左金金

摘 要：當前數(shù)字化轉型已經(jīng)成為大型企業(yè)發(fā)展的共識。數(shù)字化的發(fā)展導致市場競爭越來越激烈，商業(yè)銀行不能再堅持固有的商業(yè)模式，而應該向數(shù)字化的方向不斷轉型以謀取更好的發(fā)展。針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型升級，對商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型方面所面臨的難點進行探討，并對后續(xù)的發(fā)展路徑進行探究。

關鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化;轉型;難點;發(fā)展路徑

引言：

數(shù)字化時代的來臨，促使產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟不斷向數(shù)字化發(fā)展，越來越多的行業(yè)投入數(shù)字化的浪潮中，商業(yè)銀行也走上了數(shù)字化的道路。然而，在銀行進行轉型升級的路上，數(shù)據(jù)治理、業(yè)務流程、工具技術、管理制度這四個領域既是銀行進行數(shù)字化創(chuàng)新的動力，也是阻礙銀行數(shù)字化創(chuàng)新的難點與痛點。為此，商業(yè)銀行要想走上數(shù)字化的道路，應將工作重點放到改善體系架構、培養(yǎng)核心能力上來。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化的本質

將數(shù)字經(jīng)濟的概念與商業(yè)銀行相結合，不難總結出數(shù)字銀行的定義：堅持“以客戶為中心”的基本服務理念，依托大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等先進技術，在系統(tǒng)架構、業(yè)務流程等領域不斷地進行完善，提供多樣化、定制化、人性化的金融產(chǎn)品，為客戶提供高效、便捷的金融服務的銀行。數(shù)字化則是商業(yè)銀行在進行一系列技術、業(yè)務、體制創(chuàng)新的發(fā)展過程中的核心。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化的不同維度

（一）第一個維度：內(nèi)部生態(tài)

內(nèi)部生態(tài)是最重要的一個維度。在以往，商業(yè)銀行的內(nèi)部生態(tài)建設往往最容易被忽略。在當今社會，大部分的商業(yè)銀行都在強調(diào)“以客戶為中心”的服務理念，并將此理念作為工作的核心，不僅利用新技術提供優(yōu)質金融產(chǎn)品和服務，還引進了戰(zhàn)略合作者以輔助商業(yè)銀行轉型。然而，僅僅重視這些是不夠的。如果沒有一套完整的內(nèi)部生態(tài)機制與數(shù)字化契合，就無法在銀行內(nèi)部形成流轉，這樣一來，銀行數(shù)字化轉型將難以完成。因此，銀行要想實現(xiàn)數(shù)字化轉型，就要在做好風控的基礎上，建立與數(shù)字化相關的組織架構和人才引進機制，鼓勵內(nèi)部創(chuàng)新。同時，還需要構建業(yè)務架構和技術架構形成雙螺旋的機制。其中，業(yè)務架構是基于業(yè)務的，將業(yè)務流程、業(yè)務產(chǎn)品和客戶體驗進行組合，形成組件化機制。而技術架構是基于技術的，將系統(tǒng)平臺化，以面向服務為基礎，形成許多相互獨立的微服務。業(yè)務與技術兩大板塊是相輔相成的，通過業(yè)務與技術相結合，實現(xiàn)業(yè)務上的相互協(xié)作、技術上的相互支持，支撐起商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展。

（二）第二個維度：客戶生態(tài)

客戶生態(tài)是商業(yè)銀行數(shù)字化的第二個維度。在這一維度上，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務都以客戶體驗為主，通過優(yōu)質的體驗感來滿足客戶金融服務需求，同時提升金融服務效率并節(jié)約成本。商業(yè)銀行要對客戶的潛在需求進行深度挖掘，并從客戶的角度出發(fā)，運用新的思維，圍繞客戶的痛點問題，對服務流程進行重新設計。除此之外，商業(yè)銀行還要在消費、理財?shù)攘闶劢鹑诋a(chǎn)品和服務上下功夫，打造無感化場景，縮短業(yè)務處理流程，優(yōu)化移動端應用的自助服務項目，提升用戶體驗和黏性。與此同時，銀行還要進一步加大智能化設備的推廣和應用，釋放柜面人力資源，加大客戶營銷體驗服務的人力資源投入。

