郭一粟

摘 要：貸后管理一直是銀行貸款過程中的薄弱環(huán)節(jié)，銀行信貸管理人員會(huì)因缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而忽略了貸后管理這一環(huán)節(jié)的作用。對(duì)貸后管理工作的忽視往往會(huì)增加銀行貸款資金回收的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金損失的情況。本文針對(duì)銀行信貸管理人員需要解決的貸后管理工作中存在的各種問題，如何保障銀行信貸業(yè)務(wù)較好地發(fā)展，從銀行貸后管理工作存在的問題以及解決措施等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：銀行;貸后管理;信貸管理人員

引言：

一、銀行貸后管理工作存在的問題

（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

很多銀行信貸管理人員會(huì)存在認(rèn)知誤差，認(rèn)為只要做好貸前調(diào)查，確?？蛻舻馁Y產(chǎn)情況和還貸能力即可，忽視了客戶貸款期間可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不重視貸后管理工作。這樣的認(rèn)知往往會(huì)讓很多信貸管理人員只重視前期的貸款市場(chǎng)拓展，忽視后期對(duì)貸款客戶的維護(hù)與監(jiān)管。然而市場(chǎng)的變化是動(dòng)態(tài)的，前期經(jīng)營狀態(tài)較好的客戶群體可能會(huì)因生產(chǎn)經(jīng)營模式不當(dāng)而出現(xiàn)后期虧損、破產(chǎn)的情況。因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，客戶在從銀行取得貸款后，配合度也可能不再像貸前調(diào)查時(shí)那么積極認(rèn)真，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和時(shí)效性也有可能降低。若沒有及時(shí)地進(jìn)行貸后監(jiān)管，則很容易出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行出現(xiàn)資金損失。部分信貸管理人員對(duì)于貸款抵押物存在盲目自信，不重視貸后抵押物價(jià)值評(píng)估和監(jiān)管，可能造成抵押物懸空或者難以變現(xiàn)，在貸款還本付息出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能充分保障銀行信貸資產(chǎn)安全。信貸管理人員對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)誤差也會(huì)使他們?cè)谫J后管理時(shí)出現(xiàn)敷衍工作的情況，影響貸后管理的工作效率。即使出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理人員也很難通過貸后管理工作及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范。

（二）制度落實(shí)不到位

銀行的貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都有著較為科學(xué)化、系統(tǒng)化的管理制度，但很多信貸管理人員由于自身對(duì)貸后管理的輕視，往往未能嚴(yán)格按照銀行規(guī)定落實(shí)各項(xiàng)制度要求。近年來包括銀行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)都加強(qiáng)了監(jiān)管力度，監(jiān)管部門頒布了很多新的監(jiān)管制度和規(guī)定。一些信貸管理人員不能及時(shí)適應(yīng)監(jiān)管變化，對(duì)新政策的學(xué)習(xí)解讀不到位，也造成了貸后管理的缺失。此外，部分信貸管理人員并不能按照制度要求定期進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查不及時(shí)、不到位，從而導(dǎo)致貸后管理的監(jiān)管力度不夠，貸后管理的問題整改也很難落實(shí)，不利于貸后管理發(fā)揮其正常作用。很多信貸管理人員的貸后檢查方式也較單一。信貸管理人員往往只檢查借款人提供的資料，沒有進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查。即使開展了實(shí)地檢查，其檢查過程也較為敷衍，從而導(dǎo)致貸后檢查浮于形式。這樣的貸款檢查并不能發(fā)揮較好的作用，也無法對(duì)貸款客戶形成較好的監(jiān)督與管理。

