劉淇

摘要：信息技術(shù)的快速發(fā)展在金融產(chǎn)業(yè)中具有顯著優(yōu)勢(shì)，具有較快的產(chǎn)品更新速度與發(fā)展速度。當(dāng)前我國(guó)科技金融快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大影響。本文分析了科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞，包括商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)漏洞，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、銀行管理模式、商業(yè)銀行中介職能漏洞，提出商業(yè)銀行漏洞的應(yīng)對(duì)措施，優(yōu)化銀行存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)，豐富銀行中介職能，優(yōu)化客戶定位與產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)銀行硬件與軟件設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)銀行基建工作，實(shí)現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展，加強(qiáng)商業(yè)銀行與科技金融兩者之間的互補(bǔ)，利用先進(jìn)信息技術(shù)，構(gòu)建安全、便捷、高效的交易環(huán)境，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，保障我國(guó)金融安全、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：科技金融 銀行業(yè)漏洞 存貸款業(yè)務(wù) 中介職能

在當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，科技金融得到了顯著的發(fā)展，用戶數(shù)量顯著增加，金融服務(wù)類型與服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成了較大沖擊，導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)一些漏洞，要求銀行能夠?qū)Υ瞬扇∫欢ǖ膽?yīng)對(duì)之策。例如傳統(tǒng)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品具有較長(zhǎng)的收益周期，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。而科技金融推出的理財(cái)產(chǎn)品則追求快收益，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定沖擊，因此要求商業(yè)銀行基于此進(jìn)行一定革新，不斷豐富金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)，以此應(yīng)對(duì)科技金融的沖擊。

一、科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞

（一）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)漏洞

科技金融快速發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)漏洞。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)主要傾向于大中型企業(yè)，這種貸款模式發(fā)展定位存在一些漏洞，對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人的支持不足，銀行主要考慮到小微企業(yè)業(yè)務(wù)較少，企業(yè)資金規(guī)模較小，資金風(fēng)險(xiǎn)較大，而個(gè)人經(jīng)濟(jì)以及小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形態(tài)中的重要力量之一，占比逐漸增多，但是其發(fā)展難以從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中獲得支持，貸款需要更為復(fù)雜的流程，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展則能夠解決問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則對(duì)小微企業(yè)貸款提供了有利方式，降低了小微企業(yè)的貸款難度，部分平臺(tái)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，為小微企業(yè)提供了貸款支持，減低了貸款成本與門檻，擠壓了銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)[1]。

（二）商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)漏洞

銀行業(yè)的重要資金來源之一為吸收存款，這是商業(yè)銀行發(fā)展的重要前提與基礎(chǔ)，在當(dāng)前科技金融快速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)面臨一定沖擊，出現(xiàn)了一定漏洞。部分互聯(lián)網(wǎng)金融吸收了大量存款資金，壓縮利息差值，擠占了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在監(jiān)管盲區(qū)，有空白套利的現(xiàn)象，存款的吸收不受監(jiān)管，同時(shí)將吸收到的存款流向銀行，并收取高額利息，擠占了銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的利潤(rùn)空間。在當(dāng)前科技金融快速發(fā)展的背景下，人們對(duì)理財(cái)觀念的認(rèn)知已經(jīng)突破了傳統(tǒng)時(shí)間與地點(diǎn)的限制，人們有更多的渠道了解金融產(chǎn)品，個(gè)人與企業(yè)在金融資金管理上具有更多的選擇，因此很多人購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，目的在于獲得更高的收益[3]。

（三）銀行管理模式漏洞

在科技金融的影響之下，銀行業(yè)發(fā)展中管理模式方面存在一些漏洞，影響了銀行業(yè)日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的正常進(jìn)行?？萍冀鹑诎l(fā)展模式下，不需要通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)即可滿足用戶的金融需求，以此促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，在這種便捷操作之下，給用戶帶來了極大的便捷，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大的沖擊與影響。銀行業(yè)有較多的網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，同時(shí)不同級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)表現(xiàn)上也存在一定的差異性。此時(shí)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要耗費(fèi)一定的時(shí)間與精力，業(yè)務(wù)辦理流程較為復(fù)雜。而科技金融的發(fā)展則受到多種用戶的喜歡，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響，要求銀行優(yōu)化自身組織管理模式[4]。

（四）商業(yè)銀行中介職能漏洞

商業(yè)銀行是聯(lián)系個(gè)人與資金存儲(chǔ)的中介機(jī)構(gòu)，收納個(gè)人與企業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的存儲(chǔ)資金，并對(duì)個(gè)人與企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后提供貸款。銀行的身份為貸款人與借款人中間的中介機(jī)構(gòu)，收入來源為收取兩者利差，這也是銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入來源。但是在科技金融快速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)傳統(tǒng)的中介職能漏洞逐漸顯露出來。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信用以及支付中介等產(chǎn)生了較大的沖擊，在一定程度上替代了銀行業(yè)傳統(tǒng)的中介職能?？萍冀鹑诶每焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了不同主體之間的有效互聯(lián)，具有天然的交互優(yōu)勢(shì)，能夠顯著提升客戶源，通過信息搜索引擎等工具，有效規(guī)避信息中信息不對(duì)等現(xiàn)象，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中逆向選擇問題，使得資金的使用雙方能夠在平臺(tái)上直接找到合作對(duì)象，弱化了商業(yè)銀行的中介職能，使得銀行業(yè)的發(fā)展面臨一些漏洞[5]。