（三）第三個維度：外部生態(tài)

外部生態(tài)是商業(yè)銀行數(shù)字化的第三個維度。在這一維度里，更強調(diào)的是合作伙伴的重要性。通過聯(lián)合合作伙伴的方式，將場景和產(chǎn)業(yè)聯(lián)合起來，形成一個新的金融生態(tài)圈，為客戶提供一些多樣化的金融服務方案。從本質上講，外部生態(tài)的構建是將銀行數(shù)字化發(fā)展中的不足找到，通過與他人合作的方式彌補不足，進行專業(yè)化的分工，進而提升競爭力。在這個金融生態(tài)圈里，通過協(xié)同合作消除銀行自身的短板，將自身優(yōu)勢發(fā)揮到最大化，在成本、收益和風險之間達到平衡，最終形成規(guī)模效益。目前來看，商業(yè)銀行的短板在于技術和場景的缺乏，為彌補這兩個短板，可以向其他產(chǎn)業(yè)伙伴尋求相應的合作，構筑新的金融生態(tài)圈。

三、銀行數(shù)字化的問題與痛點

（一）數(shù)據(jù)治理方面

在數(shù)據(jù)治理方面，商業(yè)銀行具有天然的優(yōu)勢，因為商業(yè)銀行具有大量的金融資產(chǎn)和海量的交易數(shù)據(jù)。在與數(shù)字化相結合上，最早開展的就是數(shù)據(jù)分析和處理方面的工作。然而，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)治理方面卻面臨許多問題。原因在于，商業(yè)銀行在建立數(shù)據(jù)庫時，主要是為了進行數(shù)據(jù)監(jiān)管、報表管理和報送，并不作為銀行日常經(jīng)營的工作重點，僅僅起到“副產(chǎn)品”或者一個輔助作用的角色。由于商業(yè)銀行被多個監(jiān)管部門監(jiān)管，監(jiān)管口徑也各不相同，這就對商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)規(guī)范性和統(tǒng)一性產(chǎn)生影響。內(nèi)部數(shù)據(jù)往往是以業(yè)務種類來進行分割的，數(shù)據(jù)的質量也參差不齊，沒有對數(shù)據(jù)的格式進行統(tǒng)一規(guī)定，這樣一來，各部門的數(shù)據(jù)就難以實現(xiàn)綜合利用，也難以將“業(yè)務數(shù)字化”轉變到“數(shù)字業(yè)務化”。

（二）業(yè)務流程方面

在業(yè)務流程方面，可以從狹義和廣義兩個角度來進行分析。從狹義上講，要想縮短業(yè)務流程，就要將業(yè)務流程中的非必要步驟進行適當?shù)膭h減和整合，將辦理業(yè)務的手續(xù)簡化，借此縮短整套流程的處理時間。例如，將單據(jù)進行整合。以往到銀行辦理一個業(yè)務需要填寫各種各樣的單據(jù)，光是基本信息就要反復填寫很多遍，總是重復填寫相同信息，客戶體驗非常差。這時就可以將單據(jù)整合，基本信息只填一遍，之后通過系統(tǒng)自動處理驗證，這樣不僅能提高客戶的體驗感，還能節(jié)省工作人員的時間。

從廣義上講，業(yè)務流程不應拘泥于傳統(tǒng)的業(yè)務上，還應立足于客戶的需求，將業(yè)務拓展到需求分析、渠道拓客、風險評估等環(huán)節(jié)上，將服務的生命周期延長。商業(yè)銀行對業(yè)務流程的重塑重點在挖掘客戶需求、響應市場需求上?，F(xiàn)如今，許多商業(yè)銀行仍然保持著傳統(tǒng)的管理理念，以業(yè)務為中心，忽略了客戶體驗感。除此之外，許多商業(yè)銀行仍使用著舊的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，這種數(shù)據(jù)的管理架構改造難度較大，難以實現(xiàn)端到端的業(yè)務辦理。

