中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡?cái)》摘錄了《保險到如今》中的第十二篇《復(fù)蘇在春天》，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第十二篇 改革大潮中的朝陽行業(yè)

上個世紀(jì)九十年代初，中國大地洋溢在蓬勃之中。就像朱自清散文《春》里面描寫的那般詩情畫意：欣欣然張開了眼……也如同那首《春天的故事》的婉轉(zhuǎn)旋律，唱出了那個充滿想象、激情和昂揚(yáng)生命的年代的真實(shí)與感動。

中國保險業(yè)在進(jìn)入21世紀(jì)的最后十年，生如夏花，破繭新生。

今天的人們回憶那一段時光，用的最多的一個詞，就是“激情”。與西方國家金融業(yè)發(fā)展不一樣，中國任何一個行業(yè)的成長都不開國家大的形勢，都與國家的發(fā)展息息相關(guān)。多年之后創(chuàng)業(yè)于那個激情四射的泰康人壽保險集團(tuán)董事長陳東升坦言：“泰康保險集團(tuán)就是改革開放的產(chǎn)物，就是中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一個縮影。泰康的故事就是改革開放的故事，泰康的故事就是中國經(jīng)濟(jì)高增長的故事，泰康的故事就是中國企業(yè)家精神和企業(yè)家創(chuàng)新的故事，泰康的故事就是用市場經(jīng)濟(jì)的方式方法，去實(shí)現(xiàn)為人民服務(wù)偉大理想的故事?！?/p>

研究中國任何一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，都離不開透視普通人的創(chuàng)造和時代領(lǐng)袖的號召。1992年黨的十四大明確提出建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)，伴隨著建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的偉大歷程，中國保險市場也迸發(fā)出巨大活力，行業(yè)面貌發(fā)生深刻變化。這是一種文化。上個世紀(jì)深圳發(fā)展的神話故事，吸引了神州大地成千上萬的人們“南下逐夢”。中國平安等保險公司從這些追夢者中聚集了一大批人才，這些人才在平安得到快速成長，一二十年后他們開花散種，出任其他保險機(jī)構(gòu)的高管，平安也被戲稱保險業(yè)三大“黃埔軍校”。后來出任原中國保監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人的袁力即使其中一位。

多少年后，我們評估中國保險業(yè)的發(fā)展動能，不能不承認(rèn)個人營銷制度的引進(jìn)和建立，一下子使中國保險業(yè)變得親民，變得可以飛入尋常百姓家。大量基層勞動者的加入，使這支隊(duì)伍迅速龐大，并且給保險行業(yè)帶來井噴式的發(fā)展。1996年之后各類保險股份公司的出現(xiàn)，幾乎都是以個人營銷制度作為開展?fàn)I業(yè)的最主要的方式。當(dāng)時市場上特別流行帶隊(duì)伍，誰帶的銷售人員隊(duì)伍多，誰就是王者。這種模式的發(fā)展喜憂參半，在推動保險業(yè)快速發(fā)展的同時，也埋下銷售誤導(dǎo)、魚龍混雜的隱患。2005年一位領(lǐng)導(dǎo)到原中國保監(jiān)會調(diào)研，念叨的最多的一句話就是“成也蕭何，敗也蕭何，這支隊(duì)伍必須想辦法管理好，否則容易出風(fēng)險?！?/p>