科技金融快速發(fā)展的重要產(chǎn)物之一即是第三方支付的快速發(fā)展，當(dāng)前人們的生活很多均依靠第三方支付方式，例如淘寶、京東、滴滴、攜程旅游等，包括一些音樂與視頻會(huì)員的辦理等，均通過第三方支付實(shí)現(xiàn)。隨著科技金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)前第三方支付方式中逐漸出現(xiàn)了一些新的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，逐漸為用戶提供多種服務(wù)，第三方支付在結(jié)算中所占據(jù)的比重逐漸增多，使得傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展面臨較大漏洞[6]。

二、商業(yè)銀行漏洞的應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的漏洞，要求商業(yè)銀行對(duì)此積極采取一定的應(yīng)對(duì)措施，優(yōu)化銀行存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行傳統(tǒng)的發(fā)展職能，保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)。

（一）優(yōu)化銀行存貸款業(yè)務(wù)

在當(dāng)前科技金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行為了優(yōu)化自身管理，彌補(bǔ)發(fā)展過程中的漏洞，應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的整合，利用當(dāng)前快速發(fā)展的信息技術(shù)，不斷優(yōu)化銀行自身的存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)[7]。

在吸收存款方面，銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新，為用戶提供多種形式的存款產(chǎn)品，更好地吸引用戶。同時(shí)在產(chǎn)品研發(fā)中，避免與基金等產(chǎn)品同質(zhì)化，突出體現(xiàn)自身產(chǎn)品的運(yùn)用優(yōu)勢(shì)。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，整合銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品類型，包括中間業(yè)務(wù)類、產(chǎn)權(quán)類、擔(dān)保與金融投資類、技術(shù)設(shè)備類以及投資理財(cái)類等，通過有效地整合之后，研發(fā)出新的產(chǎn)品類型。同時(shí)商業(yè)銀行不斷關(guān)注外部市場(chǎng)，加強(qiáng)與證券市場(chǎng)等之間的合作，滿足用戶對(duì)投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的需求，為用戶提供具有針對(duì)性的多種金融產(chǎn)品[8]。

促進(jìn)金融產(chǎn)品向著消費(fèi)方面轉(zhuǎn)變，為用戶推出多種理財(cái)產(chǎn)品，包括長(zhǎng)期穩(wěn)健型產(chǎn)品以及短期投資產(chǎn)品等，提升對(duì)顧客的吸引力。同時(shí)運(yùn)用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析工具研究不同產(chǎn)品的發(fā)售情況，結(jié)合柜臺(tái)反饋，掌握不同產(chǎn)品在市場(chǎng)中的銷售情況等，及時(shí)解決問題，并調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)方式。在存款業(yè)務(wù)發(fā)展中，銀行為了積極吸引客戶，還應(yīng)當(dāng)不斷拓展服務(wù)范圍，迎合當(dāng)前科技金融的發(fā)展需要，結(jié)合用戶需求而不斷構(gòu)建新的服務(wù)方式。例如在銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展不足時(shí)，銀行可以不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，包括金融安全設(shè)施建設(shè)以及企業(yè)專利技術(shù)產(chǎn)品交易，以客戶為中心加強(qiáng)與技術(shù)部門等之間的合作，不斷拓展銀行服務(wù)范圍與服務(wù)方式等，以此更好地彌補(bǔ)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的漏洞，使得商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更好地適應(yīng)當(dāng)前科技金融發(fā)展的需要[9]。

（二）優(yōu)化銀行貸款業(yè)務(wù)

要求銀行不斷優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，要求銀行轉(zhuǎn)變?cè)械馁J款方式與貸款理念，在不斷拓展大中型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，開發(fā)小微企業(yè)的貸款方式，建立與科技金融的實(shí)際發(fā)展需要相結(jié)合的小微企業(yè)以及個(gè)人的貸款方式，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人以及小微企業(yè)征信的管理，利用快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶信息搜集與分析，由此綜合評(píng)判用戶信用情況，據(jù)此對(duì)用戶制定多種貸款產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化貸款流程，提升金融產(chǎn)品對(duì)用戶的吸引度。通過有效的數(shù)據(jù)收集，建立與用戶之間的有效交互方式，提升用戶滿意度，準(zhǔn)確捕捉市場(chǎng)中的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，提升產(chǎn)品與用戶之間的契合度，彌補(bǔ)企業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的漏洞。

