張其春

(陽光學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院，福建 福州 350015)

銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確，“小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”，引發(fā)全社會(huì)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的熱議。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，興起了低門檻、低成本、高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的重要使用群體，具有消費(fèi)觀念超前、消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、消費(fèi)領(lǐng)域廣泛，而又囊中羞澀等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款成為解決他們資金需求的重要途徑。調(diào)查表明，超過80%以上的大學(xué)生曾在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上借過款，其中以螞蟻花唄、京東白條等電商平臺(tái)衍生業(yè)務(wù)最為普遍[1]，另有一部分大學(xué)生曾使用不規(guī)范的小額貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款消費(fèi)。校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，也出現(xiàn)了過度貸款、延期還款乃至逃避還款等行為，致使部分大學(xué)生陷入高額債、連環(huán)債而無法自拔，甚至出現(xiàn)了輟學(xué)、裸貸、跳樓、犯罪等極端現(xiàn)象，嚴(yán)重干擾了大學(xué)校園的正常秩序，影響了大學(xué)生的成長(zhǎng)成才，也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成強(qiáng)烈沖擊。江蘇一女大學(xué)生因在某網(wǎng)貸平臺(tái)借款9000元未能按期還款，一年半后竟然需要還款40萬～50萬元，最終致使其跳樓自殺。近年來，高校大學(xué)生由于陷入網(wǎng)貸而發(fā)生極端異化行為的現(xiàn)象屢見不鮮。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展態(tài)勢(shì)下，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為異化的形成原因，進(jìn)而提出有效的防范策略，對(duì)于控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，保障大學(xué)生健康成長(zhǎng)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款及其行為異化的內(nèi)涵界定

網(wǎng)絡(luò)貸款通常是指P2P(peer-to-peer)網(wǎng)貸，即個(gè)人與個(gè)人借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來完成借貸手續(xù)，形成借貸關(guān)系的小額借貸交易行為[2]。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款則是以在校大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，可以將其定義為“在校大學(xué)生借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物合作的第三方貸款公司，憑借個(gè)人信用進(jìn)行線上申請(qǐng)，直接或間接獲得現(xiàn)金后直接用于消費(fèi)的借貸形式”[3]。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款利用大學(xué)生個(gè)人信用借出資金并分期償還，其主要目的是滿足消費(fèi)需求，當(dāng)然也有部分大學(xué)生將資金用于創(chuàng)業(yè)或投資。與國(guó)家助學(xué)貸款、信用卡貸款等傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)貸款在貸款主體、對(duì)象、利率和獲取等方面都具有明顯的差異性，具有貸款主體的私人性和多元性、貸款對(duì)象的特殊性、貸款利率普遍較高、貸款獲取的便捷性等特點(diǎn)[4]。由于在校大學(xué)生的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但還款能力較低，同時(shí)他們又缺乏足夠的金融知識(shí)，這就容易產(chǎn)生非理性貸款而陷入過度債務(wù)危機(jī)，對(duì)個(gè)人身心健康、聲譽(yù)等造成嚴(yán)重?fù)p害。

為了更深刻地刻畫大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款中的不良行為，引入哲學(xué)上“異化”的概念，將實(shí)際行為偏離最初預(yù)期或意愿的現(xiàn)象定義為行為異化。很顯然，行為異化是相對(duì)于正常行為而言的。在網(wǎng)絡(luò)貸款情境中，正常的貸款行為應(yīng)該是借款人根據(jù)自身償債能力理性貸款并按期還款，一旦發(fā)生過度貸款、延期還款、逃避還款乃至由于無法償還債務(wù)，出現(xiàn)被恐嚇毆打、威脅軟禁，進(jìn)而出賣肉體、實(shí)施犯罪、跳樓輕生等極端現(xiàn)象都可以視為行為異化。雖然，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)生行為異化直接表現(xiàn)為大學(xué)生的主觀行動(dòng)，但這實(shí)際上違背了其緩解資金需求的原本意圖。因此，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為異化有其復(fù)雜的形成原因，不僅受主觀因素影響，也與貸款主體的私利性和外界環(huán)境密不可分。因此，厘清大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為異化的產(chǎn)生根源，采取科學(xué)、有效的防范舉措，有助于化解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為異化的產(chǎn)生原因