1991年 9月的一天，剛從中國人民保險公司董事長兼總經(jīng)理位置上離休的秦道夫接到了時任國務(wù)委員兼中國人民銀行行長李貴鮮的電話。秦道夫被告知，他被任命為中國《保險法》起草小組的組長。這個起草小組組長的任命起因還要追溯到1980年代中期，時任中國人民保險公司董事長兼總經(jīng)理的秦道夫在國務(wù)院召開的一次會議上，曾經(jīng)提出要制定一部《保險法》。時任國務(wù)院副總理的田紀(jì)云表示：“先搞個條例，經(jīng)過幾年實(shí)踐后再搞保險法?！比缃瘛稐l例》已經(jīng)不夠用了，《保險法》的起草成為緊迫任務(wù)。據(jù)當(dāng)時參與起草的人回憶，各地各機(jī)構(gòu)對保險立法的意見和建議最令人印象深刻的幾條：一是保險法必須有罰則；二是地方政府不得干預(yù)保險經(jīng)營活動；三是中國人民銀行及各地分行對保險業(yè)未能發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管作用，應(yīng)設(shè)立專門的保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)——國家保險局進(jìn)行管理。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議正式通過《保險法》。

隨之而來的行業(yè)震蕩，最引人關(guān)注的是政府管理部門的變化設(shè)立。中國人民銀行原來的職能隸屬中，直接負(fù)責(zé)保險業(yè)監(jiān)管的部門是非銀行機(jī)構(gòu)管理司的保險處。1992年至1996年，中國保險業(yè)進(jìn)入迅速成長時期，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)由人民銀行保險處升格為保險司，專門負(fù)責(zé)對中資保險公司的監(jiān)管，而對外資保險公司的監(jiān)管由中國人民銀行外資金融機(jī)構(gòu)管理司下設(shè)的保險處監(jiān)管，內(nèi)資和外資監(jiān)管分別由兩個部門來監(jiān)管。1997年亞洲金融危機(jī)席卷亞洲，對東亞國家的經(jīng)濟(jì)造成了巨大破壞，時任國務(wù)院朱總理镕基從中總結(jié)了教訓(xùn)，意識到中國必須得建立完整的金融監(jiān)管體系。于是保險司從人民銀行分離出來，在此基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會于1998年11月成立。保監(jiān)會成立后，中國人民銀行不再肩負(fù)保險業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。

另外一種震蕩，就是中國人民保險公司的拆分。亞洲金融危機(jī)給世界各國帶來的教訓(xùn)之一，就是混業(yè)經(jīng)營帶來的風(fēng)險迅速傳染。金融市場混亂所造成的危機(jī)，為金融系統(tǒng)安全敲響了警鐘。分業(yè)經(jīng)營被認(rèn)為是一道最重要的防火墻，中國政府籌劃對金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。可以說《保險法》的出臺一方面為當(dāng)時混亂的保險市場提供有效法律支撐，另一方面《保險法》中提到的“分業(yè)經(jīng)營”也為現(xiàn)在保險機(jī)構(gòu)劃分專業(yè)領(lǐng)域保險奠定基礎(chǔ)，而最早“依法分業(yè)經(jīng)營”的保險公司便是保險一哥——中國人保。自1995年末，阜成門人保大樓就處于行業(yè)震蕩的潮頭。改革的基本框架 ，是將中國人民保險公司改為中國人民保險 （集團(tuán)）公司（簡稱“中保集團(tuán)”） ， 下設(shè)人保財(cái)產(chǎn)保險公司、人保人壽保險公司、人保再保險公司3個子公司。集團(tuán)公司和專業(yè)子公司所屬的省以下財(cái)產(chǎn) （人壽）保險分公司仍維持原人保公司的行政級別不變。改革的特點(diǎn)主要有三點(diǎn)：一是在企業(yè)屬性方面，堅(jiān)持商業(yè)化的方向。 按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把人保公司改造成規(guī)范化的商業(yè)保險公司 ，并在此基礎(chǔ)上逐漸將3個子公司過渡到股份制公司，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確國家投資主體與中保集團(tuán)的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，確立人保公司國有商業(yè)性保險公司的性質(zhì)和發(fā)展方向。二是在組織形式方面，實(shí)行了集團(tuán)化經(jīng)營。這是結(jié)合人保公司實(shí)際，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在險企業(yè)經(jīng)營組織形式上的一次創(chuàng)新。它不僅保持了人保公司業(yè)務(wù)上的連結(jié)性、公司的整體優(yōu)勢和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營，解決了產(chǎn)、壽險兼營帶來的矛盾，有利于加強(qiáng)專業(yè)化管理，改善和提高經(jīng)營管理水平。三是在經(jīng)營機(jī)制方面，把機(jī)構(gòu)體制改革與轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制結(jié)合了起來。強(qiáng)調(diào)在不增加人員總量的前提下，本著“統(tǒng)一、精簡、效能”的原則 ，合理設(shè)置機(jī)構(gòu)， 轉(zhuǎn)換職能以逐步建立一套適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型經(jīng)營機(jī)制。