（三）豐富銀行中介職能

在當(dāng)前科技金融快速發(fā)展的時(shí)代背景之下，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)自身職能開發(fā)，不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，豐富自身傳統(tǒng)的中介職能。要求銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念以及客戶服務(wù)理念，不斷豐富完善自身的發(fā)展方式，不斷豐富銀行傳統(tǒng)的發(fā)展職能，為用戶提供多種服務(wù)方式。改變傳統(tǒng)發(fā)展方式中對(duì)用戶的固有服務(wù)方式，不斷優(yōu)化客戶定位與產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，與用戶的發(fā)展需求相結(jié)合，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，為用戶提供一站式服務(wù)，提升為用戶服務(wù)的便捷性，節(jié)省為用戶服務(wù)的時(shí)間與精力，為用戶帶來良好的服務(wù)體驗(yàn)[10]。

（四）保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技金融發(fā)展模式下，構(gòu)建了第三方支付方式，給用戶帶來了較大的便捷，但同時(shí)也增加了用戶支付風(fēng)險(xiǎn)，為此要求商業(yè)銀行在利用科技金融轉(zhuǎn)型過程中，建立有效的信息安全監(jiān)管方式，不斷加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，在不斷研發(fā)新的支付方式的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融安全設(shè)施的研發(fā)力度。在第三方支付方式快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行依然具有顯著的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行具有雄厚的發(fā)展實(shí)力，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在保障金融安全方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。

在當(dāng)前科技金融的發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身在這方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)銀行硬件與軟件設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)銀行基建工作。利用大數(shù)據(jù)與云技術(shù)工具等，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。在商業(yè)銀行中建立有效的線上監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付方式的線上監(jiān)管，有效防范其中可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。在保障支付安全的前提之下促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型。

（五）實(shí)現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展

針對(duì)科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞，要求銀行建立與科技金融的協(xié)同發(fā)展模式，利用科技促進(jìn)商業(yè)銀行填補(bǔ)發(fā)展中的漏洞。促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)商業(yè)銀行與科技金融兩者之間的互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)兩者的協(xié)同發(fā)展。

商業(yè)銀行在發(fā)展中可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)潛在用戶進(jìn)行分析，利用信息技術(shù)進(jìn)行用戶甄別與挖掘，并據(jù)此推出多種銀行業(yè)務(wù)類型，包括線上基金業(yè)務(wù)、線上理財(cái)產(chǎn)品等，以此加強(qiáng)與新老用戶之間的聯(lián)系，并不斷挖掘新用戶，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等提升用戶黏性，以此促進(jìn)銀行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。此外，銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)自身業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等的研究與創(chuàng)新，并不斷加強(qiáng)與科技金融之間的有效融合，學(xué)習(xí)并借鑒科技金融發(fā)展中的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化銀行線上業(yè)務(wù)以及線上服務(wù)，以此增加對(duì)用戶的體驗(yàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展。

同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)客戶、互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)之間的溝通與合作，不斷開發(fā)新的服務(wù)方式。在工作過程中不斷轉(zhuǎn)變思維方式，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展中思維觀念的調(diào)整，運(yùn)用科技金融的發(fā)展思維對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行整合與優(yōu)化，積極轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)方式，以此更好地滿足投資者以及儲(chǔ)蓄用戶的需求。在銀行業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式之外，構(gòu)建新的線上服務(wù)發(fā)展平臺(tái)以及金融業(yè)務(wù)。

（六）利用先進(jìn)信息技術(shù)

商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)與科技金融之間的協(xié)同發(fā)展，要求商業(yè)銀行不斷利用新的信息技術(shù)，不斷加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)，重點(diǎn)體現(xiàn)在銀行硬件設(shè)施建設(shè)層面，要求商業(yè)銀行不斷建設(shè)并利用新的儲(chǔ)存設(shè)備、信息技術(shù)以及服務(wù)器等，優(yōu)化銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)，為銀行業(yè)務(wù)服務(wù)與創(chuàng)新提供新的技術(shù)支撐。同時(shí)加強(qiáng)銀行金融軟件建設(shè)，積極構(gòu)建區(qū)塊鏈，在銀行業(yè)發(fā)展中構(gòu)建與用戶之間的安全、便捷、高效交易環(huán)境。同時(shí)商業(yè)銀行積極利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式進(jìn)行革新，提升商業(yè)銀行服務(wù)方式的數(shù)字化、智能化以及便捷化。

三、結(jié)束語

科技金融的發(fā)展是快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)中的滲透，為用戶建立了一種全新的金融模式，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)一定漏洞，要求商業(yè)銀行及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)之策，優(yōu)化銀行存貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新，為用戶提供多種形式的存款產(chǎn)品，避免與基金等產(chǎn)品同質(zhì)化，優(yōu)化銀行貸款業(yè)務(wù)，制定多種貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，提升金融產(chǎn)品對(duì)用戶的吸引度，豐富銀行中介職能，建立有效的線上監(jiān)管機(jī)制，提升用戶黏性，利用先進(jìn)的信息技術(shù)，為用戶提供一站式服務(wù)。以此在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位，發(fā)揚(yáng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，規(guī)避發(fā)展中的不足，提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引投資者的關(guān)注，在新的發(fā)展時(shí)期，獲得更大的成長(zhǎng)。

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作者單位：武漢工程大學(xué)郵電與信息工程學(xué)院