2.1 大學(xué)生層面：不成熟心智下的非理性貸款

隨著我國(guó)物質(zhì)財(cái)富的快速增長(zhǎng)，居民的消費(fèi)模式也逐步從注重儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向更加注重消費(fèi)，尤其是“90后”“00后”的在校大學(xué)生，成長(zhǎng)在相對(duì)優(yōu)越環(huán)境，更加注重生活品質(zhì)，普遍倡導(dǎo)適度超前消費(fèi)。由于他們正處于人生成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段，心智都尚不成熟，容易受外部環(huán)境的刺激，產(chǎn)生攀比、跟風(fēng)心理。部分大學(xué)生過度追求個(gè)性和時(shí)尚，如給主播刷禮物、打游戲買裝備、猛買化妝品等非理性消費(fèi)，導(dǎo)致其正常收入無法滿足，只能借助校園網(wǎng)貸緩解資金需求。由于沒有固定收入，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，一旦用上網(wǎng)絡(luò)貸款，容易出現(xiàn)還款能力不足問題，進(jìn)而出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象，陷入惡性循環(huán)。一部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)將大學(xué)生作為“提款機(jī)”，通過虛假性、誘導(dǎo)性、病毒式宣傳，吸引大學(xué)生關(guān)注并接受消費(fèi)貸款。多數(shù)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知非常有限，缺乏系統(tǒng)化的金融知識(shí)，無法事先識(shí)別其中的陷阱，就容易受騙上當(dāng)。這些不良校園網(wǎng)貸在收取正常利息之外，往往還會(huì)索要額外的各種服務(wù)費(fèi)，大學(xué)生一旦出現(xiàn)延期還款，將被收取高昂的罰款和滯納金等。

2.2 網(wǎng)貸平臺(tái)層面：信息不對(duì)稱下的誘導(dǎo)消費(fèi)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)品種類層出不窮，不僅有螞蟻花唄、京東白條等監(jiān)管部門批準(zhǔn)的正規(guī)校園網(wǎng)貸平臺(tái)，還有“高利貸”“傳銷貸”“多頭貸”“刷單貸”等不良校園貸[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過開放、共享和去中心化，在一定程度上降低了供需雙方不對(duì)稱程度，但仍然無法徹底解決該問題。尤其是在校園網(wǎng)絡(luò)貸款中，網(wǎng)貸平臺(tái)和大學(xué)生存在嚴(yán)重的主體地位不均等，網(wǎng)貸平臺(tái)專業(yè)化程度高，大學(xué)生明顯處于弱勢(shì)地位。在缺乏嚴(yán)格監(jiān)管的環(huán)境下，不少校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取零利息、低費(fèi)率、無擔(dān)保等手段誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，而對(duì)服務(wù)費(fèi)、違約金、貸款真實(shí)利息、咨詢費(fèi)、保證金等具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有明確告知。與此同時(shí)，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)推銷時(shí)往往有意避開逾期還款責(zé)任，一旦發(fā)生逾期還款不僅要承擔(dān)高昂的復(fù)利利息費(fèi)，還將導(dǎo)致保證金的喪失，而且還將產(chǎn)生征信問題。即便是螞蟻花唄、京東白條等正規(guī)校園網(wǎng)貸平臺(tái)，其延遲還款所需付出的利息也遠(yuǎn)高于正常利息。在信息不對(duì)稱環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺(tái)向消費(fèi)者故意隱瞞部分重要信息，或未履行告知職責(zé)，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)匱乏的大學(xué)生上當(dāng)受騙，最終淪為受損方和受害者。

