王曉佳 張德春

摘要：文章立足于黑龍江省省情，對省內(nèi)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)查，采用問卷調(diào)查法，通過對大學(xué)生消費觀念、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用意愿以及認(rèn)知情況和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品消費行為的綜合分析，探究并分析黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：黑龍江;消費;互聯(lián)網(wǎng)消費金融

一、引言

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向年滿18周歲的在校大學(xué)生提供的，與消費相關(guān)的信貸、理財、儲蓄、支付、風(fēng)險管理等金融服務(wù)。本文主要針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行研究。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模已從2013年的60億元快速增長到了2019年的67652.5億元。大數(shù)據(jù)、云計算等先進信息技術(shù)拓寬了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展空間，同時也推動了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的悄然興起。近年，作為一個消費活躍群體，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費水平逐年攀升。數(shù)量龐大的大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場不可忽視的一類重要參與者，他們需要互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品來解決資金不足、滿足提前消費的需求。各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺紛紛瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，開展校園貸、高校分期貸等業(yè)務(wù)。但越來越豐富的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在為大學(xué)生創(chuàng)造消費便利的同時，也存在一些負(fù)面影響。大學(xué)生的消費特點為易沖動消費、理財能力弱。由于尚未形成正確的消費觀念，大學(xué)生非理性高消費、攀比消費、提前消費等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。因此，十分有必要對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行細(xì)致的研究。

二、調(diào)查對象與計劃實施

此次問卷調(diào)查的目的是了解黑龍江省大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的認(rèn)知及使用情況，調(diào)查對象涵蓋黑龍江大學(xué)、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、哈爾濱商業(yè)大學(xué)、黑龍江東方學(xué)院、牡丹江師范學(xué)院等五所高校的720名大學(xué)生。按照隨機抽樣的原則，課題組共發(fā)放電子問卷720份，問卷內(nèi)容涉及黑龍江省大學(xué)生消費情況、黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用情況、黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品還款情況等。最終，課題組收回有效問卷共計714份。

三、調(diào)查結(jié)果

（一）黑龍江省大學(xué)生消費情況

1. 每月可支配的收入情況

每月可支配的收入在1000元及以下的學(xué)生占比52.1%，在1001～2000元的學(xué)生占比40.76%，在2000元以上的學(xué)生占比7.14%。

2. 每月網(wǎng)上平均消費情況

每月網(wǎng)上平均消費在200元及以下的學(xué)生占48.18%，在201～500元的學(xué)生占30.4%，在501～800元的學(xué)生占11.48%，在801～1000元的學(xué)生占5.18%，在1001～1500元的學(xué)生占2.52%，在1500元以上的學(xué)生占2.24%。

3. 大額消費情況

學(xué)生的大額消費主要集中于數(shù)碼電子產(chǎn)品和服飾鞋帽，選擇頻次分別為181次和144次，其次為旅游娛樂（87次）、化妝品（75次）、食品（69次）和教育培訓(xùn)（68次），還有一部分用于體育健身（46次）和其他方面（44次）。

4. 期望獲得的授信額度情況

500元及以下占32.77%，501～1000元占22.55%，1001～2000元占19.33%，2001～3000元占10.22%，3001～4000元占2.24%，4001～5000元占3.09%，5000元以上占9.8%。

（二）黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用情況

1. 產(chǎn)品使用情況統(tǒng)計

按照產(chǎn)品的使用頻率進行排序，依次為螞蟻花唄（524次），京東白條或京東校園白條（167次），分期樂、趣分期等大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物商城（70次），工銀e校園（57次），天貓分期或天貓校園分期（13次），京東旅游白條（11次），我來貸等大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款平臺（10次），360借條（7次），招聯(lián)零零花（5次），蘇寧任性付（3次），百度有錢教育分期或百度錢包（3次）。

2. 產(chǎn)品使用原因統(tǒng)計

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的原因為：缺錢（279次），嘗試新鮮付款方式（189次），有錢但想晚點付款（158次），網(wǎng)站/APP操作簡單（83次），平臺提供的產(chǎn)品種類豐富度（71次），平臺的知名度以及公司規(guī)模（68次），個人數(shù)據(jù)資料以及相關(guān)金融賬戶（如支付寶賬戶，綁定的銀行賬戶等）的安全（62次），有可靠朋友的推薦（54次），平臺的促銷或利率優(yōu)惠活動力度（54次），產(chǎn)品的分期利率與期限選擇（47次），客服咨詢以及售后服務(wù)的質(zhì)量（效率，態(tài)度等）（34次），放款到賬的渠道以及還款渠道迅速便捷（23次）。

3. 產(chǎn)品了解渠道情況統(tǒng)計

大學(xué)生知曉、了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的渠道主要有：網(wǎng)絡(luò)廣告（440次），同學(xué)朋友告知（300次），校園宣傳（99），微信宣傳（88），報紙雜志等媒體報道（65次），手機短信（32次），傳單廣告（22次），電子郵件（11次）。

4. 選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費的影響因素統(tǒng)計

影響大學(xué)生是否選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費的原因有：分期費率（367次），平臺知名度（298次），個人數(shù)據(jù)資料以及相關(guān)金融賬戶（如支付寶賬戶，綁定的銀行賬戶等）的安全（247次），分期消費產(chǎn)品和服務(wù)種類（209次），平臺優(yōu)惠活動（142次），平臺審核效率（141次），客服咨詢以及售后服務(wù)的質(zhì)量（效率，態(tài)度等）（116次），放款到賬的渠道以及還款渠道的便捷（106次）。

