王詩(shī)賢

導(dǎo)語(yǔ)：移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，線上業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展和消費(fèi)者行為的轉(zhuǎn)變迫使各家商業(yè)銀行開(kāi)始深思實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之道。普遍而言，個(gè)別特色網(wǎng)點(diǎn)打造硬件升級(jí)的同時(shí)“關(guān)停并轉(zhuǎn)”現(xiàn)象凸顯。筆者認(rèn)為，銀行彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展短板須立足服務(wù)，打造線上線下協(xié)同發(fā)展的有溫度的金融服務(wù)體系。

制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重要根基，“十四五”規(guī)劃將“制造強(qiáng)國(guó)”放到更加重要的位置，更加強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，繼續(xù)深入智能制造、綠色制造，并首次單獨(dú)論述供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化問(wèn)題。這與金融業(yè)高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中圍繞創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈打造資金鏈的重點(diǎn)相得益彰，亦與引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款，做到金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)支持與民營(yíng)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)相適應(yīng)的監(jiān)管要求協(xié)調(diào)配合。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年明確提出“五一三”任務(wù)（全年制造業(yè)貸款余額增速不低于5%，年末制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)，信用貸款余額增速不低于3%），推動(dòng)銀行業(yè)加大對(duì)制造業(yè)發(fā)展的金融支持力度，預(yù)計(jì)2021年支持力度不減。

銀行業(yè)支持制造業(yè)發(fā)展仍存瓶頸

銀行業(yè)響應(yīng)政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，積極推出專項(xiàng)方案，助推制造業(yè)發(fā)展，如工商銀行開(kāi)展“制造業(yè)金融服務(wù)提升年”專項(xiàng)活動(dòng)，招商銀行首創(chuàng)“全國(guó)做一家”供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式等。2020年，銀行業(yè)新增制造業(yè)貸款2.2萬(wàn)億元，超過(guò)前5年的總和;新增民營(yíng)企業(yè)貸款5.7萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)35.7%。截至2021年2月末，銀行業(yè)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額為5.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.8%，連續(xù)16個(gè)月保持增長(zhǎng)。銀行業(yè)支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展效果正逐步顯現(xiàn)，但仍存在一些問(wèn)題。

總體上看，銀行制造業(yè)貸款占比、增速仍相對(duì)較低。根據(jù)14家代表性銀行（六大國(guó)有行以及浦發(fā)、招商、中信、平安、興業(yè)、民生、廣發(fā)、浙商）年報(bào)數(shù)據(jù)，2020年制造業(yè)貸款占公司類貸款比例約為16.6%，占各項(xiàng)貸款比例約為9.1%，較2019年均有所下降，且顯著低于制造業(yè)增加值占我國(guó)GDP的比重，有6家銀行制造業(yè)貸款占比較2019年下降。制造業(yè)貸款較2019年增速不到10%，低于同期銀行業(yè)公司類貸款增速（11.7%）和各項(xiàng)貸款增速（10.6%）。結(jié)構(gòu)上，高技術(shù)制造業(yè)貸款雖增速較快，但由于基數(shù)小，在整個(gè)制造業(yè)中所占比重仍然有限。期限上，根據(jù)工信部數(shù)據(jù)，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款占全部中長(zhǎng)期貸款比重從2010年的18.8%，下滑到2020年6月末的9.4%，與服務(wù)業(yè)中長(zhǎng)期貸款維持兩位數(shù)增長(zhǎng)形成鮮明對(duì)比，銀行信貸期限與企業(yè)資金需求不夠匹配。產(chǎn)品服務(wù)上，新型制造業(yè)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)輕資產(chǎn)、重智力和高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新特征，銀行的金融產(chǎn)品和融資模式亟待創(chuàng)新。風(fēng)險(xiǎn)管控上，對(duì)于高新制造業(yè)、尤其是在成長(zhǎng)中的新型制造業(yè)，銀行尚未建立足夠契合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系來(lái)應(yīng)對(duì)，由于信息不對(duì)稱情況較嚴(yán)重，中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然突出。