2.3 政府層面：野蠻生長(zhǎng)下的監(jiān)管漏洞

大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)信貸需求極大地刺激了校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展。各種不同的社會(huì)資本爭(zhēng)相進(jìn)入該領(lǐng)域，電商平臺(tái)的業(yè)務(wù)延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的布局調(diào)整以及傳統(tǒng)資本追逐市場(chǎng)利潤(rùn)的瘋狂滲透都帶來了校園網(wǎng)貸平臺(tái)的井噴發(fā)展，短短幾年從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)已達(dá)數(shù)萬家。在校園網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)，政府的監(jiān)管卻沒能及時(shí)跟上，存在明顯的滯后性，主要體現(xiàn)在：首先，缺乏明確而嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，國(guó)家尚未出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單，對(duì)于校園網(wǎng)貸沒有制定更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻。在缺乏嚴(yán)格監(jiān)管的條件下，一些小額貸款公司采取不擇手段，將大學(xué)生作為“韭菜”收割，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸市場(chǎng)混亂。其次，政府在法律法規(guī)方面存在明顯不足。2016年，銀保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作；2021年，銀保監(jiān)會(huì)等五部委再次下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小貸公司對(duì)大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。重慶、廣東、福建等地也紛紛出臺(tái)了相關(guān)的政策規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。但這些政策都僅僅以通知等文件形式頒布，都還沒有上升到法律高度，缺乏明確的懲罰措施，懲罰常常低于違規(guī)收益，難以有效遏制校園網(wǎng)貸平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)。而且，這些“一刀切”的強(qiáng)制性禁止手段，還將校園網(wǎng)貸推向了更隱蔽的市場(chǎng)，成為監(jiān)管的灰色地帶。

2.4 高校層面：大眾教育下的風(fēng)險(xiǎn)教育缺失

隨著我國(guó)高等教育從精英教育向大眾教育轉(zhuǎn)變，高校在校生規(guī)模空前膨脹。2020年，我國(guó)高等教育毛入學(xué)率達(dá)54.4%，全國(guó)各種形式的高等教育在學(xué)的總規(guī)模達(dá)4183萬人[6]，對(duì)高校管理提出了更高要求。近年來，大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)、信用、責(zé)任等方面的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，面臨著異常嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，暴露出高校風(fēng)險(xiǎn)教育短板和風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)的滯后。校園網(wǎng)貸不僅可能導(dǎo)致大學(xué)生財(cái)產(chǎn)損失，他們還可能面臨個(gè)人信用受損、名譽(yù)與隱私泄露、人身健康安全傷害等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還將干擾校園的日常運(yùn)行秩序，危害社會(huì)穩(wěn)定，是近年來高校重點(diǎn)防范的問題之一。出于升學(xué)和就業(yè)壓力，高校的工作重心以學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)和考研升學(xué)為導(dǎo)向，多數(shù)高校僅僅在入學(xué)教育時(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)教育，但系統(tǒng)性和專業(yè)性都不高，鮮有高校面向全體學(xué)生專門開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)教育課程，對(duì)校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)的重視不夠。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體上的應(yīng)用，具有較強(qiáng)的專業(yè)性，辨別其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)需要專業(yè)知識(shí)。由于高校風(fēng)險(xiǎn)教育缺失，大學(xué)生主修專業(yè)又各不相同，非金融類學(xué)生往往缺乏辨別校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，就容易掉進(jìn)陷阱，陷入債務(wù)泥潭和債務(wù)糾紛。

2.5 社會(huì)層面：互聯(lián)網(wǎng)金融下的信用體系不健全

校園網(wǎng)貸門檻低、借款快、條件寬，只能采取小額化、多批次的借貸方式。由于責(zé)任財(cái)產(chǎn)缺失，大學(xué)生消費(fèi)信貸無法提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，校園網(wǎng)貸正好契合了這種消費(fèi)信貸需求，受到大學(xué)生群體的青睞。校園網(wǎng)貸在本質(zhì)上屬于信用貸款，需要大學(xué)生具有良好的信用背景和信用監(jiān)管體系。我國(guó)社會(huì)征信機(jī)制主要表現(xiàn)為中央層面的統(tǒng)一征信和獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)[4]。我國(guó)從上世紀(jì)90年代初開始推動(dòng)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，目前已經(jīng)建成全球覆蓋人口最多、收集信貸信息量最全的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)[7]。雖然，國(guó)家已經(jīng)開放社會(huì)小額貸款機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，但目前也只有部分小額貸款公司接入，多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)并未納入其中。與此同時(shí)，以芝麻征信、騰訊征信等為代表的第三方征信體系目前尚處于起步階段，其征信主要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況進(jìn)行評(píng)估，還存在數(shù)據(jù)采集范圍狹窄、數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑、客戶信息泄露等諸多問題，采集大學(xué)生征信數(shù)據(jù)也非常有限。社會(huì)征信機(jī)制的不健全直接降低了大學(xué)生失信行為所要付出的代價(jià)，進(jìn)一步刺激了大學(xué)生的投機(jī)性借貸欲望。在這種情況下，不少大學(xué)生就會(huì)抱著僥幸心理加入校園網(wǎng)貸大軍。由于經(jīng)濟(jì)來源缺乏，大學(xué)生延期還款、逃避還款等失信行為屢屢出現(xiàn)，其結(jié)果不僅對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用造成損害，不利于其個(gè)人長(zhǎng)期發(fā)展，也將擾亂正常的社會(huì)信用秩序，破壞社會(huì)的信用文化環(huán)境。