（三）黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品還款情況

1. 產(chǎn)品還款來源情況統(tǒng)計

大學(xué)生主要的還款來源為生活費，占比79.41%;其次為兼職工資，占比13.17%;向周圍人借款與向其他平臺再借款分別占比6.86%、0.83%。

2. 產(chǎn)品還款方式情況統(tǒng)計

未設(shè)置自動還款、但總是按時還款的學(xué)生比例為43.28%，綁定借記卡自動還款的學(xué)生比例為41.74%，基本能按時還款、偶爾遺忘還款時間的學(xué)生比例為9.38%，經(jīng)濟條件緊張、經(jīng)常不能按時還款的學(xué)生比例為5.6%。

3. 分期還款期限情況統(tǒng)計

1個月還款的學(xué)生占比71.57%，2個月還款的學(xué)生占比6.3%，3個月還款的學(xué)生占比10.08%，6個月還款的學(xué)生占比5.74%，1年還款的學(xué)生占比4.9%，1年以上還款的學(xué)生占比1.41%。

4. 對產(chǎn)品貸款細(xì)則了解程度的情況統(tǒng)計

選擇完全清楚、基本清楚的學(xué)生占比總和為74.79%，不清楚的學(xué)生占比為25.21%。

四、黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生多為保守型消費者

保守型消費者是指具有較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)南M態(tài)度，傾向于遵循傳統(tǒng)的消費習(xí)慣，更偏向于接受傳統(tǒng)消費產(chǎn)品，對新產(chǎn)品或新的消費觀念持懷疑、觀望、抵制態(tài)度的一類消費者。保守型消費類型基礎(chǔ)特征為消費量力而行原則，主要是按照自己手頭是不是具備寬裕的資金來決定是不是進行消費。與保守型消費者相對應(yīng)的另一類消費者，我們稱之為超前型消費者。

從714份有效問卷的結(jié)果中可見，78.58%的大學(xué)生每月網(wǎng)上消費的金額控制在500元以下，這主要是因為大學(xué)生多以生活費作為第一還款來源，學(xué)生會將互聯(lián)網(wǎng)消費水平控制在現(xiàn)有經(jīng)濟能力范圍之內(nèi)。即使選擇了貸款分期，71.57%的大學(xué)生也會在1個月內(nèi)還清款項。大學(xué)生會傾向于選擇使用專家、同學(xué)、朋友推薦的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，十分看重平臺的知名度。這些數(shù)據(jù)均反映出黑龍江省大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費態(tài)度多偏向于保守型。

（二）大學(xué)生多選擇電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品

在數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品中，大學(xué)生較為常用的是螞蟻花唄和京東白條（含京東校園白條、京東旅游白條），二者占比高達(dá)79.15%。這兩大電商巨頭幾乎壟斷了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。以分期樂、趣分期為代表的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物商城的占比不高，僅為11.62%。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的占比為7.14%。由此可見，電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品更貼合大學(xué)生的消費習(xí)慣、更能夠迎合大學(xué)生的消費需求，也被大學(xué)生更廣泛地使用。尤其在缺錢、嘗試新鮮付款方式、有錢但想晚點付款的情況下，大學(xué)生更加傾向于選擇電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品來解決燃眉之急。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費的范圍非常廣泛

調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品進行的消費涵蓋范圍極廣泛，包括數(shù)碼電子產(chǎn)品、服飾鞋帽、旅游娛樂、化妝品、食品、教育培訓(xùn)、體育健身等。其中，筆記本電腦、高價智能手機、單反相機、網(wǎng)絡(luò)游戲裝備等數(shù)碼電子產(chǎn)品的消費居于首位，占比25.35%。緊隨其后的為服飾鞋帽方面的消費，占比20.17%。在電商“五·一”“618”“雙十一”等特定活動期間，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用頻率大大提高，申請校園分期貸的學(xué)生比例也會明顯增加。

（四）大學(xué)生還款積極性高，但風(fēng)險意識不足

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，87.95%的大學(xué)生會將還款期限限定在3個月以內(nèi)，6個～12個月內(nèi)會完成還款的大學(xué)生比例為10.64%，超過12個月還款的大學(xué)生僅占1.41%。此外，85.02%的大學(xué)生能夠保證按時還款。由此可見，大學(xué)生的還款積極性很高。與此同時，尚有一些大學(xué)生尚未充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品存在的一些風(fēng)險。如6.86%的大學(xué)生會選擇向周圍人借款，0.83%的大學(xué)生會向其他平臺再借款來歸還欠款，這就導(dǎo)致5.6%的大學(xué)生會因為經(jīng)濟條件緊張而經(jīng)常不能按時還款。對于沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生而言，拆東墻補西墻的做法會不斷放大互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的風(fēng)險。在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，尚有25.21%的大學(xué)生對產(chǎn)品貸款細(xì)則不了解、不清楚，很容易掉入陷阱。某些平臺正是利用大學(xué)生的這個疏忽，在大學(xué)生未能按時、足額還款時，采用暴力催收、加征利息等方式，不僅導(dǎo)致大學(xué)生本人及家庭受到身心傷害，而且其也無力償還高額貸款本息。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡一凡，等.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及防范建議[J].西部素質(zhì)教育，2018（5）：114-116.

[2]荊奧棋.“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”視角下的大學(xué)生消費金融創(chuàng)新[J].邊疆經(jīng)濟與文化，2018（10）：74-75.

*基金項目：2020年度黑龍江東方學(xué)院校級科研項目“黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的障礙因素及對策研究”（項目編號：HDFKY200201）。

（作者單位：黑龍江東方學(xué)院）