造成銀行制造業(yè)信貸投放問(wèn)題的原因有兩點(diǎn)：一方面，受疫情和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，制造業(yè)企業(yè)投資能力和投資信心有待恢復(fù)，仍占較大比例的產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿不強(qiáng)，銀行順應(yīng)政策也在有序退出;另一方面，制造業(yè)新業(yè)態(tài)下的信用體系、融資擔(dān)保體系、信息披露體系等尚不完善，2019年全國(guó)制造業(yè)貸款不良率為9%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)貸款平均水平，2020年雖有所好轉(zhuǎn)但仍處于高位，銀行在制造業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)期產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足，難免出現(xiàn)畏難情緒。

六大舉措提升銀行業(yè)服務(wù)制造業(yè)水平

2021年，人民銀行明確將“提高制造業(yè)貸款比重”和“保持高技術(shù)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款合理增速”納入銀行業(yè)目標(biāo)任務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合制造業(yè)新業(yè)態(tài)、新特征提升金融服務(wù)水平。在國(guó)家各項(xiàng)政策支持下，制造業(yè)投資需求回暖，高技術(shù)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)增速已由負(fù)轉(zhuǎn)正，企業(yè)家信心逐步改善。面對(duì)新的宏觀形勢(shì)，銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家政策，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展規(guī)律，以客戶需求為本、以風(fēng)險(xiǎn)管理為基、以產(chǎn)品服務(wù)為渠，助力制造業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈打造金融鏈，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

提高政治站位，加強(qiáng)政策宣傳和組織領(lǐng)導(dǎo)

制造業(yè)是立國(guó)之本、興國(guó)之器、強(qiáng)國(guó)之基。商業(yè)銀行應(yīng)踐行初心使命，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮，將助推制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作為必須完成好的政治任務(wù)。隨著國(guó)家政策力度不斷加強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快，制造業(yè)也將成為各家銀行營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)在全行范圍，從政策層面、戰(zhàn)略層面加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，與自身發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合，形成支持制造業(yè)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，明確重點(diǎn)支持領(lǐng)域、關(guān)鍵工作舉措、配套機(jī)制。此外，商業(yè)銀行要加強(qiáng)組織保障，在總行成立專門領(lǐng)導(dǎo)工作小組，明確好牽頭部門和參與部門職責(zé)，完善管理制度和流程，做好研究賦能和業(yè)務(wù)指引;在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置專職團(tuán)隊(duì)，將業(yè)務(wù)導(dǎo)向和計(jì)劃目標(biāo)層層細(xì)化、分解，落實(shí)到具體客戶和項(xiàng)目;在全行建立起順暢的跨條線、跨部門橫向協(xié)同機(jī)制和總分支聯(lián)動(dòng)縱向機(jī)制，以更好為制造業(yè)企業(yè)提供全鏈條、綜合化金融服務(wù)。

強(qiáng)化規(guī)劃引領(lǐng)，“有扶有控”優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局和政策導(dǎo)向深入開(kāi)展行業(yè)規(guī)劃、區(qū)域規(guī)劃，特別是加強(qiáng)細(xì)分行業(yè)、細(xì)分區(qū)域、細(xì)分市場(chǎng)專題研究，明確和細(xì)化重點(diǎn)投放方向，制訂行業(yè)、集群、產(chǎn)業(yè)鏈的專屬方案，持續(xù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

行業(yè)選擇上，優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè)，聚焦新一代信息技術(shù)、高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略性新興領(lǐng)域企業(yè)客群，特別是細(xì)分市場(chǎng)的頭部企業(yè)、單項(xiàng)冠軍、優(yōu)質(zhì)上市公司、攻克“卡脖子”問(wèn)題或具有“獨(dú)門絕技”的企業(yè)、“專精特新”中小制造企業(yè)等。對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)采取差異化管理策略，加大支持技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)能置換領(lǐng)域的龍頭企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，擇優(yōu)支持擁有核心技術(shù)、財(cái)務(wù)穩(wěn)健的傳統(tǒng)制造業(yè)、弱周期消費(fèi)類制造業(yè)，以及細(xì)分賽道“獨(dú)角獸”企業(yè)，仍可聚焦強(qiáng)周期的傳統(tǒng)制造業(yè)頭部企業(yè)做深做透，逐步壓降或退出高污染企業(yè)的金融支持。