（三）管理人員素質(zhì)不高

在進(jìn)行銀行貸款業(yè)務(wù)管理時(shí)，信貸管理人員自身的素質(zhì)也會(huì)對(duì)其管理效果產(chǎn)生較大的影響。一方面部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、貸款客戶多、貸款筆數(shù)多、單筆金額小，貸后管理工作任務(wù)重、難度大。信貸管理人員往往會(huì)因?yàn)楣ぷ魅蝿?wù)繁重?zé)o法及時(shí)監(jiān)管，使貸后管理的質(zhì)量下降。這樣的情況既不利于信貸管理人員自身能力的提高，也會(huì)影響銀行信貸管理工作的質(zhì)量。另一方面銀行信貸管理人員的傳幫帶作用也沒有充分發(fā)揮。很多擁有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的老員工，因習(xí)慣了舊的信貸管理制度，影響了他們對(duì)于新制度的接受度，導(dǎo)致他們?cè)陂_展新業(yè)務(wù)時(shí)呈現(xiàn)出畏難情緒。部分對(duì)新制度接受程度高，熟悉新業(yè)務(wù)的年輕員工，則可能會(huì)因缺乏足夠的信貸管理經(jīng)驗(yàn)而存在操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。信貸管理人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊，也會(huì)對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利的影響，從而增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日趨復(fù)雜

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展告別高速增長期，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨“三期疊加”的局面。地方債務(wù)、投資過剩、產(chǎn)能過剩、“影子銀行”、房地產(chǎn)泡沫等多重經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露。融資模式的加劇變化，使得貸款的融資方案、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制都面臨前所未有的改變，貸后管理中需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)已經(jīng)不再局限于客戶的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力，更需關(guān)注行業(yè)發(fā)展和新的融資模式可能帶來的貸款資金挪用、回流，流向虛擬經(jīng)濟(jì)或者國家禁止的領(lǐng)域，甚至是風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域傳遞。新形勢(shì)下的銀行信貸管理要有新思路、新方法，要加強(qiáng)宏觀形勢(shì)研判，對(duì)貸款進(jìn)行全流程分析和全周期管理。

二、貸后管理工作的重要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于不斷的變化之中，因而貸款客戶的經(jīng)營狀況也可能會(huì)隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化而出現(xiàn)各類問題。貸款前經(jīng)營狀況良好的客戶可能在貸款后出現(xiàn)較嚴(yán)重的經(jīng)營管理問題，從而導(dǎo)致銀行貸款面臨還本付息風(fēng)險(xiǎn)。若信貸管理人員不能對(duì)貸款客戶進(jìn)行貸后管理監(jiān)控，那么銀行將無法及時(shí)回收貸款資金，增加銀行資金損失，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定甚至造成不良貸款，讓銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨較大的打擊。有效的貸后管理工作能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效約束客戶行為，幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。外部監(jiān)管的趨嚴(yán)，也使得貸后管理的重要性日益凸顯。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化不可預(yù)測(cè)，銀行也無法簡單推測(cè)貸款客戶的經(jīng)營狀態(tài)，所以就需要通過貸后管理工作加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)才能提前采取應(yīng)對(duì)措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。如果不及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，等問題全部暴露再采取措施，很多時(shí)候只能通過訴訟、保全、追償?shù)却胧y行就會(huì)處于被動(dòng)，可能產(chǎn)生較大的損失。

三、 銀行貸后管理工作存在的問題解決措施

（一）強(qiáng)化信貸全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

為了更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要強(qiáng)化信貸全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提升信貸管理人員對(duì)貸后管理工作的重視程度。既要重視貸前的資料審查也要重視貸后的監(jiān)管，確保對(duì)貸款項(xiàng)目的了解[1]。一是要加強(qiáng)客戶財(cái)務(wù)分析，若貸款客戶的財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)較大的問題，需要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并針對(duì)這一情況及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，幫助銀行減少資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)貸款資金支付鏈條延伸管理，確保貸款投入項(xiàng)目實(shí)際，防止資金挪用。三是要加大貸后檢查的力度，提升貸后檢查的頻率，通過及時(shí)的監(jiān)控管理監(jiān)測(cè)信貸資金可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。四是加強(qiáng)行業(yè)研究，讓信貸管理人員在實(shí)施貸后監(jiān)管的同時(shí)也加強(qiáng)對(duì)客戶行業(yè)的足夠了解。這樣也能夠較好地防患于未然，若貸款客戶行業(yè)出現(xiàn)了較大的變動(dòng)，銀行也能夠通過貸款客戶行業(yè)的變動(dòng)推測(cè)貸款客戶經(jīng)營變化的發(fā)展趨勢(shì)，并提前制定解決風(fēng)險(xiǎn)問題的措施，讓銀行更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立信貸管理人員獎(jiǎng)懲機(jī)制

