓(xùn)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)意識(shí)，了解信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，提高明辨是非的能力顯得尤為重要。

二、當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的興起，大學(xué)生可以體驗(yàn)線上和線下的兩種不同消費(fèi)方式。在大學(xué)校園里，追求理性、經(jīng)濟(jì)性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)成為消費(fèi)的主流，而不理智型消費(fèi)比比皆是。由于大學(xué)生還未步入社會(huì)，獲取金錢的容易與付出勞動(dòng)賺錢的來之不易，還沒有特別清晰的概念，所以大手大腳在大學(xué)生消費(fèi)中已習(xí)以為常，他們通常將生活費(fèi)的用途具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）飲食開支：大學(xué)校園里的飯菜品種多樣，而除了在校園里解決一日三餐問題之外，美團(tuán)、餓了么等送餐平臺(tái)的興起，不僅讓大學(xué)生擴(kuò)大了消費(fèi)的選擇，同時(shí)也隱藏著加大飲食開支的可能性。

（二）購物開支：隨著互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付平臺(tái)的興起，淘寶、唯品會(huì)、京東、拼多多等購物app成為現(xiàn)在消費(fèi)的主要渠道。這些app省時(shí)、省力的特點(diǎn)，也是大學(xué)生日常生活必需品的主要獲取方式。通常，大學(xué)生的消費(fèi)支出多體現(xiàn)在著裝、化妝品等方面，他們側(cè)重于追求潮流、時(shí)尚、品牌，這些大多以“貴”字聞名。然而，大學(xué)生常常會(huì)因?yàn)閯e人買，自己也要買的隨機(jī)型消費(fèi)、不考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)用的沖動(dòng)型消費(fèi)行為，使自己月底盈虧不支，常常把“吃土”掛在嘴邊。

（三）人際交往支出：進(jìn)入大學(xué)之后，大學(xué)生的朋友圈逐漸擴(kuò)展，而“約飯”“請客”等成為大學(xué)生加強(qiáng)彼此之間熟悉度的手段。大學(xué)是學(xué)生邁入新階段的地方，脫離了父母口中的18歲之前不許早戀的說法，在進(jìn)入大學(xué)之后，懷著對(duì)戀愛的憧憬，遇到形形色色的人，成為戀愛對(duì)象之后，送禮物約會(huì)等也是常事。在戀愛之后，常有一句這樣的話成為情侶之間的口頭禪：送完對(duì)象禮物之后，我就要每天“啃白饃”了?？梢姡瑧賽巯M(fèi)支出也在每月消費(fèi)支出中占有一定的比例。

（四）旅游消費(fèi)支出：隨著現(xiàn)代旅游觀念的興起，人們不僅追求物質(zhì)上的消費(fèi)，還追求精神上的消費(fèi)，“世界這么大，我想去外面看一看”的欲望更加強(qiáng)烈，大學(xué)生也不例外，他們思想活躍，對(duì)外面的事物還保持著一定的好奇心，對(duì)事物有著強(qiáng)烈的求知欲。在寒暑假或周六日，大學(xué)生會(huì)叫上三五知己來一趟說走就走的短途旅行。大學(xué)生會(huì)在持有學(xué)生證的年數(shù)中增加旅游的次數(shù)，大學(xué)生是消費(fèi)中的特殊群體，也日益成為旅游消費(fèi)中一個(gè)特殊群體。

三、基于SWOT模型的當(dāng)代大學(xué)生過度信用消費(fèi)分析

（一）SWOT的概念和功能

SWOT分析是把環(huán)境分析結(jié)果分為優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)，威脅四部分，通過內(nèi)外部環(huán)境矩陣的分析，便于決策者全面客觀的看待問題，做出最好的決策。

（二）當(dāng)代大學(xué)生過度信用消費(fèi)的SWOT模型分析

（1）優(yōu)勢（strength）

信用消費(fèi)模式滿足了消費(fèi)者超前消費(fèi)的欲望，以花唄為例，由于它操作簡單，使用群體大眾化，在一定時(shí)間內(nèi)可以享受免息待遇，提高自己芝麻信用，不僅緩解了中老年每月房貸車貸等的資金壓力，也滿足了大學(xué)生的超前購物消費(fèi)的體驗(yàn)感和滿足感。