區(qū)域選擇上，京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角和成渝地區(qū)等區(qū)域制造業(yè)基礎(chǔ)雄厚，已形成具有區(qū)域特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群。京津冀在智能制造方面具有資源稟賦，不斷推動(dòng)人工智能與制造業(yè)深度融合。長(zhǎng)三角地區(qū)在新一代信息技術(shù)、高端裝備、新材料、新能源領(lǐng)域擁有一批實(shí)力雄厚的龍頭企業(yè)，集成電路、生物醫(yī)藥等已逐步形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。珠三角地區(qū)是高端制造業(yè)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)聚集地，電子信息、先進(jìn)裝備、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等蓬勃發(fā)展。成渝經(jīng)濟(jì)圈致力于打造電子信息、汽車制造等產(chǎn)業(yè)集群，還將承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合重點(diǎn)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)，成立專門規(guī)劃小組，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域一體化布局、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群的研究，形成差異化業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險(xiǎn)政策，細(xì)化豐富場(chǎng)景中的服務(wù)適配，助力打造世界級(jí)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群。

項(xiàng)目選擇上，銀行業(yè)要加大關(guān)注標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)項(xiàng)目，提供“穩(wěn)鏈、補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈”支持，支持省市區(qū)縣各級(jí)政府推選的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)移、技術(shù)改造項(xiàng)目，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等與制造業(yè)深度融合的科技創(chuàng)新項(xiàng)目，全力協(xié)助各級(jí)地方政府打造示范項(xiàng)目，從中提取可批量復(fù)制的商業(yè)模式，為推廣應(yīng)用做足準(zhǔn)備。

完善名單制度，分層分類優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制

構(gòu)建制造業(yè)重點(diǎn)保障企業(yè)庫(kù)，分層分類管理。銀行應(yīng)圍繞政策導(dǎo)向和區(qū)域布局，關(guān)注地市級(jí)及以上經(jīng)信（工信）部門發(fā)布的制造業(yè)支持名錄、政府評(píng)定單項(xiàng)冠軍、“專精特新小巨人”名單等，梳理存量客戶和目標(biāo)新客戶，形成客戶綠名單和項(xiàng)目綠清單。按照企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況、產(chǎn)業(yè)鏈地位等縱向分層，以及細(xì)分行業(yè)、區(qū)域集群等橫向分類，以客戶為中心，匹配差異化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)、商業(yè)模式、產(chǎn)品組合和配套政策，精準(zhǔn)滴灌金融活水。

實(shí)施全流程閉環(huán)管理，不斷提升管理的線上化、自動(dòng)化。從制定總體目標(biāo)、目標(biāo)分解到客戶、設(shè)計(jì)綜合開(kāi)發(fā)方案、配套激勵(lì)政策、跟蹤督導(dǎo)、考核評(píng)價(jià)到激勵(lì)兌現(xiàn)，銀行應(yīng)做好全流程頂層設(shè)計(jì);開(kāi)發(fā)有效系統(tǒng)工具，明確各層級(jí)使用者權(quán)限、角色，提升系統(tǒng)可視化、自動(dòng)化水平。除流程管理輔助外，銀行還應(yīng)與各類風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、操作系統(tǒng)交互數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全景和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)實(shí)時(shí)“一眼清”，為各層管理層、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、中后臺(tái)部門做好決策支持。

搭建前中后、總分支一體化的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制。制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、集群特征日益明顯，針對(duì)大中小微客戶一體化開(kāi)發(fā)、提供多元綜合金融服務(wù)將是常態(tài)。這要求銀行打破部門間和機(jī)構(gòu)間的壁壘，橫向協(xié)同、縱向聯(lián)動(dòng)，讓客戶從與銀行單點(diǎn)接觸中獲得想要的全部服務(wù)。組織架構(gòu)上，首先，銀行各層級(jí)均須明確牽頭部門，或成立營(yíng)銷委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)接客戶的全部需求，界定各部門在營(yíng)銷服務(wù)流程中的主協(xié)辦角色和具體職責(zé);其次，要構(gòu)建好客戶需求響應(yīng)機(jī)制和敏捷團(tuán)隊(duì)。響應(yīng)機(jī)制的“觸手”要延伸至前中后臺(tái)，有明確的信息傳遞流程、時(shí)效要求及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)客戶定位和需求內(nèi)容，敏捷團(tuán)隊(duì)可由多條線、多部門、多機(jī)構(gòu)組合構(gòu)建，如“客群部門+評(píng)審部門+產(chǎn)品部門”“總行客群部門+各分行相關(guān)部門”，由該團(tuán)隊(duì)全面解決客戶具體需求。此外，銀行還須搭建一系列配套管理機(jī)制，如客群一體化開(kāi)發(fā)的授信額度管理辦法、考量客戶綜合貢獻(xiàn)的定價(jià)管理機(jī)制、前中后臺(tái)統(tǒng)一導(dǎo)向的考核機(jī)制、條線間利益分配機(jī)制、敏捷團(tuán)隊(duì)考核管理辦法等，以實(shí)現(xiàn)評(píng)審協(xié)同、產(chǎn)品協(xié)同、信息共享，落地鏈條式、綜合化開(kāi)發(fā);完善盡職免責(zé)的相關(guān)管理辦法，建立試錯(cuò)機(jī)制，使想做事、敢做事、能做事的團(tuán)隊(duì)真正“敢貸、愿貸”。