2.6 家庭層面：情感隔斷下的家庭關(guān)懷缺失

家庭關(guān)懷是個(gè)體社會(huì)支持和情感依托的重要方式，是個(gè)體生活必不可少的要素。進(jìn)入大學(xué)校園后，大學(xué)生離開家庭自主安排生活。由于在空間上遠(yuǎn)離家庭，父母無法像中學(xué)時(shí)代那樣經(jīng)常面對(duì)面交流，多數(shù)大學(xué)生進(jìn)入離開原生家庭而又尚未組建新家庭的情感斷帶期。雖然，多數(shù)家長(zhǎng)也會(huì)經(jīng)常借助電話、網(wǎng)絡(luò)等方式與大學(xué)生子女進(jìn)行溝通交流，但在交流的內(nèi)容上多數(shù)局限于校園生活瑣事，很少有大學(xué)生愿意與父母主動(dòng)溝通戀愛、專業(yè)學(xué)習(xí)和職業(yè)理想等深層次問題，父母普遍反映與子女溝通困難，相互間存在隔閡和代溝。不少大學(xué)生認(rèn)為父母的思想觀念過時(shí)，不理解他們，尤其是難以理解他們的消費(fèi)需求。當(dāng)父母不支持或由于經(jīng)濟(jì)條件限制而無法滿足消費(fèi)欲望時(shí)，自律性不強(qiáng)的大學(xué)生就會(huì)求助于校園網(wǎng)貸平臺(tái)。由于空間上的分離，而又缺乏深入而坦誠(chéng)的交流，大學(xué)生與父母之間的感情就容易日漸疏遠(yuǎn)，當(dāng)遇到“網(wǎng)貸危機(jī)”問題時(shí)，由于害怕受到父母責(zé)備，大學(xué)生就會(huì)隱瞞實(shí)情，不敢向父母求助，從而陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為異化的防范策略

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)理念，降低校園網(wǎng)貸需求

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款多數(shù)用于滿足其非理性消費(fèi)需求。為降低不良校園貸的危害，大學(xué)生首先應(yīng)樹立正確的消費(fèi)理念，自覺主動(dòng)地轉(zhuǎn)變超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等不良思想，有效控制自身的非理性消費(fèi)行為。大學(xué)生要積極開展自我教育，及時(shí)總結(jié)和反省自身的消費(fèi)觀，摒棄不合理消費(fèi)需求，即便亟需資金也要理性決定是否需要借助網(wǎng)絡(luò)貸款。其次，大學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸陷阱的另一個(gè)原因是缺乏金融知識(shí)，無法辨別網(wǎng)貸中的陷阱。因此，大學(xué)生應(yīng)不斷提高自身的金融知識(shí)素養(yǎng)，通過積極參加學(xué)校舉辦的各種金融專題講座，參與金融消費(fèi)相關(guān)課題研究以及線下模擬網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)的實(shí)戰(zhàn)演練，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)測(cè)試自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面了解網(wǎng)貸消費(fèi)中的注意事項(xiàng)、應(yīng)承擔(dān)責(zé)任以及自身防控能力，提高網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力。第三，大學(xué)生應(yīng)提高自身的法律素養(yǎng)，當(dāng)自身合法權(quán)益遭受侵犯時(shí)，不要任由不良網(wǎng)貸平臺(tái)恐嚇、威脅、騷擾、敲詐，應(yīng)第一時(shí)間告訴老師、家長(zhǎng)和同學(xué)，并果斷向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，利用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，維護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)和聲譽(yù)安全。最后，大學(xué)生在借助網(wǎng)貸資金消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該理性評(píng)估自身的消費(fèi)水平和還款能力，規(guī)避過度貸款、延期還款等問題，通過“開源節(jié)流”滿足日常消費(fèi)需求。

3.2 強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)自身建設(shè)，提高網(wǎng)貸產(chǎn)品透明度