（三）工具與技術方面

近幾年，工具與技術方面發(fā)展迅速，尤其是金融科技的相關業(yè)務，引起了商業(yè)銀行的高度重視。基于此情況，商業(yè)銀行在兩方面迅速做出調(diào)整：一方面，積極引進新技術，在原有業(yè)務基礎上，將最新的技術納入到原有的業(yè)務流程中，作為一種新工具，提高工作的效率和精準度;另一方面，建立精細化的技術工具體系。如果將商業(yè)銀行比作一條生產(chǎn)線，那么技術工具體系就是探測器，用來對商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務進行實時偵測，保障其運行情況良好，在后期的業(yè)務方向調(diào)整上，作為指引，并且能夠提供一定的數(shù)據(jù)分析。

（四）管理與聚合方面

在管理與聚合方面，影響商業(yè)銀行數(shù)字化進程最主要的是內(nèi)部管理問題。在數(shù)字化創(chuàng)新領域，一些商業(yè)銀行原有的管理制度并不鼓勵技術創(chuàng)新，對數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略推進難以進行有效地支撐和支持。然而，大部分的商業(yè)銀行仍然延續(xù)傳統(tǒng)的金字塔形管理機制，這種機制層級分明，各個部門都使用自己的獨立系統(tǒng)，部門之間相互無關聯(lián)，也無法達成數(shù)據(jù)共享或數(shù)據(jù)流通，導致每個部門都形成閉環(huán)的狀態(tài)，不利于數(shù)字化的改造。由于各部門之間相互獨立，數(shù)據(jù)共享程度底，還衍生出部門權力擴張、跨部門協(xié)同機制不足等問題，不利于銀行數(shù)字化的推進。

在外部生態(tài)聚合方面，大多數(shù)商業(yè)銀行都或多或少地被生態(tài)聚合所影響。但是在商業(yè)銀行之間，無論是在生態(tài)定位上，還是在聚合能力上，都具有顯著差異。例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行這類新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，聚合了多種類似“微粒貸”這種小額貸款產(chǎn)品，既方便又實用，滿足了人們的消費需求。大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只是充當參與者的身份作為其他生態(tài)圈中的資金供給方的角色。這樣一來，弊端就凸顯出來了，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中臺服務方面還存在一定的缺失，對市場的快速發(fā)展沒有積極應對，無法像新興互聯(lián)網(wǎng)銀行具備迅速迭代產(chǎn)品的能力，在構建生態(tài)聚合方面的能力也不足。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的路徑選擇

結合我國商業(yè)銀行的市場結構和當下數(shù)字化的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認為要從兩個方面來確定銀行數(shù)字化發(fā)展的路徑。第一個方面，商業(yè)銀行的資源。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模上，同時還包括勞動力、資本等其他生產(chǎn)要素。第二個方面，商業(yè)銀行的開放程度。考慮商業(yè)銀行與金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等機構的數(shù)字化合作情況。結合這兩個方面，筆者提出如下四種路徑：

（一）自建生態(tài)核心

“自建生態(tài)核心”是優(yōu)質資源稟賦和較低開放程度的結合。也就是說，在金融和產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行占據(jù)核心地位，而其本身在對外開放的過程中自控力又較高，因此，通過對外開放，對自身資源和外部資源進行自主整合，連接客戶和生態(tài)系統(tǒng)中的其他參與者，就能達到提升服務效率和提高用戶體驗感的目的。一般地，只有強有力的科技技術實力和平臺整合運營實力才能在這種聚合中占據(jù)主導地位，部署和協(xié)調(diào)端到端的資源，而在這方面，大型國有商業(yè)銀行整合能力較強。而網(wǎng)商銀行、微眾銀行這類互聯(lián)網(wǎng)銀行早已形成自主的生態(tài)圈，作為這一路徑的成功者，有許多方面仍然需要向商業(yè)銀行學習。

