溫錫源

（肇慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 肇慶 526040）

一、引言

伴隨著各種信息技術的不斷迭代，信息數(shù)據(jù)無聲地滲透至人們的生活、工作等方方面面，不經(jīng)意已經(jīng)邁進了大數(shù)據(jù)時代。金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)的普及應用使得其信息化的步伐邁得越來越快，實時處理與數(shù)據(jù)分析能力也有全面提升，金融市場中的信息獲取速度實現(xiàn)飛躍式提高，信息的準確度、豐富度、及時度都有顯著的變化。

傳統(tǒng)金融向科技金融轉(zhuǎn)變是毋庸置疑的趨勢，尤其在面對“聚焦消費”“零接觸”等新型模式的服務要求時，數(shù)字化在金融行業(yè)的體現(xiàn)尤為深刻，金融行業(yè)與信息技術結(jié)合的程度更加緊密，大數(shù)據(jù)技術在金融領域得到更加廣泛的重視與應用。探索黨領導數(shù)字化時代“勤勞金融”是今后較長一段時間的主旋律。如何將大數(shù)據(jù)技術應用在金融創(chuàng)新當中，筆者認為具體有以下幾點。

二、精準化的客戶管理

金融領域中尤其是商業(yè)銀行，屬于信息密集型的服務行業(yè)，其對行業(yè)信息數(shù)據(jù)的收集要求是快與準確，通過對收集回來的信息進行集中管理，方便各種數(shù)據(jù)資源的交互使用。當信息數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)爆發(fā)式增長時，金融企業(yè)要實現(xiàn)對客戶的精準化管理首選就是大數(shù)據(jù)技術的運用。

隨著線上客戶比例不斷升高，金融企業(yè)都在追求對客戶實行精準化管理。據(jù)中國金融認證中心發(fā)布的《2020 中國電子銀行發(fā)展報告》，2020 年個人手機銀行用戶達到8%的增幅，用戶比例突破70%，且一直保持較高的增長速度，截至2020 年第三季度，我國手機銀行活躍用戶規(guī)模已達到3.5 億戶，意味著金融機構(gòu)更應搭建好客戶數(shù)據(jù)管理平臺對這龐大的用戶建立起企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫，深度挖掘有用價值，利用大數(shù)據(jù)技術對客戶實現(xiàn)精準化管理。

圖1 2011年～2020年全國個人手機銀行發(fā)展趨勢

1.構(gòu)建分用戶層次數(shù)據(jù)服務體系

以往銀行企業(yè)只能根據(jù)用戶存款金額來進行判斷其投資所能承受的風險能力。應用大數(shù)據(jù)技術則可以通過繪制客戶畫像，像針對個人客戶，除了收集人口統(tǒng)計特征的個人基礎數(shù)據(jù)，還可以通過分析其過往金融產(chǎn)品購買記錄、名下資產(chǎn)、房產(chǎn)，甚至根據(jù)其工作性質(zhì)、工作單位、求學經(jīng)歷、家庭背景等數(shù)據(jù)。此外，社交媒體上的行為數(shù)據(jù)可以從側(cè)面反映個人客戶更真實的情況。針對企業(yè)客戶，除了客戶自身的運營、生產(chǎn)、流通等數(shù)據(jù)，還可綜合分析其客戶、產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)據(jù)，通過建模與分析，以此對客戶進行細分與歸類，評估不同層次用戶的風險承受能力與投資喜好，分別向不同的客戶提供個性化定制服務。

2.構(gòu)建客戶價值管理系統(tǒng)

要讓金融企業(yè)保持一定的競爭力與優(yōu)勢，就要更精準、更科學并且最大程度發(fā)揮客戶資源價值，進行客戶價值管理，對于市場定位、市場營銷等其后各個經(jīng)濟活動環(huán)節(jié)有重要參考作用。利用大數(shù)據(jù)技術，可以運用層次分析法、聚類算法等深挖客戶潛在價值。并通過構(gòu)建評價指標與體系，對于涉及客戶收入、成本、信用等價值數(shù)據(jù)進行全面的整理與歸檔，可以充分根據(jù)客戶的資金交易價值和非資金交易價值等分析數(shù)據(jù)評估企業(yè)潛在客戶價值、滿意度、再度消費價值、金融業(yè)務交易提升價值等。