信貸管理人員的工作態(tài)度與工作積極性往往會(huì)影響銀行貸后管理工作的質(zhì)量，因此銀行需要建立科學(xué)化的信貸管理人員獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過規(guī)范信貸管理人員的工作行為提升貸后管理工作的效率。銀行可以針對(duì)貸后管理工作的內(nèi)容對(duì)信貸管理人員的工作行為進(jìn)行合理的獎(jiǎng)懲，并將其與績效考核掛鉤。合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制能提升信貸管理人員的工作積極性，讓信貸管理人員能夠正視自己的工作內(nèi)容，能夠以更好的工作狀態(tài)完成工作。此外獎(jiǎng)懲機(jī)制也能夠較好地約束信貸管理工作人員的行為，避免信貸管理人員出現(xiàn)工作敷衍塞責(zé)的情況，將信貸管理工作能夠更好地落實(shí)[2]。合理的獎(jiǎng)懲能夠讓信貸管理人員加強(qiáng)對(duì)貸后管理工作的重視程度，在完成相關(guān)工作時(shí)，其工作的效率也會(huì)更高。這樣一來銀行也能提高貸后管理工作的效率，從而能夠更好地加強(qiáng)對(duì)貸款資金的管控，減少各類貸后風(fēng)險(xiǎn)問題的影響，使銀行信貸管理更加合理化。

（三）定期培訓(xùn)提升人員素質(zhì)

銀行貸后管理工作的效率與信貸管理人員的個(gè)人素質(zhì)有著較強(qiáng)的聯(lián)系，因此銀行需要定時(shí)組織培訓(xùn)，通過提升信貸管理人員的個(gè)人素質(zhì)與能力從而更好地提高貸后管理工作的質(zhì)量[3]。針對(duì)不同的信貸管理人員，銀行可以制定不同的培訓(xùn)方式，或者加強(qiáng)信貸管理人員之間的聯(lián)系，讓信貸管理人員通過互幫互助解決彼此的問題。擁有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的員工可以與年輕員工多溝通分享自己的經(jīng)驗(yàn)，而年輕員工也可以幫助老員工更好地學(xué)習(xí)新的信貸制度，幫助他們更好地開展新業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行也要定期組織培訓(xùn)，提升信貸管理人員的基礎(chǔ)知識(shí)掌握量，增強(qiáng)信貸管理人員的個(gè)人能力。銀行也可以組織信貸管理人員學(xué)習(xí)處理信貸風(fēng)險(xiǎn)化解的優(yōu)秀案例，讓信貸管理人員能夠更好地借鑒他人經(jīng)驗(yàn)，在應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也能更好地制定解決措施及方案[4]。當(dāng)信貸管理人員的個(gè)人能力得到切實(shí)提升后，他們的工作效率以及工作質(zhì)量都能夠得到有效提升。

四、結(jié)束語

貸后管理作為銀行貸款活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)銀行貸款資金的回收和信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大的影響。開展合理的貸后管理工作能夠有效地避免銀行資金損失，并且能夠讓銀行更好地應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)不足，銀行信貸人員容易在貸后管理工作中出現(xiàn)各種問題。銀行可以通過加強(qiáng)對(duì)貸款全面風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，提升信貸管理人員對(duì)貸后工作的重視程度，從而能夠更好地正視貸后工作，通過提升貸后工作效率幫助銀行更好地開展貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]姚芳.關(guān)于改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作的新思考[J].時(shí)代金融，2017（11）：114+118.