（二）戰(zhàn)略生態(tài)合作

與“自建生態(tài)核心”的優(yōu)質資源稟賦和較低開放程度的結合不同，“戰(zhàn)略生態(tài)合作”是優(yōu)質資源稟賦和高開放程度的結合?！白越ㄉ鷳B(tài)核心”是要求商業(yè)銀行在生態(tài)系統(tǒng)中充當核心的角色，以自身為中心，向四周蔓延，建立中心輻射網(wǎng)。而“戰(zhàn)略生態(tài)合作”就要求在生態(tài)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行與合作伙伴的關系更為緊密，像一個“環(huán)”。不同于“自建生態(tài)核心”將商業(yè)銀行化作主導地位，“戰(zhàn)略生態(tài)合作”是將商業(yè)銀行和合作伙伴放在平等的地位，在生態(tài)系統(tǒng)中的任何一個節(jié)點都能提供相應的金融產(chǎn)品，使客戶享受一站式服務，提高了客戶黏性的同時，也提高了客戶的體驗感。“戰(zhàn)略生態(tài)合作”這類路徑的合作成本較低，適用于全國性股份制銀行或者外資銀行。

（三）參與生態(tài)分工

在資源稟賦較少且開放程度較高的情況下，“參與生態(tài)分工”又是一種全新的路徑。一般資源稟賦被閑置的商業(yè)銀行，價值網(wǎng)絡都尚不成熟，覆蓋面也較小，所以，應把業(yè)務的重心放在生態(tài)圈中的某一環(huán)節(jié)，大力發(fā)展這一環(huán)節(jié)的特色功能。例如規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，對外部數(shù)字化賦能的需求較為旺盛，且運營特點為輕資產(chǎn)，可以考慮“參與生態(tài)分工”的路徑對自身進行轉型;新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行也具備“輕資產(chǎn)”運營的特點，在“參與生態(tài)分工”的模式下會更好存活。

（四）傳統(tǒng)細分深耕

若是處在資源稟賦較弱，開放程度又低的情況下，大可以選擇“傳統(tǒng)細分深耕”的模式。這種模式是指商業(yè)銀行將在本地的一系列優(yōu)勢服務放在戰(zhàn)略重心上，圍繞這一點進行深耕。其本質是將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進行數(shù)字化改造，為當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供定制化的金融服務，為當?shù)氐霓r(nóng)戶提供差異化的金融服務。選擇這種路徑的商業(yè)銀行一般是規(guī)模較小的城市的商業(yè)銀行，或是農(nóng)村的商業(yè)銀行，將原本“深入田間地頭”地工作人員召回，放置線上進行本地風險分析和風險控制，保障客戶的利益不受損失。

五、結束語

在時代發(fā)展的背景下，數(shù)字經(jīng)濟的影響力無疑是巨大的，可以直接引領市場供求關系的變化。商業(yè)銀行作為供給者，就要隨著客戶的需求模式對自身進行相應的調(diào)整。然而，不同的商業(yè)銀行有不同的具體情況，但唯一相同的是都要結合自身優(yōu)勢、分析自身短板，對數(shù)字化轉型的最優(yōu)路徑進行仔細規(guī)劃，綜合考慮資源、發(fā)展、經(jīng)營、管理等因素，比照先進的經(jīng)驗，對商業(yè)模式進行不斷嘗試，積極改進體系架構，培養(yǎng)核心競爭能力，最終達到數(shù)字化轉型。只有順應時代的潮流，把握發(fā)展的命脈，才能最終獲得穩(wěn)固的效益和可持續(xù)發(fā)展，因此，商業(yè)銀行在追求數(shù)字化經(jīng)濟的同時，還要充分考慮到自身的需求以及自身的定位。只有這樣，才能在時代的浪潮中站穩(wěn)腳跟，不被市場所淘汰，進而獲得穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展，在穩(wěn)定經(jīng)濟投入的基礎上，實現(xiàn)轉型升級，謀取更好的發(fā)展。

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