一兩年后，按照《保險法》和國務(wù)院《保險業(yè)整頓和改革方案》的要求，成立后的中國保監(jiān)會擬定了中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和新疆兵團(tuán)保險公司的分業(yè)經(jīng)營方案。并研究提出了組建出口信用保險公司的具體方案，同時積極研究農(nóng)業(yè)保險體制改革。

分業(yè)經(jīng)營有利于加強(qiáng)保險員工的核算觀念，培養(yǎng)專業(yè)人才，分業(yè)經(jīng)營后，在一定程度上解決了那一時期保險公司常見的“大鍋飯、養(yǎng)懶漢”的問題。要想使自己的事業(yè)有發(fā)展，首要的問題是加強(qiáng)核算觀念，這就要求員工精打細(xì)算，去追求合法的最大利潤 ，從而贏得生存發(fā)展環(huán)境。在這個過程中，一批專業(yè)人才得到鍛煉，為我國保險事業(yè)未來的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

然而國有保險企業(yè)的改革絕不是“一分了之”。后來擔(dān)任保監(jiān)會首任主席的馬永偉這么表述當(dāng)時的情況：“國有獨(dú)資保險公司占了全國70%的市場份額，具有舉足輕重的作用，其經(jīng)營成敗將直接關(guān)系到我國保險業(yè)的發(fā)展大局。然而，國有公司資本金嚴(yán)重不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，經(jīng)營機(jī)制不活，競爭能力不強(qiáng)等問題，已經(jīng)或正在嚴(yán)重制約著它的生存和發(fā)展。長期以來，各國有公司堅(jiān)持不懈地進(jìn)行了大量改革工作。應(yīng)當(dāng)說，在內(nèi)部采取了許多措施，國家也給了不少政策，效果也是好的，對加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定都發(fā)揮了重要作用。但根本問題始終沒有解決，關(guān)鍵是沒有建立一個既體現(xiàn)激勵機(jī)制又體現(xiàn)制約機(jī)制的所有者有明確定位的新的管理體制。結(jié)合我國保險業(yè)的實(shí)際情況，有不少同志認(rèn)為實(shí)行股份制，不失為國有公司改革的一條新途徑。通過股份制改革不僅可以有效地解決資本金不足，防范經(jīng)營風(fēng)險，更重要的是有利于轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，激發(fā)企業(yè)的活力，強(qiáng)化社會對企業(yè)的監(jiān)督?！睂斜ｋU企業(yè)的股份制改造的醞釀、推動，一直到了2004年中國人保首家上市，才大概有了初步的模樣。

行業(yè)的震蕩傳染到高校，不少高校壯大保險學(xué)系建設(shè)，而且紛紛增加了精算人才培養(yǎng)。據(jù)原保監(jiān)會成立之初統(tǒng)計(jì)，全國設(shè)立保險學(xué)系的高校達(dá)到40多所，而設(shè)立精算人才專業(yè)的也在幾年內(nèi)增加到了七八個。遼寧大學(xué)的保險專業(yè)、南開大學(xué)的精算專業(yè)成為當(dāng)時行業(yè)知名的人才搖籃。