3.建立客戶生命周期管理系統(tǒng)

金融行業(yè)既要有效應對客戶的流失，降低客戶流失率，也要不斷開發(fā)與挖掘潛在客戶，可以通過建立客戶生命周期管理系統(tǒng)，對獲取新客戶、防止客戶流失、回流客戶都有重要作用。在客戶的潛在期與開發(fā)期，通過收集客戶的背景數(shù)據(jù)，并加以分析可以有效減少獲取客戶的成本，加大獲取客戶的命中率，對于篩選優(yōu)質(zhì)客戶也有一定的積極作用。另外，通過大數(shù)據(jù)技術的綜合分析與應用，金融企業(yè)可以利用多種客戶常用的獲取信息的渠道使其感知與了解感興趣的金融產(chǎn)品或服務資訊，主動提高客戶好感度。

當客戶處于成長期甚至成熟期，保持客戶忠誠度與減少金融企業(yè)的維護成本有一定關系，在此階段隨著客戶與企業(yè)之間的關系加深，業(yè)務交易量亦會不斷遞增，甚至會通過老客戶衍生出一定數(shù)量的新客戶，此時金融企業(yè)可以運用數(shù)據(jù)挖掘等技術，應用預測分析等技術模型，發(fā)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)中隱含的消費習慣、消費行為規(guī)律等信息，建立針對性產(chǎn)品銷售模式，通過組合銷售、交叉銷售、定制銷售等方式，把客戶的價值提升到更高的層次，亦可從中提高客戶的忠誠度。

面對處于衰退期的客戶，通過收集客戶使用頻率數(shù)據(jù)、活躍程度數(shù)據(jù)，掌握動態(tài)的客戶的生命周期情況，可以建立有效的預警機制，對客戶的活躍情況進行分級評價，對于流失機率較大，及時根據(jù)客戶實時的使用動態(tài)進行主動營銷或個性化推薦，挽回客戶。

圖2 客戶生命周期圖

三、動態(tài)化的風險監(jiān)控

早在2017 年，國家出臺的相關文件《中國人民銀行辦公廳關于強化銀行卡磁條交易安全管理的通知》中就提出要建立基于大數(shù)據(jù)技術的風險防控機制，還有其他相關政策文件也在陸續(xù)出臺。面對信息爆炸時代數(shù)據(jù)價值密度低且數(shù)據(jù)規(guī)模海量的特征，利用人工智能、云計算等技術對金融活動過程中存在的風險進行實時監(jiān)控，是應對快速的金融數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與復雜龐大的數(shù)據(jù)集合的重要手段。

1.數(shù)據(jù)溯源

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使個體網(wǎng)絡借貸用戶激增，為了保障行業(yè)的健康發(fā)展，對個體網(wǎng)絡借貸的行為進行風險監(jiān)控擔當著重要的角色。為打破以往信息孤島的局面，通過聚類分析、關聯(lián)分析等方法建立多維度的風險監(jiān)測系統(tǒng)，針對每個借款人建立風險評估檔案，多渠道收集其互聯(lián)網(wǎng)社交記錄、網(wǎng)絡購物記錄、移動支付記錄、線上消費記錄等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)倉庫，當監(jiān)測到借款人有發(fā)生異常的資金往來行為、活動行為等情況時，可以及時進行數(shù)據(jù)溯源，分析其異常行為的風險程度，再作進一步?jīng)Q策。以上應用對于金融行業(yè)進行反欺詐有重要參考意義，利用大數(shù)據(jù)技術進行數(shù)據(jù)溯源，還可以及時辨別借款申請人所提交的材料是否屬實，是否存在冒用他人信息情況，既保障了金融企業(yè)的利益不受侵害，也保護了被冒充者的合法權益。