（2）劣勢（weakness）

信用消費(fèi)模式雖有優(yōu)勢，但也有不足之處，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。由于目前我國個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，法律法規(guī)還不完善，個(gè)人信用意識(shí)還未完全樹立，以及信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性特征，導(dǎo)致在信用消費(fèi)模式下，存在許多不好的現(xiàn)象。就大學(xué)生而言，在使用消費(fèi)模式下，有時(shí)會(huì)因償還不了所欠的賬單，使自己的個(gè)人信用檔案上有了失信行為，對(duì)自己未來的生活和就業(yè)有一定的影響。

（3）機(jī)會(huì)（opportunity）

信用消費(fèi)模式是一把“雙刃劍”，帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，同時(shí)也帶來機(jī)遇。正如，信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的保障，在推廣信用消費(fèi)模式下，為了更好維護(hù)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，國家和行業(yè)協(xié)會(huì)等不得不加快腳步完善信用體系。而市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展不僅需要外在的約束，也需要社會(huì)輿論的宣傳、引導(dǎo)，監(jiān)督，社會(huì)輿論也是改善市場經(jīng)濟(jì)秩序，加快建設(shè)社會(huì)信用體系的重要支持力量。所以，從文化教育的角度來說，信用經(jīng)濟(jì)模式下，需要更多信用管理的專業(yè)人才，這就要求更多的高校大力發(fā)展專業(yè)的信用教育，同時(shí)社會(huì)上要加快發(fā)展信用管理的職業(yè)教育與崗位培訓(xùn)。

（4）威脅（threat）

從社會(huì)的角度來說，一環(huán)扣一環(huán)的消費(fèi)模式下，容易形成債務(wù)鏈，形成債務(wù)危機(jī)，正如美國的次貸危機(jī)。從學(xué)生的角度而言，在未能夠完全承擔(dān)信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)與后果，盲目的采用這種消費(fèi)模式，容易引起“債務(wù)風(fēng)波”，也有可能陷入到“校園貸”，難以脫離，這也加大了信用消費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)。

四、當(dāng)代大學(xué)生過度信用消費(fèi)的原因

（一）生活費(fèi)有限

大學(xué)生生活費(fèi)來源主要有父母供給、助學(xué)金、貸款、獎(jiǎng)學(xué)金以及兼職等等，且每月大致在1000-2000之內(nèi)。雖然大學(xué)生向往自由，想要盡快脫離父母的庇護(hù)，但是經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，依賴父母，而有時(shí)生活費(fèi)用完之后，大學(xué)生常常難以啟齒向父母要錢，他們會(huì)向同學(xué)們借錢，或者用花唄、京東白條、信用卡等方式維持月底的正常消費(fèi)，更有甚者，會(huì)相信“校園貸”來暫時(shí)渡過危機(jī)。

（二）攀比、虛榮心理

攀比虛榮心在大學(xué)生中非常普遍，看到別人穿得比自己好看，自己也想買比他更好更貴的衣服，讓自己的身心得到滿足。但是當(dāng)自己擁有一件好看的衣服時(shí)，自己就會(huì)有動(dòng)力買一些其他的衣服和飾品去搭配，這就是墨菲定律中的配套效應(yīng)。在社會(huì)上，大學(xué)生借高利貸而無能力還款跳樓自殺的現(xiàn)象，引起了廣大關(guān)注，誰會(huì)想到在一個(gè)學(xué)生階段，會(huì)欠款如此多，而我們紛紛把矛頭指向了這些不法校園貸行為，但是沒有買賣就沒有市場，沒有攀比虛榮消費(fèi)心理就沒有這些慘痛事件的發(fā)生。

（三）自主賺錢、理財(cái)意識(shí)淡薄

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要是依靠父母，每月之后所剩無幾，不夠再向父母要，他們認(rèn)為手中資金有限，他們認(rèn)為現(xiàn)在主要的目的就是要好好學(xué)習(xí)，理財(cái)與自己無關(guān)，更別提靠自己賺錢了。所以，每月大學(xué)生局靠著等、靠、要的思想，等著父母每月打生活費(fèi)。但作為即將步入社會(huì)的大學(xué)生，應(yīng)該培養(yǎng)自己理財(cái)意識(shí)，大致將每月資金劃分為消費(fèi)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等幾部分，將每月資金合理規(guī)劃，遠(yuǎn)向“月光族”發(fā)展。