雖然，銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)文禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款；央行發(fā)布的《打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn) 切實(shí)維護(hù)金融安全》要求全面清理整頓金融秩序，在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)。這些政策的目的都是凈化金融市場(chǎng)環(huán)境，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為。但這種“一刀切”的規(guī)制手段并非治本之策，關(guān)鍵還在于網(wǎng)貸平臺(tái)強(qiáng)化自身能力建設(shè)，促進(jìn)平臺(tái)規(guī)范化發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)盡快與央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(即征信系統(tǒng))數(shù)據(jù)對(duì)接，強(qiáng)化在線征信評(píng)級(jí)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，嚴(yán)格管控征信風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)加強(qiáng)自律，嚴(yán)格放貸審批流程，通過技術(shù)手段嚴(yán)格審核、識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，確保放款合規(guī)性，要嚴(yán)格限制大學(xué)生貸款額度，利用大數(shù)據(jù)評(píng)估大學(xué)生的還款能力做出貸款額度審批。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)向投資人和大學(xué)生提供平臺(tái)運(yùn)行的有效數(shù)據(jù)，建立行業(yè)信息共享機(jī)制，增強(qiáng)透明性，并及時(shí)給予風(fēng)險(xiǎn)提示。網(wǎng)貸平臺(tái)可以探索與高校征信系統(tǒng)鏈接，在信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，綜合考慮學(xué)生的學(xué)校、成績(jī)、努力程度等信息，在貸款額度、審批程序等提供差別化政策。電子商務(wù)平臺(tái)上的分期付款購(gòu)物也應(yīng)對(duì)大學(xué)生貸款產(chǎn)品進(jìn)行分類，確定合理的分期付款額度，提高還款效率。

3.3 政府應(yīng)嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入門檻，完善大學(xué)生網(wǎng)貸監(jiān)管

校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，為了將具有欺詐性的不良網(wǎng)貸平臺(tái)排除在外，必須設(shè)置高于一般互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入門檻，尤其是在注冊(cè)資本金、從業(yè)人員資格等方面提出更高要求。首先，要建立完善的審核登記制度，引入許可經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保進(jìn)入市場(chǎng)的企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，嚴(yán)格禁止無資質(zhì)、不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一律取締。其次，要強(qiáng)化有資質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)管理，對(duì)其貸款金額上限、貸款利率、貸款用途、收費(fèi)名目等予以明確規(guī)定，禁止設(shè)置貸款陷阱；要定期對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流向、貸款用途、還款情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款償債能力的審查，一旦發(fā)現(xiàn)虛假報(bào)表、超過還款能力的項(xiàng)目一律要求整改，防止大學(xué)生過度負(fù)債。第三，規(guī)范催款方式，建立舉報(bào)、投訴、處罰等“一站式”系統(tǒng)，加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴(yán)厲打擊針對(duì)大學(xué)生群體開展“套路貸”“高利貸”“多頭貸”“刷單貸”等不良網(wǎng)貸活動(dòng)，加大對(duì)非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪行為的打擊力度，一旦發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)厲追究網(wǎng)貸公司相關(guān)人員的法律責(zé)任，從根源上杜絕“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。最后，建立專門的法律援助部門，幫助大學(xué)生解決有關(guān)的法律問題，對(duì)于惡意拖欠貸款的學(xué)生，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)先通過校方或父母進(jìn)行催款，再由司法機(jī)關(guān)介入予以解決。

3.4 健全社會(huì)征信體系，培育良好的信用文化環(huán)境

征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度，良好的社會(huì)信用能夠減少社會(huì)內(nèi)耗，提高交易主體的相互信任，不斷提高交易效率。征信是評(píng)價(jià)信用的工具，通過建立完善的社會(huì)征信機(jī)制，能夠?qū)€(gè)體或企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估、認(rèn)證，從而對(duì)失信者采取懲戒措施，形成“守信者受益、失信者受限”的社會(huì)環(huán)境。我國(guó)現(xiàn)行的兩種征信體系目前都還不完善，大多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都還未能接入央行的征信系統(tǒng)，目前該系統(tǒng)中在校大學(xué)生的征信數(shù)據(jù)還非常有限，而第三方征信平臺(tái)所獲取的大學(xué)生征信數(shù)據(jù)量不足，不同征信平臺(tái)間由于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也難以共享。大學(xué)生作為未來消費(fèi)的主力軍，其征信數(shù)據(jù)收集將極大擴(kuò)充我國(guó)征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)建立完善的征信體系具有重要作用。因此，一方面要加快推進(jìn)小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的步伐，提高接入機(jī)構(gòu)的覆蓋面。在這個(gè)過程中要高度警惕網(wǎng)貸公司數(shù)據(jù)造假和央行將網(wǎng)貸公司的核心業(yè)務(wù)信息泄露，確保雙方都受益。另一方面，要完善第三方征信系統(tǒng)，通過優(yōu)化評(píng)分體系和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，確保征信評(píng)分的準(zhǔn)確性，要建立信息授權(quán)制度和相應(yīng)的懲罰機(jī)制，防止信息泄露，提高大學(xué)生在線信用違約成本。此外，倡導(dǎo)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信聯(lián)盟，將第三方征信平臺(tái)信用信息共享流通，提高第三方征信的數(shù)據(jù)容量，打造一體化征信體系。