打造智能化、創(chuàng)新性、綜合型服務(wù)平臺(tái)

強(qiáng)化金融科技賦能。一是通過(guò)多種電子渠道建立“云端營(yíng)業(yè)廳”，提升產(chǎn)品體系遠(yuǎn)程化、智能化，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)?jiān)u估、業(yè)務(wù)自動(dòng)審批、風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)測(cè)，提升服務(wù)便利度;二是加快征信、物流、關(guān)稅等數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理中需要客戶配合的內(nèi)容，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)共享，深度挖掘客戶需求場(chǎng)景，利用銀行賬戶體系、資金清分、系統(tǒng)平臺(tái)等助力企業(yè)強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理和支付結(jié)算，提升銀行與企業(yè)的合作深度。

創(chuàng)新專項(xiàng)產(chǎn)品，提升適配度。戰(zhàn)略新興制造業(yè)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條式、集群化發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)存在大量資產(chǎn)盤活、賬期優(yōu)化、支付結(jié)算等需求，銀行可大力發(fā)展全國(guó)范圍內(nèi)協(xié)同甚至跨境的數(shù)字化供應(yīng)鏈產(chǎn)品，以有效應(yīng)對(duì)以上需求并解決中小企業(yè)難以獨(dú)立融資的難題。銀行也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)制造業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的挖掘和細(xì)分，配套推出專項(xiàng)融資和結(jié)算產(chǎn)品。例如，針對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)推出技術(shù)升級(jí)專項(xiàng)貸、中長(zhǎng)期循環(huán)貸、并購(gòu)貸款等產(chǎn)品;針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、工程周期長(zhǎng)的項(xiàng)目推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)、未來(lái)收益權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押創(chuàng)新產(chǎn)品;針對(duì)大型采購(gòu)聯(lián)動(dòng)租賃公司加強(qiáng)租賃保理服務(wù);針對(duì)中小微企業(yè)，加強(qiáng)銀擔(dān)合作、銀保合作、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與整合，實(shí)現(xiàn)“快貸”“多貸”。

提供“投融資+結(jié)算”“商行+投行”“境內(nèi)+境外”綜合金融服務(wù)。除大力提供傳統(tǒng)信貸支持外，銀行要支持符合條件的制造業(yè)企業(yè)開(kāi)展債券融資，發(fā)揮好投承聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì);支持制造業(yè)企業(yè)上市融資，提高直接融資比例;細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景，圍繞招標(biāo)、采購(gòu)支付、工程進(jìn)度款撥付、銷售回款等環(huán)節(jié)，嵌入票據(jù)、保函、信用證、資金監(jiān)管、資金清分、跨行歸集等各類支付結(jié)算產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品組合應(yīng)用，降低企業(yè)資金占用;針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)，加強(qiáng)投貸聯(lián)動(dòng)模式推廣;加強(qiáng)與境外分行、合作機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，為企業(yè)跨境結(jié)算、跨境貿(mào)易提供信用證、保理等一攬子服務(wù)，牽頭或參與跨境銀團(tuán)，積極支持跨境并購(gòu)等。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控手段

銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和策略，風(fēng)險(xiǎn)管理的定位不僅是“守門人”，出示“PASS卡”或“紅牌”，還要幫助企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，豐富增信方案設(shè)計(jì)，共同解決風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理要滲透到客戶及項(xiàng)目準(zhǔn)入、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、系統(tǒng)流程設(shè)計(jì)、資金閉環(huán)管理等全方面。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是風(fēng)險(xiǎn)條線的工作，還需要各個(gè)條線分工協(xié)作、各司其職，創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)“管理工具包”，覆蓋客戶營(yíng)銷、授信評(píng)審、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理、內(nèi)控合規(guī)全流程。

提升客戶認(rèn)知，打造智能風(fēng)控。銀行可借助AI智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)電費(fèi)支付、稅金繳納、物流信息等多維數(shù)據(jù)集成分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，提升對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展和管理行為的預(yù)判能力;加快風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)模型評(píng)估、數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資金監(jiān)控等全流程線上化，通過(guò)智能風(fēng)控積累客戶行為數(shù)據(jù)，優(yōu)化營(yíng)銷策略;連接風(fēng)控系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)，傳遞基于風(fēng)險(xiǎn)管理需求產(chǎn)生的、面向產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理的行動(dòng)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)多道風(fēng)險(xiǎn)防線的有效配合。

提高風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。銀行應(yīng)制定基于行業(yè)差異化和區(qū)域差異化的信貸政策、監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、中小企業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，構(gòu)建專屬評(píng)級(jí)模型和風(fēng)控模型;同一行業(yè)內(nèi)客戶，根據(jù)營(yíng)業(yè)規(guī)模、行業(yè)地位、與銀行合作深度等匹配差異化評(píng)審資源，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程在長(zhǎng)度、細(xì)度上的差異化。

加大配套政策支持，助力打通“最后一公里”

商業(yè)銀行應(yīng)綜合應(yīng)用計(jì)劃管控、考核引導(dǎo)、費(fèi)用激勵(lì)、專項(xiàng)額度、定價(jià)優(yōu)惠、差異化授權(quán)、專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)政策等手段，助力制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)落到實(shí)處。計(jì)劃、考核、激勵(lì)三者應(yīng)聯(lián)合組成“指揮棒”，將制造業(yè)貸款占比提升、制造業(yè)信貸保持合理增速納入平衡計(jì)分卡考核，并與分行一把手績(jī)效掛鉤，配套部分費(fèi)用激勵(lì)，以提高重視程度和積極性。除財(cái)務(wù)指標(biāo)外，銀行還可設(shè)置產(chǎn)業(yè)鏈新增開(kāi)戶數(shù)、重點(diǎn)產(chǎn)品使用率等個(gè)性化、過(guò)程性指標(biāo)，引導(dǎo)提升綜合服務(wù)。關(guān)鍵指標(biāo)不僅要覆蓋業(yè)務(wù)條線，還要擴(kuò)展至中后臺(tái)部門以引導(dǎo)協(xié)同。專項(xiàng)額度、定價(jià)優(yōu)惠、差異化授權(quán)是最直接的“催化劑”，要針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、白名單客戶配置專項(xiàng)信貸額度，對(duì)達(dá)到考核目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予創(chuàng)利補(bǔ)貼，對(duì)符合導(dǎo)向的客群實(shí)施收費(fèi)減免，對(duì)新發(fā)生業(yè)務(wù)特別是中長(zhǎng)期貸款給予FTP（內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)）優(yōu)惠，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域分行、制造業(yè)投放較好分行、重點(diǎn)客群實(shí)施差異化擴(kuò)大定價(jià)管理和收費(fèi)減免授權(quán)，對(duì)供應(yīng)鏈等重點(diǎn)產(chǎn)品給予專項(xiàng)支持政策，如差異化的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、鏈上客戶應(yīng)用核心企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等。

此外，出臺(tái)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)支持政策是銀行業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)性保障。銀行可對(duì)名單內(nèi)重點(diǎn)保障企業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域的重點(diǎn)客戶配置專門評(píng)審團(tuán)隊(duì)，開(kāi)通綠色審批通道，擴(kuò)大分行審批權(quán)限，并根據(jù)授信合作年限等差異化提升優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)水平，如提高優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)抵押率，適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度。同時(shí)，銀行可在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)分行成立制造業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或團(tuán)隊(duì)，如科技創(chuàng)新支持中心、特色支行等，加大服務(wù)支持力度。

（作者單位：浙商銀行）