（四）創(chuàng)業(yè)需求

隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的理念提出，大學(xué)生就業(yè)壓力增大，使得大學(xué)生畢業(yè)之后很難找到工作而投身于自主創(chuàng)業(yè)，而開啟創(chuàng)業(yè)之路需要一大筆資金，對(duì)于普通家庭而言，簡直泰山壓頂，所以他們不得不采取其他渠道籌到資金。但是理想很豐滿、現(xiàn)實(shí)很骨感，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的案例有許多，但是成功地很少，大多以失敗告終。最后創(chuàng)業(yè)不成，還欠了一身債。

五、引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)的對(duì)策

（一）國家應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，營造良好的消費(fèi)環(huán)境

目前來說，我國正處在向信用消費(fèi)的過渡階段，征信體系還不發(fā)達(dá)，還沒有關(guān)于信用的專門法律法規(guī)，所以當(dāng)務(wù)之急是要建立信用體系，頒布相關(guān)的法律法規(guī)，做到有法可依、有章可循；同時(shí)，有關(guān)部門要評(píng)估信貸產(chǎn)品以及取締網(wǎng)絡(luò)空間上不法分子欺詐消費(fèi)行為，也要對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管，規(guī)范其的操作行為，為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)良好的信用消費(fèi)環(huán)境。

（二）學(xué)校應(yīng)重視學(xué)生的信用教育，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)教育

校園里頻頻發(fā)生的校園貸事件，我們在對(duì)其進(jìn)行哀痛的同時(shí)，也應(yīng)該對(duì)其反映出來的問題進(jìn)行深思。從學(xué)校的角度來說，在注重學(xué)生的學(xué)業(yè)教育方面之外，也應(yīng)該注重學(xué)生的其它方面的教育。在進(jìn)入大學(xué)之后，學(xué)生處在一種懵懂的狀態(tài)，不清楚社會(huì)上的險(xiǎn)惡，很容易掉入圈套。所以，學(xué)生在脫離了父母的庇護(hù)之后，學(xué)校在某種程度上承擔(dān)著“監(jiān)護(hù)人”的角色，在有余力之外聘請專家普及信用教育，開展知識(shí)講座，幫助大學(xué)生了解校園貸詐騙途徑方法以及校園貸的危害，提高學(xué)生的辨別能力以及防范能力。同時(shí)，每年大學(xué)生不能承受壓力而跳樓自殺的事件增多，學(xué)校也要關(guān)注大學(xué)生的心理健康教育，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的心理健康問題，聘請心理學(xué)專家，對(duì)學(xué)生進(jìn)行疏導(dǎo)，此外，加大對(duì)學(xué)校內(nèi)部的檢查力度，排除學(xué)校內(nèi)部存在校園貸的可能性，做到“無一死角，無一遺漏”，從而塑造一個(gè)健康、積極的校園環(huán)境。

（三）大學(xué)生應(yīng)該樹立理性的消費(fèi)意識(shí)，杜絕成為“偽消費(fèi)”人

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)效應(yīng)叫做“棘輪效應(yīng)”，指的是消費(fèi)上去容易下來難。叔本華也曾說過：“一個(gè)人的欲望滿足之后，接踵而至的將是另一個(gè)更大的欲望”，每個(gè)人都想要追求高質(zhì)量的生活，這并沒有什么錯(cuò)，但欲望要與能力成正比。2020年的雙11狂歡比往年更早，優(yōu)惠力度更大，引發(fā)了“剁手潮”，“狂歡”前后的幾天，常常為不夠滿減而發(fā)愁，而狂歡之后又出現(xiàn)了“退貨潮—”我們發(fā)現(xiàn)有些東西并不是自己真正需要的，而是當(dāng)時(shí)“凌晨的夜晚”，氣氛到了，不買點(diǎn)什么有愧于自己，而冷靜之后又常常為這些頭腦發(fā)熱的消費(fèi)產(chǎn)物感到自責(zé)。心理學(xué)中有一個(gè)效應(yīng)，叫做“羊群效應(yīng)”，我們很容易看到別人買什么，自己也要買，其實(shí)有時(shí)候根本是自己不需要的東西，所以在消費(fèi)時(shí)，還是應(yīng)該理性消費(fèi)，杜絕盲目、從眾等消費(fèi)行為，不要成為一只“任商家宰割的羔羊”。身為大學(xué)生的我們，固然想體會(huì)到?jīng)_動(dòng)型消費(fèi)的快感，但理性的消費(fèi)才是有價(jià)值的快樂。