邢莉

6月7日，有消息稱，互助平臺相互寶或于本周五（6月11日）關(guān)停。消息一出，迅速引發(fā)熱議。

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮。自去年9月百度燈火互助宣布關(guān)停之后，各互助平臺紛紛宣布其將退出大病網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。2021年以來，美團(tuán)互助，輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等相繼關(guān)停。

一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局的盛宴，如今變成了一個不斷洗牌的戰(zhàn)場。在此背景下，作為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，相互寶將何去何從？

螞蟻金服否認(rèn)關(guān)停相互寶，上半年已有近1400萬人退出

6月7日下午，《金融理財(cái)》求證螞蟻金服方面，對方回應(yīng)稱，該消息為假消息。

網(wǎng)絡(luò)互助的蓬勃發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的踴躍布局是分不開的。2018年，螞蟻金服推出“相互寶”， 上線1個多月2000多萬人加入，不到 1 年用戶數(shù)就突破了 1 億。彼時，相互寶可謂風(fēng)光無限。有媒體曾表示，“相互?！睙o疑是場創(chuàng)新，它的出現(xiàn)具有劃時代的意義。彌補(bǔ)當(dāng)前國內(nèi)的健康保障市場存在著巨大缺口，也反映出用戶對產(chǎn)品的認(rèn)可和需求。

然而僅僅兩年的時間，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃已不復(fù)從前的風(fēng)光。除了巨頭的退出之外，分?jǐn)傎M(fèi)用不斷上漲、賠付問題等也讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃口碑下跌。

相互寶2020年大病互助計(jì)劃的全年分?jǐn)偨痤~顯示，全年總計(jì)為91元，低于年初預(yù)測的188元最高線。2年時間，相互寶成員累計(jì)救助人數(shù)達(dá)85203人。數(shù)據(jù)一出，隨即引發(fā)熱議。2019年相互寶全年分?jǐn)?9元，一年時間上漲超3倍數(shù)。

相互寶給出的理由是，“2020年，絕大多數(shù)成員度過了等待期，根據(jù)大數(shù)法則，疾病發(fā)生率會開始走高并慢慢趨于平穩(wěn)。這樣一來，分?jǐn)偨鹨簿碗S著救助人數(shù)的增多而變多，最終達(dá)到正常水平?！?/p>

用戶選擇退出背后，除了不斷上漲的分?jǐn)偨鹬猓碣r難也是一個非常重要的原因。

此前，河南沁陽56歲男子心梗去世，家屬無法獲取相互寶補(bǔ)助的消息引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)悉，該男子曾在相互寶買了一份“保險(xiǎn)”，而在不幸因冠心病急性心梗死亡后，家屬申請補(bǔ)助金時遭拒絕。

而類似的案例還有很多，互助平臺一次次拒絕理賠事件發(fā)生后，人們開始逐漸意識到，互助計(jì)劃雖然加入門檻低，能提供一定保障，但是同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。需要賠付時，往往規(guī)則的解釋權(quán)是由互聯(lián)網(wǎng)公司決定，不一定能符合解釋標(biāo)準(zhǔn)，就會導(dǎo)致得到的賠付不完全。

據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，數(shù)據(jù)顯示在今年1月份的第二期，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)跌破1億，此后分?jǐn)側(cè)藬?shù)更是不斷下跌。在今年3月份到2月份的1個月間，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)便減少了315萬；而到了4月第一期，相互寶的用戶數(shù)再次減少198萬。截至6月第一期，相互寶互助的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已降至8729.8萬人，比年初減少了1370.96萬人。

關(guān)停還是納入監(jiān)管？8700萬用戶何去何從

除了網(wǎng)絡(luò)互助本身存在的問題之外，合規(guī)性爭議自網(wǎng)絡(luò)互助平臺誕生之日起就一直存在。從2020年5月起，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。

2020年9月7日，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱， 野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險(xiǎn)。

2021年4月16日，中國銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企在新聞發(fā)布會上明確表示，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，關(guān)?；蛘呒{入監(jiān)管，相互寶無非是這兩種選擇。

“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃并非真正的保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整，或者存留會員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃就會面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)?！币晃毁Y深法律人士告訴《金融理財(cái)》。

相互寶方面曾公開表示并沒有采取資金池模式，而且是后分?jǐn)?。本著公開透明，全程風(fēng)控等準(zhǔn)則，讓相互寶更健康更穩(wěn)定。有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，和一些企業(yè)相比，支付寶及母公司螞蟻集團(tuán)有能力把控風(fēng)險(xiǎn)。

天風(fēng)非銀曾在研報(bào)中判斷，目前相互寶處于增長人數(shù)停滯后逆向選擇因素發(fā)酵的“調(diào)整消化期”，考慮參與用戶基數(shù)很大，根據(jù)大數(shù)法則，預(yù)計(jì)后續(xù)分?jǐn)偨痤~仍會趨于一個穩(wěn)定的數(shù)字。