2.實時監(jiān)測

金融企業(yè)面對的風險很多，常規(guī)的違約風險、流動性風險、利率風險等，特殊的如技術操作風險、法律風險等，都時刻影響著金融機構(gòu)的生存與發(fā)展。相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析方式，需要對相關經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行抓取、清洗、過濾、分析等步驟才能真正應用在決策上，但當在風險監(jiān)控過程中應用大數(shù)據(jù)技術，金融機構(gòu)能做到實時監(jiān)測、快速預警，時刻監(jiān)測所涉及企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，將碎片信息通過技術手段進行有機整合，及時分析預測企業(yè)或用戶的信用風險指數(shù)。針對交易事件進行中的風險監(jiān)控，運用風險模型、云計算等技術手段，結(jié)合用戶的交易行為習慣和歷史，對每筆交易進行實時的風險判斷、分析風險等級，及時實施相應的干預措施，很大程度解決了以往風險決策的滯后性。

3.關系識別

金融犯罪技術手段的日新月異，風險監(jiān)控的難度亦隨之提高，運用新型且有效的金融風險監(jiān)測手段是必然的選擇。結(jié)合知識圖譜（KG）、深度學習（DL）等大數(shù)據(jù)技術手段，可以多維度、多角度地將客戶數(shù)據(jù)打通，也可以動態(tài)地整合與客戶有關的新數(shù)據(jù)與關系網(wǎng)。當客戶所存在的關系網(wǎng)絡越多，其身份就越復雜，風險監(jiān)控人員則容易忽略一些客戶的非直接聯(lián)系，通過關系網(wǎng)的梳理，使他們能更容易識別客戶所涉及的各種明顯或隱藏的關系鏈路，及時發(fā)現(xiàn)風險漏洞。

四、智能化的財富管理

互聯(lián)網(wǎng)財富管理的興起，使得大眾用戶有更多的機會接觸與財富管理相關的資訊，而隨著民眾的生活水平與收入水平不斷提高，越來越多的用戶對財富的保值與增值興趣日益濃厚，財富管理的參與度也逐漸上升到較高的水平，大眾用戶對于如何選擇符合自身條件特點的財富管理模式都有一定的需求。

1.消除金融信息不對稱

傳統(tǒng)財富管理模式較大的痛點是金融信息不對稱。金融市場的交易基本是基于信用的交易，并非像其他行業(yè)那樣可以明碼實價地進行交易。大眾客戶較難方便、直觀地獲得關于資產(chǎn)匹配、財富管理模式等相關的專業(yè)知識，難以找到適合自己財富管理需求的產(chǎn)品或方案，相對于金融企業(yè)則可能礙于對用戶信息了解不全面，而不能及時進行信息反饋，影響效率進而降低用戶好感度。運用大數(shù)據(jù)技術就相當于為金融交易雙方搭建一個中介平臺，用戶可以快速獲取自身資產(chǎn)分布情況，企業(yè)可以快速掌握用戶特點，提供符合用戶資產(chǎn)情況與需求的產(chǎn)品與服務，滿足其財富管理的實際需求。例如：低凈值用戶可能偏向流動性強的，高凈值用戶則可能注重收益與長遠發(fā)展的，利用大數(shù)據(jù)技術就可以很大程度消除金融信息不對稱情況，促進金融產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新。