其實(shí)，引發(fā)保險行業(yè)動蕩的誘因除卻上述幾個重大事件外，還有一個不可忽視的外在因素——市場變化。

大大小小的險企像一葉葉扁舟在時間的“長河”里漂流，而隨時變化著的市場則像是“風(fēng)”，順風(fēng)則起、逆風(fēng)則落。20世紀(jì)90年代中后期，中國經(jīng)濟(jì)市場就刮起了這樣一場“大風(fēng)”，不少險企時至今日依舊受此影響。這場“大風(fēng)”的名為“降息”，這場動蕩造成的結(jié)果被稱為“利差損”。

2009年11月中旬的一天，中國保監(jiān)會召集全國各大保險公司一把手開閉門會，中國平安董事長兼CEO馬明哲在保監(jiān)會大吐苦水，稱平安的利差損有800億，一下子把所有人都震住了。實(shí)際上，這場“禍患”肇始于10年前的高額預(yù)定利率保單。

從1996年開始，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的影響，央行連續(xù)8次降息，一年期存款利率由10.98%下降至2002年的1.98%。但是，1996年初這段時期，部分保險公司賣出的保險產(chǎn)品的預(yù)定利率高達(dá)10%，雖然在央行基準(zhǔn)利率下調(diào)后保險公司也隨之下調(diào)了壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率，但是，保險公司已經(jīng)售出的高預(yù)定利率業(yè)務(wù)以及續(xù)期保單業(yè)務(wù)面臨著高額的利差損。

加之之后的許多年，保險公司資金運(yùn)用渠道有限，投資收益率普遍低于5%，保險公司難以通過投資收益彌補(bǔ)利差損造成的損失，至今仍未完全消除。平安人壽是當(dāng)時市場中風(fēng)頭最勁的公司之一，成為蒙受利差損這批保險公司中的典型代表。

盡管利率下滑是險企不能阻止的客觀因素，但利差損帶來的嚴(yán)重影響也凸顯出20世紀(jì)90年代中后期險企呈現(xiàn)出的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理和資產(chǎn)負(fù)債不匹配等特點(diǎn)，結(jié)果導(dǎo)致資金收益低于壽險保單平均預(yù)定利率，進(jìn)而威脅企業(yè)償付能力。

這次危機(jī)事件中，政府作為最后擔(dān)保人角色介入，對保險業(yè)給予了極大的支持，通過剝離不良資產(chǎn)的方式，將部分虧損較大的保單業(yè)務(wù)剝離給新成立的部門或機(jī)構(gòu)。為了進(jìn)一步防范和化解利差損，1999年6月中國保監(jiān)會將壽險產(chǎn)品新單的預(yù)定利率上限下調(diào)至2.5%，阻止了行業(yè)利差損進(jìn)一步擴(kuò)大。此后，通過逐步放寬資金運(yùn)用渠道，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，利差損問題得以逐漸緩解。

回顧90年代初到1998年保監(jiān)會成立，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出諸多可圈可點(diǎn)的方面。機(jī)構(gòu)破局。首先是保險機(jī)構(gòu)主體，光是1996年便成立了五家保險公司，要知道自中國保險業(yè)開業(yè)以來中國人保一家獨(dú)大的情況延續(xù)了數(shù)十年之久，96年保險公司獲批的場面足以用“雨后春筍”來形容。這段時期不僅是保險公司主體增長的多，保險市場產(chǎn)品增長也十分豐富。銷售轉(zhuǎn)型。依靠壟斷行業(yè)優(yōu)勢，依靠行政手段發(fā)展業(yè)務(wù)，那樣的時代一去不復(fù)返了。個人營銷制度，促使保險業(yè)直面市場，從每一個鮮活的細(xì)胞就面對市場。自此保險業(yè)的發(fā)展逐步進(jìn)入兩位數(shù)增長期，這大約比GDP增長達(dá)到兩位數(shù)提前了5年。監(jiān)管創(chuàng)新。無論保險法的制定和頒布，還是保監(jiān)會的成立，都在中國保險業(yè)的管理方面確立了里程碑。自此以后，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的模式和快車道。