3.5 高校強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控教育，增強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸免疫力

高校在增強(qiáng)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款免疫力，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。高校應(yīng)加大對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)教育、引導(dǎo)和幫扶，除了針對(duì)大學(xué)新生開展專題教育外，還應(yīng)開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等選修課程，普及復(fù)利、違約金、滯納金、保證金等金融常識(shí)。各院系應(yīng)不定期邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專家開展專題講座，做好國(guó)家相關(guān)政策的深入解讀；組織知識(shí)競(jìng)賽等相關(guān)活動(dòng)，了解消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家監(jiān)管等專門知識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力。高校在日常工作中，應(yīng)利用微信、官網(wǎng)、廣播、微博、LED顯示屏等多種渠道，文字、短視頻、紀(jì)錄片等多種形式開展典型案例的警示教育，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。高校應(yīng)將“不良校園貸”教育、消費(fèi)觀教育等納入各種主題教育中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范教育的全覆蓋，通過全員參與學(xué)習(xí)、討論，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念，營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境。此外，高校還應(yīng)健全校園網(wǎng)貸信息反饋機(jī)制，通過完善的信息監(jiān)測(cè)反饋網(wǎng)絡(luò)，引入網(wǎng)格化管理，依靠網(wǎng)格長(zhǎng)全面掌握各班級(jí)、年段、院系參與網(wǎng)絡(luò)貸款的情況，完善幫扶救助工作機(jī)制；同時(shí)，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)依賴網(wǎng)貸的傾向和苗頭，采取控制措施，將苗頭扼殺于搖籃。

3.6 加強(qiáng)家庭情感關(guān)懷，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生在心智上仍不成熟，需要繼續(xù)發(fā)揮家庭的教育功能，促使其順利從學(xué)校人向社會(huì)人轉(zhuǎn)變。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為之所以發(fā)生異化，個(gè)體上的原因是其消費(fèi)需求無法得到滿足和心智的不成熟，而家庭教育承擔(dān)著重要責(zé)任。作為家長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)將家庭教育延續(xù)到子女大學(xué)期間，利用電話、網(wǎng)絡(luò)等方式，善于傾聽，平等與子女溝通，掌握子女在校園期間的學(xué)習(xí)、生活和思想動(dòng)態(tài)，盡量滿足其正常的消費(fèi)需求，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。家長(zhǎng)要引導(dǎo)子女敞開心扉，與其坦誠(chéng)溝通戀愛、職業(yè)追求、專業(yè)學(xué)習(xí)等內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)子女情感關(guān)懷，減少彼此間的隔閡。父母還應(yīng)全方位、多渠道地關(guān)心與愛護(hù)子女，取得子女的信任，確保子女遭遇不良校園網(wǎng)貸催繳、威脅時(shí)，主動(dòng)向父母求助，以防陷入債務(wù)泥潭。與此同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)積極開展子女的財(cái)商教育，養(yǎng)成記賬習(xí)慣，教育孩子理性消費(fèi)，培養(yǎng)其勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣，控制不正當(dāng)?shù)南M(fèi)需求，防止子女由于虛榮心膨脹而陷入不良網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置的陷阱。此外，家長(zhǎng)應(yīng)鼓勵(lì)子女自力更生，鼓勵(lì)子女利用寒暑假甚至周末時(shí)間發(fā)揮自身專業(yè)技能服務(wù)社會(huì)，培養(yǎng)其家庭和社會(huì)責(zé)任感。