2.針對性資產(chǎn)匹配

用戶在投資過程中容易出現(xiàn)盲目跟從的情況，跟風投資一些與自身情況不符合的資產(chǎn)，造成投資失敗。向不同類型用戶推薦不同的資產(chǎn)匹配方案，實現(xiàn)專屬型資產(chǎn)匹配模式，降低投資風險，也為金融企業(yè)提高客戶忠誠度有一定積極作用。通過組合算法、風險模型分析等技術，結(jié)合資產(chǎn)組合理論等組建投資模型，通過用戶輸入其投資期望、財務狀況、投資年限等條件，運算生成個性化的投資建議方案；再以考慮降低風險為目標，為用戶實施分散型、組合型的資產(chǎn)配置方案，根據(jù)用戶后續(xù)的資產(chǎn)處置習慣，分析其投資偏好，并結(jié)合用戶當時資產(chǎn)、財務實時情況，動態(tài)調(diào)各資產(chǎn)配置比例，有效整合閑置資源，保持收益率與資產(chǎn)流動性的最優(yōu)配比。

五、大數(shù)據(jù)在金融領域應用中的主要信息技術風險

1.數(shù)據(jù)儲存安全問題

大數(shù)據(jù)技術的運用越來越廣泛，隨之引發(fā)的數(shù)據(jù)安全問題愈加令人關注。隨著數(shù)據(jù)獲取難易程度降低、數(shù)據(jù)收集渠道增加，金融信息數(shù)據(jù)已成為眾多不法分子的攻擊目標。因數(shù)據(jù)量多且瑣碎，對物理存儲的要求較高，所以目前較常用的都是采用云端儲存技術，在網(wǎng)絡空間對海量且復雜的數(shù)據(jù)進行區(qū)分與管理。如果云端儲存空間管理不規(guī)范，應用的管理系統(tǒng)安全性不夠高，很容易遭到黑客的攻擊，被一些非法用戶竊取金融數(shù)據(jù)。另外，信息技術方面的安全防護手段的更新速率無法跟得上數(shù)據(jù)量的增長速度，也容易使數(shù)據(jù)儲存方面產(chǎn)生安全漏洞。

2.數(shù)據(jù)被篡改問題

信息技術在金融領域的應用除了改變了很多傳統(tǒng)的數(shù)量管理模式，提高了數(shù)據(jù)管理與處理效率，也帶來了一定的風險，其中影響比較嚴重的是數(shù)據(jù)被篡改問題。當大數(shù)據(jù)系統(tǒng)被入侵，數(shù)據(jù)被改寫或被添加，甚至分析結(jié)果被非法更改，都會對金融機構(gòu)甚至政府部門的決策造成很大干擾，擾亂金融市場的正常秩序。

3.用戶信息泄露問題

用戶信息是金融機構(gòu)重要的數(shù)據(jù)資源，是進行市場競爭的籌碼。大眾用戶的個人隱私數(shù)據(jù)、在金融活動中留下的痕跡記錄都很容易被金融機構(gòu)獲取，一旦用戶數(shù)據(jù)應用于非法競爭、非法販賣等環(huán)節(jié)，用戶的信息安全就很容易受到侵害，輕則用戶容易受到騷擾，重則可能造成財產(chǎn)的損失。相關監(jiān)管部門要不斷完善關于金融用戶信息保護的制度，不斷健全關于大數(shù)據(jù)應用與管理的規(guī)章制度，確保用戶信息安全。

六、結(jié)語

面對日益復雜的金融市場和經(jīng)濟環(huán)境，建設圍繞大數(shù)據(jù)技術為主體的智能金融體系是必然的發(fā)展趨勢，也是我國保持經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定發(fā)展、與時俱進的重要途徑。另外，應用大數(shù)據(jù)技術，對金融領域中的風險監(jiān)控、創(chuàng)新協(xié)調(diào)、保護用戶權益等方面都有必要作用。能有效解決傳統(tǒng)人工數(shù)據(jù)處理模式效率低下、儲存數(shù)據(jù)困難、分析數(shù)據(jù)滯后的困境，使金融企業(yè)面對日益暴增的金融數(shù)據(jù)也能游刃有余。加快大數(shù)據(jù)技術與金融領域的深度互通互融，可以促進金融領域革新發(fā)展，驅(qū)動金融產(chǎn)業(yè)升級，加速我國金融行業(yè)向高質(zhì)量、多元化邁進。